導語：如何才能寫好一篇商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行如何在激烈的競爭中發(fā)展和壯大自己，增強與外資銀行抗衡的實力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當前乃至今后面臨的重要問題。我國商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務的擴張，更要實現(xiàn)功能效率和市場價值的不斷提高。實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。

1、不斷提升核心競爭力是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。核心競爭力在當今國際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競爭力。我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)長遠發(fā)展，就必須打造出自己獨有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營和生命力的核心競爭力。在當前激烈競爭的市場上，我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化趨勢和國際銀行業(yè)的發(fā)展方向進行體制改革，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務、經(jīng)營區(qū)域、人文環(huán)境等多方面，創(chuàng)造和形成自己的競爭優(yōu)勢，不斷提高核心競爭力，以獲得持續(xù)經(jīng)營的生命力。

2、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國商業(yè)銀行走國際化道路。經(jīng)濟全球化的大潮推動我國金融改革的不斷深入，而加入WTO則使我國金融市場上的競爭更趨激烈。在這種背景下，發(fā)展海外業(yè)務，提高本外幣一體化服務水平，增強國際競爭力，就成為我國商業(yè)銀行求生存、謀發(fā)展的必然選擇。應該看到，加入TWO后我國對外開放程度的不斷加深和開放的領(lǐng)域的不斷擴大，不只是帶來激烈的競爭，更為我國商業(yè)銀行走出國門、走向世界提供了有利條件。

金融改革20年來，我國銀行業(yè)的國際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達國家相比，我國銀行業(yè)國際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國外很多跨國銀行相比還存在相當大的差距。我國商業(yè)銀行要躋身于世界銀行業(yè)之林，就必須提高國際化水平。只有積極參與國際競爭，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競爭中發(fā)展，才是提高我國商業(yè)銀行國際競爭力的必由之路。今后我國商業(yè)銀行還需要博采眾長，廣泛吸收國外銀行的先進理念和成功經(jīng)驗，在積極發(fā)展海外業(yè)務的過程中，不斷完善服務手段，提高服

務質(zhì)量，增強業(yè)務優(yōu)勢，走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

創(chuàng)新是銀行業(yè)健康發(fā)展永恒的主題，它在我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要的地位，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場競爭中所處的地位。一家金融機構(gòu)如果要在市場競爭中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力；同時，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營效益提高的主要動力之一。而我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大。所以，通過金融體制、工具品種、服務等多方面的創(chuàng)新，尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行追求的目標。

第一，金融理念創(chuàng)新。理念創(chuàng)新意味著對傳統(tǒng)認識的突破，新觀念的產(chǎn)生為制度變遷提供了可能。人們對新觀念的普遍認同，為新制度的確立和正常運作提供了保證。只有觀念領(lǐng)先，我國商業(yè)銀行才能在變化的環(huán)境中占據(jù)有利的市場地位。所以，我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新理念，抓住機遇，以創(chuàng)新不斷提高市場競爭力。

第二，金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新。在競爭日趨激烈的舞臺上，金融產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新是多方面的。我國商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，還應該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時，嘗試進入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢，積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務，開展咨詢、信息服務等業(yè)務，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務。此外，隨著資本市場和金融技術(shù)的飛速發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)也在發(fā)生急劇變化，傳統(tǒng)銀行正受到來自資本市場和新型金融業(yè)務――基金的挑戰(zhàn)，尤其是開放式基金業(yè)務，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務威脅極大。所以，我國商業(yè)銀行應把握政策時機，將基金作為業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新的又一突破口。

第三，服務創(chuàng)新。在計劃經(jīng)濟時代，我國商業(yè)銀行的服務是衙門式的。改革開放后，銀行的服務水平有了很大提高，但是，同股份制銀行和外資銀行的服務相比，還存在不小的差距。今后的服務創(chuàng)新，還需要進一步加強“以客戶為中心”的服務理念，通過觀念的轉(zhuǎn)變，促進金融服務水平的不斷提高。我國商業(yè)銀行要增強金融創(chuàng)新的意識，根據(jù)金融市場的變化和自己的實際情況，以客戶為中心的服務，把過去由客戶選擇服務的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務和金融產(chǎn)品，通過服務創(chuàng)新不斷開拓新市場。

三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略

現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對人的管理。人員安排是否恰當、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵機制是否有效、考評是否公正，這些問題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標準的金融企業(yè)，在新世紀金融全球化的大背景下，人才競爭戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。

1、加入世貿(mào)組織后金融專業(yè)人才的競爭日益加劇。中國金融業(yè)的人才競爭早已經(jīng)開始，而中國銀行業(yè)的快速發(fā)展使得中國金融人才本已“捉襟見肘”的供求矛盾日益突出。外資銀行的陸續(xù)進入意味著對中資銀行人才的競爭將加劇。許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，他們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時還有科學的考評體系、平等競爭的用人原則，以及健全的培訓體系、機制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級管理人員和業(yè)績優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤分成，以及種類繁多的自助餐式的福利待遇，等等。而我國商業(yè)銀行在重視人才方面卻是差強人意，遠遠落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識；另一方面內(nèi)部激勵機制跟不上，難以調(diào)動員工的積極性。目前在市場化人才競爭中，國內(nèi)商業(yè)銀行對高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個別銀行幾乎是培養(yǎng)一個走一個。

2、我國商業(yè)銀行需要建立合理的人才機制。在加入WTO的新形勢下，我國商業(yè)銀行必須在激勵方式、人才培訓體系和人才成長方面有所突破：第一，開辟人才成長的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長。第二，建立健全科學的人才培訓體系和機制。十年樹木，百年樹人。要想在中外金融競爭中占據(jù)優(yōu)勢，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當務之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓必須持之以恒。在新金融時代，復合型知識結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭奪的對象。在加入WTO的過渡期內(nèi)，我國商業(yè)銀行必須抓緊時間培訓出一批掌握金融英語、國際貿(mào)易、外匯會計、國際法的專業(yè)人才，充實自己的金融隊伍，以適應金融業(yè)競爭的需要。第三，根據(jù)實際情況，適當引入新的激勵機制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵機制，完善經(jīng)理與員工的激勵機制。

四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略

“信息化”、“網(wǎng)絡化”是全球步入新金融時期最為主要的特征之一。我國商業(yè)銀行要在全球金融舞臺上生存發(fā)展，實現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。今天的金融信息化建設是長久以來金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行，以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f，科技在推動金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。

1、金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求?，F(xiàn)代銀行經(jīng)營越來越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運行效率和成本。今后銀行間的競爭將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務拓展和產(chǎn)品功能的人性化上。我國商業(yè)銀行要遵循市場這一發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強安全管理；同時，不斷提升重要客戶服務系統(tǒng)的市場競爭力，推出特色服務，有針對性地為政府部門和國內(nèi)外重要的公司客戶、機構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個性化的服務。此外，信息技術(shù)的應用，在防范經(jīng)營風險、提高決策質(zhì)量方面也起到至關(guān)重要的作用。依靠先進的信息系統(tǒng)，總行可以站在更宏觀的角度做出決策，也正是在科技的有效保障下，管理思想才可以變成能夠通過系統(tǒng)軟件對行為進行控制、約束的行之有效的具體方法。

2、電子銀行業(yè)務是我國商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面。隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡已將世界連接在一起，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務已經(jīng)成為新的趨勢。電子計算機通過輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進行業(yè)務處理、客戶服務和市場營銷的重要渠道，還是進行業(yè)務創(chuàng)新和新業(yè)務品種孵化的平臺。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無紙化、無支票化”的時代挺進。

當今發(fā)達國家商業(yè)銀行已基本上實現(xiàn)了銀行業(yè)務的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營管理等各方面的電子化，加強了銀行對整個經(jīng)濟社會的滲透力。在美國2004年網(wǎng)上銀行的業(yè)務量已占到銀行總業(yè)務量的10％左右。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務量尚不足總業(yè)務量的1％，發(fā)展前景令人向往。金融科技的應用，真正將銀行推向了一個電子化、網(wǎng)絡化的時代，銀行能否取得競爭優(yōu)勢，在很大程度上取決于信息化應用的水平，這對銀行自身服務水平提出了更嚴格的要求。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛設立或擴展網(wǎng)上銀行業(yè)務，我國商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務優(yōu)勢上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場。

五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營戰(zhàn)略

篇2

自20世紀70年代布雷頓森林體系崩潰后,國際貨幣格局發(fā)生了巨大的變化,同時金融市場動蕩加劇,國際上金融衍生工具劇增,使各國銀行業(yè)經(jīng)營風險日益増大,競爭趨于白熱化.尤其是90年代以來,國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出并購的發(fā)展趨勢.如:東京銀行與三菱銀行并購案(1996年),大通銀行與化學銀行并購案(1996年)以及瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行并購案(1997年)都曾轟動一時.1998年4月先后花旗銀行與旅行者集團達成合并協(xié)議,組成全球最大的金融服務企業(yè),隨后全美排名第五的美洲銀行又與排名第三的國民銀行合并,與此同時,第一銀行又與第一芝加哥銀行合并成為美國第五大銀行.1999年8月,日本興業(yè)銀行,第一勸業(yè)銀行和富士銀行合并后,成為1999年全球資產(chǎn)排名第一的銀行.2000年9月大通集團與摩根財團合并.2002年5月花旗銀行同墨西哥國民銀行合并.據(jù)統(tǒng)計,80年代全球的銀行并購案只有1000件左右,總金額約500億美元;而1995年,世界金融業(yè)并購案多達4100件,涉及的金額達2500億美元;1996年,金融業(yè)并購案比1995年又增加100多件;1998年,全世界的公司并購價值達2.4萬億美元,銀行業(yè)在并購交易額中占第一位.從2000年下半年開始,經(jīng)濟衰退,更加促使銀行加大并購的力度,以消化風險.今年世界前25位的銀行總資產(chǎn)占"thetop1000"的38.7%,比去年同一數(shù)據(jù)的32.8%有較大幅度增長,更遠超過90年代30%這一平均水平.從去年到今年上半年,在排名前25家大銀行中,有10家涉及并購,通過上述案例,預示著世界商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展的全能化,國際化,規(guī)模化,新技術(shù)化.

(一)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的全能化

商業(yè)銀行的一個重要趨勢是從專業(yè)化向全能化(綜合性)銀行發(fā)展.美國是從單一功能銀行走向全能式銀行的典范.以往美國對商業(yè)銀行的管制最為嚴厲,管制的方式包括對銀行利率進行限制的《q條例》,限制銀行跨地區(qū)設置分支機構(gòu)的《麥克法登法》,以及限制銀行經(jīng)營范圍的《格拉斯——斯蒂爾法》等.金融管制的結(jié)果雖然在一定程度上保證了銀行的穩(wěn)定,但它卻是以犧牲銀行的效率和競爭力為代價的.隨著世界經(jīng)濟的一體化,國際金融業(yè)的競爭日趨激烈,西方各國政府為了使本國的銀行業(yè)在競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位,從70年代中期開始逐步放松了金融管制,紛紛實行金融自由化政策.美國1999年11月出臺了《金融服務現(xiàn)代化法》,法案旨在取消商業(yè)銀行,證券業(yè)和保險業(yè)混合經(jīng)營的法律限制,并在事實上允許商業(yè)銀行進行全能經(jīng)營.花旗銀行和旅行者集團的合并,將這一趨勢推向高峰.合并后成立的花旗集團不僅從事傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務,而且還從事投資銀行,基金管理,保險等多項業(yè)務,向客戶提供多樣化的服務,成為類似歐洲全能銀行性質(zhì)的銀行.2002年9月大通集團與摩根財團合并.總而言之,凡是客戶需要的,商業(yè)銀行一概經(jīng)營,成為名副其實的"金融超級市場"或"金融百貨公司".

我國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務水平與國外銀行存在差距,由于中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)軌時期,商業(yè)銀行大量開辦中間業(yè)務起步晚,與西方國家相比還有很大差距.一方面中國商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行,主要是經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,中間業(yè)務發(fā)展慢,規(guī)模小,收入少,中間業(yè)務的收入占總收入的比重一般在7%至8%之間,另一方面,中間業(yè)務品種少,范圍窄,科技含量低,主要集中在結(jié)算,代收代付的商業(yè)銀行中間業(yè)務,如信息咨詢,財務顧問,金融衍生業(yè)務等高科技,高收益,功能全的中間業(yè)務很少.在對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的綜合化服務水平上與外資銀行有差距.

(二)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)?；?/p>

商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的一個重要特點,是對規(guī)模經(jīng)濟的依賴.面對全球化的不斷發(fā)展,發(fā)達國家的商業(yè)銀行普遍認識到,銀行的規(guī)模對其競爭的成敗至關(guān)重要.

90年代以來,國際銀行業(yè)的巨型合并案不斷,超級銀行不斷產(chǎn)生,大大改變了世界銀行業(yè)的整體格局.發(fā)達國家中,少數(shù)大銀行在市場中占主導地位的現(xiàn)象越來越明顯.例如:美國兩大金融公司在花旗銀行和旅行者公司合并組成花旗集團,合并后的花旗集團資產(chǎn)總額達7000億美元.銀行業(yè)務遍及全球100多個國家的1億多客戶,在世界信用卡市場上名列前茅.再如日本的三菱銀行與東京銀行合并后,使其國內(nèi)業(yè)務與國際業(yè)務達到優(yōu)勢互補,其國際業(yè)務的收益占所有日本銀行的國際業(yè)務收益的30%.出現(xiàn)了一批超級商業(yè)銀行,使銀行業(yè)正向世界范圍內(nèi)集中和壟斷,出現(xiàn)了強者越強,弱者越弱的現(xiàn)象.

銀行是一種規(guī)模效益很強的經(jīng)濟組織.銀行規(guī)模越大,抵御風險的能力越強,安全度越高,在國際化的拓展中更能占據(jù)競爭優(yōu)勢.美國銀行業(yè)正是抓住了世界金融市場發(fā)展的機遇,加快金融并購,以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步,占據(jù)有利地位,長久地保持主導地位,擴大美國金融業(yè)在全球的影響.而歐洲銀行業(yè)將在歐元啟動的推動下,加快了改革重組,不斷擴大銀行業(yè)的規(guī)模和效益.因此,歐美的超級銀行將越來越多,銀行實力將會更加強大.所以,以銀行并購為主線的新一輪金融競爭,在未來一段時期內(nèi)將呈現(xiàn)白熱化,全球金融時代的新版圖將重新繪定,銀行業(yè)的發(fā)展將面臨更大的競爭與挑戰(zhàn).

我國商業(yè)銀行規(guī)模小,缺乏競爭力.我國四大國有獨資商業(yè)銀行雖然在世界1000家大銀行排名中榜上有名,但就國外業(yè)務而言,其規(guī)模較小.同時,我國新建的商業(yè)銀行規(guī)模小,實力有限,既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭,更不可能參與國際競爭.又與當今世界銀行業(yè)發(fā)展趨于超級化,集團化的趨勢不相適應,而且如果商業(yè)銀行之間不能公平競爭,新設商業(yè)銀行越多,商業(yè)銀行的體系效率就越低.難以適應21世紀世界銀行業(yè)的激烈競爭.因此,必須加快我國銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)整合,組建大銀行;而大銀行來自寬松的金融環(huán)境,來自競爭,來自銀行業(yè)的兼并與合并.

(三)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的國際化

隨著生產(chǎn)與銷售國際化的迅速發(fā)展,無論是生產(chǎn)者,銷售者還是消費者都希望獲得全球化的服務,這在客觀上促使金融市場國際化和銀行業(yè)務全球化的進程日益加快.70年代以來這一發(fā)展趨勢迅速加強.跨國銀行開始大量增設海外分支機構(gòu),預計這種趨勢在今后一段時期中還將繼續(xù).國際大銀行海外資產(chǎn)的比重不斷上升.根據(jù)《銀行家》雜志的資料,1998-1999年度排名前十位的全球大銀行中,其海外資產(chǎn)所占的比重無一不比上年有明顯提高.列居前三位的美國運道銀行,英國渣打銀行和瑞士銀行的海外資產(chǎn)所占的比重分別高達85.5%,76.6%,76.5%.

我國銀行業(yè)國際化程度不斷提高,與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比,我國銀行業(yè)務的國際化剛處于起步階段,向企業(yè)和個人提供全方位,多功能的金融產(chǎn)品和金融服務,及參與國際競爭的高素質(zhì)金融人才還普遍缺乏.從總體看,除中國銀行外,其他銀行和金融機構(gòu)在海外的分支機構(gòu)數(shù)量較少,尚未形成跨國經(jīng)營規(guī)模.

(四)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化

在最近10多年中,計算機和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,使金融業(yè)成為技術(shù)應用最多,效率最高,速度最快,技術(shù)最密集,最先實現(xiàn)了信息化的行業(yè).傳統(tǒng)業(yè)務(資金調(diào)撥,辦公與會計等)的處理速度大大提高,同時也使銀行能夠提供范圍更廣泛的服務.計算機通訊技術(shù)的進步和在金融體系中廣泛應用,使銀行業(yè)務全面進入電子化時代,由最初用于銀行內(nèi)部發(fā)展到票據(jù)交換和證券交易,再到國際金融交易及信息傳遞,以及家庭銀行服務業(yè).

計算機與通訊技術(shù),特別是網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展與應用,促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化,經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營.以前,支票的支付與結(jié)算完全由銀行壟斷;現(xiàn)在情況改變了,在美國等西方國家銀行與其他機構(gòu)組成了支付結(jié)算服務協(xié)會.此后,結(jié)算變得更加自動化.各種銀行卡(信用卡,記賬卡,支票保證卡,智能卡)的使用越來越普遍,技術(shù)性能大為提高.atm機,pos機廣泛應用,家庭和辦公室銀行業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展,使得通過個人電腦或其他終端設備與銀行計算機聯(lián)網(wǎng),客戶可以直接在家或辦公室接受銀行服務.技術(shù)創(chuàng)新也導致了大量新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn),大額可轉(zhuǎn)讓存單,自動轉(zhuǎn)賬服務,等,都很典型.歐洲的網(wǎng)上銀行目前所擁有的客戶數(shù)已達320萬之多.

我國商業(yè)銀行在金融電子化建設上取得了不小的進步,柜臺業(yè)務,清算業(yè)務,中間業(yè)務,表外業(yè)務都在實行電子化.但是目前我國網(wǎng)絡銀行多以信息咨詢?yōu)橹?缺少相應的支付手段,而且各銀行的分支機構(gòu)多是各自為戰(zhàn),缺小全國統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡和技術(shù)平臺支持,特別在跨區(qū)域信息處理和資金支付方面存在較為突出的問題.

(五)銀行業(yè)并購的外部動因

金融自由化浪潮和金融管制的放松;跨國公司的發(fā)展以及經(jīng)濟全球化的形成;和美國《金融服務現(xiàn)代化法》給國際銀行業(yè)帶來的競爭壓力.我國金融服務的開放度已很高。

(六)我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近20年的改革,銀行體制已初步形成了一個多元化,開放競爭的向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的基本格局,并呈現(xiàn)出以國有獨資商業(yè)銀行為主體,新型股份制商業(yè)銀行為新的生長點,地方性城市商業(yè)銀行及外資銀行并存的局面.

銀行體系

截止到2002年6月底,我國的銀行體系中包括3家政策性銀行,4家國有獨資商業(yè)銀行,10家股份制商業(yè)銀行,112家城市商業(yè)銀行,3家農(nóng)村商業(yè)銀行,761家城市信用社和37261家農(nóng)村信用社.外資銀行在華共有營業(yè)機構(gòu)185家,其中外國銀行分行153家.外資銀行總資產(chǎn)近400億美元,其中外匯貸款余額近140億美元,人民幣貸款余額380多億元。到2002年6月底,中國銀行業(yè)總資產(chǎn)為19.3萬億元人民幣,銀行機構(gòu)總體經(jīng)營狀況良好,利潤水平逐年提高.

銀行體制多元機構(gòu)

首先,銀行的所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,基本適應了多種所有制結(jié)構(gòu)發(fā)展需要的經(jīng)濟結(jié)構(gòu).在我國的金融機構(gòu)中,中國工商銀行,中國農(nóng)業(yè)銀行,中國銀行和中國建設銀行為國有獨資形式,其它商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均采用股份制形式,其入股資金既有財政資金,也有企業(yè)法人資金.我國眾多的城鄉(xiāng)信用社作為合作性金融機構(gòu),有大量的居民個人投資和股份.1996年成立的中國民生銀行,主要是由私營企業(yè)法人入股投資.已經(jīng)在滬深交易所上市的深圳發(fā)展銀行,民生銀行,上海浦東發(fā)展銀行和招商銀行,居民個人可以通過股票買賣成為其股東.

其次,各類銀行機構(gòu)的市場份額發(fā)生了變化.國有獨資商業(yè)銀行是我國金融體系的主體,曾一度在中國銀行業(yè)中占據(jù)絕對壟斷地位.為了加強銀行體系的競爭,我國于20世紀80年代中期以后逐步建立了多家股份制商業(yè)銀行.雖然股份制商業(yè)銀行規(guī)模較小,仍無法與國有商業(yè)銀行抗衡,但國有商業(yè)銀行的市場份額已有所下降,國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面已經(jīng)打破.2002年6月底,四家國有獨資商業(yè)銀行的存款余額為10.47萬億元,占全部金融機構(gòu)存款總量的62%;貸款余額7.39萬億元,占全部金融機構(gòu)貸款總量的58%.從2002年上半年的存貸款增量來看,四家國有獨資商業(yè)銀行分別占56%和49%.這說明,我國銀行業(yè)競爭在加劇.

3,中外銀行格局形成

在一系列穩(wěn)健的金融對外開放政策引導下,至2002年6月底,我國境內(nèi)外資銀行營業(yè)性機構(gòu)已達185家,其中外資銀行分行153家,外資銀行總資產(chǎn)達400億美元,外資銀行發(fā)放的外匯貸款占我國境內(nèi)金融機構(gòu)全部外匯貸款的20%;中外合資和外資保險公司33家,在上海和廣州,以保費收入計,外資保險的市場份額已升至17%和8%.這顯示出外資金融機構(gòu)已成為我國金融體系的重要組成部分.

與此同時,人民銀行已批準花旗銀行上海分行等6家外資銀行辦理全面外匯業(yè)務,批準比利時聯(lián)合銀行上海分行等4家銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務,使上海可經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行增至27家.外資銀行充分發(fā)揮熟悉國際市場,業(yè)務創(chuàng)新能力強的優(yōu)勢,重點拓展中間業(yè)務,并針對高收入群推出個人金融業(yè)務.今年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,上海的部分優(yōu)質(zhì)客戶(主要是三資企業(yè))已開始向外資銀行轉(zhuǎn)移.3月未,上海市中資金融機構(gòu)外商投資企業(yè)人民幣存款余額分別比年初下降0.1億元和1.1億元,同比分別多降2.9億元和1.2億元;外匯存貸款余額分別比年初下降0.1億美元和1.1億美元.而同期外資銀行本外幣存款余額較年初增加23.9億元,同比多增20.5億元;本外幣貸款比年初增加23.9億元,同比多增20.5億元.隨著外資銀行逐步享受國民待遇,中外資銀行的競爭將更加激烈.

4,外資參股

隨著我國加入wto和金融業(yè)的逐步開放,外資參股我國金融業(yè)的熱潮正拉開序幕.

種種跡象顯示,有關(guān)金融業(yè)對外開放的政策正在醞釀之中.日前,中國人民銀行行長戴相龍在等五部委聯(lián)合舉辦的系列報告會上表示,加入世貿(mào)組織將引發(fā)更加激烈的市場競爭與更深層次的市場變化,為應對挑戰(zhàn),中國金融業(yè)將認真遵守對外開放的承諾,進一步推進和深化改革.

在這一輪金融業(yè)開放的熱潮中,銀行業(yè)首當其沖.事實上,外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動.在我國剛剛正式加入wto的2001年底,國際金融公司(ifc)即與南京市商業(yè)銀行簽定投資協(xié)議,以2700萬美元代價收購南京市商業(yè)銀行15%的股份;同期,匯豐銀行擬參股上海銀行,花旗銀行擬參股交通銀行,ifc增資上海銀行等事項均體現(xiàn)出中外資銀行對合作的明顯意向.

但是,我國的銀行改革還不能完全按照商業(yè)原則來經(jīng)營,市場化的改革進展緩慢.如:金融機構(gòu)間的合作層次低;金融機構(gòu)跨區(qū)域性的兼并收購進程慢;資源優(yōu)化配置的功能沒有發(fā)揮好;多元化,集團化的金融機構(gòu)尚未建立,在風險規(guī)避上有一定困難.

二,商業(yè)銀行整合和購并的動因,目標,基礎

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè),其整合和購并的動因和目標是多元化,購并這一過程的順利進行需要有一個良好的制度環(huán)境給予支持.

(一)商業(yè)銀行整合和購并的動因

1,擴大規(guī)模,搶占市場,獲取競爭優(yōu)勢的需要.并購可以使銀行自身的經(jīng)營規(guī)模迅速擴張,獲取更大的市場份額.作為經(jīng)營信用的企業(yè),其強大的規(guī)模和競爭實力是客戶信任的基礎,也是提高市場占有率,保持競爭優(yōu)勢,獲取壟斷利潤的主要條件之一.

2,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的需要.隨著全球銀行業(yè)電子化,網(wǎng)絡化的發(fā)展,銀行信息技術(shù)的投資成本越來越高,不少銀行在開發(fā)新系統(tǒng)方面顯得力不從心.通過并購可增強集團系統(tǒng)開發(fā)能力,獲得單位成本下降的好處,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟.

3,實現(xiàn)協(xié)同效應的需要.并購活動使銀行間可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補,獲取1+1〉2的經(jīng)營協(xié)同效應.近年來,由于銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務利潤下降,迫使銀行通過并購積極開拓服務區(qū)域和品種,以獲得新的利潤增長點.

(二)商業(yè)銀行整合和購并的目標

1,拓展商業(yè)銀行業(yè)務實行多元化經(jīng)營

國外商業(yè)銀行整合和購并的一個重要特征是除了的大銀行之間的合并,收購和兼并,從而形成巨大而有效率的金融機構(gòu)外,商業(yè)銀行為了擴大生存空間和拓展業(yè)務領(lǐng)域,增加利潤來源,也向證券,保險,投資,信托等金融機構(gòu)展開購并.各國政府為了使本國的金融業(yè)在21世紀具有競爭力,也順應全球經(jīng)濟一體化的潮流,放松了金融管制,并默認和鼓勵跨業(yè)合并.例如,美國花旗銀行與旅行者公司的合并,其意義不僅是資產(chǎn)規(guī)模上出現(xiàn)了"航空母艦",而是向世人揭示了美國商業(yè)銀行與投資銀行之間的壁壘正在消除.目前,商業(yè)銀行對非銀行金融機構(gòu)的購并主要采取商業(yè)銀行直接經(jīng)營,設立子公司,設立控股公司,下設各金融子公司或相關(guān)金融機構(gòu)間互相投資等形式.以銀行為主體的多元購并,將導致21世紀金融業(yè)經(jīng)營的綜合化時代.

商業(yè)銀行拓展業(yè)務實行多元化經(jīng)營,不僅擴大了銀行經(jīng)營的市場界限,而且使經(jīng)營風險得到分散,商業(yè)銀行在整體上可以獲得較為穩(wěn)定的利潤收入.我國銀行購并實行經(jīng)營業(yè)務多元化,并可推進銀行的服務水平和管理能力,增加業(yè)務品種,促進業(yè)務創(chuàng)新,使之達到香港,新加坡,倫敦,紐約相接近的水平.

2,獲取高新技術(shù),提高國際競爭力

在世界銀行業(yè)高科技發(fā)展中,銀行購并成為增強銀行技術(shù),投資實力的有效途徑.例如,波特蘭美國銀行公司與西部第一銀行公司合并后,即在美國西北部建立了最大規(guī)模的自動取款機(atm)聯(lián)網(wǎng),有效地分攤了成本;國際荷蘭集團收購巴林銀行的原因也在于巴林銀行具有技術(shù)和金融衍生工具創(chuàng)新的優(yōu)勢.

我國銀行業(yè)在金融電子化建設方面雖有顯著進步,但總體發(fā)展水平不高,原因之一是資金的投入有限,而且國有銀行的虧損面正在擴大,使銀行現(xiàn)代化改造的能力相對不足,這使我國銀行業(yè)在服務質(zhì)量和速度上都遜于外資銀行,因此會造成大量客戶的流失.所以,我國銀行業(yè)應通過銀行之間的合并來提高向高科技投資的能力,同時也可以考慮對電子化程度交稿的外資銀行及新興的股份制銀行進行收購兼并,以獲取技術(shù)上的競爭優(yōu)勢.另外,可加快銀行國際業(yè)務開拓,為服務手段和金融產(chǎn)品的更新創(chuàng)造條件.

3,實現(xiàn)高效率擴張,提升實力規(guī)模

商業(yè)銀行的發(fā)展有兩條途徑,一是通過自我積累,內(nèi)部投資而擴大規(guī)模;二是通過購并而獲得行業(yè)內(nèi)原有的生產(chǎn)能力.從各國銀行業(yè)的發(fā)展史來看,銀行業(yè)持續(xù)地推行規(guī)?；?集約化經(jīng)營.在當今金融風險日益加大的情況下,銀行合并的步伐更是越來越快.因此,近年來銀行購并的一個重要特征是大銀行合并成為超級銀行.從2001年7月《銀行家》雜志1000家大銀行排名看,無論是從資產(chǎn)規(guī)模,資本金還是盈利來看,與十年前相比,銀行的規(guī)模都有了較大擴張.前1000家銀行的資產(chǎn)總額2000年達到了37.07萬億美元,而1990年是23.1萬億美元,增加了60%,一級資本人9895億美元增加到17710億美元,增加了78%,稅前盈余從1396億美元增加到3170億美元,增加了127%.而重組和購并是銀行規(guī)模擴張的重要原因.其中前25家銀行資產(chǎn)占1000家大銀行資產(chǎn)總額的38.7%.前25家銀行一級資本總計5864億美元,占1000家大銀行資本總額的33.1%.在前1000家排名中,并購已經(jīng)成為一個改變排名的重要因素,2000年最新排名前10位的銀行幾乎都是通過并購形成的.

目前,我國銀行業(yè)面臨著非常嚴峻的國內(nèi)外激烈競爭的壓力.在國內(nèi),國有銀行除了與新建商業(yè)銀行競爭外,還有外資銀行及非銀行金融機構(gòu)等.面對這一競爭態(tài)勢,我國銀行業(yè)必須進行集約化經(jīng)營,壯大銀行規(guī)模.因為銀行規(guī)模大,不僅可以降低經(jīng)營成本,提高效率,還可以占據(jù)更大的市場份額,抵御更大的風險.所以,四大國有銀行之間,新建銀行之間及四大國有銀行與新建銀行之間都可以通過合并,兼并擴大規(guī)模,增強實力,優(yōu)勢互補,組成國際性的大銀行,而大銀行則有實力進軍全球資本市場業(yè)務及大力拓展非利息收入.

(三)商業(yè)銀行整合和購并的基礎

西方國家的銀行整合和購并是在成熟,規(guī)范的市場經(jīng)濟環(huán)境中進行的.這一環(huán)境主要包括一個健全的市場和市場體系,明晰的產(chǎn)權(quán)制度,完善的法律規(guī)范和社會保障.這幾方面相互依賴,互動發(fā)展.我國金融業(yè)盡管有了較大的發(fā)展,已有一定基礎,但由于國內(nèi)市場經(jīng)濟起步較晚,體制不完善,觀念上的落后,硬件設施跟不上等原因,在很多方面仍與發(fā)達國家有相當?shù)牟罹?借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗以實現(xiàn)"后發(fā)優(yōu)勢".

三,我國銀行業(yè)并購的做法,問題及建議

(一)銀行購并的主要做法

1,合并

合并是指兩家獨立的商業(yè)銀行同時放棄各自的法人地位而實行股權(quán)的聯(lián)合,從而組建成一個新的法人實體的經(jīng)濟行為.例如:1986年排名世界大銀行第一位的日本第一勸業(yè)銀行,便是由日本第一銀行和勸業(yè)銀行合并成立的.

2,現(xiàn)金購買式并購

凡不涉及發(fā)行新股的收購,都可以視為現(xiàn)金購買式并購,主要由并購方出資購買目標銀行的資產(chǎn).并購方通過對被并購銀行的所有債權(quán)債務進行清理并清產(chǎn)核資,協(xié)商作價,以現(xiàn)金為購買條件,支付產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓費,將目標銀行的整個產(chǎn)權(quán)買下,從而實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)的合理轉(zhuǎn)移.它實際上包括用現(xiàn)金購買資產(chǎn)和用現(xiàn)金購買股票兩種方式.現(xiàn)金收購是一種單純的收購行為,它是由收購者支付一定數(shù)量的現(xiàn)金,從而取得被收購銀行的所有權(quán),一旦被收購銀行的股權(quán)股東得到了對所擁有股份的現(xiàn)金支付,就失去了任何選舉權(quán)或所有權(quán),這是現(xiàn)金收購方式的一個突出特點.

3,股權(quán)式并購

股權(quán)式并購即投資者不是以現(xiàn)金為媒介對目標銀行進行收購,而是增加發(fā)行本銀行的股票,以新發(fā)行的股票替換目標銀行的股票.它實際上也包括兩種形式,即以股票購買資產(chǎn)和用股票交換股票.股權(quán)式并購區(qū)別于現(xiàn)金購買式并購的主要特點是,它不需要支付大量的現(xiàn)金,因而不會影響收購銀行的現(xiàn)金狀況.同時,并購完成后,被并購銀行的股東并不會因此失去他們的所有權(quán),只是這種所有權(quán)由被收購銀行轉(zhuǎn)移到收購銀行,使他們成為該擴大了的銀行的新股東.也就是說,并購完成以后,被并購銀行被納入了并購銀行,并購銀行擴大了規(guī)模.擴大后的銀行所有者由并購銀行的股東和原被并購銀行的股東共同組成,但收購銀行的原股東,應在經(jīng)營控制權(quán)方面占主導地位.股權(quán)式并購的具體實施有三種方法:一是收購全部股權(quán).例如:日本三菱銀行先后吞并了森村銀行,金原銀行.二是控制大部分股權(quán)的收購與兼并.例如:德國德意志銀行控制50%以上股權(quán)的企業(yè)就達17家.三是控制少部分股權(quán)的并購.股權(quán)分散是現(xiàn)代企業(yè)的一個重要特證,銀行也是這樣.英國西敏士銀行收購了西班牙馬奇銀行49%的股權(quán)做為該行在西班牙的子銀行,都是以小制大的成功案例.

4,混合證券式并購

商業(yè)銀行之間的并購不僅可以采用現(xiàn)金購買式并購,股權(quán)式并購等方法,而且還可以混合證券式并購的方式來進行.所謂混合證券式并購,是指收購銀行對目標銀行或被收購銀行提出收購要約時,其出價不僅有現(xiàn)金,股票,還有府股權(quán)證,可轉(zhuǎn)換債券等多種形式的混合.可轉(zhuǎn)換債券是指在一定時期內(nèi)能轉(zhuǎn)換成公司股票的債券.可轉(zhuǎn)換債券一般會有以下權(quán)利:發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券時事先應確定轉(zhuǎn)換為股票的期限,確定所轉(zhuǎn)換股票屬于何種類型和該股票每股的發(fā)行價格(即兌換價格)等.投資者對可轉(zhuǎn)換債券看好的主要原因在于這種債券既具有債券的安全性,又具有作為股票可使本金增值的有利性.而從發(fā)行公司來看,通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券,公司能以比單純債券更低的利率和較寬松的契約條件出售債券,而且能提供一種比現(xiàn)行價格更高的價格出售股票的方式.認股權(quán)證是由上市公司發(fā)出的證明文件,賦予持有人一種"權(quán)利",即持有人有權(quán)在指定的時間內(nèi)用指定的價格即換股價認購由該公司發(fā)出指定數(shù)目即換股比例的新股.認股權(quán)證本身并不是股票,其持有人也不是股東,因此不能享受股東權(quán)益.商業(yè)銀行在并購目標企業(yè)時采取混合證券的方式,既可以避免支付更多的現(xiàn)金,又可以防止控股權(quán)的轉(zhuǎn)移.

(二)我國商業(yè)銀行目前存在的主要問題

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中國加入WTO已經(jīng)一年有余，外資銀行進入的速度明顯加快，中外銀行的競爭日益激烈，在這種背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗，對提升中國銀行業(yè)的競爭力，促進民族銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點

（一）經(jīng)營管理理念日趨成熟

近年來，經(jīng)濟金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢不斷加強，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念也發(fā)生了質(zhì)的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：

1.徹底的市場和客戶理念。一切從客戶和市場的需要出發(fā)，從業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)、組織架構(gòu)設置到管理策略制訂，完全圍繞市場和客戶的需求進行?；谶@種理念，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。

2.整體的營銷與服務理念。銀行注重“一對一”營銷，從出售產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)槌鍪鄯桨?，由大眾化服務轉(zhuǎn)向個性化服務。為客戶提供銀行、證券、信托、保險等全面的金融服務。

3.風險與收益匹配的理念。銀行在經(jīng)營管理中，不能只看風險，不看收益；也不能只看收益，不看風險，關(guān)鍵是要研究和找到風險與收益的平衡點，努力實現(xiàn)二者的合理匹配。

4.持續(xù)的培訓與人才理念。技術(shù)、風險管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場競爭的關(guān)鍵因素，人才是關(guān)鍵的關(guān)鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓。一方面，每年從大學挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進行為期半年的全面系統(tǒng)培訓；另一方面，花費大量的時間和財力對員工進行各種繼續(xù)培訓。

（二）戰(zhàn)略管理備受重視

隨著金融服務全球化趨勢的不斷加強，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應對經(jīng)營環(huán)境變化的重要競爭手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風險一收益模型、經(jīng)濟增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔3—5年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務發(fā)展的重點及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進行滾動研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當年工作重點和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進行檢討和調(diào)整。

在選擇戰(zhàn)略管理模式時，銀行通?？紤]三大要素：高層管理者的價值取向、外部環(huán)境和內(nèi)部資源約束。高層管理者的價值取向是追求規(guī)模還是質(zhì)量；是短期收益還是長期價值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國內(nèi)外經(jīng)濟金融運行態(tài)勢、政策和框架變化、信息技術(shù)發(fā)展與、同業(yè)競爭策略等。資源約束包括有形資源（人力、財力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實力來選擇相應的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、化、全能化與專業(yè)化并存的特點。

（三）業(yè)務體系不斷豐富

20世紀90年代以來，“客戶中心主義”經(jīng)營模式受到推崇，銀行開始轉(zhuǎn)向以市場為導向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產(chǎn)品和服務。相應的，業(yè)務重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務向零售業(yè)務、中間業(yè)務和投資性金融服務轉(zhuǎn)移；從公司業(yè)務為主轉(zhuǎn)向個人業(yè)務與公司業(yè)務并重，甚至突出個人業(yè)務；從存款人和貸款人轉(zhuǎn)為投資理財顧問；從風險承擔者轉(zhuǎn)為風險者；從融資者轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龃楹险?。組織架構(gòu)也開始由按產(chǎn)品設置轉(zhuǎn)向按客戶設置，普遍設立了個人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認識到，成功與否在于其獨特的業(yè)務體系和服務品質(zhì)，而不僅僅是價格。

為適應業(yè)務體系變化和市場競爭的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設的步伐。為每個客戶建立了數(shù)據(jù)庫（即客戶檔案），對客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進行，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個性化的產(chǎn)品。同時，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎架構(gòu)，以適應未來業(yè)務增長和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時為客戶提供服務。

（四）風險管理日益量化和健全

，西方商業(yè)銀行的風險管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風險與收益的矛盾，形成了以風險調(diào)整的資本收益率（RAROC）為核心的全面風險管理模式。其主要特點是：

1.建立了完善、獨立、垂直的風險管理體制。每個業(yè)務部門都實行獨立核算，能夠準確核算其收入、成本、損失、資本占用和風險調(diào)整收益。

2.形成了獨特的風險管理文化和管理技術(shù)。風險管理要靠銀行的管理層和各級風險管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風險防范意識，做任何事情都自覺地考慮風險因素，各級管理層還必須了解風險調(diào)整收益的。在風險管理中，銀行強調(diào)經(jīng)濟資本和風險調(diào)整的資本收益率 （RAROC）。在技術(shù)層面，風險管理技術(shù)屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務信息資料，依風險大小對資產(chǎn)進行十級以上分類，根據(jù)各類資產(chǎn)風險損失發(fā)生概率確定損失準備。并且，風險管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫進行。

3.建立了嚴格的信用評級制度。對客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評級機構(gòu)，而是注重自己的信用評級結(jié)論。一般對任何授信客戶都要進行評級，根據(jù)評級結(jié)果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評級標準全行統(tǒng)一，不因地點和客戶不同而改變。評級結(jié)論定期調(diào)整，遇緊急情況隨時調(diào)整。評級的基礎是客戶在業(yè)務經(jīng)營中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會考慮5-7年，不同利率水平對應不同的負債能力倍數(shù)區(qū)間。

4.建立了權(quán)威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責是對全行風險管理能力和風險水平進行監(jiān)督，并對信用評級有最終決定權(quán)。稽核人員定期或隨時通過非現(xiàn)場的方式抽樣檢查全行的信貸評級情況，判斷評級人員的評級能力。一旦發(fā)現(xiàn)，稽核部門將通過現(xiàn)場稽核方式確認，而現(xiàn)場稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔。

（五）財務管理日趨規(guī)范

經(jīng)過長期的探索和實踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財務管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務和管理控制職能。一般而言，核算與財務管理是分離的，前者是市場營銷的營運支持部門，后者是綜合管理部門。財務管理的特點主要有：1.有效的預算管理。預算管理是銀行財務管理的重要。預算一經(jīng)確定，就具有“準法律效力”，各部門、分行的各項活動必須圍繞實現(xiàn)財務預算開展。2.完善的成本核算管理。產(chǎn)品成本核算是對銀行已提供或?qū)⑻峁┑母鞣N金融產(chǎn)品的成本進行核算，將產(chǎn)品收益和風險匹配起來，并以此確定產(chǎn)品的價格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結(jié)果，確定業(yè)務擴大或收縮的地區(qū)、產(chǎn)品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務或員工考評不合格，及時進行人員裁減。4.集權(quán)的會計核算體系。西方商業(yè)銀行充分應用信息技術(shù)的最新成果，紛紛建立了高度集中的會計核算體系，實行總行、分行集中核算體制，由總、分行進行總賬核算和明細核算。

（六）購并活動日趨理性

近十年來，國際銀行業(yè)的購并活動異?；钴S，不僅導致了一些超級“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購并只是金融機構(gòu)的重組活動，但深層次表明，銀行購并實質(zhì)上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強交叉銷售能力，提升銀行品牌價值；能夠增強銀行的規(guī)模，降低營運成本，提高經(jīng)營效率。最終提高銀行的市場競爭能力和市場地位。

（七）國際化經(jīng)營不斷深入

在經(jīng)濟金融全球化的背景下，國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行的必然趨勢。國際化的涵義包括四個方面：1.管理的國際化。要求經(jīng)營理念、管理規(guī)則與國際金融慣例接軌；準則、行為規(guī)范符合國際標準；風險管理、內(nèi)部控制、員工管理等制度都符合國際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國銀行，其人員構(gòu)成往往是國際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權(quán)國際化。即從境外引進戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實現(xiàn)股東國際化和股權(quán)分散化。4經(jīng)營網(wǎng)點國際化。設立境外經(jīng)營機構(gòu)是商業(yè)銀行國際化的重要標志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網(wǎng)、交換數(shù)據(jù)等方式與國外機構(gòu)合作，實現(xiàn)國際化經(jīng)營。

二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對銀行業(yè)的啟示

啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經(jīng)營模式。

“客戶中心主義”是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營模式，在這種模式框架下，銀行一切行動的出發(fā)點都以客戶為中心，以市場為導向。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強化整體營銷與服務的觀念，認清其目標客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產(chǎn)品與服務，實現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機制，建立市場導向的新產(chǎn)品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時對客戶的各種需求進行歸納整理，大膽引進西方商業(yè)銀行先進的服務及產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關(guān)系管理，建立強有力的營銷服務體系。國內(nèi)商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機制，推進組織架構(gòu)、業(yè)務系統(tǒng)、業(yè)務流程與信息技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強有力的營銷體系和服務體系，滿足客戶個性化服務的需要。

啟示二：加強風險文化建設，完善風險管理系統(tǒng)，建立的信貸管理體系。

商業(yè)銀行的經(jīng)營風險既包括信貸風險，也包括市場風險、操作風險、風險、道德風險等。風險管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強烈的風險管理意識，基于此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須增強風險意識和質(zhì)量觀念，牢固樹立“質(zhì)量是生命”的核心理念，進一步加強風險文化和風險管理建設，使風險控制成為全行員工的自覺行為。

在風險管理方面，要充分借鑒國際上先進銀行的經(jīng)驗，建立起科學的內(nèi)部信用評級體系和風險管理系統(tǒng)，實施嚴格的風險管理策略，進行全行整體資產(chǎn)風險的分散，規(guī)避那些原本不應承擔的風險，獲取與風險匹配的收益。

在風險管理體制方面，一是要重新定位各級風險管理部門的職責，完善風險管理的組織體系，健全合理的信貸授權(quán)與審批體系，增強風險管理的權(quán)威和能力；二是要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，合理引導資金流向；三是要建立權(quán)威的信貸稽核體系，對全行的風險管理水平進行適時監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風險管理人員及時退出。

啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓，做人才國際化的先導。

商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產(chǎn)品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實推行末位淘汰、競爭上崗，對用工制度、干部制度、薪酬制度等進行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進各類專業(yè)人才。特別是營銷、財務管理、產(chǎn)品研發(fā)、保險、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓員工，促使人力資本增值。通過行內(nèi)培訓和行外培訓，使全體員工富有市場的意識，開放的心態(tài)，的熱情，具有較高的業(yè)務技能。第四，鼓勵員工到境外學習。制訂相關(guān)的鼓勵政策，給予境外留學的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進來”的方式培養(yǎng)人才，通過內(nèi)部化的外部人員隨時診斷國內(nèi)銀行的業(yè)務及管理。

啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構(gòu)建具有特色的業(yè)務體系。

正確的業(yè)務定位是事業(yè)成功的基礎，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展方面，必須擯棄同質(zhì)化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局，逐步將業(yè)務調(diào)整為“以客戶為中心，以技術(shù)為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對資金運作、授權(quán)授信、會計核算、財務管理、產(chǎn)品研發(fā)、稽核審計、干部任免和勞動用工等實行集中管理和流程控制。在業(yè)務體系定位上，國內(nèi)商業(yè)銀行要突出個人理財業(yè)務、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。

啟示五：盡快金融綜合化經(jīng)營模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。

全能經(jīng)營是世界金融發(fā)展的潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行要加強對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的研究，關(guān)注國內(nèi)金融政策走向，適時通過購并、合作、設立等手段滲透保險、投資銀行、基金管理等金融服務領(lǐng)域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產(chǎn)品與服務體系，形成全能經(jīng)營的架構(gòu)。從國外大銀行的發(fā)展歷程看，購并是銀行整體重組策略的一個重要環(huán)節(jié)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的層次上審視購并活動，確定購并戰(zhàn)略。實施購并時，細致研究購并對象的信息，側(cè)重金融資源重組和突破行業(yè)進入壁壘，擬訂合適的購并方案。重視購并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“文化”和“風險文化”。

啟示六：加快財務管理與會計核算體制改革步伐。

國內(nèi)商業(yè)銀行要加快財務管理體制的改革步伐。第一，分清管理會計和財務會計的職能，管理會計主要站在經(jīng)營角度，預測經(jīng)營前景，參與經(jīng)營決策，編制財務預算，合理分攤費用，按產(chǎn)品、分行、業(yè)務、客戶核算風險和收益，監(jiān)督、控制各責任部門、分行的預算完成情況，并對其業(yè)績進行考核評價；財務會計主要負責日常業(yè)務核算。第二，改變財務管理流程，突出上下參與、部門協(xié)作、共同編制、嚴格執(zhí)行，資源向贏利水平高、贏利規(guī)模大的分行和部門、產(chǎn)品、業(yè)務傾斜。第三，借助于電腦和網(wǎng)絡技術(shù)，實行會計核算的集中化管理，建立“大會計”的核算模式，改變分散、落后、原始的會計核算格局，提高會計核算的營運支持能力。

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【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行 風險識別

目前來說，地方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略特征有五個方面。主要是多層次發(fā)展：表現(xiàn)在資本力量、資產(chǎn)、市場和產(chǎn)品、人力等方面；差異、特色化發(fā)展：立足實際，把握市場動態(tài)，形成具有核心競爭力的品牌；有效的市場競爭：即市場占有率，服務輻射范圍大小等，為建設一個好的金融環(huán)境出一份力；服務意識：表現(xiàn)在服務地方經(jīng)濟，服務地方企業(yè)以及服務地方居民，找準市場定位，實現(xiàn)企業(yè)市場責任；發(fā)展和服務和諧：不單方面的追求經(jīng)濟效益，力求提供最優(yōu)質(zhì)的服務，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的長足發(fā)展。地方商業(yè)銀行需把握以上特征，制訂符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。

一、地方商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境分析

我國自改革開放30多年以來，經(jīng)濟就得到了飛速的發(fā)展，金融機構(gòu)體系日臻完善。我國的銀行業(yè)正在從完全壟斷向市場競爭的方向不斷的改革，地方商業(yè)銀行也順應經(jīng)濟和金融的發(fā)展應運而生并不斷前進，成為銀行業(yè)發(fā)展的重要主力軍之一。

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融體制也在隨之不斷變革，地方商業(yè)銀行得到了更為廣闊的發(fā)展空間，但是由于目前一方面我國的經(jīng)濟進入了新常態(tài)，經(jīng)濟增速放緩，要求進一步擴大內(nèi)需。區(qū)域發(fā)展不平衡，仍有很多亟待解決的問題，另一方面國有銀行經(jīng)營體制由于先起步，有指導，發(fā)展體系相對較為完備，因此地方商業(yè)銀行在發(fā)展方向和速度方面自然會受到一定的阻力和沖擊。

二、地方商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1特長優(yōu)勢

地方商業(yè)銀行發(fā)展需要各方綜合條件最優(yōu)化，具體而言，其大致優(yōu)勢如下：首先，獨特的地域優(yōu)勢。大多數(shù)的地方商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有密不可分的關(guān)系，因此一方面在獲取當?shù)卣咝畔⒎矫嬗兄锰飒毢竦膬?yōu)越條件，另一方面對于顧客群的資信狀況及其它有效信息的獲取能做到快速、高效。因此相較于其他類的銀行，地方商業(yè)銀行更具有地域和時效優(yōu)勢。其次，高利用率優(yōu)勢。由于地方商業(yè)銀行的客戶群相對固定，一般為企業(yè)和個體，加之其所具有的得天獨厚的地理優(yōu)勢，能夠在有限的地域內(nèi)最大限度的調(diào)動區(qū)域內(nèi)的資源，集中分配，滿足廣大客戶的需求，這是相較國有大行所不具備的優(yōu)勢。再次，風險識別優(yōu)勢。貸款業(yè)務是地方商業(yè)銀行的主體業(yè)務，且是銀行業(yè)務里具有較高風險的業(yè)務。貸款風險的識別主要是依靠銀行所掌握的綜合信息。源于地利人和，地方商業(yè)銀行獲得的相關(guān)信息更豐富更具有真實性，因此，面對的風險就越小，這對于長期業(yè)務的發(fā)展是十分重要的。

2.2制約因素

1.歷史和現(xiàn)實因素。受過去因素的影響，地方商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的過程中，在具體的制度制定和實施的各項環(huán)節(jié)仍存在很多不足之處，特別是傳統(tǒng)體制一些因素的影響，地方商業(yè)銀行的管理人員在經(jīng)營管理的理論知識方面缺乏系統(tǒng)的學習，不能熟練掌握現(xiàn)代銀行內(nèi)部管理理論與方法。因此，大部分商業(yè)銀行在過去的運行營業(yè)過程中只注重經(jīng)營規(guī)模的擴大，而忽略了內(nèi)控制度的研究與建設，單純的以為內(nèi)控就是建立健全規(guī)章制度，其實，這還遠遠不夠。

2.缺乏良好的內(nèi)控環(huán)境。第一、銀行內(nèi)控結(jié)構(gòu)不健全。目前地方商業(yè)銀行的內(nèi)控結(jié)構(gòu)的調(diào)整不到位，與理想中的治理結(jié)構(gòu)存在較大距離，特別是在自我約束和自我發(fā)展機制的完善上。第二、銀行內(nèi)部的工作人員沒有意識到內(nèi)控和風險管理的重要性，不論是參與還是重視的程度都遠遠不夠，沒有形成企業(yè)成熟的內(nèi)控文化。第三、組織結(jié)構(gòu)的設置存在缺陷。銀行管理層和各部門之間都存在人才配置不合理，崗位界定不清晰，權(quán)職混淆，業(yè)務操作中有章不循的問題，出現(xiàn)有的方面多人管，有的地方無人管的尷尬現(xiàn)象，這都是設置不合理的結(jié)果。

3.風險管理意識不強。首先，理念意識陳舊，亟待創(chuàng)新。許多地方商業(yè)銀行的風險管理意識還停留在過去，業(yè)務、企業(yè)和客戶的風險反應落后，不能與時俱進，對于經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和金融市場風云變幻把握不住方向。其次，風險制度建立不健全。雖然都已開始，但已處于起步階段，也存在職能交叉的普遍問題，風險管理往往滯后，只有事后處理機制，沒有事前預防準備的相關(guān)規(guī)章。再次，其評估處理辦法都比較落后。一般是對財務報表的普通分析，缺乏實際評判依據(jù)。

4.審計的頻率和深度問題。審計部門目前工作現(xiàn)狀大致為以下幾個方面：第一是審計人員的理論知識問題，對于相關(guān)產(chǎn)品和其他領(lǐng)域的知識可能學習的不夠完備；第二方面是審計工作開展的次數(shù)、審計工作開展的范圍以及開展深度都達不到企業(yè)發(fā)展需求；第三方面是審計制度的完備。審計制度是審計工作開展的指標性文件，制度不完善會導致工作出現(xiàn)漏洞，繼而影響全局。第四方面是對于審計人員自身也缺乏相應的考核監(jiān)督。

三、地方商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

1、加強內(nèi)控合規(guī)工作的部署

第一、成立內(nèi)控合規(guī)部門，自查直接向董事會匯報工作，實行對行長負責制，接受行內(nèi)的審計部門的監(jiān)督和指導，形成完備的授權(quán)和問責工作體系。將工作的重點放在發(fā)展戰(zhàn)略研究實施上，使全局工作更具有機動性。把握經(jīng)濟大形勢，做出準確判斷，在投資者和其他方面做到產(chǎn)權(quán)優(yōu)化。逐步加強內(nèi)部工作激勵機制，提高決策能力、工作效率以及監(jiān)督力度。在行內(nèi)，內(nèi)控合規(guī)工作的開展如下：適當開展合規(guī)大檢查，在行內(nèi)開展各層各級內(nèi)控評價，建立健全反洗錢機制等。通過上述基礎工作的開展，能夠顯著提高我行內(nèi)控水平，便于其他經(jīng)營管理工作的順利開展。第二，建立企業(yè)文化時更加注重內(nèi)控文化。讓行內(nèi)全體員工都了解、理解、認同內(nèi)控的重要性和必要性，提高自覺性，及時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。建立合理的約束機制，充分實現(xiàn)人訂制度、制度管人的目標，實現(xiàn)管理多元化。第三、按照治理要求填充組織架構(gòu)。在現(xiàn)行的制度下，組織架構(gòu)能否實現(xiàn)其效用，發(fā)揮內(nèi)控作用。在機構(gòu)和程序上，也應遵循精簡原則，使各系統(tǒng)均能在軌道內(nèi)運行，實現(xiàn)平衡和制約。

2.內(nèi)部審計體制改革

審計可以說是銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)中最不可缺失的一環(huán)，按照國家監(jiān)管的要求，配合全行改革工作的開展，地方商業(yè)銀行組建并完善內(nèi)部審計體系和相關(guān)制度。該體系應包括內(nèi)部審計委員會、垂直管理的內(nèi)部審計局及內(nèi)部審計分局，使內(nèi)審系統(tǒng)具有相對的獨立性。依據(jù)相關(guān)制度，制訂發(fā)展規(guī)劃。首先地方商業(yè)銀行應在垂直體系內(nèi)積極開拓審計范圍，不僅做到事中監(jiān)管、事后追責，而且要做到事前預防。目前，國際銀行普遍采用垂直報告體制和監(jiān)控機制，地方商業(yè)銀行可以在管理上取其精華，并立足發(fā)展實際，取得初步成效。其次，審計工作的開展要確保獨立性和權(quán)威性，利用行內(nèi)和行外各方力量，提高審計的頻率、范圍、質(zhì)量，完善審計工作。再次，審計部門工作人員要不斷學習審計知識，提升審計業(yè)務能力，充實審計部門工作實力。對于重要業(yè)務、重要崗位要重點核查，依據(jù)規(guī)章制度，及時發(fā)現(xiàn)問題和規(guī)避風險。確立科學的審計方式。例如，將依據(jù)傳統(tǒng)人員手工檢查向依據(jù)現(xiàn)代化機器檢查，建立共享數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，計算機程序?qū)崟r處理等功能。

值得一提的是，如果在內(nèi)部審計工作開展的基礎上，建立監(jiān)管責任制，也是審計工作更好開展的一大亮點。明確每個審計監(jiān)管部門、人員的工作任務，劃區(qū)劃片，進行專門的研究和宣傳，更有利于銀行的穩(wěn)健前進。

3.建立健全主要業(yè)務的內(nèi)控體系

第一、全方位風險管理。首先要在全行內(nèi)樹立一種以市場為標向的風險意識。一方面要根據(jù)市場和資信狀況分別分類，形成檔案，并據(jù)此建立內(nèi)控環(huán)節(jié)中的合規(guī)、審計體系和制度。另一方面，風險意識的樹立要傳達到各個職員，各項業(yè)務以及各個領(lǐng)域。市場是變化的，經(jīng)濟是發(fā)展的，風險管理系統(tǒng)要想行之有效，就要具備靈活性和機動性。其次是建立流程管理體系，使得各項業(yè)務與風險管理相結(jié)合。如前所述，在地方商業(yè)銀行中，應當按照規(guī)章，建立以客戶為主的風險控制管理系統(tǒng)，應包括：完備的組織架構(gòu)，使得合規(guī)、審計工作與風險管理有效結(jié)合；垂直的體系，在環(huán)節(jié)上逐層壓縮，實現(xiàn)扁平化、短鏈化管理；全面流程，對所有部門，所有業(yè)務以及所有的客戶等實行全面評估，事中、事后、事前風險管理一步不落。

第二、資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的風險評估。不管是貸款還是存款，都是銀行的主要資產(chǎn)，是銀行經(jīng)營運行的基礎。貸款方面要求依據(jù)貸款制度，實行審核、放貸分離控制。結(jié)合自身實際，保證貸款操作的合規(guī)，以及針對不同信用等級的客戶，不同數(shù)額的資金，確定發(fā)放方式和運作程序。貸前調(diào)查階段，在前文當中提及地方商業(yè)銀行有其獨特的地緣和時間優(yōu)勢，能夠根據(jù)信貸情況，更加詳細調(diào)查，最大限度規(guī)范風險。其中，特別注意加強審核借款合同的各項要素和具體內(nèi)容以及貸款相關(guān)文件的記錄和控制。對于資金的申請、發(fā)放和還款都要記錄全面，做到有據(jù)可查，實行“誰發(fā)誰管誰收”。對于從事該項工作的貸款人員，要進行考級考核，確定第一責任人。

對于存款業(yè)務，第一目標是確保銀行和客戶的資金安全。其中涉及到資金流動風險，要求負債結(jié)構(gòu)上達到平衡，確保一部分短期負債，以支持客戶資金提取的需要。另外，對于柜員，要進行崗前培訓，崗上考核，提升業(yè)務服務水平，提高基本技能，還要保證其操作合規(guī)。

依據(jù)市場目前現(xiàn)狀，電子經(jīng)濟發(fā)展較快，銀行卡的使用頻率更高。銀行卡業(yè)務應成為地方商業(yè)銀行的重要發(fā)展內(nèi)容。而銀行卡的發(fā)卡、制卡、消費、取現(xiàn)、透支等環(huán)節(jié)，也要逐步完善制度，加強監(jiān)管，才能預防各種金融風險的發(fā)生。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導目標，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。

成熟的戰(zhàn)略管理理論認為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復、不斷更新的。

一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析

我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務機構(gòu)，因此，它首先應該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。

（一）宏觀外部環(huán)境

中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。

（二）內(nèi)部資源

其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。

二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位

城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應與地方經(jīng)濟發(fā)展目標保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟獲得雙贏發(fā)展。

（一）市場定位為服務地方經(jīng)濟

城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С帧３鞘猩虡I(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。

（二）服務對象定位為中小企業(yè)和城市居民

首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務，為本城市居民服務，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務具有比較優(yōu)勢。

（三）業(yè)務方向定位為發(fā)展零售業(yè)務

從廣義上說，零售業(yè)務范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務，從業(yè)務類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務和理財?shù)染C合性金融服務。發(fā)展個人零售業(yè)務，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。

三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制

（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略

一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。

（二）并購戰(zhàn)略

1.橫向并購。橫向并購首先應立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。

篇6

內(nèi)容摘要：低碳金融指為節(jié)能環(huán)保項目的直接投融資、碳金融衍生品交易和商業(yè)銀行“綠色信貸”等金融活動。隨著社會的發(fā)展，低碳金融已成為未來金融業(yè)發(fā)展模式與發(fā)展方向之一。作為整個金融體系核心的商業(yè)銀行，將主導并推動對我國低碳金融的發(fā)展。本文分析了商業(yè)銀行實施低碳金融戰(zhàn)略的必要性，通過對其發(fā)展現(xiàn)狀分析與國際比較，提出了我國商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略的實施定位。

關(guān)鍵詞：低碳 低碳金融 商業(yè)銀行 戰(zhàn)略定位

1992年《聯(lián)合國氣候變化框架公約》與其補充條款《京都議定書》的制訂以來，使得低碳理念開始受到世界的關(guān)注。2009年的哥本哈根大會，發(fā)出了發(fā)展低碳的明確信號，我國的 “十二五”規(guī)劃綱要中也明確指出了低碳的發(fā)展方向?？梢灶A見，低碳技術(shù)與低碳經(jīng)濟在我國的“十二五”規(guī)劃期內(nèi)將得到巨大的發(fā)展，低碳金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，在其中將起到舉足輕重的作用。

低碳金融與商業(yè)銀行相關(guān)理論綜述

低碳金融，也被稱為“綠色金融”。成萬牘（2008）認為，顧名思義，低碳金融即是與低碳有關(guān)系的金融活動，大體上可以說是環(huán)保項目投融資。高建平（2010）的界定認為，低碳金融泛指所有服務于限制溫室氣體排放的金融活動，包括直接投融資、碳指標交易和銀行貸款等。袁鷹（2008）則加入了其他的金融中介活動，例如相關(guān)的擔保、咨詢服務等。

目前在我國，商業(yè)銀行是參與低碳金融活動的絕對主體。黃麗珠（2008）指出，開展低碳金融業(yè)務對于商業(yè)銀行是一個雙贏或多贏的選擇，但同時也面臨著挑戰(zhàn)。馬驍（2010）指出，目前國內(nèi)商業(yè)銀行在低碳金融方面雖都有所動作，但沒有深入到核心部分，難與國際金融機構(gòu)抗衡。劉明康（2009）指出，商業(yè)銀行主要應要扮演好兩個角色：一是低碳理念推廣的踐行者，二是低碳金融服務的創(chuàng)新者。王勇（2009）進一步分析了低碳金融業(yè)務創(chuàng)新的重點：一是要以公益創(chuàng)新踐行低碳金融；二是增加“綠色信貸”投放；三是積極推出低碳投資產(chǎn)品以及相關(guān)服務。

商業(yè)銀行實施低碳金融戰(zhàn)略的必要性

作為社會組織重要形式之一，商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、國內(nèi)國際民生環(huán)境改善、企業(yè)自身社會責任需要以及提高自身盈利能力等各類內(nèi)外部環(huán)境的要求下，必須研究并實施有效的低碳金融戰(zhàn)略，才能在低碳經(jīng)濟的浪潮中得到自身的成長與發(fā)展，從而推動經(jīng)濟的持續(xù)健康增長。

（一）商業(yè)銀行實施低碳金融戰(zhàn)略是經(jīng)濟發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)型的需要

雖然我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，但同時也付出了巨大的資源和環(huán)境代價，具體表現(xiàn)為經(jīng)濟發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳。我國政府實施部署節(jié)能減排工作，遏制高耗能、高排放產(chǎn)業(yè)，淘汰落后產(chǎn)能，支持節(jié)能減排工程等，這些都需要商業(yè)銀行通過金融業(yè)務的融資支持或限制參與其中。

（二）實施低碳金融戰(zhàn)略是提高商業(yè)銀行盈利能力與市場競爭力的需要

商業(yè)銀行主動推進低碳金融的發(fā)展，符合股東與公眾的良好預期，有利于銀行企業(yè)價值的提升。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2008年全球碳交易總額達到1260億美元，預測2020年將達到3.5萬億美元，有望超過石油市場成為世界第一大市場。由此可知，新的融資方式和金融產(chǎn)品對于開發(fā)減排項目和建設相關(guān)設施將必不可少，率先進入市場的商業(yè)銀行將有機會搶占領(lǐng)先地位，使得其在市場競爭中勝出。

（三）實施低碳金融戰(zhàn)略是商業(yè)銀行提升社會責任、樹立良好社會形象的需要

當前，企業(yè)社會責任已經(jīng)成為經(jīng)濟全球化中的一項重要特征。商業(yè)銀行業(yè)調(diào)控與配置全社會的資源，從而對其社會責任也提出了更高的要求，在服務于經(jīng)濟的過程中，需充分體現(xiàn)自身社會責任，關(guān)心經(jīng)濟發(fā)展當中的環(huán)境問題與社會問題。赤道原則實際上即國際銀行業(yè)在業(yè)務中所需要一致關(guān)注的環(huán)境問題、社會問題的統(tǒng)一標準。

我國商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略實施現(xiàn)狀與國際比較

總的來說，在過去的幾年中我國商業(yè)銀行為支持節(jié)能減排項目積極嘗試金融創(chuàng)新，獲得了有益的經(jīng)驗和進展。尤其在開展清潔發(fā)展機制（CDM）碳金融服務，搭建CDM項目交易平臺方面也做出了積極探索。然而我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的創(chuàng)新能力仍然難以適應低碳金融的發(fā)展。由于碳金融衍生工具的缺乏，商業(yè)銀行目前參與低碳金融僅主要集中在對具體低碳項目的融資支持方面，以各類“綠色貸款”、環(huán)保貸款為主。通過與國際機構(gòu)或其他金融機構(gòu)合作，來協(xié)助控制金融風險和進行對低碳項目的資金支持。

在打造“綠色信貸”銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略下，工、農(nóng)、中、建等國有大型銀行在信貸審批中均實行了依照環(huán)保政策的“一票否決制”，并制定了“雙高”、產(chǎn)能過剩及潛在產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸退出計劃。通過各種途徑創(chuàng)新，2009年工商銀行對152戶“雙高”企業(yè)實行清退，并且節(jié)能環(huán)保項目類貸款同比增長69.17%；農(nóng)業(yè)銀行全年否決“非低碳”貸款項目167個，支持節(jié)能減排項目金額711億元；截至2008年12月，建設銀行實際退出貸款達644.59億元，完成既定計劃的121.86%，同時綠色信貸項目貸款余額大幅增長至1541.43億元。興業(yè)銀行于08年10月正式公開承諾采用“赤道原則”，成為我國首家赤道銀行，并于2009年1月成立可持續(xù)金融中心，負責全行低碳金融、環(huán)境金融等領(lǐng)域的產(chǎn)品營銷與業(yè)務經(jīng)營。

國外商業(yè)銀行圍繞低碳金融的發(fā)展大致可歸結(jié)于兩個方面：一是普通的融資支持，即通過直接貸款，或成立“低碳”基金或環(huán)?；鹬С窒嚓P(guān)的產(chǎn)業(yè)；二是圍繞碳排放權(quán)交易體系進行的各種產(chǎn)品創(chuàng)新、融資服務以及其他金融服務。在過去幾年中，隨著碳交易市場的迅速發(fā)展，圍繞該市場的金融創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)。

國際商業(yè)銀行在低碳金融戰(zhàn)略上的創(chuàng)新及實施主要體現(xiàn)于以下幾個方面：

第一，經(jīng)營理念的創(chuàng)新。目前全球己有69家商業(yè)銀行宣布采用赤道原則，該原則為商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展制訂了統(tǒng)一的環(huán)境與社會責任標準，成為國際銀行業(yè)發(fā)展的行業(yè)規(guī)范。此外，一些銀行還通過改善經(jīng)營管理來實現(xiàn)低碳的經(jīng)營理念，例如荷蘭銀行。

第二，信貸業(yè)務的創(chuàng)新。為應對信貸可能面臨的環(huán)境金融風險，在積極支持低碳項目的融資的同時，國際商業(yè)銀行在信貸業(yè)務中開展對貸款項目的環(huán)境影響評估，減少對“雙高”項目的貸款，并嚴格執(zhí)行環(huán)境風險的監(jiān)測。

第三，為CDM提供信用增級服務，創(chuàng)造出有擔保的CERs（核證減排量），以促進碳交易市場的運行。

第四，設立低碳基金等間接支持減排項目的發(fā)展，有效地提高碳交易市場的流動性。

商業(yè)銀行低碳金融戰(zhàn)略定位與實施

2003年6月制訂的《赤道原則》已逐漸成為國際銀行業(yè)務的社會責任標準，該原則強調(diào)了發(fā)展低碳金融的理念。我國銀行業(yè)需貫徹這種理念，并探索建立節(jié)能環(huán)保金融服務的長效機制，探索經(jīng)營戰(zhàn)略、管理機制與激勵考核機制。此外，隨著國際碳交易市場規(guī)模的不斷擴大和碳金融產(chǎn)品化程度日益提升，我國商業(yè)銀行應進一步深入對國際低碳金融發(fā)展的跟蹤與研究，在控制金融風險的前提下，積極開展“綠色信貸”及其它碳金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，并增強對碳金融衍生產(chǎn)品的定價能力。

（一）踐行與推廣低碳理念

在國家大力倡導低碳經(jīng)濟的今天，商業(yè)銀行作為金融體系的核心組織形式應當一方面積極推行綠色經(jīng)營，鼓勵使用網(wǎng)絡銀行的使用，成為低碳理念踐行者和推廣者，另一方面通過“公益創(chuàng)新”推廣低碳金融。以采用拓展公益宣傳、公益事業(yè)關(guān)聯(lián)營銷、社區(qū)志愿者活動及慈善活動等方式，將低碳金融理念、服務、產(chǎn)品、技術(shù)和教育等資源與公眾以及公益事業(yè)相結(jié)合，讓低碳金融、低碳經(jīng)濟理念深入人心。2010年1月，國內(nèi)首家“赤道銀行”興業(yè)銀行推出了首張綠色低碳主題信用卡――中國低碳信用卡，這是商業(yè)銀行應對氣候變化，倡導節(jié)能減排理念的創(chuàng)新性舉措。

（二）實施“綠色金融”且以綠色信貸支持生態(tài)環(huán)保項目

“綠色金融”理念于20世紀90年代在美國提出，并在世界范圍內(nèi)進行了諸多嘗試?！熬G色金融”包含兩層含義：其一，從金融和環(huán)境的關(guān)系角度，將環(huán)境與生態(tài)觀念引入傳統(tǒng)金融，扭轉(zhuǎn)過去重數(shù)量、輕質(zhì)量、高能耗的金融增長模式，形成有利于降低能耗、節(jié)約資源、改善環(huán)境、增加效益的金融增長新模式。其二，以“綠色金融”觀念針對產(chǎn)業(yè)發(fā)展，依靠金融手段影響企業(yè)的投資取向，為綠色產(chǎn)業(yè)及相關(guān)高新科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供相應的融資服務優(yōu)惠，進而推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的環(huán)保化和新型綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展

商業(yè)銀行可通過提供理財產(chǎn)品、低碳項目融資、信用咨詢等服務創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足巨大的“綠色信貸”需求。我國面臨的節(jié)能減排形勢日益嚴峻，因污染企業(yè)強制關(guān)停帶來的信貸風險開始凸顯，因此金融業(yè)應開始重視節(jié)能減排與自身發(fā)展間的關(guān)系，推行“綠色金融”不僅是推動低碳經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要，并且是順應國際潮流，實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際接軌的必然選擇。

（三）積極開展低碳金融衍生品創(chuàng)新及相關(guān)服務

商業(yè)銀行應通過與保險機構(gòu)與機構(gòu)投資者的協(xié)調(diào)合作，實現(xiàn)碳基金、碳掉期交易、碳證券、碳期貨等各種低碳金融衍生品的金融創(chuàng)新。應當積極推出參與低碳技術(shù)或環(huán)境友好型公司的基金，使投資者可直接追蹤這些公司在市場上的表現(xiàn)。目前，全球已設立了8只碳基金，總額高達10億美元。另外，我國碳交易市場流動性較低，且不同市場之間也存在分割現(xiàn)象，商業(yè)銀行應積極介入碳交易市場，并逐漸成為該市場的重要參與者，通過設計連接不同市場的套利產(chǎn)品，推進國內(nèi)碳交易市場的一體化。商業(yè)銀行還可以嘗試為自愿減排市場提供“低碳銀行”服務，即從事碳信用的登記、托管、清算與結(jié)算，參與碳信用的借貸業(yè)務，促進自愿減排市場的發(fā)展。此外，積極開發(fā)與碳排放權(quán)交易相關(guān)的產(chǎn)品。目前國際碳交易市場仍處于發(fā)展初期，市場的流動性較低，且不同市場之間也存在分割現(xiàn)象。商業(yè)銀行業(yè)通過開發(fā)各種連接不同市場的套利產(chǎn)品，例如CERs和EUAs之間以及CERs與ERUs之間的掉期交易，基于CERs和EUAs價差的價差期權(quán)（Spread Options），以加速國際碳交易市場的一體化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還提供金融市場碳配額定價服務，以發(fā)揮金融市場在時間軸上移動匹配供給和需求的作用（周小川，2009）。

（四）防范低碳金融業(yè)務中存在的風險

企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向低碳轉(zhuǎn)型過程中，可能面臨較高的風險，商業(yè)銀行支持低碳金融的信貸風險也有可能相應上升。這些風險主要包括：第一，盈利性風險，一些低碳項目的市場前景存在較大的不確定性，使得銀行面臨的信用風險上升；第二，政策性風險，目前我國還未出整的發(fā)展低碳金融的系統(tǒng)性支持政策；第三，技術(shù)風險，低碳技術(shù)存在著產(chǎn)業(yè)標準和技術(shù)的不成熟，現(xiàn)在看來一些新興技術(shù)很有可能馬上就被淘汰，其投入產(chǎn)出尚不穩(wěn)定；第四，產(chǎn)能過剩風險，即使在一些綠色低碳領(lǐng)域的新型行業(yè)，如多晶硅、風電設備等，產(chǎn)能也存在過剩的風險，導致商業(yè)銀行信貸風險上升；第五，市場風險，低碳項目價格在全球范圍內(nèi)波動較為劇烈，例如市場交易價格、匯率等。針對這些潛在的風險，商業(yè)銀行需加強對低碳金融風險控制的研究，開發(fā)適合低碳企業(yè)與項目要求的授信標準與信用風險模型，培養(yǎng)高水平的風險管理專業(yè)人才隊伍，分析風險隱患與薄弱環(huán)節(jié)，有針對性制定風險控制措施和辦法，建立完善的風險控制機制。

結(jié)論

綜上所述，低碳金融已成為未來金融業(yè)發(fā)展模式與發(fā)展方向之一，在此背景下，由于經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、提升自身社會責任與提高競爭力的需要，實施低碳金融戰(zhàn)略成為我國商業(yè)銀行的必然選擇。低碳金融戰(zhàn)略的實施應定位于以下幾方面：主動踐行與推廣低碳理念，實施“綠色金融”且以綠色信貸支持生態(tài)環(huán)保項目，積極開展低碳金融衍生品創(chuàng)新，并同時注重相關(guān)的金融風險防范，這是實現(xiàn)我國金融業(yè)與國際接軌，推動低碳經(jīng)濟發(fā)展并提升我國商業(yè)銀行競爭力的必由之路。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務；渠道；私人銀行

中圖分類號： F832.33 ［文獻標識碼］ A 文章編號： 1673-0461（2012）04-0081-05

當前，在外有歐洲債務危機，內(nèi)有宏觀經(jīng)濟調(diào)控的背景下，國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭空前激烈?！笆濉逼陂g，國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務將面臨一些較好的發(fā)展機遇，同時，還將伴隨著嚴峻的市場挑戰(zhàn)。國內(nèi)商業(yè)銀行須未雨綢繆，在渠道、客戶，流程、系統(tǒng)、產(chǎn)品、風險、品牌、隊伍等方面不斷突破，努力打造自己的核心競爭優(yōu)勢，化“?！睘椤皺C”，促進零售銀行業(yè)務科學健康發(fā)展。

一、“十二五”時期商業(yè)銀行零售業(yè)務的SWOT分析

（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨的機遇

1. 宏觀經(jīng)濟總體平穩(wěn)運行給商業(yè)銀行發(fā)展帶來有力支撐

受到城市化和工業(yè)化進程驅(qū)動，預計固定資產(chǎn)投資將在未來幾年繼續(xù)成為拉動經(jīng)濟增長的最主要因素；中長期看，居民消費將進一步增長，以待形成更加平衡的增長模式。短期內(nèi)受歐債危機沖擊，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增長壓力較大，但仍可望保持在8%以上的增長，實現(xiàn)“軟著陸”；預計未來幾年國內(nèi)宏觀調(diào)控將繼續(xù)以轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，提高經(jīng)濟增長質(zhì)量、改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)為目標，我國經(jīng)濟將步入新一輪增長周期。在這種背景下，預期未來幾年零售銀行業(yè)務收入增速將超過對公業(yè)務，且二者的增長方式不盡相同。零售銀行業(yè)務的各條產(chǎn)品線中，儲蓄和財富管理將繼續(xù)成為收入貢獻中最重要的角色。

2. 國家大力促進消費經(jīng)濟帶動消費金融業(yè)務加快發(fā)展

黨的十七大提出了加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略任務，提出“構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制”，“把擴大消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點”，促進我國經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉(zhuǎn)變。隨著居民收入的不斷增長、城鎮(zhèn)化的加速推進，福利、醫(yī)療保障覆蓋面的擴大，居民生活方式及消費觀念的改變，預期我國將迎來消費快速增長的黃金時代。商業(yè)銀行應盡快適應宏觀經(jīng)濟形勢發(fā)展與客戶消費習慣變化，支持居民多樣化消費融資需求滿足，并借此優(yōu)化調(diào)整自身業(yè)務結(jié)構(gòu)，增強核心競爭力。

3. 文化經(jīng)濟蓬勃發(fā)展

美國等國家的發(fā)展經(jīng)驗表明，文化不僅是經(jīng)濟的重要組成部分，而且是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿，體現(xiàn)著國家的“軟實力”。美國文化產(chǎn)業(yè)占整個GDP的三分之一，美國的電影業(yè)、日本的動漫業(yè)、韓國的游戲業(yè)產(chǎn)值都超過了各自國家鋼鐵業(yè)的產(chǎn)值。由于文化產(chǎn)業(yè)是綠色產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)，文化產(chǎn)業(yè)對GDP的貢獻越大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)就越趨向合理平衡。“十二五”規(guī)劃提出了“推動文化產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)”的目標，將有力地推動國內(nèi)文化、旅游等經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。這為商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸、銀行卡支付、POS布放、保險等業(yè)務帶來機會。

4. 人口老齡化帶來巨大“銀發(fā)經(jīng)濟”需求

根據(jù)聯(lián)合國最新的人口數(shù)據(jù)預測,中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，2040年60歲及以上人口占比將達28%，2050年這一比例將超過30%，社會進入深度老齡化階段[1]。人口老齡化程度的不斷加深,中國的第一次人口紅利將逐漸喪失。過快的人口老齡化給經(jīng)濟社會帶來嚴峻挑戰(zhàn)的同時，也形成了“銀發(fā)經(jīng)濟”的巨大需求。據(jù)國家老齡辦研究，養(yǎng)老服務市場需求在3萬億人民幣以上[2]，還呈現(xiàn)出多層次、多樣化的趨勢?！般y發(fā)”需求正催生一個潛力極大的消費市場。商業(yè)銀行倒按揭業(yè)務、私人銀行業(yè)務有望借機獲得較快發(fā)展。

5. 新興支付方式推動網(wǎng)銀與移動支付服務快速發(fā)展

由中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行開展的全國銀行卡使用情況網(wǎng)上調(diào)查結(jié)果顯示，銀行卡正被越來越廣泛地應用于互聯(lián)網(wǎng)、手機等支付渠道；中國大陸的大眾富裕和富?？蛻羰謾C銀行的使用比例正在逐漸趕上中國香港和中國臺灣的水平，網(wǎng)上銀行的使用比例已與香港和臺灣相當。iResearch（艾瑞咨詢）的行業(yè)發(fā)展報告顯示，2011年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達393.1億元，預計近幾年網(wǎng)上支付與移動電子商務將繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢[3]。伴隨電子商務與網(wǎng)絡安全的進一步發(fā)展，銀行卡的網(wǎng)上支付應有存在巨大的增長空間。

6.“逆周期宏觀審慎監(jiān)管”對零售貸款業(yè)務的支持

“十二五”規(guī)劃明確要求“構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架”。在監(jiān)管當局嚴格的資本充足率約束和巴塞爾協(xié)議Ⅲ對核心資本要求更加嚴格的形勢下，銀行必須進一步降低資本消耗、提高資本使用效率，實現(xiàn)內(nèi)源性、集約型、資本節(jié)約型發(fā)展。反映在業(yè)務結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行需要大力發(fā)展風險權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報較高的業(yè)務，零售業(yè)務首當其沖。而在計算風險加權(quán)資產(chǎn)時，個人貸款將繼續(xù)享受低于對公貸款的風險權(quán)重，也顯示了監(jiān)管對于零售業(yè)務的支持。此外，監(jiān)管政策將對理財資金的管理、運用限制越來越嚴。近來監(jiān)管不斷加強對貸存比的監(jiān)管，并從月末/季末時點數(shù)轉(zhuǎn)為月日均監(jiān)管，作為最有“粘性”的資金來源，儲蓄存款將繼續(xù)成為銀行規(guī)模增長的重要驅(qū)動因素。

（二）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

篇8

一、鼓勵、支持、引導戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展

1、認真學習貫徹落實國家、省、市出臺的一系列支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展意見，用足、用活、用好政策，創(chuàng)造性地開展登記服務工作，簡化程序，提高效能，營造優(yōu)質(zhì)、快捷的市場準入環(huán)境。特別是對政府確定的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)重點項目，要提前介入，跟蹤服務，全程指導，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展創(chuàng)造條件。

2、鼓勵投資人以貨幣、實物、土地使用權(quán)、股權(quán)、債權(quán)、商標專用權(quán)等投資戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。支持高層次人才以專利權(quán)、非專利技術(shù)等工業(yè)產(chǎn)權(quán)出資，支持企業(yè)與高校、科研院所產(chǎn)、學、研結(jié)合，開展項目合作，支持高校、研究院所與企業(yè)組建新興產(chǎn)業(yè)實體，促進智力成果轉(zhuǎn)化為資本和生產(chǎn)力。

二、支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)做大做強

1、積極培育、支持龍頭骨干企業(yè)、專業(yè)配套企業(yè)發(fā)展。支持龍頭骨干企業(yè)通過聯(lián)合、并購、重組等方式聯(lián)合中小企業(yè)，提高行業(yè)集聚度。支持優(yōu)勢企業(yè)規(guī)?；l(fā)展，發(fā)揮龍頭企業(yè)帶動作用，促進經(jīng)濟整體發(fā)展。鼓勵龍頭骨干企業(yè)實施國際化戰(zhàn)略，支持其在區(qū)外、海外設立原料供應基地、營銷網(wǎng)絡。鼓勵龍頭骨干企業(yè)在做強核心業(yè)務的同時，加快第三產(chǎn)業(yè)及專業(yè)性較強業(yè)務剝離，發(fā)展專業(yè)化配套企業(yè)，提高企業(yè)間配套協(xié)作水平，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力。

2、以“小老板創(chuàng)業(yè)工程”、“紅盾幫扶工程”為依托，繼續(xù)推行登記服務“綠色通道”，提供“一站式服務”、“個性化服務”等行之有效的服務方式，扶持投資戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展，推動中小企業(yè)與大企業(yè)形成分工協(xié)作關(guān)系，提高生產(chǎn)水平，促進技術(shù)進步和產(chǎn)業(yè)升級。

3、積極支持新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)借助現(xiàn)代信息技術(shù)、電子商務和現(xiàn)代物流等方式拓展市場，實現(xiàn)規(guī)?；⒓s化發(fā)展。支持企業(yè)通過加盟經(jīng)營、連鎖經(jīng)營等形式拓展市場。

4、繼續(xù)強化股權(quán)出資、債權(quán)出資、股權(quán)出質(zhì)、投資管理公司、融資擔保公司和小額貸款公司的登記服務，引導民間資本投資戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，拓展企業(yè)融資渠道。鼓勵、支持有條件的企業(yè)上市融資。充分利用主板和創(chuàng)業(yè)板市場，優(yōu)先推動我區(qū)的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)和科技型中小企業(yè)上市融資。繼續(xù)支持企業(yè)借殼上市或開拓境外資本市場，推動企業(yè)赴境外上市融資。

5、加強對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)登記新特點的研究，在登記過程中遇到新問題，要認真研究，及時匯報請示，不能簡單予以否定。

6、完善行業(yè)調(diào)研分析制度。圍繞政府和企業(yè)關(guān)注的難點、熱點問題，對新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)登記數(shù)據(jù)進行深度挖掘，落實市場登記信息和形勢分析月通報制度，加強調(diào)研，及時新興產(chǎn)業(yè)市場主體發(fā)展分析報告，為我區(qū)制定相關(guān)決策提供參考，為投資者投資創(chuàng)業(yè)提供依據(jù)。

三、加強戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護和品牌戰(zhàn)略引導

1、鼓勵戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)實施品牌發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵企業(yè)注冊商標，創(chuàng)立自主品牌。深化品牌指導，建立完善馳（著）名商標、證明商標、集體商標培育機制。支持、幫助符合條件的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)申報馳（著）名商標。

篇9

個人金融業(yè)務的發(fā)展起步于商業(yè)銀行的負債業(yè)務，并呈現(xiàn)出逐步向個人資產(chǎn)類及新興中間業(yè)務領(lǐng)域擴展的趨勢。

與國外現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的蓬勃發(fā)展相比較，我國商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域長期以來一直是一項空白。對于商業(yè)化歷程不到十年的中國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行來說，要想應對入世后不斷涌入的外國先進商業(yè)銀行的全方位競爭，依靠傳統(tǒng)的儲蓄網(wǎng)點向儲戶提供簡單的存、匯款業(yè)務是遠遠不夠的，我們急需在包括個人金融業(yè)務在內(nèi)的各項業(yè)務領(lǐng)域有所突破。

整合、發(fā)展和創(chuàng)新商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務的重要性日趨明顯，它既可以推動商業(yè)銀行經(jīng)濟功能的轉(zhuǎn)變，又有助于銀行資產(chǎn)、收益及客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，對于提升國有商業(yè)銀行的核心競爭力具有深遠的影響。

商業(yè)銀行作為目前國內(nèi)個人金融市場的領(lǐng)先者，面對如此巨大的市場發(fā)展?jié)摿腿绱思ち业氖袌龈偁?，必須制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略作為經(jīng)營的指導方針，采取有效的競爭策略，提高競爭能力。我們認為，在目前的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行可采取如下發(fā)展戰(zhàn)略：“以理財業(yè)務為核心，通過細分市場，以先進的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務，打造專業(yè)而穩(wěn)健的零售銀行形象，保持市場領(lǐng)先地位”。

具體來說，應首先在組織結(jié)構(gòu)上做出根本性的調(diào)整，理順營銷機構(gòu)，為總體的改革與發(fā)展戰(zhàn)略打好基礎；其次，要通過建立有效地客戶信息系統(tǒng)平臺，做好客戶的細分，明確目標市場；然后，通過整合營銷，做好產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設和產(chǎn)品定價和渠道整合工作，向客戶提供先進的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務，提高客戶的滿意度；最后，通過引進先進的信息技術(shù)和加強員工培訓，全面提高技術(shù)水平和員工的業(yè)務素質(zhì)，真正提高銀行的專業(yè)化形象，保持市場份額，在競爭中爭取主動。

一、改革業(yè)務組織架構(gòu)，提高市場反應能力

改進個人金融業(yè)務管理組織架構(gòu)的原則是堅持以客戶為中心，以市場為導向，強化組織決策水平及對市場變化和客戶需求的反應能力。

1.橫向整合現(xiàn)有資源，實行中心輻射矩陣式管理

在“以客戶為中心”的指導原則下，將個人金融業(yè)務所囊括的儲蓄、個人消費貸款、個人信用卡、電話銀行、網(wǎng)上服務等多項產(chǎn)品和服務都整合到同一部門，可以充分利用總行在資源、信息方面的優(yōu)勢，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借鑒國際先進經(jīng)驗，在總行層次上以矩陣式結(jié)構(gòu)（見圖1）建立個人金融業(yè)務產(chǎn)品研發(fā)中心、個人客戶信息中心等集約化管理中心，在較高的層次上集中進行產(chǎn)品的研發(fā)和個人客戶信息分析，并對重大研發(fā)項目抽調(diào)相關(guān)職能的專業(yè)人員組成研發(fā)小組，實行項目經(jīng)理負責制，實現(xiàn)對客戶信息在統(tǒng)一平臺上進行集中管理，以此中心向分支行輻射，為各級分支行提供行動指導，避免各經(jīng)營管理部門之間低效、重復勞動。

2.建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理互動的矩陣式營銷組織架構(gòu)

在每一個層次上，建立由客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理組成的矩陣式營銷組織架構(gòu)。既有產(chǎn)品負責人（產(chǎn)品經(jīng)理）全程負責某項或某類產(chǎn)品，又有面向客戶群體或個體的客戶經(jīng)理，負責為所服務的客戶提供一攬子的金融服務。只是在各個層次上，側(cè)重點和服務內(nèi)容可以有所不同。比如，在總行、分行層次上，產(chǎn)品經(jīng)理可以多一些，集中研究客戶的需求，開發(fā)新產(chǎn)品，而客戶經(jīng)理人數(shù)少而精一些，他們主要負責研究分析某一類客戶的特點，為分支行客戶經(jīng)理提供營銷支持，或?qū)樽罡叩燃壍目蛻籼峁├碡敺?；而支行則配備較多的客戶經(jīng)理，其職能重點是為其所服務的客戶提供全程服務，而產(chǎn)品經(jīng)理只需要較少的人，配合上一級行的產(chǎn)品開發(fā)的調(diào)研需要。（見圖2）

通過這些改革，可以形成一個從上到下力量分布合適、相互支持、反應靈敏的產(chǎn)品開發(fā)和客戶營銷網(wǎng)絡，提高資源使用效率和銀行對市場需求的響應速度和應變能力。

二、細分市場，選擇目標市場，提供分層次服務

1.細分市場，選擇目標市場

個人金融業(yè)務的市場細分可以將客戶所處的地理位置、人口特征（年齡、家庭類型、家庭生命周期、收入、職業(yè)、受教育程度等）、社會階層、生活方式、個性等因素進行綜合考慮，以其中的一個或多個作為細分市場的變量將整個個人金融市場劃分為多個子市場。同時，在為數(shù)眾多的子市場中，應結(jié)合自身的資源和目標選擇具有相當?shù)囊?guī)模和較好的發(fā)展前景和具有較大的贏利潛力的細分市場作為目標市場。

舉例來說，根據(jù)客戶的收入、學歷、職業(yè)等基本特征，可以把個人客戶群按照以存款余額為主要標準，家庭月收入、學歷及職業(yè)為重要參考的標準分為優(yōu)先發(fā)展型、發(fā)展型、普通型、服務型、一般型五類（如表1）。

需要說明的是，這只是一個概念性參考，在實際細分中，還應綜合各地區(qū)經(jīng)濟、文化發(fā)展水平，細分市場、遴選優(yōu)質(zhì)客戶的標準也應根據(jù)不同地區(qū)的實際情況確定。因此，即使是在同一家銀行內(nèi)部，也應根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、居民收入等實際情況和客戶貢獻度大小、客戶發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩兀茖W、客觀地細分市場，確定客戶劃分的具體標準，遴選優(yōu)質(zhì)客戶。

以香港的銀行為例，一般都以客戶的“投資戶口總額”作為分類標準，“投資戶口總額”是指本外幣存款、已經(jīng)動用的信貸額度、人壽保險中的儲蓄成分和證券、基金、債券等投資資產(chǎn)的總和?；ㄆ炫c美洲銀行的貴賓理財?shù)淖畹烷_戶金額為100萬元，渣打為80萬元，匯豐、恒生、永亨及中銀為50萬元，道亨、永隆20萬元，東亞更低至10萬元。

2.提供分層次服務

在對個人客戶市場進行細分，遴選優(yōu)質(zhì)客戶的基礎上，對不同層次的客戶應提供有針對性的分層次服務，通過對渠道、產(chǎn)品、價格進行調(diào)整，推出不同的促銷方式，對不同客戶提供有針對性、差別化的產(chǎn)品和服務，提高服務效率，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引、發(fā)展和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定普通型客戶，盡可能地提高優(yōu)質(zhì)客戶的滿意。對一般客戶提供標準化、電子化為主的金融服務，對優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合化、個性化、全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務。從國際銀行業(yè)的服務體系來看，一般包含以下三個層次：

（1）在優(yōu)質(zhì)客戶中甄選出忠誠度和貢獻度最高的尖端客戶，約占客戶總量1-2%的尖端客戶作為總行級重點管理客戶，對這類最有價值的客戶提供“私人銀行服務”，包括全方位的財富管理等金融服務，為其建立詳細的、實時更新的客戶檔案，成立專門機構(gòu)，設立專門的服務熱線，指定專門客戶經(jīng)理為其提供跟蹤服務。

（2）對尖端客戶以外的優(yōu)質(zhì)客戶可在分行層面設立客戶經(jīng)理，為其提供一對一、面對面的服務，一個客戶經(jīng)理大約為20個左右的客戶提供投資顧問等理財服務。在政策、制度允許的范圍內(nèi)，對優(yōu)質(zhì)客戶給予優(yōu)惠價格。

（3）對普通客戶提供一般性柜面服務，并盡量向自助設備，電話銀行等電子銷售渠道引導，以減輕柜面壓力，提高服務質(zhì)量。

以香港商業(yè)銀行的個人理財服務為例，大致分三個層次：第一層包括電話銀行、網(wǎng)上理財、自動柜員機以及綜合月結(jié)單等內(nèi)容，稱為“指定服務”；第二層包括銀行保險、股票及基金等多元品種，以及客戶可享有的各種折扣優(yōu)惠；第三層指提供專業(yè)的理財投資建議。一般只有貴賓式理財服務才涵蓋了這三個層次所有內(nèi)容，而綜合性理財服務則只包括第一、二層的基本服務，而且在其具體的服務內(nèi)容和價格優(yōu)惠方面也有很大的差異。

三、明確產(chǎn)品政策、確定核心產(chǎn)品、加快產(chǎn)品整合創(chuàng)新

1.建立以理財為核心的多元化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

儲蓄產(chǎn)品能夠為銀行帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金來源的利差收益，是商業(yè)銀行占有傳統(tǒng)優(yōu)勢的業(yè)務領(lǐng)域，其增長速度大體與國民收入增速保持一致，沒有特殊的外部環(huán)境變化，不會呈現(xiàn)高速增長，屬于成熟類產(chǎn)品；住房信貸和信用卡能夠給銀行帶來豐厚的收益，且處于市場高增長期，商業(yè)銀行目前也占有市場較大的份額，屬于明星類產(chǎn)品；個人綜合消費信貸業(yè)務利潤豐厚，但開展時間不長，尚處于市場培育期，屬于問號類產(chǎn)品；大量高成本耗費、低收益甚至不收費的代收代付業(yè)務屬于衰退類產(chǎn)品。

針對目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行可采取以下產(chǎn)品政策：將傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務與理財業(yè)務相結(jié)合，以延長其產(chǎn)品生命周期，使其繼續(xù)屬于成熟類產(chǎn)品；對于住房信貸業(yè)務、信用卡業(yè)務應采取有效措施進行進一步拓展，以提高它們的利潤貢獻度；對于現(xiàn)存的大量高成本、低收益的代收代付業(yè)務，制定合理的收費標準，進行收費并適當從那些收費無望的業(yè)務中退出；解決好存在于消費信貸業(yè)務中的市場拓展與風險防范問題，使消費信貸盡快轉(zhuǎn)變?yōu)槊餍穷惍a(chǎn)品，構(gòu)建符合客戶需求的，以理財為核心的產(chǎn)品系列（見表2）。

構(gòu)建以個人理財業(yè)務為核心，適應客戶多元化需求的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要出于以下考慮：

（1）以個人理財而非儲蓄作為核心產(chǎn)品，更有利于個人金融業(yè)務的拓展。

個人理財業(yè)務與儲蓄業(yè)務相比，具有更好的產(chǎn)品延伸性。個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務開展的過程中，業(yè)務必然向轉(zhuǎn)帳結(jié)算、外匯買賣、業(yè)務、儲蓄等方面延伸。除此之外，個人理財服務還涉及委托、資信證明、信貸等服務。所以與儲蓄業(yè)務相比，它具有更好的產(chǎn)品延伸性，更適合在個人金融產(chǎn)品系列中居于核心地位。

（2）以個人理財服務作為核心產(chǎn)品，有利于抓住優(yōu)質(zhì)客戶，擴大市場份額。

隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的不斷提高，家庭收入除滿足基本需要外，更增加了住房、購車、教育、休閑等多重需求，廣大消費者已經(jīng)開始關(guān)心“以錢生錢”之道，不再把儲蓄作為唯一的投資理財方式，希望通過各類投資活動獲得良好的回報。但由于缺乏相應的金融投資知識和有關(guān)金融工具的信息，普通個人目前又很難整合各種金融工具，對自己的資產(chǎn)和負債做出最優(yōu)安排。對個人來說，尋求金融專業(yè)人員指導，做出令自己滿意放心的理財決策已成為一個迫切需要解決的問題。

（3）以個人理財服務作為核心產(chǎn)品，是國外發(fā)達零售銀行的成功經(jīng)驗。

以香港為例，自1982年花旗銀行率先推出理財服務以來，香港各家銀行一直致力于重點發(fā)展個人理財業(yè)務，目前理財業(yè)務已經(jīng)成為香港各家銀行個人金融業(yè)務的核心產(chǎn)品。如匯豐銀行卓越理財中心和渣打優(yōu)先理財中心分別達到近30家、19家，分別占零售網(wǎng)絡的15%和23%；花旗銀行不但加強了為客戶分析財富管理的軟件，更在以往的“三對一”服務的基礎上，推出“四對一”服務的策略，即客戶經(jīng)理、基金投資顧問、外匯財資顧問和理財助理共同為一個貴賓客戶服務；匯豐銀行2002年招聘了100名新員工，集中培訓成為個人理財顧問，提供上門預約的個人服務，銷售銀行和保險產(chǎn)品，可見，在香港個人理財業(yè)務的地位非常重要。

案例1：匯豐銀行香港分行的“卓越理財”。

卓越理財是匯豐針對在該行全面理財總值于港幣500,000元或以上的客戶開辦的最高級別的理財服務。具體包括以下服務：

全球?qū)Ｈ私哟?。卓越理財全?4小時為客戶提供理財服務，全面配合客戶的需要，客戶可享有下列服務。一是由客戶的客戶服務專員全面照顧客戶的理財需求。二是在一星期七天全日24小時享受全球個人電話理財服務。三是無論在本港及世界各地，均可享受所有卓越理財中心及優(yōu)惠的優(yōu)質(zhì)服務。

為客戶提供一個綜合戶口，全面照顧客戶的日常理財需要，每月客戶將收到一張綜合月結(jié)結(jié)單，清楚列明客戶的財政狀況，讓客戶一目了然。客戶更可享受以下服務：一是港元、10種外幣存款，以及保本投資存款服務。二是信貸及透支保障，包括有抵押信貸及信貸限額可以高達港幣600,000元，或相等于月薪六倍的無抵押信貸服務。三是綜合保險計劃，可涵蓄客戶所需保障。

卓越理財環(huán)球服務。無論客戶身處世界何處，卓越理財環(huán)球服務均確?？蛻糇鹣砀鞣N優(yōu)質(zhì)服務及優(yōu)惠。尊貴服務可為客戶預訂餐廳座位，更可優(yōu)先預訂體育盛事，音樂會，舞臺劇的貴賓坐席，甚至為客戶安排高爾夫球場地，消悶遣興，無比方便。還可以提供旅游及資訊服務為客戶預訂機位，住宿地方及租賃汽車，全面配合客戶的一切旅游需要。另外，還提供緊急支援服務為客戶提供現(xiàn)金應急，幫助客戶應付護照、文件、行李被竊或遺失的情況，并提供醫(yī)療，法律轉(zhuǎn)介及傳譯等服務，全面滿足客戶各類支援需要。

作為卓越理財客戶，可尊享匯豐網(wǎng)上理財服務，體驗前所未有的方便，運籌帷幄，更感得心應手。

案例2：花旗銀行-CitiGold貴賓理財中心

針對理財金額在100萬港元以上的客戶，服務特點包括：

一是優(yōu)越的個人服務。以花旗銀行專業(yè)投資隊伍作后盾，專設CitiGold貴賓客戶經(jīng)理，全面照顧客戶的理財需要，幫助客戶制訂切合客戶個人目標的財資組合。擁有專業(yè)投資隊伍，專業(yè)投資顧問及外匯理財咨詢顧問組成的精英投資隊伍，為客戶帶來最新的財經(jīng)資訊及深入詳細的分析，協(xié)助客戶做出最佳的投資決定。CitiGold貴賓理財助理。為客戶提供日常賬戶服務，由定期存款續(xù)期到轉(zhuǎn)賬、開戶及其他銀行服務，都為客戶安排妥當。

二是全面的銀行服務。CitiGold定存利率優(yōu)惠，客戶可通過開立（CitiGold貴賓理財）戶口，獲得較一般更高的儲蓄利率及高達1%年利率的額外定存利率優(yōu)惠；24小時專人接聽CitiGold貴賓電話理財服務，協(xié)助客戶隨時隨地處理各個賬戶及解答客戶的查詢；7天免息免退票保險，CitiGold客戶可享有保險額高達HK$ 20,000的7天免息免退票保險等。

三是免費享用多項銀行服務，包括購買本票、旅行支票、電匯、國際電話理財服務、外地柜員機提款及在海外CitiGold理財中心享用CitiGold各項服務等以及信用卡年費豁免，客戶可獲得豁免Citibank白金信用卡兩年年費的優(yōu)惠，以白金信用卡簽賬均可獲30%額外積分，而且累積之積分將永久有效。

四是專業(yè)的投資服務。優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品，擁有一系列投資產(chǎn)品，包括長、短線及流動資產(chǎn)投資項目，以及花旗銀行為客戶特別定制的，用信貸服務及各種保險產(chǎn)品，滿足客戶的理財需要及保障客戶的財富。

專門享受（CitiGold財富智囊）理財分析工具。一個全面的理財分析工具根據(jù)客戶能承受風險的程度和理財需要，幫助客戶制訂有效而切合個人目標的投資策略及詳細資產(chǎn)分析建議。財產(chǎn)組合定期評估。定期檢視客戶的投資組合表現(xiàn)，幫助客戶分析帶來的理財優(yōu)勢。

2.加快產(chǎn)品整合與創(chuàng)新

產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新有利于形成短時間的壟斷，以獲得超額利潤。加快產(chǎn)品整合與創(chuàng)新，縮短開發(fā)時間，搶先推向市場，既可以獲取定價權(quán)和超額壟斷利潤，為后續(xù)產(chǎn)品的研究開發(fā)提供經(jīng)費，也可在群雄并起、競爭激烈時搶先撤退，轉(zhuǎn)向新的產(chǎn)品和市場。因此，商業(yè)銀行在確立了核心產(chǎn)品和產(chǎn)品政策以后，應加快對現(xiàn)有產(chǎn)品的整合，努力提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

在對原有產(chǎn)品的功能和市場需求變化進行對比、分析的基礎上，組合包裝現(xiàn)有金融品種，適應不同客戶的需要，提供多樣化和個性化的服務，使顧客可以像自助餐的配菜過程一樣根據(jù)需求組合成各類套餐。

舉例來說，可以推動儲蓄品種與消費信貸品種的組合，如教育儲蓄與教育貸款的組合，住房儲蓄與住房貸款的組合；可推動儲蓄品種和保險的組合，如針對在校學生的教育儲蓄和高等教育保險的組合、針對在崗職工的零存整取和失業(yè)保險的組合、針對退休人員的整存零取和養(yǎng)老保險的組合；可推動消費信貸產(chǎn)品與保險的組合，如住房貸款、汽車貸款與房屋、汽車等財產(chǎn)保險的組合、旅游貸款與人身安全保險的組合；此外還可推動個人理財項目組合，如針對高收入階層的理財咨詢、個人信托、代客投資的組合服務；針對中等收入階層的消費信貸、信用卡的組合服務；針對低收入階層的代收代付、借記卡的組合服務，等等。

從國外個人金融業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗來看，銀行、證券、保險業(yè)務互相交叉、互相滲透可以極大地豐富個人金融產(chǎn)品，提高銀行的綜合競爭力，在目前國內(nèi)實現(xiàn)嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制下，商業(yè)銀行可從銷售保險和基金產(chǎn)品出發(fā)，加強與保險公司和證券公司的合作，為今后管制放開后的產(chǎn)品拓展做好準備。

在進行了組織架構(gòu)的調(diào)整之后，商業(yè)銀行應盡快建立起一套對市場快速反映的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，根據(jù)對社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和客戶未來的需要，分析與預測進行產(chǎn)品創(chuàng)新。比如，隨著社會保障制度的改革和城市人口老齡化的出現(xiàn)，老年人面對較為沉重的醫(yī)療和養(yǎng)老費用，銀行可心設計專門針對老年人的零售金融品種，如附帶醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險的金融產(chǎn)品等。

產(chǎn)品創(chuàng)新不能憑借偶然性，而應建立一套完整的機制。國外先進的商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)、管理都是由獨立的部門進行運作，對產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新、產(chǎn)品生命周期的研究全方位地負責；各家銀行的產(chǎn)品開發(fā)一般都從市場的研究入手，找出市場的最新動向，研究市場特色、界定目標客戶的特征、發(fā)掘目標客戶的需要，對所選的目標客戶做出市場的定位。在綜合了以上因素之后，制定出產(chǎn)品開發(fā)的計劃。

四、以先進的科技手段，提高客戶關(guān)系管理水平

1.用先進的數(shù)據(jù)庫技術(shù)進行客戶關(guān)系管理

商業(yè)銀行要提高客戶關(guān)系管理的水平，就必須建立一個強大的以客戶為中心、覆蓋客戶所有業(yè)務信息的綜合信息系統(tǒng)，通過綜合應用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)全面、深入、細致地了解客戶的各種需求，分析客戶的行為特點，對客戶群進行細分。

以香港銀行的經(jīng)驗來看，香港的個人銀行普遍都建立一套完善的客戶管理數(shù)據(jù)庫來實現(xiàn)對客戶關(guān)系的管理。一個客戶進來，從開戶起，做了那些交易，都進行詳細的記錄。數(shù)據(jù)庫是客戶關(guān)系管理的工具，透過數(shù)據(jù)庫，客戶管理部門可以專責分析不同的客戶數(shù)據(jù)，對客戶進行分類，將分析后客戶資料交客戶服務部門（如客戶經(jīng)理）及產(chǎn)品設計部門，度身打造適合不同客戶的產(chǎn)品，最后將產(chǎn)品推出前線銷售。香港的各大銀行都在積極地建立自己的數(shù)據(jù)庫，如東亞銀行花一個億建立了客戶資料庫軟件。渣打銀行擁有的客戶數(shù)據(jù)庫，可以將客戶在15年以內(nèi)在渣打銀行所做的交易記載下來，恒生銀行的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫，可以將客戶查詢過的事項記錄下來，從中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在、未來的客戶，以現(xiàn)有的新開發(fā)的產(chǎn)品滿足客戶過去曾經(jīng)提出的需求。利用數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)定期、有計劃地與客戶聯(lián)系，客戶經(jīng)理根據(jù)電腦提示確定今天要發(fā)展的客戶，聯(lián)系的客戶，跟近的客戶及淘汰的客戶，然后開始一天的工作。

無論哪一家銀行，其數(shù)據(jù)庫基本包括以下內(nèi)容：（1）基本情況，包括：客戶名稱、地址、賬號、業(yè)務性質(zhì)、范圍、業(yè)務量、負責人、聯(lián)系人、授權(quán)水平、財務情況和背景；（2）交易記錄，主要有：產(chǎn)品使用情況、銷售量、交易方法、業(yè)務條件、操作要求、付款安排、額度、頻率、時間、作用；（3）客戶關(guān)系記錄：包括價格、折扣、優(yōu)惠、相關(guān)客戶群、表揚、投訴、溝通機制、決策機制、消費習慣、產(chǎn)品/服務組合；（4）客戶需求記錄：包括使用同業(yè)情況、未達成的交易、未續(xù)用的產(chǎn)品/服務、有潛力的業(yè)務、未來業(yè)務計劃；（5）客戶價值記錄包括：業(yè)務量、利潤率、付賬周期、發(fā)展空間、推薦之客戶。

以中銀集團為例，對個人客戶信息的管理，主要從三個方面來進行：

――前端管理，即在銀行客戶界面，就能查詢出客戶所有的賬戶及前日的交易情況，還可以提醒存款到期情況。

――中端管理，即通過對客戶靜態(tài)資料（如姓名、年齡、地址、收入、職業(yè)等）、動態(tài)資料（如交易記錄等）的分析，掌握客戶的消費模式，分析哪類產(chǎn)品適應于哪類群體。

――后端管理，即客戶的交易處理后，返回到前端，客戶管理均為計算機自動完成，自動分析，供客戶經(jīng)理參考，盡最大限度地挖掘客戶的潛能。

商業(yè)銀行在進行了組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，打破了部門間的信息分割之后，應該立即著手建立這樣的客戶信息數(shù)據(jù)庫，以真正實現(xiàn)精細化管理。

2.以科技技術(shù)推動產(chǎn)品整合與創(chuàng)新

從國際金融業(yè)發(fā)展的歷程和潮流來看，金融業(yè)務的發(fā)展離不開高科技手段的支持。開始于60年代的國際金融創(chuàng)新的顯著特征就是以先進技術(shù)手段為基礎，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。個人綜合帳戶、個人貨幣市場帳戶、NOW帳戶、超級NOW帳戶的推出都是以先進電子技術(shù)的應用為基礎。目前作為國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務重點的理財服務也是憑借依托于先進的業(yè)務處理系統(tǒng)建立的一整套理財業(yè)務軟件，極大地提高了管理水平和客戶經(jīng)理的專業(yè)技能。各家銀行的理財軟件主要能夠?qū)崿F(xiàn)以下功能：

（1）信息支持功能。

包括為客戶提供的金融政策、法規(guī)信息、經(jīng)濟信息、投資信息等各類經(jīng)濟金融方面的信息支持，如渣打銀行，經(jīng)常舉辦各種投資講座及研討會，并通過傳真、電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機為客戶傳送最新財經(jīng)資訊，包括樓市、股市、單位信托基金及外匯市場資料。這些強大的信息支持，有利于客戶的理財決策。

（2）客戶風險預警查詢功能。

為客戶經(jīng)理和客戶本人提供風險預警查詢功能。

（3）查詢客戶級別變更情況。

為客戶經(jīng)理提供客戶級別變更信息。

（4）查詢理財協(xié)議簽訂情況。

包括簽訂、終止、狀態(tài)修改、協(xié)議信息、執(zhí)行情況查詢和協(xié)議統(tǒng)計情況查詢。

（5）理財服務功能。

包括預約服務、提示服務、收益計算等各項為客戶提供全方位服務的功能。預約服務是系統(tǒng)記錄客戶提出的預約要求，于預約到期日自動批量處理或由系統(tǒng)主動提示客戶經(jīng)理為客戶辦理預約事項并記錄辦理結(jié)果。提示服務是系統(tǒng)于客戶關(guān)鍵日期（如生日、存款到期日等）主動提示客戶經(jīng)理的服務?？蛻羰找嬗嬎闶强蛻艚?jīng)理輸入一定要素，系統(tǒng)按照既定公式計算客戶收益結(jié)果。

（6）理財方案設計功能。

應包括組合產(chǎn)品設計和理財方案設計兩個部分。其中組合產(chǎn)品設計是按照客戶要求輸入相關(guān)信息，并根據(jù)存、貸款利率、外匯牌價、股票市值等數(shù)據(jù)，按照相應公式計算、顯示、打印結(jié)果；理財方案是通過分析某種金融產(chǎn)品的收益率、風險度以及與不同特點客戶的相關(guān)性，為某一類客戶提供較為合適的金融產(chǎn)品組合的建議。

（7）客戶管理功能。

包括準入和級別變動客戶名單、風險預警和黑名單等。準入、級別變動客戶名單是系統(tǒng)在一定時期批量搜索并主動提示主管部門或客戶經(jīng)理新產(chǎn)生的，滿足優(yōu)質(zhì)客戶條件但尚未建立理財檔案的客戶名單，以及已建立理財檔案、確定理財級別但目前級別發(fā)生變動（升級或降級）的客戶名單。風險預警功能是系統(tǒng)向客戶經(jīng)理提示其所管理客戶的重大業(yè)務動向及風險預警信息的功能。黑名單是系統(tǒng)提供的有不良貸款、信用卡惡意透支、欠費和不良行為記錄的客戶名單。

（8）客戶貢獻度查詢功能

為客戶經(jīng)理按日按月提供客戶資產(chǎn)負債變動、為銀行帶來效益及我行為其提供各類優(yōu)惠情況，并隨時掌握客戶資金動態(tài)。

可以說，如果沒有先進的信息技術(shù)，要想通過理財服務為客戶提供全方面的、貼切的產(chǎn)品和服務幾乎是不可能的。

3.加強人員培訓，培養(yǎng)業(yè)務專家

由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)上對公司業(yè)務的重視，形成了優(yōu)秀人才集中到公司信貸業(yè)務和資金業(yè)務領(lǐng)域的局面，個人金融業(yè)務人才匱乏，且長期缺乏系統(tǒng)的培訓，尤其是理財業(yè)務這樣的高端、新興業(yè)務開展后，培訓工作往往跟不上，已成為新業(yè)務開展和推廣的主要障礙。理財業(yè)務是一項全新的涉及知識面很廣的業(yè)務，理財經(jīng)理不但要具備傳統(tǒng)的銀行各項業(yè)務技能，而且要掌握證券、基金、保險、外匯等金融知識，與客戶接觸員工的素質(zhì)和水平很大程度上代表了銀行的水平和形象。

在香港，從2001年開始實行了“認可理財策劃師”制度。只有獲得這一職業(yè)資格，才可從事個人理財業(yè)務，個人理財資格的認證考試課程，能使從業(yè)人員快速全面掌握個人理財業(yè)務。內(nèi)容包括：個人理財基礎、投資學、保險學、稅務策劃、退休保障、高級理財策劃等。此外，認可理財策劃師在經(jīng)過考試獲得職業(yè)資格后，每兩年還要參加30小時的繼續(xù)教育學時，包括參加研討會、講座等。

目前在國內(nèi)雖不具備這樣的考試制度，但要求理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理參加證券分析師、證券從業(yè)人員資格證書、基金從業(yè)人員資格證書、保險資格證書等專業(yè)的考試，同時加強行內(nèi)的業(yè)務培訓，使理財經(jīng)理真正成為“理財專家”，全面提供個人金融業(yè)務領(lǐng)域的員工素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的個人金融業(yè)務隊伍，為實現(xiàn)戰(zhàn)略目標提供強有力的保障和支持。（本文受到國家自然科學基金項目“WTO與中國商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新”資助）

本文作者：

篇10

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展策略

Abstract：This paper analyzes the present situation，existing problems and the causes of investment banking business of state-owned commercial banks，and points out the relative development strategy.

Key Words：state-owned commercial bank，investment banking，development strategy

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）03-0074-04

隨著金融綜合經(jīng)營的發(fā)展，完成上市進程的國有商業(yè)銀行競相開展了多元化嘗試。與國際先進銀行相比，國有商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗、產(chǎn)品組合與創(chuàng)新能力、人才儲備等方面還存在較大差距，但自身也具備發(fā)展投行業(yè)務的相對優(yōu)勢。因此，借鑒國外投行業(yè)務發(fā)展的經(jīng)驗、發(fā)揮自身優(yōu)勢，是國有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的根本立足點。

一、國有商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

經(jīng)過近十年的大力推動，四大國有商業(yè)銀行的投行業(yè)務經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，逐漸成為各行中間業(yè)務收入的強力增長點，有效地支持了收入的快速增長，也為各行塑造了各具特色的投行業(yè)務品牌。

（一）工商銀行

該行適應金融市場發(fā)展和客戶需求變化，加快調(diào)整投行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以支持國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重點行業(yè)資源整合為契機，圍繞客戶整體需求，提供并購融資和顧問等綜合金融服務；通過境內(nèi)外分行聯(lián)動，為中資企業(yè)“走出去”項目提供跨境并購金融支持；創(chuàng)新推出股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務，拓寬企業(yè)股權(quán)融資渠道，提升投融資顧問、常年財務顧問服務水平；持續(xù)提升投行業(yè)務品牌影響力，蟬聯(lián)《證券時報》“最佳銀行投行”稱號。2010年度實現(xiàn)投行業(yè)務收入155億元，同比增長23.7%，其中企業(yè)信息服務、投融資顧問、銀團貸款服務等收入穩(wěn)定增長，重組并購、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與交易、股權(quán)投資基金等新業(yè)務收入也增長較快；對公理財業(yè)務實現(xiàn)收入68.86億元，同比增長55%，其中對公理財產(chǎn)品銷量增長帶動產(chǎn)品推介費、投資管理費以及銷售手續(xù)費收入大幅增加。

（二）建設銀行

該行自2002年啟動投行業(yè)務以來，已形成了包括短期融資券、國際債券、信托受益憑證、資產(chǎn)證券化、項目融資、境內(nèi)外IPO及再融資、股權(quán)投資、財務顧問和財富管理等在內(nèi)的九大類產(chǎn)品和服務體系。2010年實現(xiàn)投行收入139億元，同比增長41.9%，通過理財產(chǎn)品、債務融資、財務顧問等多種方式為客戶實現(xiàn)直接融資4600億元。并購重組、債務重組、上市及再融資顧問等新型財務顧問業(yè)務收入占比大幅提高，同比增長154%；為客戶提供量身定制的金融全面解決方案（FITS）成效顯著，有力滿足了客戶不同發(fā)展階段的金融需求；債務融資工具承銷業(yè)務保持競爭優(yōu)勢，連續(xù)五年保持累計承銷量市場首位；產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務穩(wěn)步推進，完成了醫(yī)療、文化、航空、環(huán)保等基金的募集設立；加大理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在同業(yè)率先推出“乾元一號―城鄉(xiāng)通”股權(quán)投資類系列理財產(chǎn)品，推動“建行財富”外幣類理財產(chǎn)品對高端客戶的常規(guī)化發(fā)行，大力發(fā)展“乾元―中小企業(yè)信托貸款集合型理財產(chǎn)品”，推出上市公司股票增發(fā)類、結(jié)構(gòu)化精選投資類、“乾元―日鑫月溢”高收益開放型理財產(chǎn)品，支持國家城鄉(xiāng)一體化進程，為中小企業(yè)拓寬融資渠道，滿足客戶多樣化投資需求。

（三）農(nóng)業(yè)銀行

該行注重投行業(yè)務的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和層次提升，通過健全制度機制、規(guī)范業(yè)務運作、加強市場營銷、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施，發(fā)揮資產(chǎn)負債業(yè)務的帶動作用，促進財務顧問、資產(chǎn)管理和融資策劃業(yè)務為核心的投行業(yè)務快速發(fā)展。2010年度實現(xiàn)投行收入111億元，同比增長69%。期間大力發(fā)展并購貸款、并購重組財務顧問、改制上市財務顧問、投融資財務顧問等專業(yè)性更強、附加值更高的投行業(yè)務，累計審批并購貸款248億元，新增上市財務顧問業(yè)務簽約客戶17戶，主承銷發(fā)行債務融資工具1159億元，聯(lián)席主承銷了國內(nèi)首支租賃公司金融債，簽約的山東金源生物質(zhì)發(fā)電清潔發(fā)展機制（CDM）項目已通過聯(lián)合國指定的第三方認證機構(gòu)的現(xiàn)場檢查，國際先進型投行業(yè)務取得突破性進展。

（四）中國銀行

該行通過集團內(nèi)商業(yè)銀行、投資銀行及直接投資等多平臺專業(yè)機構(gòu)合作，積極拓展投融資顧問服務，不斷加強業(yè)務及產(chǎn)品創(chuàng)新，重點推廣海外紅籌重組上市結(jié)構(gòu)化融資、上市發(fā)債顧問、私募股權(quán)融資顧問、租賃及結(jié)構(gòu)化融資安排等新型投行產(chǎn)品，成功為四川省政府、珠海橫琴新區(qū)和上海普陀區(qū)等提供政府財務顧問服務，2010年度榮獲《證券時報》“最佳并購服務銀行”、“最佳并購項目”獎項。中國銀行全資控股的中銀國際成為其投行業(yè)務的旗艦，涵蓋了企業(yè)融資及財務顧問、證券銷售、資產(chǎn)管理、直接投資等全業(yè)務領(lǐng)域，2010年實現(xiàn)凈利潤13.65億元。

二、國有商業(yè)銀行投行業(yè)務存在的問題

雖然國有商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展取得了顯著的成績，但與國際先進投行相比仍存在一些差距。這些差距若長期存在并得不到有效彌補，將影響國有商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展速度和質(zhì)量。

（一）業(yè)務種類單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍開展的成熟投行產(chǎn)品主要有咨詢顧問、債券承銷、理財?shù)?，業(yè)務發(fā)展還處于“圍繞信貸客戶需求、解決融資問題”階段。國外投行廣泛開展的證券承銷與經(jīng)紀、并購重組、資產(chǎn)管理、直接投資等產(chǎn)品受國內(nèi)監(jiān)管政策所限，還不能直接涉足；在業(yè)務開展中受宏觀經(jīng)濟、貨幣政策、國際經(jīng)濟形勢的影響較大，業(yè)務上“靠天吃飯”，產(chǎn)品創(chuàng)新上受監(jiān)管政策約束，無法根據(jù)客戶需求和市場形勢靈活開展產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務發(fā)展比較被動。國際先進銀行在分業(yè)限制取消后，加強了在貨幣市場、資本市場等各領(lǐng)域的廣泛參與和聯(lián)動，如美國銀行在收購美國信托和美林證券后，打造了集信托、投資、銀行及特殊資產(chǎn)管理為一體的全功能平臺，大大提升了客戶服務能力，2010年度僅投資及經(jīng)紀業(yè)務就占整個中間業(yè)務收入的19.48%。

（二）收入占比不高，在中間業(yè)務中尚未發(fā)揮支柱作用

從三家國有商業(yè)銀行2010年年報中的收入結(jié)構(gòu)看（見表1）：工行的投行收入占中間業(yè)務的19.88%，建行占比達到18.8%，農(nóng)行占比達到23.08%。總體而言，目前國內(nèi)銀行的財務顧問收入很大程度上依賴于信貸業(yè)務，靠信貸聯(lián)動衍生帶來的收入占一半左右，若扣除此類收入，則投行業(yè)務收入在中間業(yè)務收入中占比最高為10%。

相較之下，德意志銀行、瑞士銀行等以“全能銀行”模式發(fā)展的歐洲銀行，僅來自投行業(yè)務的傭金和手續(xù)費收入就占每年營業(yè)收入的1/3。即使不以投行業(yè)務見長的美國銀行，作為全球領(lǐng)先的零售銀行，2010年其投行業(yè)務收入在全部中間業(yè)務收入中的占比也達到了42.03%（見表2）。

（三）尚未建立完善的業(yè)務發(fā)展和人才培養(yǎng)機制

國際先進銀行對投行業(yè)務多采用事業(yè)部模式，實行單獨的業(yè)務拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發(fā)揮各層級的積極性。而國有商業(yè)銀行在傳統(tǒng)思維影響下，將投行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務實行統(tǒng)一的激勵考核機制，忽視了投行業(yè)務的差異性，不利于調(diào)動各級機構(gòu)和人員的積極性；在人才隊伍建設上，尚未建立產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理等營銷隊伍，也未根據(jù)業(yè)務需要，選拔、儲備合適人才，為業(yè)務發(fā)展儲備力量。

三、國有商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展滯后的根源

（一）金融市場不發(fā)達、經(jīng)濟貨幣化水平低限制了商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展

長期以來我國資本市場與貨幣市場相對割裂，未能建立規(guī)范的債券市場，且參與主體少，企業(yè)外部資金來源主要依靠銀行信貸，金融需求被長期壓抑，金融市場缺乏活力；經(jīng)濟貨幣化水平低，對現(xiàn)代金融服務手段的需求和使用遠低于發(fā)達國家，商業(yè)銀行拓展業(yè)務的效果不明顯、動力不足，業(yè)務重點也局限于尋找優(yōu)質(zhì)高端客戶來提高貸款資金收益。

（二）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營限制了商業(yè)銀行的業(yè)務領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新空間有限，陳舊的產(chǎn)品功能無法滿足日益變化的市場和客戶需求；再者，分業(yè)監(jiān)管模式下缺乏必要的溝通協(xié)調(diào)機制，涉及多個監(jiān)管部門的創(chuàng)新產(chǎn)品審批效率低，審批風險的存在使得分業(yè)監(jiān)管變成無人管理，增加了產(chǎn)品創(chuàng)新的成本與風險，影響了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

（三）職能定位抑制了商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的動機

長期以來把商業(yè)銀行的職能定位于資金融通的中介，而非金融服務的中介，忽視了商業(yè)銀行提供多種金融服務的內(nèi)在需求；國外先進銀行都是金融集團化經(jīng)營，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務和投行業(yè)務融合為一體，提供多樣化的金融服務，既滿足了客戶的需求，又拓展了銀行的業(yè)務范圍，增強了抗風險能力。

四、國有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的策略

當前國有商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展的重點，應該是立足自身基礎優(yōu)勢，明確產(chǎn)品發(fā)展重點與營銷措施，健全業(yè)務發(fā)展的激勵機制和人才培養(yǎng)機制，打造投行業(yè)務的核心競爭力。

（一）加強對現(xiàn)有信貸客戶的梳理，挖掘營銷契機

與國內(nèi)外投行相比，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的優(yōu)勢是擁有眾多的信貸客戶。當前國內(nèi)投行業(yè)務的發(fā)展還是基于信貸業(yè)務的替代，緩釋金融風險在銀行信貸領(lǐng)域的過度集中。所以應加強對現(xiàn)有信貸客戶的梳理與分析，根據(jù)客戶屬性與行業(yè)特點，重點推介能滿足客戶需求的投行產(chǎn)品，將投行業(yè)務與信貸業(yè)務相結(jié)合：（1）通過現(xiàn)有的信貸業(yè)務，可以更深入地了解客戶的資產(chǎn)負債變化、以往的信用狀況等信息，最大程度減少信息不對稱和客戶違約風險。（2）通過投行業(yè)務產(chǎn)品可以降低客戶融資成本、滿足客戶的其他非信貸需求，為企業(yè)發(fā)展提供更多的便利和支持，從而建立穩(wěn)固的銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度。根據(jù)營銷學觀點，由于以往的合作（服務）基礎，對已有客戶的持續(xù)營銷成功率要高于新客戶的拓展營銷，客戶也更容易接受所推介的新產(chǎn)品（服務）。

（二）了解宏觀經(jīng)濟環(huán)境或政策的變化，把握市場先機

投行業(yè)務的發(fā)展必須與宏觀經(jīng)濟形勢、國民經(jīng)濟總體發(fā)展規(guī)劃及戰(zhàn)略部署相適應，根據(jù)階段性任務目標，適時推介相應產(chǎn)品，在同業(yè)中取得市場先發(fā)優(yōu)勢和領(lǐng)先地位。針對“十二五”規(guī)劃中提出的改造提升制造業(yè)、培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的目標，圍繞推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局中出現(xiàn)的企業(yè)兼并重組機遇，大力推動并購重組及融資顧問，為優(yōu)勢企業(yè)兼并落后企業(yè)、淘汰低效產(chǎn)能提供顧問服務及資金支持，推動優(yōu)勢企業(yè)實施強強聯(lián)合、跨地區(qū)兼并重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度；積極引進產(chǎn)業(yè)投資基金，或以私募財務顧問形式大力支持節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其要加大對優(yōu)勢企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的支持力度，發(fā)揮資源、信息、技術(shù)的集聚作用，通過業(yè)務切入，打造投行業(yè)務品牌，提高市場知名度?？傊?，投行業(yè)務深植于資本市場各個領(lǐng)域，具有無限的創(chuàng)造性與發(fā)展空間，只有早準備早籌劃，才能走在市場前列。

（三）突出產(chǎn)品特點，實施差別化營銷

金融中介的優(yōu)勢不是資金而是信息、知識和技術(shù)。生產(chǎn)型企業(yè)由于長期關(guān)注工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，對新型金融產(chǎn)品缺乏深入了解，不利于投行業(yè)金融產(chǎn)品的營銷。但從另一方面也為商業(yè)銀行業(yè)務拓展提供思路，即根據(jù)客戶需求，突出產(chǎn)品特點，使客戶真正了解金融產(chǎn)品的便利性。比如對非金融企業(yè)債務融資工具，根據(jù)相關(guān)管理規(guī)定，對發(fā)行人的條件要求較為寬松，但出于控制風險、維護市場聲譽考慮，營銷對象應圍繞AAA及實力較強的AA級客戶，營銷時突出產(chǎn)品賣點：（1）發(fā)行采用備案制，無須行政審批；允許滾動發(fā)行，企業(yè)可以靈活選擇融資期限和進行再融資安排；（2）融資成本低，即使考慮各種發(fā)行費用，融資成本比銀行貸款至少低2個百分點。以10億元的發(fā)行額度計算，意味著企業(yè)可以節(jié)省2000萬元的財務費用。

此外，還應區(qū)分客戶層次，提供差別化的產(chǎn)品，對有良好增長潛力、主營業(yè)務明確、行業(yè)背景良好的中小企業(yè)，可聯(lián)合境內(nèi)外合作機構(gòu)對其進行直接股權(quán)投資，并進行上市輔導和包裝，通過幫助其在境內(nèi)或境外公開上市變現(xiàn)收回投資，獲取投資回報。

（四）強化產(chǎn)品創(chuàng)新，突出品牌特色

投行業(yè)務的發(fā)展重在優(yōu)勢突出、特色鮮明，以新穎、獨特的產(chǎn)品設計（服務方案）成為市場的領(lǐng)導者而非跟隨者。要在現(xiàn)有投行產(chǎn)品的基礎上，根據(jù)市場變化和客戶需求不斷進行累進型創(chuàng)新和拓展型創(chuàng)新。比如可以在借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，將其延伸發(fā)展成為國外商業(yè)銀行投行業(yè)務中常見的票據(jù)發(fā)行便利（NIFs），從而增加產(chǎn)品的市場競爭力。此外，隨著資產(chǎn)證券化的成功試點，應逐步將證券化標的由住房貸款抵押債權(quán)擴大到租賃債權(quán)、汽車抵押債權(quán)、信用卡應收債權(quán)及商業(yè)抵押貸款等。根據(jù)美國1995年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以信用卡債權(quán)及汽車貸款為標的的證券化發(fā)行額占資產(chǎn)擔保證券發(fā)行余額的67.2%。

（五）加強人才儲備與培訓

分業(yè)經(jīng)營容易導致商業(yè)銀行人員知識結(jié)構(gòu)單一，對資本市場、企業(yè)財務、企業(yè)管理方面的研究較少，在一定程度上限制了投行業(yè)務的發(fā)展。而投行業(yè)務的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭，因此重視人才的儲備與團隊建設，是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的當務之急。一方面可以通過外部市場化招聘的方式，招賢納士，促進業(yè)務的短期快速發(fā)展；另一方面可以借鑒國外同業(yè)的培訓生計劃，如匯豐、花旗等每年都開展“銀行家培訓”計劃招聘大量人才，通過1―3年的重點培訓，為業(yè)務的長期、健康發(fā)展提供穩(wěn)定的人才儲備。

總之，國際經(jīng)驗缺乏與國內(nèi)環(huán)境不完善注定了國內(nèi)商業(yè)銀行的投行業(yè)務發(fā)展任重而道遠。只有立足自身優(yōu)勢、揚長避短，才能做強做大投行業(yè)務，為國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展拓展空間，縮小與國外同業(yè)的差距，實現(xiàn)進入國際先進銀行之列的目標。

參考文獻：

[1]周晟.投行業(yè)務:股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的有效途徑[J].浙江金融，2011，（9）.