導(dǎo)語：如何才能寫好一篇養(yǎng)老金融生態(tài)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： China is facing the pressure of economic development caused by the aging population， age before rich， age before provision and other problems. Insurance market and the academic community has been concerned about the upsurge of pension finance for nearly ten years， but the research on the financial services for the elderly is not comprehensive. From the view of existing status of the personal pension financial products and services and the national policies and regulations， there are the function of homogenization， operation controversial， product updates can not fit to support the development of old industrial environment and other issues in a large number of

"unique" insurance products provided by the insurance company. Under the development background of the pension industry， the development of the insurance company to dispense predicament and explore individual pension financial opportunities depends on the type and function of products improving the products and marketing services and participating in creating the pension industry ecosystem. At the same time， the state should introduce relevant policies to strengthen top-level design， boost the development of personal pension financial innovation.

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司；養(yǎng)老金融；困境；對(duì)策

Key words： insurance companies；pension financial products；obstacles；development strategies

中圖分類號(hào)：F842.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2016）31-0038-04

0 引言

個(gè)人養(yǎng)老金融的定義從屬于“養(yǎng)老金融”這一概念。目前，尚未有嚴(yán)格的定義對(duì)“養(yǎng)老金融”和“個(gè)人養(yǎng)老金融”的內(nèi)涵進(jìn)行規(guī)范。中國(guó)養(yǎng)老金論壇提出了養(yǎng)老金融涵蓋的一系列概念，其中包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老住房反向抵押貸款、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老信托等，都是個(gè)人養(yǎng)老金融包含的內(nèi)容。中國(guó)人民大學(xué)人力資源開發(fā)與管理中心孫博（2015）認(rèn)為，“養(yǎng)老金融”是指圍繞社會(huì)成員各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，包括三方面內(nèi)容：一是養(yǎng)老金金融，指為儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)進(jìn)行的一系列金融活動(dòng)，包括養(yǎng)老金制度安排和養(yǎng)老金資產(chǎn)管理；二是養(yǎng)老服務(wù)金融，指為滿足老年人的消費(fèi)需求進(jìn)行的金融服務(wù)活動(dòng)；三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，指為養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供投融資支持的金融活動(dòng)。[1]個(gè)人養(yǎng)老金融屬于此概念的第二類含義，提供個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的三大金融機(jī)構(gòu)分別是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券基金公司。

本文從兩個(gè)角度界定保險(xiǎn)公司發(fā)展的“個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品”的范疇。第一，從我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度三大支柱與金融業(yè)的關(guān)系（表1）來看，保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司參與其第三支柱“個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的交集，為公眾提供自愿參加、收益獨(dú)享的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前以壽險(xiǎn)為主要類型。第二，國(guó)家老齡委提出的六大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之一“老年金融理財(cái)業(yè)”，在當(dāng)今大金融資產(chǎn)管理的思路下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更多地被納入個(gè)人終身資產(chǎn)管理的范圍，養(yǎng)老金融是一種以養(yǎng)老為目的的個(gè)人金融服務(wù)。三大提供個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)中，以風(fēng)險(xiǎn)管理、提供保障為目標(biāo)的保險(xiǎn)公司所提供的，即是保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品。概括起來，由保險(xiǎn)公司開發(fā)的以獲得退休金、提供養(yǎng)老保障為主要目的、客戶自愿參加的商業(yè)保險(xiǎn)，即為保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如表1所示。

保險(xiǎn)公司發(fā)展和創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，對(duì)養(yǎng)老制度的第三支柱而言，有利于個(gè)人養(yǎng)老方式的多樣化?？v向來看，豐富了社會(huì)保障體系層次，提高了養(yǎng)老保障的整體水平。保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要意義還在于優(yōu)化我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率。在我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐步發(fā)展的背景下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以聯(lián)系與整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系，成為符合現(xiàn)階段人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，研究個(gè)人養(yǎng)老金融發(fā)展，關(guān)注保險(xiǎn)公司創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有重要意義。

保險(xiǎn)市場(chǎng)及學(xué)術(shù)界關(guān)注養(yǎng)老金融的熱潮已有近十年之久，但針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金融服務(wù)的研究尚不全面。對(duì)養(yǎng)老金融的研究過程中，大多學(xué)者關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的問題，王新星（2006）對(duì)比總結(jié)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度調(diào)整前后的變化[2]，郭凱（2010）分析了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式[3]，陳誼娜（2012）提出全面加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的政策建議[4]，劉永合（2015）探討老齡化背景下的保險(xiǎn)資金如何用于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等[5]。而個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新方向往往一筆帶過。

在針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金融方面，曹雪琴（2008）從現(xiàn)代養(yǎng)老金融基本模式出發(fā)，考察投保型養(yǎng)老金融發(fā)展的制度建設(shè)[6]。高林（2012）認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老型金融產(chǎn)品具有“同質(zhì)性高”、“偏離保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)理念”以及“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展緩慢”的缺點(diǎn)[7]。莫嬌（2014）從老齡化背景下的家庭持有資產(chǎn)的角度研究，一定程度上反映了我國(guó)家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供未發(fā)掘的市場(chǎng)潛力的導(dǎo)向[8]。近些年，針對(duì)商業(yè)銀行拓展養(yǎng)老金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的文獻(xiàn)研究較為豐富。高鵬（2014）針對(duì)交通銀行、工商銀行等推出的典型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比分析，針對(duì)豐富性、創(chuàng)新性、保障功能不足等缺陷，提出商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展對(duì)策建議[9]。馮麗英（2015）認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品具有技術(shù)、客戶量、專業(yè)性等多元優(yōu)勢(shì)[10]。

可見，現(xiàn)有對(duì)養(yǎng)老金融中養(yǎng)老金制度、產(chǎn)業(yè)資金運(yùn)用與經(jīng)營(yíng)模式的研究已經(jīng)比較深入，而個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的研究成果主要集中探討商業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展、創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，相較而言，缺少專門研究保險(xiǎn)公司應(yīng)如何發(fā)展創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的問題，這也是本文專注研究的方向。本文從公眾養(yǎng)老觀念、政府法規(guī)政策、市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品比較分析的角度，結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)興起、保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的新環(huán)境，研究保險(xiǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀、困境和機(jī)遇，并提出創(chuàng)新方向和建議。

1 保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1999年我國(guó)進(jìn)入老齡化人口模式，至今老齡人口正伴隨高齡化、未富先老、未備先老的問題向經(jīng)濟(jì)發(fā)展施加壓力。據(jù)2014年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年末我國(guó)60周歲以上的人口達(dá)到21242萬人，占比15.5%，65周歲以上人口占比10.1%，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)老齡化社會(huì)人口結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)（分別為10%和7%），老年撫養(yǎng)比13.7%，步入深度老齡化社會(huì)。

近年來，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)發(fā)展養(yǎng)老金融，緩解日益沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老金融作為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)之一，國(guó)務(wù)院及各級(jí)政府機(jī)構(gòu)提出“引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合老年人的理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品”，“逐步放寬限制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。為發(fā)揮消費(fèi)的引領(lǐng)作用，國(guó)家支持金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、旅游等行業(yè)和小微企業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種”。在此背景下，個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.1 養(yǎng)老保險(xiǎn)公司快速成長(zhǎng)

面對(duì)沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，全國(guó)幾家大型保險(xiǎn)公司籌建各自的養(yǎng)老金管理公司，服務(wù)于養(yǎng)老市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)公司金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)。從平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)收入趨勢(shì)來看，五年來產(chǎn)生數(shù)倍甚至十倍以上的增長(zhǎng)。平安養(yǎng)老和太平養(yǎng)老分別對(duì)各自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入和原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。數(shù)據(jù)顯示，占據(jù)最大市場(chǎng)份額是平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，太平養(yǎng)老在近五年發(fā)展最為迅速，原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入從不足1億增長(zhǎng)到近30億人民幣，目前占據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模第二位。平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從2010年42億元，2014年數(shù)額翻一倍以上達(dá)到近89億人民幣，如圖1所示。

1.2 產(chǎn)品類型繁多

保費(fèi)總額的迅速增長(zhǎng)伴隨著壽險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，同時(shí)保險(xiǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。由向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專題頁面，共列計(jì)40余家人壽保險(xiǎn)公司提供養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，諸如太平洋人壽、長(zhǎng)城人壽、泰康人壽、平安人壽、中國(guó)人壽等。每一壽險(xiǎn)公司都向公眾提供數(shù)種保險(xiǎn)計(jì)劃，按保障的特色分成消費(fèi)型、津貼型、報(bào)銷型、紅利返還、期滿返錢、保單貸款、體檢可優(yōu)惠等十余種類型，保額十萬到五十萬不等，甚至篩選標(biāo)準(zhǔn)細(xì)致到性別，并針對(duì)不同年齡段篩選出相應(yīng)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老等大型養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金產(chǎn)品信息表顯示，經(jīng)人社廳函確認(rèn)的養(yǎng)老金產(chǎn)品，國(guó)壽養(yǎng)老有21種，平安養(yǎng)老提供18種，太平養(yǎng)老提供11種，長(zhǎng)江養(yǎng)老提供5種養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，其中產(chǎn)品類型包括貨幣型、債券型、債權(quán)計(jì)劃型、股票型、信托型以及混合型等。

如此看來，中國(guó)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)正處于高度飽和、競(jìng)爭(zhēng)激烈的狀態(tài)，細(xì)分市場(chǎng)的條款針對(duì)性的滿足客戶的特色需求，是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的有效率的市場(chǎng)。

1.3 新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品有所突破

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。20世紀(jì)70年代最早在美國(guó)提出。相對(duì)于已有幾百年歷史的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，護(hù)理保險(xiǎn)是一種新興產(chǎn)品，引入我國(guó)才有10年時(shí)間，一些養(yǎng)老保險(xiǎn)公司對(duì)護(hù)理險(xiǎn)有所開發(fā)和嘗試。2005年1月國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司推出康寧長(zhǎng)期看護(hù)健康保險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一款億長(zhǎng)期護(hù)理為主的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。太平洋人壽保險(xiǎn)公司退出了“太平盛世附加老年護(hù)理保險(xiǎn)”，信誠(chéng)人壽推出了“摯愛一生”附加女性保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)[11]?，F(xiàn)在在售的護(hù)理險(xiǎn)還有中國(guó)人壽的“國(guó)壽信譽(yù)保險(xiǎn)組合計(jì)劃”，依條款向被保險(xiǎn)人提供重大疾病保險(xiǎn)金、癌癥關(guān)懷金等保障；中國(guó)人保健康的“人保健康美滿一生保障計(jì)劃”，擁有長(zhǎng)期護(hù)理金、健康維護(hù)金、老年護(hù)理金等多重保險(xiǎn)責(zé)任。

“反向抵押貸款”保險(xiǎn)是2003年時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)總裁孟曉蘇曾提議設(shè)立的，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)。我國(guó)2005年在南京山劉元老年公寓首次推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品。2013年9月13日中國(guó)政府網(wǎng)全文公布由國(guó)務(wù)院引發(fā)的《加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年7月起，我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開始在北京、上海、廣州、武漢四城市試點(diǎn)；2015年3月，幸福人壽保險(xiǎn)公司推出“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，截至2015年底，全國(guó)共有45戶家庭62人簽約投保這一產(chǎn)品。

2 保險(xiǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在的問題

從保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場(chǎng)供給來看，我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供大量“各具特色”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而事實(shí)上，看似多樣的產(chǎn)品的功能同質(zhì)化，運(yùn)作頗具爭(zhēng)議，產(chǎn)品的更新不能很好契合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，存在的問題大致歸為以下幾個(gè)方面。

首先，傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)同質(zhì)性強(qiáng)。目前保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品多數(shù)是傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)，包括分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)和投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。和訊網(wǎng)提供的“養(yǎng)老險(xiǎn)”產(chǎn)品信息顯示，共有50種養(yǎng)老險(xiǎn)，其中護(hù)理險(xiǎn)2款，老年意外險(xiǎn)1種，老年重疾險(xiǎn)2種，其余全部為一般的補(bǔ)充養(yǎng)老金保險(xiǎn)，也即傳統(tǒng)的養(yǎng)老險(xiǎn)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)保障功能、風(fēng)險(xiǎn)和收益有不同的側(cè)重，一定程度上滿足養(yǎng)老人群以收益、投資或保障為目的需求。

其次，新興產(chǎn)品開發(fā)不足。而市場(chǎng)上新興的產(chǎn)品類型相對(duì)偏少，護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”或因開發(fā)難度、相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、市場(chǎng)接受程度等問題很少提供。以中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的“國(guó)壽鑫裕保險(xiǎn)組合計(jì)劃”為例，以護(hù)理保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加分紅老年進(jìn)、重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等多項(xiàng)條款，被保險(xiǎn)人須在男六十歲之前、女五十五歲之前參保，而護(hù)理險(xiǎn)的生效必須以特定疾病為條件。護(hù)理險(xiǎn)通常以支付一定的護(hù)理費(fèi)補(bǔ)償為保障責(zé)任，事實(shí)上，護(hù)理險(xiǎn)所涉及到醫(yī)療條件、房產(chǎn)社區(qū)、專業(yè)照護(hù)人員等現(xiàn)實(shí)因素，往往難以滿足急需照護(hù)的老人的需求，因未獲得照護(hù)、無法獲得照護(hù)而不需要護(hù)理險(xiǎn)，即使參保也無從獲得護(hù)理費(fèi)補(bǔ)償，這一矛盾成為開發(fā)護(hù)理險(xiǎn)的障礙?？偟膩碚f，養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尚未與養(yǎng)老險(xiǎn)創(chuàng)新形成相互促進(jìn)的良性循環(huán)。

另外新興產(chǎn)品中爭(zhēng)議頗多的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，自推出以來市場(chǎng)參與性并不高，未能達(dá)到預(yù)期效果?！耙苑筐B(yǎng)老”主要爭(zhēng)議點(diǎn)在于，如何從法律上界定老人是房屋的產(chǎn)權(quán)人，房產(chǎn)價(jià)格如何確定等問題。楊金培（2014）認(rèn)為，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利性不高，對(duì)保險(xiǎn)公司吸引力不夠，加上業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜，有時(shí)可能涉及到抵押債務(wù)關(guān)系，大量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取觀望的態(tài)度。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)并不是十分景氣，未來房地產(chǎn)發(fā)展前景不明朗，也在一定程度上影響保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老產(chǎn)品的積極性[12]。

第三，政策缺乏針對(duì)性。國(guó)家出臺(tái)政策法規(guī)大多針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，缺少針對(duì)性的支持養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策規(guī)制。某些法規(guī)政策的實(shí)行對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金融創(chuàng)新模式設(shè)定了一定的障礙。例如，為了約束保險(xiǎn)公司以養(yǎng)老地產(chǎn)的名義銷售商品房，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司不得參與以及土地開發(fā)，受到政策法規(guī)的限制，養(yǎng)老地產(chǎn)“只租不售”的模式使得養(yǎng)老地產(chǎn)的回收期拉長(zhǎng)10年甚至20年，為了規(guī)避政策限制，泰康人壽和合眾人壽通過提前銷售與仍然在建的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保單，提前收回現(xiàn)金流。中國(guó)臺(tái)灣則采取“保險(xiǎn)公司專注長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品設(shè)計(jì)，投資REITs買斷養(yǎng)老社區(qū)居住權(quán)，收取會(huì)員費(fèi)并開發(fā)保險(xiǎn)客戶的方式”。

3 機(jī)遇與建議

管理風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品來說，首要目標(biāo)是保障功能的實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)老的保障，主要是養(yǎng)老資金的保障，分紅收益提升，而且包含日常生活的保障。雖然市場(chǎng)已有種類繁多的具備養(yǎng)老性質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但目前我國(guó)社會(huì)年齡結(jié)構(gòu)及家庭模式、養(yǎng)老體系不完善都對(duì)商業(yè)性個(gè)人養(yǎng)老金融的發(fā)展提出更高的要求。合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓在2016年全國(guó)兩會(huì)提案中表示，截至2014年，我國(guó)有21億60歲以上老年人口，占人口總數(shù)的15.5%，其中將近4000萬人是失能、半失能的老人。據(jù)預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能老人將會(huì)進(jìn)一步增多，加上由于疾病、意外帶來的護(hù)理需求，失能、半失能人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求很高。同時(shí)，獨(dú)生子女的家庭結(jié)構(gòu)、社會(huì)保障制度等問題都體現(xiàn)了建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性。

因此，對(duì)照護(hù)的現(xiàn)實(shí)需求不足，受制于長(zhǎng)期照護(hù)市場(chǎng)的供給低效率，而巨大潛在需求的存在說明養(yǎng)老金融發(fā)展的重要機(jī)遇正待發(fā)掘。市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)資金的保障、養(yǎng)老照護(hù)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性、流動(dòng)性提高，照護(hù)的專業(yè)化水平加強(qiáng)，又涉及了投資、精算人才，需要醫(yī)療、藥物、器械、護(hù)理方面知識(shí)短板的彌補(bǔ)。而財(cái)政部部長(zhǎng)樓繼偉表示，尚未考慮增加長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)種，“十三五”期間將研究失能老人養(yǎng)老問題。在國(guó)家尚未對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理制度完全開展的情況下，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司主營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的有益嘗試，也可作為保險(xiǎn)公司介入養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老醫(yī)療照護(hù)產(chǎn)業(yè)的附屬產(chǎn)品。通過市場(chǎng)的方式開發(fā)滿足現(xiàn)代養(yǎng)老需求的產(chǎn)品，發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能，形成相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的相互促進(jìn)，是目前養(yǎng)老金融市場(chǎng)現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老產(chǎn)品存在類型與功能單一的弊端，缺乏具有針對(duì)性的政策導(dǎo)向，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)未能跟上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展。結(jié)合我國(guó)老年人口高齡化，照護(hù)和醫(yī)療的需求增加的現(xiàn)狀，同時(shí)保險(xiǎn)資金進(jìn)入相關(guān)領(lǐng)域，或是與地產(chǎn)、照護(hù)、醫(yī)療行業(yè)達(dá)成合作協(xié)議，有發(fā)展醫(yī)療、照護(hù)與保險(xiǎn)結(jié)合的條件。因此，本文提出以下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展的對(duì)策建議。

3.1 產(chǎn)品完善

傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然是保險(xiǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主流，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與地產(chǎn)、社區(qū)、消費(fèi)等開發(fā)商的戰(zhàn)略合作，或自建完整體系的基礎(chǔ)上推出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品是主要的發(fā)展方向。對(duì)于此類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以從以下兩個(gè)角度進(jìn)行完善。

3.1.1 產(chǎn)業(yè)搭載產(chǎn)品，產(chǎn)品引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)

德國(guó)、日本將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保障體系，美國(guó)則是由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)被保險(xiǎn)人進(jìn)入需要護(hù)理的階段，入住保險(xiǎn)公司認(rèn)可的養(yǎng)老社區(qū)，其護(hù)理費(fèi)用將得到保險(xiǎn)公司的報(bào)銷，或者保險(xiǎn)公司直接提供護(hù)理服務(wù)。受制于保險(xiǎn)商不得銷售地產(chǎn)的政策局限，“只租不售”和“可租可售”的選擇、“自建社區(qū)”和“合作開發(fā)”的選擇需要相應(yīng)的政策引導(dǎo)、市場(chǎng)導(dǎo)向。無可爭(zhēng)辯的是保險(xiǎn)公司與地產(chǎn)、醫(yī)療、餐飲等行業(yè)的結(jié)合，形成新的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，向市場(chǎng)提供保障性養(yǎng)老生活模式是養(yǎng)老服務(wù)金融的重要?jiǎng)?chuàng)新方向。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司可以選擇作為中介，為醫(yī)療照護(hù)服務(wù)的供需雙方提供中介服務(wù)，養(yǎng)老地點(diǎn)仍在家中，評(píng)估看護(hù)完成情況給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。張佩等（2014）認(rèn)為，護(hù)理服務(wù)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開發(fā)的產(chǎn)品可以分散和轉(zhuǎn)移國(guó)家面臨的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力，對(duì)促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用[13]。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行保險(xiǎn)資金投資相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以從中篩選護(hù)理、醫(yī)療等服務(wù)的合作方，借助長(zhǎng)期護(hù)理、專業(yè)照護(hù)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺(tái)，向客戶出售與本公司相關(guān)的護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)公司或可以投資養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)，在療養(yǎng)、度假等服務(wù)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)養(yǎng)老金保障產(chǎn)品，滿足老年人更高層次的養(yǎng)老需求。同時(shí)這也對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緊跟養(yǎng)老險(xiǎn)創(chuàng)新的步伐提出了要求。這一相互促進(jìn)關(guān)系重要意義在于發(fā)揮養(yǎng)老金融產(chǎn)品更新、創(chuàng)新作用、推動(dòng)其與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

3.1.2 其他服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，深入了解客戶體驗(yàn)、售后和評(píng)價(jià)，了解需求方對(duì)產(chǎn)品的滿意度和潛在需求。不僅從產(chǎn)品屬性上滿足老年人收益性、安全性、流動(dòng)性的保險(xiǎn)資產(chǎn)要求，而且需要不斷提升客戶體驗(yàn)，為養(yǎng)老人群提供專門服務(wù)，例如老年客戶減費(fèi)讓利、靈活營(yíng)業(yè)時(shí)間、上門服務(wù)、24小時(shí)熱線、健康顧問、法律顧問等增值服務(wù)。這要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)社會(huì)責(zé)任感，回歸保險(xiǎn)本身管理風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的不確定性的內(nèi)涵。為達(dá)到這一目的，提供需求方真正需要的、滿意的增值服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完善CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，產(chǎn)品開發(fā)保持專業(yè)化與差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.2 政策出臺(tái)

現(xiàn)階段公眾普遍缺乏養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)，養(yǎng)老儲(chǔ)備方式也較為保守，因此，引導(dǎo)人們樹立養(yǎng)老金融的意識(shí)，需要依靠頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)金融的創(chuàng)新。

完善社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)。我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱中，個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老方式作為第三支柱應(yīng)發(fā)揮怎樣的作用取決于前兩大支柱的運(yùn)作情況。只有國(guó)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供給公眾的養(yǎng)老支持明確了，企業(yè)年金支柱建立、完善、發(fā)揮應(yīng)有效用的前提下，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充才能更好地發(fā)揮作用，對(duì)養(yǎng)老金融的創(chuàng)新才能更具備針對(duì)性、有效性。

完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的頂層設(shè)計(jì)。養(yǎng)老金融業(yè)本身是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分，國(guó)家現(xiàn)有政策鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，這將涉及到保險(xiǎn)、地產(chǎn)、護(hù)理等多個(gè)行業(yè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索養(yǎng)老金融的創(chuàng)新需要結(jié)合相應(yīng)行業(yè)的發(fā)展情況，匹配保險(xiǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求和產(chǎn)業(yè)所能提供的相應(yīng)服務(wù)。

提出針對(duì)養(yǎng)老金融發(fā)展的優(yōu)惠政策。養(yǎng)老服務(wù)金融創(chuàng)新在推廣手段、精算技術(shù)、財(cái)稅政策、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)合作等方面尋求新的突破，需要國(guó)家支持政策和財(cái)稅優(yōu)惠推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、迭代，跨產(chǎn)業(yè)合作的制度支持。對(duì)公眾宣傳保險(xiǎn)類商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)金融運(yùn)營(yíng)模式和產(chǎn)品形式，市場(chǎng)化的同時(shí)不失政策法規(guī)的引導(dǎo)和規(guī)范，從而使養(yǎng)老服務(wù)金融成為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要支柱。

注釋：

①表格根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道《胡繼曄：養(yǎng)老金融將是有巨大潛力的交叉學(xué)科》整理得出，報(bào)道原文鏈接http：//.cn/meeting/2016-02-27/doc-ifxpvysv4953505.shtml。

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篇2

近年來，相比其他省份，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東省，社保基金收入總額和結(jié)余均位居全國(guó)首位。單是2010年，廣東全省的社會(huì)保險(xiǎn)基金收入就達(dá)1539.15億元。除了養(yǎng)老金等社保繳納范圍的擴(kuò)大是主要原因之外，在廣東省內(nèi)工業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)民工的流動(dòng)無法帶走留在省內(nèi)統(tǒng)籌的基金，也是一大原因。

不斷擴(kuò)大的社?；鹪谔钛a(bǔ)了當(dāng)期的統(tǒng)籌基金支付缺口后，創(chuàng)造了盈余，但也同樣帶來了保值的壓力。廣東省財(cái)政廳提交給廣東省人大的報(bào)告顯示，2010年廣東社保基金資產(chǎn)，由于投資政策的限制，高達(dá)91.25%被限定為銀行定期存款，僅有不到2%為債券投資，基金收益率僅有3.5%。而相比之下，同期廣東省居民消費(fèi)價(jià)格總水平累計(jì)上漲5.0%。社保基金收益率低于通脹率運(yùn)行一年，導(dǎo)致了貶值。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院證券研究所常務(wù)副主任孫立堅(jiān)表示，目前我們的養(yǎng)老金都是依靠人口紅利來解決的，隨著城市老齡化現(xiàn)象的不斷升級(jí)，養(yǎng)老金的缺口也會(huì)越來越大，未來的老年人誰來養(yǎng)便成了迫在眉睫的問題。與美國(guó)相仿的是，我國(guó)當(dāng)前也遇到了人口結(jié)構(gòu)的問題，要把養(yǎng)老金這塊蛋糕做大，已經(jīng)不能僅僅依靠人口紅利，而應(yīng)該通過資本市場(chǎng)的紅利來解決。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，養(yǎng)老金的個(gè)人賬戶可能會(huì)長(zhǎng)達(dá)二三十年不能動(dòng)用，這樣就會(huì)出現(xiàn)個(gè)人賬戶中的資金出現(xiàn)被先收現(xiàn)付統(tǒng)籌用來調(diào)劑的透支情況，能否讓養(yǎng)老金賬戶得到保值是十分關(guān)鍵的問題。而且目前我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也沒有能夠得到完善，地方在社?；鹕系慕Y(jié)余是相當(dāng)小的，這也成為了社?；鸩荒苋胧械囊粔K絆腳石。

廣東之所以能夠成為首個(gè)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金投資運(yùn)營(yíng)的試點(diǎn)，地方政府的推動(dòng)不可忽視。為了應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金保值的問題，廣東省經(jīng)過與全國(guó)社?；饡?huì)的協(xié)調(diào)，將雙方設(shè)計(jì)的投資運(yùn)營(yíng)操作辦法交由人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部會(huì)商，最近終獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)?！梆B(yǎng)老金必須走出銀行，戰(zhàn)勝通脹。”

在緊縮貨幣政策的大環(huán)境下，新股發(fā)行的不斷加大，資金匱乏已成為制約我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的重要瓶頸。而在另一方面，截至2010年底，我國(guó)五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)資金累計(jì)結(jié)余已達(dá)到23000多億元。據(jù)社會(huì)科學(xué)院世界社保中心主任鄭秉文測(cè)算，中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收益率不到2%，幾乎是世界上收益率最低的。1997年以來中國(guó)“五險(xiǎn)”基金的利息損失高達(dá)6000億元以上，相當(dāng)于抵消了同期財(cái)政對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的所有補(bǔ)貼。而到2020年，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)滾存余額就超過10萬億元，屆時(shí)收益損失將達(dá)幾萬億元。

一方面是市場(chǎng)對(duì)資金的渴求，一方面是養(yǎng)老金的不斷損失，如何實(shí)現(xiàn)兩者的雙勝已經(jīng)成為管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。正是在這一背景之下，中國(guó)版401K計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生。

推出已箭在弦上

中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席郭樹清公開表示，證監(jiān)會(huì)正在研究加大鼓勵(lì)各類長(zhǎng)期資金投資股市的政策措施，建議加快推進(jìn)養(yǎng)老金入市。全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)戴相龍積極回應(yīng)，支持養(yǎng)老金投資股市。對(duì)此，分析人士指出，證監(jiān)會(huì)和社?；鸶邔右缓粢粦?yīng)的表態(tài)傳遞出的信號(hào)顯示，中國(guó)養(yǎng)老金體系的建設(shè)正在逐步深化，各方面對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)的認(rèn)識(shí)已逐漸趨于一致，中國(guó)版“401K計(jì)劃”的推出已箭在弦上。

中國(guó)社科院的《2011年中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》指出，國(guó)家可能成立投資管理公司來管理運(yùn)營(yíng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。報(bào)告建議，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門對(duì)地方管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和中央財(cái)政集中的全國(guó)社會(huì)保障基金的投資管理體制進(jìn)行統(tǒng)一研究，統(tǒng)一決策。據(jù)了解，目前相關(guān)監(jiān)管部門正在積極起草基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管條例及若干個(gè)規(guī)章及規(guī)范性文件 ，有望明年出臺(tái)。

有關(guān)部門正積極研究的“中國(guó)版401K”計(jì)劃，或會(huì)在證監(jiān)會(huì)新任領(lǐng)導(dǎo)的驅(qū)動(dòng)下加快實(shí)施步伐，這或?qū)⒊蔀?012年股票市場(chǎng)最大的制度性紅利。而且將長(zhǎng)期資金引入股票市場(chǎng)，也符合我國(guó)貨幣化新進(jìn)程發(fā)展的需要?！敝薪鸸狙芯繄?bào)告指出。

作為國(guó)內(nèi)著名的養(yǎng)老金問題專家，中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司資產(chǎn)管理部總經(jīng)理劉云龍一直在倡導(dǎo)中國(guó)版401K計(jì)劃和長(zhǎng)期資本戰(zhàn)略，他認(rèn)為，在爭(zhēng)議聲中，廣東養(yǎng)老金入市獲批，是決策者和大多數(shù)民眾對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和中國(guó)資本市場(chǎng)的未來投出了信任票。由于養(yǎng)老金在如何保值增值的制度設(shè)計(jì)上存在缺陷，長(zhǎng)期以來“躺”在銀行里睡大覺造成了實(shí)質(zhì)上的貶值，此次廣東放行1000億透露出的是管理層的謹(jǐn)慎心態(tài)。

“這僅僅是1.9萬億地方養(yǎng)老金入市的開始，第一步會(huì)比較謹(jǐn)慎，主要投資債券和協(xié)議存款，暫時(shí)不會(huì)考慮投資股票?！眲⒃讫埥ㄗh，未來應(yīng)該考慮向養(yǎng)老金定向發(fā)行一些10年到30年期的特別國(guó)債，比同期國(guó)債利息高，可以持有到期；養(yǎng)老金投資藍(lán)籌股可以減免紅利稅；另外，國(guó)家有一些好的投資項(xiàng)目，可以優(yōu)先考慮養(yǎng)老金，這樣來擴(kuò)大養(yǎng)老金投資保值增值的渠道。

英大證券研究所所長(zhǎng)李大霄認(rèn)為，相對(duì)房地產(chǎn)、黃金等其他價(jià)格高高在上的資產(chǎn)，長(zhǎng)時(shí)間停留在低位、規(guī)模龐大的優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股票投資價(jià)值凸顯。全流通漸漸完成，數(shù)量超級(jí)龐大的優(yōu)質(zhì)股票供投資者投資，使得大規(guī)模投資行為不造成股市巨幅波動(dòng)成為可能，這是中國(guó)股市從誕生以來從來沒有過的局面，從防范泡沫的穩(wěn)健型政策為主轉(zhuǎn)向積極股市政策的基礎(chǔ)已經(jīng)具備。401K計(jì)劃用延緩稅收優(yōu)惠之手段，使大量資金非常穩(wěn)定且源源不絕地進(jìn)入市場(chǎng)，長(zhǎng)期的資金來源得以保證，而且退休資金的性質(zhì)也從社會(huì)穩(wěn)定的高度，保證了讓投資賺錢的思路的徹底轉(zhuǎn)變。龐大的財(cái)富管理需求及數(shù)量巨大的股票儲(chǔ)備，使中國(guó)版401K計(jì)劃推出條件已成熟。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速成長(zhǎng)以及在全世界范圍的重新定位，保證了大量的中國(guó)企業(yè)有廣闊的成長(zhǎng)空間。而強(qiáng)大的股票市場(chǎng)，是中國(guó)在全球進(jìn)行重新定位的有力保證。簡(jiǎn)言之，現(xiàn)在已經(jīng)漸漸具備實(shí)行積極的股市政策條件，應(yīng)該好好研究并重視之。若此，4年的煎熬接近尾聲；若此，小牛成為現(xiàn)實(shí)；若此，中國(guó)股票市場(chǎng)的長(zhǎng)期牛市可期待之；若此，中國(guó)股民幸甚，中國(guó)股市幸甚。

A股穩(wěn)定器

摩根士丹利投資管理公司副總裁和執(zhí)行董事汝平指出，“401K”是美國(guó)比較普遍的社會(huì)保障和養(yǎng)老金體系，在該計(jì)劃得到推廣之前，美國(guó)員工的退休計(jì)劃主要是確定待遇型(DB)的，大體上是公司建立養(yǎng)老金計(jì)劃進(jìn)行投資，承諾到退休的時(shí)候依照雇員工作時(shí)間的長(zhǎng)短以及職員級(jí)別等支付養(yǎng)老金。而在“401K”推廣之后，個(gè)人就可以根據(jù)自己的特點(diǎn)決定投資的方案，有的偏保守，有的偏激進(jìn)，和個(gè)人的年齡、職業(yè)等都有關(guān)系。有兩個(gè)主要的促進(jìn)措施鼓勵(lì)人們參加“401K”，一個(gè)是個(gè)人投入多少資金，公司就相應(yīng)投入多少資金，當(dāng)然也有一定的上限限制；另外一個(gè)是國(guó)家允許這部分投資在稅前扣除，并且在養(yǎng)老金計(jì)劃投資期間投資收益免稅。

汝平認(rèn)為，中國(guó)若是實(shí)行類似“401K”的計(jì)劃，是一件非常令人振奮的事情，通過該計(jì)劃營(yíng)造一個(gè)養(yǎng)老安全網(wǎng)，退休不再完全依靠國(guó)家，對(duì)減輕社保負(fù)擔(dān)十分有利。另外，這對(duì)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定性也非常有好處，有助于從散戶較多的狀態(tài)向機(jī)構(gòu)投資推動(dòng)，形成非常重要的市場(chǎng)穩(wěn)定力量，對(duì)公募基金而言也將有極大的發(fā)展。汝平指出，“401K”計(jì)劃需要參與的每個(gè)人都做資產(chǎn)配置，這使國(guó)內(nèi)很多對(duì)投資產(chǎn)品不夠了解的個(gè)人投資者有一定難度。此外，雖然目前國(guó)內(nèi)的基金公司作為計(jì)劃的投資管理者是完全能夠承擔(dān)的，但還需要不斷加強(qiáng)透明化和客戶操作簡(jiǎn)便化。美國(guó)有專業(yè)登記機(jī)構(gòu)，透明規(guī)范地告知個(gè)人投資計(jì)劃的情況，每個(gè)月或每個(gè)季度寄出投資報(bào)告，國(guó)內(nèi)也需要在信息披露方面做得更加規(guī)范透明。同時(shí)，在美國(guó)一般由雇主公司先選擇一些基金管理公司供個(gè)人選擇，投資者個(gè)人的管理也很方便，在不同的基金中進(jìn)行轉(zhuǎn)換打個(gè)電話或者在網(wǎng)上操作即可，個(gè)人不在基金公司開戶也完全能夠投資“401K”。而目前在中國(guó)認(rèn)申購(gòu)基金需要單獨(dú)開戶，在不同的基金公司和產(chǎn)品之間轉(zhuǎn)換還難以做到。有關(guān)方面正在研究中國(guó)版401K，即使不能短期推出，在目前時(shí)點(diǎn)401K重被市場(chǎng)提起，對(duì)A股就是一個(gè)訊號(hào)，對(duì)投資者也是個(gè)振奮的消息。日信證券首席宏觀研究員袁秀明指出，這至少表明管理層非常重視股市健康發(fā)展，希望能通過這個(gè)計(jì)劃達(dá)到雙贏的目的，既推動(dòng)資本市場(chǎng)健康發(fā)展，又健全養(yǎng)老金制度。 “大量的養(yǎng)老金進(jìn)入股市，對(duì)A股會(huì)起到一個(gè)穩(wěn)定器的作用，要知道美國(guó)‘401K’讓美國(guó)資本市場(chǎng)獲得了大量長(zhǎng)期投資，‘401K’伴隨美國(guó)股市走入了18年的長(zhǎng)期牛市！”

“盡快出臺(tái)鼓勵(lì)和強(qiáng)制上市公司分紅的政策，將再融資條件與上市公司分紅情況結(jié)合，推動(dòng)取消紅利稅，爭(zhēng)取形成較為健全的上市公司持續(xù)回報(bào)股東機(jī)制，這都是未來五年監(jiān)管層有望出臺(tái)的有力舉措。”有分析人士表示，“包括企業(yè)年金、養(yǎng)老金、社保資金在內(nèi)的長(zhǎng)期資金，他們希望追求的是穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)，持股時(shí)間以幾年甚至十幾年計(jì)

算，所以有關(guān)部門希望通過加大分紅力度，確保這些長(zhǎng)期資金的投資收益?！?/p>

而據(jù)消息人士透露，未來幾年內(nèi)，上市央企有望成為強(qiáng)制分紅的領(lǐng)航者，助推“分紅型藍(lán)籌市場(chǎng)”的逐步建立?！吧鲜醒肫笫撬{(lán)籌市場(chǎng)的主體，且藍(lán)籌板塊體量大，本身也是這些大規(guī)模長(zhǎng)期資金的優(yōu)選標(biāo)的，如果他們能夠在分紅方面作出表率，中國(guó)401k計(jì)劃的進(jìn)程就能大大提速?！狈治鋈耸勘硎?，“另外，監(jiān)管層也將積極推動(dòng)進(jìn)一步放開保險(xiǎn)資金投資比例限制的工作，逐步放松基金公司準(zhǔn)入，引入基于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打造一個(gè)投資友好型的資本市場(chǎng)?！?/p>

近期推出難度大

持續(xù)的新股快速擴(kuò)容、限售股解禁套現(xiàn)、漫長(zhǎng)低迷的股市，這些都使得股市吸引更多的儲(chǔ)蓄資金，資金供給已成為制約A股市場(chǎng)的重要因素之一。如“中國(guó)版401K”能夠?qū)嵤?，可開辟了一個(gè)新的資金供給源。

根據(jù)2009年以來的社?；鸷推髽I(yè)年金的實(shí)際情況，中金公司分析員汪超推測(cè)，若按50%的比例入市，“中國(guó)版401K”每年至少可為A股市場(chǎng)提供2000—3000億元的增量資金，約為目前A股市場(chǎng)可入市資金的1/4—1/3，能有效解決A股市場(chǎng)的資金壓力。

據(jù)社會(huì)科學(xué)院世界社保中心主任鄭秉文測(cè)算，目前我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收益率不到2%，遠(yuǎn)低于通脹水平和存款利率，“中國(guó)版401K”將極大改善社保資金的利用率，并有效減輕未來人口老齡化帶來的社會(huì)保障壓力。但是，汪超認(rèn)為“中國(guó)版401K”計(jì)劃若能實(shí)施將成為A股的中流砥柱，但距離推出還有不少難關(guān)需要渡過，近一兩年推出的難度較大。

重慶福祥投資管理公司副總裁蘇渝認(rèn)為，中囯股市牛短熊長(zhǎng)。從一個(gè)長(zhǎng)周期看美國(guó)股市是向上的，進(jìn)入資產(chǎn)可增值；而中國(guó)股市長(zhǎng)期低迷 ,進(jìn)入資產(chǎn)可能貶值。數(shù)據(jù)顯示：2001年初至今的10年，GDP從8.9萬億增長(zhǎng)到44萬億，漲幅3.94倍；廣義貨幣供應(yīng)量M2從13萬億增長(zhǎng)到78萬億，漲幅4.89倍；房?jī)r(jià)漲了約10倍；物價(jià)漲了4倍。但是，中國(guó)股市從10年前的2245點(diǎn)到現(xiàn)在2700點(diǎn)，10年漲幅僅20%，比銀行儲(chǔ)蓄收益率還低數(shù)十倍。若剔除新股所占的指數(shù)，實(shí)際是負(fù)增長(zhǎng)。尤其是2008年全球金融危機(jī)以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在世界一枝獨(dú)秀，年增速高達(dá)9%以上，但股指卻從危機(jī)前高點(diǎn)下跌了55%，而金融危機(jī)發(fā)源地和重災(zāi)區(qū)以及金磚國(guó)家，卻紛紛創(chuàng)出危機(jī)前的新高，連日本、香港都收復(fù)了危機(jī)前的失地。中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展可謂全球第一，中國(guó)股市的表現(xiàn)卻是倒數(shù)第一，九成投資者巨額虧損，甚至連公募基金、保險(xiǎn)基金、QFII都無一幸免，洞大難填。再把養(yǎng)老金和保險(xiǎn)資金投進(jìn)去，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。他強(qiáng)調(diào)，中國(guó)股市是一個(gè)不適合長(zhǎng)期投資的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)里，圈錢是第一位的，新股發(fā)行與再融資，加上無休無止的限售股解禁與套現(xiàn)，在這樣的市場(chǎng)生態(tài)下把老百姓養(yǎng)命錢往股市投應(yīng)慎之又慎。

中金公司分析員認(rèn)為，現(xiàn)在主要問題有：1、國(guó)內(nèi)的社保和養(yǎng)老金制度還不完善，尤其是養(yǎng)老金制度仍處于起步階段，在國(guó)內(nèi)企業(yè)間還未得到有效推廣，企業(yè)和民眾也普遍缺乏利用社保和養(yǎng)老金來進(jìn)行投資的意識(shí)；2、“401K”是個(gè)系統(tǒng)工程，需要證監(jiān)會(huì)、財(cái)政、稅務(wù)、人保等部門的通力合作才有成行的可能；3、目前A股市場(chǎng)很多制度還不完善，大起大落的波動(dòng)也難以讓投資者產(chǎn)生長(zhǎng)期的信任和安全感。

篇3

會(huì)議指出，開展城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)要堅(jiān)持?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)的原則，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度模式，通過個(gè)人繳費(fèi)與政府補(bǔ)貼相結(jié)合的方式籌集資金，與其他社會(huì)保障政策相配套，保障城鎮(zhèn)居民老年基本生活。

會(huì)議決定，自2011年7月1日起，啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，今年試點(diǎn)范圍覆蓋全國(guó)60％的地區(qū)，明年基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。(一)年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，均可在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。(二)參保居民要按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，政府對(duì)參保居民繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元。(三)參保居民年滿60周歲，可按月領(lǐng)取包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金在內(nèi)的養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金由政府全額支付，每人每月不低于55元，國(guó)家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)變動(dòng)等情況適時(shí)調(diào)整。(四)已年滿60周歲、符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)居民，不用繳費(fèi)，可按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

會(huì)議指出，我國(guó)地質(zhì)條件復(fù)雜，地質(zhì)災(zāi)害隱患多、分布廣。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，必須堅(jiān)持屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)，防治結(jié)合、預(yù)防為主，專群結(jié)合、群測(cè)群防，統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合治理，加強(qiáng)地質(zhì)災(zāi)害防治工作，全面提高防治水平。力爭(zhēng)到2020年，全面建成地質(zhì)災(zāi)害調(diào)查評(píng)價(jià)體系、監(jiān)測(cè)預(yù)警體系、防治體系和應(yīng)急體系，基本消除特大型地質(zhì)災(zāi)害隱患點(diǎn)威脅，減少災(zāi)害造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。為此，一要全面開展隱患調(diào)查評(píng)估。二要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)預(yù)警。三要實(shí)施綜合防治。四要提高應(yīng)急救援水平。五要健全保障機(jī)制。

8日，主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步加大財(cái)政教育投入工作和促進(jìn)物流業(yè)健康發(fā)展工作。

會(huì)議指出，今明兩年，各地區(qū)、各有關(guān)部門要以更大的決心調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，將新增財(cái)力著力向教育傾斜，更加突出教育優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位。一要嚴(yán)格落實(shí)教育經(jīng)費(fèi)法定增長(zhǎng)要求。二要進(jìn)一步增加公共財(cái)政預(yù)算對(duì)教育的投入。三要拓寬財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)來源渠道。四要合理安排使用財(cái)政教育經(jīng)費(fèi)。

會(huì)議指出，必須制定完善配套政策措施，促進(jìn)物流業(yè)健康發(fā)展。一要切實(shí)減輕物流企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)。二要加大對(duì)物流業(yè)的土地政策支持力度。三要促進(jìn)物流車輛便利通行。四要改進(jìn)對(duì)物流企業(yè)的管理。五要鼓勵(lì)整合物流設(shè)施資源。六要推進(jìn)物流技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用。七要加大對(duì)物流業(yè)的投入。八要促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)發(fā)展。

15日，主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論通過《中國(guó)婦女發(fā)展綱要(2011-2020年)》和《中國(guó)兒童發(fā)展綱要(2011-2020年)》，研究部署進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的政策措施。

會(huì)議指出，《中國(guó)婦女發(fā)展綱要(2011-2020年)》確定了健康、教育、經(jīng)濟(jì)、決策與管理、社會(huì)保障、環(huán)境、法律七個(gè)發(fā)展領(lǐng)域及各領(lǐng)域的主要目標(biāo)和策略措施，以保障婦女合法權(quán)益，提高婦女社會(huì)地位，推動(dòng)?jì)D女平等依法行使民利，平等參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，平等享有改革發(fā)展成果。《中國(guó)兒童發(fā)展綱要(2011-2020年)》確定了健康、教育、福利、社會(huì)環(huán)境、法律保護(hù)五個(gè)發(fā)展領(lǐng)域及各領(lǐng)域的主要目標(biāo)和策略措施，以保障兒童生存、發(fā)展、受保護(hù)和參與的權(quán)利，縮小兒童發(fā)展的城鄉(xiāng)區(qū)域差距，提升兒童福利水平和身心健康水平，提高兒童整體素質(zhì)。會(huì)議要求，各地區(qū)、各有關(guān)部門要高度重視，認(rèn)真制定地方婦女兒童發(fā)展規(guī)劃和部門實(shí)施方案，建立健全工作機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)評(píng)估，確保兩個(gè)綱要順利實(shí)施。

會(huì)議指出，內(nèi)蒙古在全國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和邊疆繁榮穩(wěn)定大局中具有重要戰(zhàn)略地位。

篇4

加快我市生態(tài)文明城市建設(shè)，促進(jìn)我市社會(huì)保障體系的建立和完善，推進(jìn)“老有所養(yǎng)”行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施，5月13日和14日，社法委組織部分政協(xié)委員，在孫袁副主席帶領(lǐng)下對(duì)我市開陽縣宅吉鄉(xiāng)、城關(guān)鎮(zhèn)和白云區(qū)牛場(chǎng)鄉(xiāng)的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作進(jìn)行了視察。委員們分別聽取了市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府勞動(dòng)和社會(huì)保障部門有關(guān)負(fù)責(zé)人的工作匯報(bào)，就如何加快新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作與參保農(nóng)民和工作人員進(jìn)行了座談。委員們根據(jù)視察了解的情況，針對(duì)存在的問題，提出一些意見和建議，形成視察報(bào)告。

一、基本情況

總書記在黨的十七報(bào)告中提出：加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，探索建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。根據(jù)黨的十七大精神，按照市委、市政府的工作部署，我市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門開展調(diào)研，結(jié)合__市的實(shí)際情況，制定并出臺(tái)《__市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（試行）辦法》（筑府發(fā)47號(hào)）和《關(guān)于推進(jìn)我市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（筑府辦發(fā)71號(hào)），3月18日原勞動(dòng)和社會(huì)保障部將__市作為全國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)城市。

我市開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作在制度建設(shè)、服務(wù)體系、統(tǒng)籌層次和可持續(xù)等方面進(jìn)行探索，形成我市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法。

1、建立健全制度

（1）明確參保條件：具有本市農(nóng)業(yè)戶籍、年滿18周歲以上人員(除在校學(xué)生，已經(jīng)參加被征地農(nóng)民社會(huì)保障和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員除外)，全部納入?yún)⒈７秶Ｄ壳胺蠀⒈l件的有120萬人左右。

（2）繳費(fèi)基數(shù)和比例：以上年度各區(qū)（縣、市）農(nóng)民人均純收入作為繳費(fèi)基數(shù)。繳費(fèi)比例全市統(tǒng)一為8%。

（3）規(guī)范了養(yǎng)老待遇：繳費(fèi)年限必須滿15年，不分男女年滿60周歲，次月起可享受養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金按參保人歷年月平均繳費(fèi)基數(shù)的20%計(jì)發(fā)。

（4）建立繳費(fèi)激勵(lì)和調(diào)待機(jī)制：將參保對(duì)象劃分為三個(gè)類別，區(qū)別對(duì)待，吸引廣大農(nóng)民參保，增強(qiáng)制度的可持續(xù)性。參保人養(yǎng)老待遇水平根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)變動(dòng)作適當(dāng)調(diào)整，具體辦法由市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、市財(cái)政局提出，報(bào)市政府批準(zhǔn)后實(shí)施。

2、實(shí)行新農(nóng)保資金統(tǒng)籌。

（1）統(tǒng)籌層次：我市新農(nóng)保實(shí)行全市統(tǒng)一的制度、政策和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，基金實(shí)行縣級(jí)統(tǒng)籌管理，條件成熟時(shí)逐步過渡到市級(jí)統(tǒng)籌。市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政用于新型農(nóng)保的補(bǔ)助資金，其分擔(dān)比例是：云巖、__、小河三區(qū)由區(qū)級(jí)財(cái)政承擔(dān)；白云、烏當(dāng)、花溪三區(qū)，由市、區(qū)財(cái)政各承擔(dān)50%；清鎮(zhèn)、修文、開陽、息烽四縣（市），由市財(cái)政承擔(dān)70%，縣財(cái)政承擔(dān)30%。

3、建立三級(jí)新農(nóng)保工作機(jī)制。

（1）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。市、區(qū)兩級(jí)政府成立了由分管市（縣）長(zhǎng)任組長(zhǎng)的推進(jìn)新農(nóng)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組，相關(guān)部門為成員單位的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。

（2）建立三級(jí)服務(wù)體系。一是建立了10個(gè)區(qū)、（縣、市）新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，落實(shí)了一定的編制、人員、機(jī)構(gòu)和場(chǎng)地。解決13名編制補(bǔ)充到市社會(huì)保險(xiǎn)收付管理中心。將1166個(gè)行政村就業(yè)服務(wù)站更名為“村級(jí)勞動(dòng)保障服務(wù)站”，按農(nóng)村居民人數(shù)的多少，分別配備一至二名協(xié)管員。形成了我市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老的服務(wù)體系。二是明確職責(zé)，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門搞好新農(nóng)保業(yè)務(wù)需求分析、系統(tǒng)軟件開發(fā)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)服務(wù)體系及相關(guān)人員的政策業(yè)務(wù)培訓(xùn)。為方便農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)和養(yǎng)老金的發(fā)放，勞動(dòng)部門與商業(yè)銀行積極配合，將銀行服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村，在每月固定時(shí)間和地點(diǎn)為農(nóng)民服務(wù)。

（3）做好宣傳服務(wù)工作。市、區(qū)（縣、市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府、勞動(dòng)保障部門、新聞單位相互配合，采取廣播電視、宣傳車等多種形式加大新農(nóng)保的宣傳力度，讓廣大農(nóng)民了解政策、熟悉政策自覺自愿參保。白云區(qū)和( ）開陽縣的農(nóng)民把新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)編成布依山歌和三字歌進(jìn)行傳唱，收到一定的宣傳效果。

根據(jù)《辦法》和指導(dǎo)意見，我市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：新農(nóng)保）試點(diǎn)工作于6月30日在云巖、__、白云、開陽4個(gè)區(qū)（縣）如期啟動(dòng)，并于10月1日在全市展開。截止4月30日，全市參保登記56251人，實(shí)際繳費(fèi)51126人，繳費(fèi)金額為9752.22萬元。其中，一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的有19656人，補(bǔ)繳金額為9224.99萬元;正常繳費(fèi)的有31470人,繳費(fèi)金額為527.22萬元。參保農(nóng)民中,有19534人按月享受養(yǎng)老待遇,有142名60周歲以上的老人按月享受當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)50%的養(yǎng)老補(bǔ)助。全市累 計(jì)發(fā)放養(yǎng)老金1108.96萬元,其中財(cái)政承擔(dān)691.99萬元,占發(fā)放養(yǎng)老金總額的62.39%。享受養(yǎng)老金待遇的月平均水平為109元，其中最高的為153元，最低為85元。今年我市擬完成10萬農(nóng)民參保的任務(wù)。我市新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，給農(nóng)民帶來實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，受到廣大農(nóng)民群眾的歡迎。

二、存在的問題

我市新農(nóng)保工作在市委、市政府的高度重視下，從制度設(shè)計(jì)到試點(diǎn)啟動(dòng)、全面鋪開，這項(xiàng)工作已經(jīng)給農(nóng)民帶來實(shí)惠，積累一定經(jīng)驗(yàn)，但是推進(jìn)新農(nóng)保工作，還需解決以下問題：

（一）參保人數(shù)不多

我市農(nóng)業(yè)人口有180.14萬人，其中,18周歲以上的有137萬人。目前外出務(wù)工約有46萬人,被征地農(nóng)民中的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”人員有3.58萬人。扣除這些因素，18周歲以上的農(nóng)民還有87.42萬人，然而參保人數(shù)只有5.62萬人，占18周歲以上農(nóng)業(yè)人口的6.42%，參保人數(shù)不多。分析其中原因主要有：一是宣傳還不夠。占有一定比例的農(nóng)民，對(duì)新型農(nóng)保政策缺乏深入的了解，特別是中青年農(nóng)民，認(rèn)為新農(nóng)保離他們時(shí)間較長(zhǎng)，不愿參保。二是農(nóng)民籌資難。我市農(nóng)村地處山區(qū)，交通不便，土地貧瘠，市場(chǎng)化程度不高，農(nóng)民收入低，自愿籌資繳費(fèi)難度大，有的農(nóng)民（貧困農(nóng)民）想?yún)⒈５珱]有錢。三是受傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老等觀念影響，部分農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)保還持有觀望態(tài)度。四是繳費(fèi)基數(shù)、參保層次和類別單一。不能滿足不同層次群眾自由選擇的需要，特別是不能提高中青年農(nóng)民參保的積極性。

（二）政策還有待進(jìn)一步完善

目前，我市城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作都在大力推進(jìn)，但在新農(nóng)保工作中，一些參保人參加新型農(nóng)保后，因戶籍、職業(yè)發(fā)生變動(dòng)的，其社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系如何向城保轉(zhuǎn)移?相反，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的外出務(wù)工人員，返回農(nóng)村后其城保又如何向新型農(nóng)保轉(zhuǎn)移?這個(gè)問題在中青年農(nóng)民中占有一定比例，需要在政策上加以完善。

（三）新型農(nóng)保服務(wù)體系不能滿足農(nóng)民參保的需要

__市符合參保條件的農(nóng)民有120萬人左右,總量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過符合參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條件的人數(shù)，新型農(nóng)保實(shí)行縣級(jí)統(tǒng)籌，按照方便農(nóng)民就地就近參保的原則，農(nóng)民要到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障所辦理參保手續(xù)。但是無論是區(qū)(市、縣)新型農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、還是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障所的現(xiàn)狀都不能滿足農(nóng)民辦理參保的需要。

1、新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員編制不足。新型農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有的區(qū)(縣)單列，有的區(qū)(市、縣)則作為社保收付中心內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，人員編制一般只有8名，然而各區(qū)、縣（市）符合參保條件的農(nóng)民人數(shù)一般都有10多萬人，多則達(dá)30多萬人，我市新型農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀不能適應(yīng)新型農(nóng)保工作的需要。

鄉(xiāng)(鎮(zhèn))雖然成立勞動(dòng)保障所，但人員編制一般為2至3名，大的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）最多5人，近年來工作人員有的被擠占挪用，有的已經(jīng)調(diào)動(dòng)，按中編辦規(guī)定，三年內(nèi)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人員只出不進(jìn)，調(diào)離人員得不到補(bǔ)充，因此，有的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障所只有1名工作人員。但是，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))勞動(dòng)保障所面臨的服務(wù)對(duì)象，少則上萬人，多則數(shù)萬人。

村級(jí)就業(yè)服務(wù)站工作人員全部為兼職，待遇低，每月補(bǔ)貼100元，難以為農(nóng)民參保提供相應(yīng)服務(wù)。雖然采取聘用協(xié)管員方式加以解決，但編制內(nèi)外的人員待遇不一致，編制外人員流動(dòng)性大。現(xiàn)有人員編制不能滿足工作需要，一定程度上影響工作的開展。

2、基層勞保所辦公條件較差。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞保所業(yè)務(wù)項(xiàng)目多。而勞動(dòng)保障所工作場(chǎng)所一般30平米，有的還只有15平米，辦公場(chǎng)所同一時(shí)段多則接待50人同時(shí)辦理各種勞動(dòng)保障業(yè)務(wù)，需要改善基層勞保所的辦公條件。二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)沒有交通工具，監(jiān)管工作受限。隨著服務(wù)群眾不斷增多，社會(huì)化服務(wù)工作越來越廣，沒有交通工具，存在資金安全的監(jiān)管問題，一年一度的養(yǎng)老金資格認(rèn)證都難以及時(shí)到位。

三、意見建議

通過視察，委員們充分肯定我市開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度工作所取得的成績(jī)。根據(jù)國(guó)務(wù)院今年在全國(guó)10%的縣開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)精神和堅(jiān)持“?；尽V覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的基本原則。委員們提出以下建議：

（一）完善我市現(xiàn)行新農(nóng)保政策，提高農(nóng)民參保積極性。

一是設(shè)立多層次的繳費(fèi)和待遇檔次，吸引不同收入的農(nóng)民群眾參保，擴(kuò)大參保覆蓋面。

二是跨年度使用上年度農(nóng)民人均純收入作為繳費(fèi)基數(shù)，進(jìn)一步方便參保群眾。

三是在完善新農(nóng)保政策的同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有關(guān)規(guī)定，允許超過一定年齡的人員補(bǔ)繳參保金，供群眾自由選擇參保類別，進(jìn)一步擴(kuò)大參保覆蓋率。

四是進(jìn)一步完善政策規(guī)定，建議盡快出臺(tái)相關(guān)政策，明確參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和參加新農(nóng)保的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)參保后的相互轉(zhuǎn)換。要妥善解決農(nóng)村困難群體的社會(huì)保障問題。

（二）加大資金投入，提升我市勞動(dòng)保障服務(wù)體系功能。

1、加強(qiáng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障服務(wù)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善勞動(dòng)保障服務(wù)平臺(tái)。建立為群眾提供培訓(xùn)、就業(yè)、勞動(dòng)監(jiān)察、社會(huì)保障等全方位的服務(wù)體系。

2、加大村級(jí)勞動(dòng)保障服務(wù)站投入，提升勞動(dòng)保障服務(wù)功能。一方面是增加辦公經(jīng)費(fèi)的投入，配置必要的電腦及桌椅，改善基層工作條件。另一方面增加編制，招聘專職的村級(jí)勞動(dòng)保障服務(wù)人員，享受勞動(dòng)保障所協(xié)管員同等待遇，穩(wěn)定勞動(dòng)保障服務(wù)人員隊(duì)伍，便攜地為廣大農(nóng)民提供勞動(dòng)保障服務(wù)。

3、加大交通工具的投入。參照林業(yè)、水利等部門作法。各級(jí)政府要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門提供必要的交通工具，重視加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)?；鸬谋O(jiān)管，更好地為參保群眾服務(wù)。

篇5

3月3日，《金融理財(cái)》記者獲悉，隨著地方政府收緊城市周邊土地資源，進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)的保險(xiǎn)公司再不像過去那樣能輕松拿到地，如上海周邊及長(zhǎng)三角地區(qū)，多地政府從2013年下半年始就不再向保險(xiǎn)企業(yè)出讓養(yǎng)老建設(shè)用地，原因是險(xiǎn)企在這些地區(qū)拿地的成本過低，而政府更傾向于以商業(yè)地產(chǎn)或住宅地產(chǎn)的用地標(biāo)準(zhǔn)對(duì)外出售土地。

“現(xiàn)在拿地很難，已經(jīng)商談的土地也被當(dāng)?shù)卣型Ａ?，短期?nèi)可能就只限于對(duì)已經(jīng)拿到的土地進(jìn)行開發(fā)?！?月4日，國(guó)內(nèi)一家已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多個(gè)城市進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向《金融理財(cái)》記者透露。

值得關(guān)注的是，時(shí)逢今年兩會(huì)召開，來自保險(xiǎn)業(yè)大佬的提案仍多涉及養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展。不過，包括合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓以及原國(guó)壽董事長(zhǎng)楊超在內(nèi)，提案內(nèi)容已轉(zhuǎn)向?qū)υ诮ǖ酿B(yǎng)老地產(chǎn)向政府申請(qǐng)政策扶持、土地出讓需要稅收優(yōu)惠等方面。

拿地成本高企

和此前保險(xiǎn)公司動(dòng)輒從地方政府手中拿下數(shù)千畝、上萬畝土地相比，今年起，這種景象估計(jì)難再現(xiàn)。

《金融理財(cái)》記者了解到，在上海崇明區(qū)，多家保險(xiǎn)公司還在“爭(zhēng)搶”土地資源以籌建養(yǎng)老社區(qū)，但上海已經(jīng)對(duì)該區(qū)用于養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的資源進(jìn)行了凍結(jié)，包括上海本地一家大型國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)，也未能搶到先機(jī)拿到土地。

“此前泰康、太平等在上海浦東、松江兩區(qū)拿地，崇明區(qū)也有數(shù)家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相拿地，但去年初就開始和當(dāng)?shù)卣劵I建養(yǎng)老小鎮(zhèn)的事情，直到現(xiàn)在還沒有著落，估計(jì)拿地的事情要黃?！鼻笆霰ｋU(xiǎn)公司相關(guān)人士透露，原因據(jù)說是城市下轄區(qū)縣的土地資源開發(fā)權(quán)已經(jīng)被上繳，而且政府現(xiàn)在感覺向保險(xiǎn)公司出讓的養(yǎng)老土地成本過低，原先保險(xiǎn)公司拿地每平米只有一兩千元，即使以后有保險(xiǎn)公司想要拿地，成本也不會(huì)如此低廉。

來自長(zhǎng)三角某地級(jí)市國(guó)土局相關(guān)負(fù)責(zé)人的消息則印證，現(xiàn)在地方政府出讓土地資源，審批權(quán)早已經(jīng)從半年前就收緊，原先郊區(qū)無人問津的大量土地，被保險(xiǎn)公司用以養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)，一下子幾千畝、上萬畝，引起國(guó)土部門的重視；現(xiàn)在中央已經(jīng)下發(fā)文件，為不觸及18億畝耕地紅線，政府也不敢出讓了。

“養(yǎng)老地產(chǎn)的用地性質(zhì)和住宅地產(chǎn)區(qū)別不大。雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)公司鼓吹未來養(yǎng)老社區(qū)很有前景，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有很大的發(fā)展?jié)摿?，但保險(xiǎn)公司拿到土地后所建的社區(qū)，針對(duì)的還是中高端人群，這與國(guó)家提倡要建立覆蓋整體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有區(qū)別。對(duì)于絕大多數(shù)老年人來講，沒有數(shù)百萬、上千萬的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，如何實(shí)現(xiàn)候鳥式的遷徙生活？”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受《金融理財(cái)》記者采訪時(shí)表示。

以去年底中國(guó)人壽擬投資百億在蘇州昆山建立生態(tài)養(yǎng)老社區(qū)為例，事實(shí)上國(guó)壽與當(dāng)?shù)卣湍玫卣勁幸呀?jīng)持續(xù)了一兩年，該信息的只是國(guó)壽確定將正式啟動(dòng)該項(xiàng)目，而并非當(dāng)時(shí)拿到的土地；同時(shí)中國(guó)人壽在河北廊坊拿下萬畝土地，這一消息更是在2010年的時(shí)候就已經(jīng)過。而泰康人壽和太平人壽去年在上海取得的兩塊地，實(shí)際上很早以前就已經(jīng)得到地方政府的批復(fù)?！督鹑诶碡?cái)》記者統(tǒng)計(jì)，從去年下半年至今，再?zèng)]有一家保險(xiǎn)公司從地方政府手中拿到養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)用地。

風(fēng)險(xiǎn)浮出水面

雖然地方政府已經(jīng)開始收緊土地資源，但保險(xiǎn)公司的拿地?zé)崆樗坪醪⑽赐藚s，一方面選擇一線城市更為偏遠(yuǎn)的區(qū)縣拿地，另一方面，積極與二線、三線城市談開發(fā)合作。值得關(guān)注的是，保險(xiǎn)界政協(xié)委員提交的兩會(huì)議案，仍然多聚焦養(yǎng)老地產(chǎn)。

3月3日，連續(xù)多年遞交扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展議案的戴皓，今年再次提交相關(guān)議案，提出給予實(shí)物養(yǎng)老型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃以稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)個(gè)人自愿性養(yǎng)老金投資于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，而其所指的實(shí)物性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，即將個(gè)人自愿性養(yǎng)老金與持續(xù)照料型養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。他建議對(duì)于參與實(shí)物型養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的個(gè)人，其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在不超過其個(gè)人收入一定比例的范圍內(nèi)不繳納個(gè)人所得稅，而是在領(lǐng)取年金入住養(yǎng)老社區(qū)時(shí)再繳納個(gè)人所得稅。

楊超的議案也將方向瞄準(zhǔn)了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收遞延政策的試點(diǎn)和推廣速度，并建議保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，推動(dòng)出臺(tái)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老養(yǎng)生和醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的稅收減免優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的投資和運(yùn)營(yíng)。

楊超建議，國(guó)家發(fā)改委會(huì)同有關(guān)方面出臺(tái)相應(yīng)政策，大力支持有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)投資城鎮(zhèn)化重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資良性循環(huán)和發(fā)展，提出養(yǎng)老用地出讓、商業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的資格審批歸屬、營(yíng)利性和非營(yíng)利性的稅收問題等。

很明顯，從上述兩份提案中已經(jīng)看出，保險(xiǎn)公司未來拿地成本提高顯露無遺，這也是為什么保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始提出對(duì)于養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)銷售需要稅收優(yōu)惠政策。尤其是后者提出的對(duì)于養(yǎng)老用地的出讓和商業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的資格審批等問題，保險(xiǎn)公司已然遇到障礙，需要更明晰的政策。

一家券商機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)分析師向《金融理財(cái)》記者表示，在房地產(chǎn)市場(chǎng)一直處于高壓宏觀調(diào)控的狀態(tài)下，養(yǎng)老社區(qū)受到?jīng)_擊的效應(yīng)也是很明顯的，保險(xiǎn)公司所拿的地塊并不處于市中心，也不位于風(fēng)景區(qū)內(nèi)，如何吸引有養(yǎng)老需求的投資者，已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司考慮的重要問題。

記者了解到，保險(xiǎn)公司對(duì)于養(yǎng)老地產(chǎn)拿地盛宴落幕已經(jīng)“心知肚明”，即使未來仍想拿地，也將權(quán)衡再三；而且從另一方面，過去幾年保險(xiǎn)公司從事養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)被看好的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。

據(jù)悉，從2012年9月開始，北京市國(guó)土局已開始啟動(dòng)新的國(guó)有建設(shè)用地規(guī)劃，在去年將養(yǎng)老設(shè)施用地納入國(guó)有建設(shè)用地供應(yīng)計(jì)劃，這標(biāo)志著養(yǎng)老綜合用地正式與工業(yè)用地、住宅用地一樣，將通過招拍掛的形式出售。

“很多地方城市都已經(jīng)出臺(tái)了類似規(guī)定，這直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司拿地難，成本抬高，所以保險(xiǎn)公司只能從另外一方面著手，解決這一問題。然而真正的問題還不是險(xiǎn)企能不能拿到更多的土地，而是過兩年保險(xiǎn)公司將養(yǎng)老社區(qū)建好了，但是物業(yè)租不出去或者賣不出去又怎么辦？”郝演蘇分析。

篇6

近年來，老年人開始成為美國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)上的“新寵”。那么，“銀發(fā)族”在就業(yè)市場(chǎng)上占據(jù)了怎樣的位置，發(fā)揮了怎樣的作用，為什么會(huì)對(duì)就業(yè)市場(chǎng)造成沖擊，則成為美國(guó)就業(yè)市場(chǎng)復(fù)蘇過程中值得探討的話題。

“銀發(fā)族”就業(yè)率高

據(jù)美勞工部的統(tǒng)計(jì)，2013年5月，美國(guó)平均失業(yè)率是7.6%。然而，按照不同的年齡段來看，則呈現(xiàn)很大的差別。例如，16到19歲的年輕人失業(yè)率24.3%，20到24歲失業(yè)率13.5%，25到54歲失業(yè)率6.1%，55到64歲失業(yè)率5.0%，65歲以上的失業(yè)率4.8%。 由此可見，美國(guó)失業(yè)率呈現(xiàn)一個(gè)隨著年齡的增加而逐漸下降的趨勢(shì)。

美國(guó)60歲以上的高齡人口就業(yè)率近幾年也出現(xiàn)較快增長(zhǎng)。據(jù)勞工部統(tǒng)計(jì)，在1994年至2004年間，65至69歲年齡段的老年男性就業(yè)率從27%上升到33%，女性就業(yè)率也從18%上升至23%。而截止到2013年5月，美國(guó)60至64歲的老年人就業(yè)率為52.8%，失業(yè)率4.4%，65到69歲年齡的老年人就業(yè)率是31.6%，失業(yè)率是5.0%，均比10年前有較大幅度提高。

實(shí)際上，美國(guó)老年人占全部就業(yè)人員總數(shù)的比例并不大，但過去幾年來，老年就業(yè)人數(shù)猛增27%，2012年7月已超過700萬人，而35歲到54歲同期的就業(yè)人數(shù)卻下降了8%。美國(guó)其他年齡段的就業(yè)率持續(xù)下滑，年輕人以及30歲到50歲年齡的人就業(yè)率下降幅度尤其大。截止到2013年5月份，有3176.5萬年齡在55歲及以上的美國(guó)人仍堅(jiān)守在工作崗位上，其中75歲以上還在工作的人有137.8萬，人數(shù)之眾創(chuàng)下了歷年來的最高紀(jì)錄。

奧巴馬曾指出，2009年金融危機(jī)結(jié)束以來，美國(guó)新增就業(yè)崗位約400萬個(gè)，約為金融危機(jī)中所失掉就業(yè)崗位數(shù)的一半。然而，一個(gè)鮮為人知的事實(shí)是，這些新增的就業(yè)崗位絕大部分都被55歲以上的“銀發(fā)族”所得。美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究局的研究數(shù)據(jù)稱，其中有350萬個(gè)新增就業(yè)崗位被55到69歲的人群獲得。而20到24歲之間的畢業(yè)生則僅獲得幾十萬的就業(yè)崗位。而正直盛年的25到54歲的人群反而喪失了幾十萬的工作崗位。

“銀發(fā)族”堅(jiān)守崗位原因各異

2009年已是93歲的?，敗な鏍柭恐茉诩~約大學(xué)醫(yī)學(xué)院的一家診所工作50個(gè)小時(shí)。老板斯蒂文·弗瑞斯對(duì)她非常賞識(shí)，舒爾曼則自嘲說：我都快受不了自己如此充沛的熱情和精力了！

舒爾曼并非傳奇也絕非個(gè)案，她所代表的是一群具備專業(yè)技能、身體健壯、富有熱情、精力充沛、熱愛工作甚至不為酬勞的美國(guó)老年人。美國(guó)人現(xiàn)在人均壽命已經(jīng)接近78歲，幾乎比半個(gè)世紀(jì)前提高了整整10歲。許多老人對(duì)那種依賴看電視打發(fā)時(shí)間的生活感到不滿足。于是，他們更喜歡奉行“活到老，干到老”的工作和人生態(tài)度，類似的例子還有工作到87歲的美國(guó)投資家、億萬富翁柯克·里安，直到79歲才退休的前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘等，不勝枚舉。

佛羅里達(dá)州的邁克·沃佩爾之所以選擇在退休年齡繼續(xù)“堅(jiān)守崗位”，并非他熱愛工作或具有奉獻(xiàn)精神，而是生活所迫，不得已而為之。他今年61歲，已從事肉類檢查員的工作35年，這資歷足夠讓他獲得相當(dāng)于現(xiàn)有工資75%的退休金。如果不是金融危機(jī)，他將考慮提前退休頤養(yǎng)天年。然而，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不好，他的房產(chǎn)損失了大概20萬美元，唯一的兒子找工作也非常不理想，因此他不得不繼續(xù)工作。

這類無奈的群體在2008年金融危機(jī)之后迅速上升，成為美國(guó)就業(yè)市場(chǎng)上“銀發(fā)族”增多的主要人群。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)人財(cái)富在2007年至2010年期間縮水40%，2008年的經(jīng)濟(jì)衰退吞噬了美國(guó)人近20年的財(cái)富，美國(guó)家庭中位數(shù)凈資產(chǎn)僅僅在三年中就縮水了39%。美國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金體制也是造成老年人退而不休的原因之一。92%的65歲以上老人獲得的是政府提供的基本養(yǎng)老金，而這部分養(yǎng)老金的發(fā)放有比較嚴(yán)格的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，45歲以上在職人員中有69%的人打算退休以后繼續(xù)工作，他們中間有75%的人將賺錢列為首要目的。

位于威斯康辛州的莊臣公司，是一家有著上百年歷史的家族性企業(yè)，現(xiàn)在擁有一大批老年員工，被列為最善于發(fā)揮“銀發(fā)族”余熱的地方。莊臣公司認(rèn)為招聘老年人對(duì)公司有很多顯而易見的好處：一是老年人無論工作經(jīng)驗(yàn)還是社會(huì)經(jīng)驗(yàn)都相當(dāng)豐富，而且富有敬業(yè)精神；二是退休老人擁有經(jīng)驗(yàn)和技能，一般都可直接上崗，節(jié)省大筆培訓(xùn)費(fèi)用；三是老年人就業(yè)穩(wěn)定，“跳槽”很少，其離職率只占30歲以下員工的十分之一，這為公司節(jié)省了開支。四是多數(shù)老年人再就業(yè)以體現(xiàn)自我價(jià)值，工作很努力，甚至并不計(jì)較薪酬的高低，這在一定程度上抵消海外公司的勞動(dòng)力低廉優(yōu)勢(shì)。

正因?yàn)榇?，美?guó)最大的零售商沃爾瑪公司目前擁有雇員總數(shù)約140萬人，其中55歲以上的雇員人數(shù)高達(dá)22萬多人。另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)醫(yī)院在2003年和2004年招收的18.5萬名護(hù)士中，年齡在50歲以上的人多達(dá)13萬人，占招收總數(shù)的70%以上。

還有一個(gè)很重要的原因，這植根于美國(guó)文化傳統(tǒng)，為美國(guó)“銀發(fā)族”在就業(yè)市場(chǎng)上的表現(xiàn)提供注解。美國(guó)是一個(gè)受基督教文化影響的國(guó)家，他們把孩子視為“神的禮物”，是獨(dú)立的個(gè)體，在養(yǎng)育子女方面美國(guó)父母付出很多心血精力和時(shí)間金錢，但是他們并不認(rèn)為自己年老后就要從子女那里得到回報(bào)，與中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念具有天壤之別，因此到了晚年，他們對(duì)子女的期待也不高。他們?cè)诰窈臀镔|(zhì)上都推崇獨(dú)立自主，當(dāng)退休金不夠的時(shí)候，他們更傾向于自己外出工作賺錢而非伸手向自己兒女求助。

“銀發(fā)族”在美國(guó)就業(yè)市場(chǎng)的作用和影響

對(duì)老年人自己而言，他們推遲退休除了可豐富晚年生活外，還能增加收入，為以后作更多物質(zhì)積累；對(duì)于企業(yè)，雇傭穩(wěn)定和高素質(zhì)的員工，可以減少成本提高競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)于政府，老年人繼續(xù)工作不但推遲了領(lǐng)取社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的時(shí)間，相反還通過納稅等繼續(xù)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的積累作出貢獻(xiàn)。從短期看，“銀發(fā)族”備受青睞使人力資源潛力得到進(jìn)一步發(fā)揮，大大減少了社會(huì)勞動(dòng)力的浪費(fèi)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，社會(huì)老齡化是全球性趨勢(shì)，重視老年勞動(dòng)力的就業(yè)問題，可以為未來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供有益經(jīng)驗(yàn)。

對(duì)于一部分美國(guó)老人而言，“退而不休”是生活水平下降，不得已而為之。據(jù)報(bào)道，金融危機(jī)導(dǎo)致平均每個(gè)“嬰兒潮”家庭的退休存款（如果不算房屋的價(jià)值）還不足5萬美元。即使算上房屋等不動(dòng)產(chǎn)，也就再增加10萬美元多一點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)。這樣算起來就很可怕，他們退休幾年之后就會(huì)用盡他們的存款，然后就不得不大大降低他們的生活水平。經(jīng)濟(jì)不景氣對(duì)于那些已經(jīng)退休，完全依賴養(yǎng)老金和社會(huì)保障基金生活的美國(guó)人打擊更大。醫(yī)療費(fèi)用、房屋貸款和信用卡賬單本來就已經(jīng)使他們不堪重負(fù)，而食品和能源價(jià)格的上漲無疑是雪上加霜，加之伯南克的零利率使他們?cè)静诲e(cuò)的退休計(jì)劃成為一個(gè)泡影。因此，拖著老邁無奈的身體心情，這些“銀發(fā)族”不得不重新上路，再謀活路。

篇7

1.城鎮(zhèn)化建設(shè)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

研究表明，未來10年中國(guó)還有大約1.2億人進(jìn)入城市，每增加一個(gè)城市人口，城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資大約需要10萬元，增加1.2億城市人口，就需要12萬億元的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。根據(jù)中國(guó)2012統(tǒng)計(jì)年鑒，目前中國(guó)城鎮(zhèn)人口為6.91億口人，占比為51.27%，農(nóng)村人口為6.57億口人，占比為48.73%。若城鎮(zhèn)化率每年提高一個(gè)百分點(diǎn)核算，在2030年后中國(guó)能達(dá)到70%的城鎮(zhèn)化水平。根據(jù)華創(chuàng)證券的研究，中國(guó)城鎮(zhèn)化率每上升1個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度將增加4.4%。據(jù)此推算，2020年中國(guó)保費(fèi)收入將達(dá)到3.98萬億元，對(duì)應(yīng)年化增速12.01%，而這只是以現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，如果在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，保險(xiǎn)業(yè)通過拓展保險(xiǎn)投資，加大對(duì)城鎮(zhèn)化融資的金融支持，不僅保費(fèi)收入年化增速幅度加大，而且還增添了地方融資平臺(tái)的資金融通渠道，這對(duì)升級(jí)原有融資模式意義極大。筆者據(jù)此根據(jù)新型城鎮(zhèn)內(nèi)涵設(shè)定，應(yīng)進(jìn)一步拓展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)空間。按照發(fā)達(dá)國(guó)家城市化發(fā)展的金融支持經(jīng)驗(yàn)來看，主要是通過市場(chǎng)化融資手段，吸引多元化資本參與基礎(chǔ)設(shè)施、公共配套設(shè)施等基建項(xiàng)目的建設(shè)，同時(shí)還通過各種金融支持解決不斷增加的城鎮(zhèn)人口的基本保障問題。如保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó)，二戰(zhàn)后，美國(guó)政府得以順利推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，與債券市場(chǎng)快速發(fā)展的金融支持分不開，而其中保險(xiǎn)業(yè)因投資高品質(zhì)債券和基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)領(lǐng)域，使得保險(xiǎn)投資收益率得以迅速提升；日本作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展僅次于美國(guó)的第二保險(xiǎn)大國(guó)，其保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于戰(zhàn)后城市化的迅速發(fā)展也起到了重要的金融支持，特別是非傳統(tǒng)保險(xiǎn)在日本戰(zhàn)后與城市化進(jìn)程的同步發(fā)展，對(duì)于中國(guó)今后的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有著重要的借鑒意義。

2.中國(guó)新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵。

有學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)的城鎮(zhèn)化不是簡(jiǎn)單的造成運(yùn)動(dòng)，應(yīng)該將已經(jīng)居住在城市里的農(nóng)村勞動(dòng)人口變?yōu)檎嬲摹俺抢锶恕?；還有學(xué)者認(rèn)為，城鎮(zhèn)化不是土地城鎮(zhèn)化，不是城市現(xiàn)代化、不是大規(guī)模的城市投資建設(shè)，也不是簡(jiǎn)單意義提升戶籍居民的福利，更不是傳統(tǒng)意義上的城市化，而是解決中國(guó)幾億農(nóng)村人口的非農(nóng)轉(zhuǎn)型問題。筆者認(rèn)為，盡管關(guān)于城鎮(zhèn)化界定還未有權(quán)威的結(jié)論，但它至少要包含這三個(gè)層次：第一層次，從以農(nóng)業(yè)活動(dòng)為主要方式的生存手段轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑寝r(nóng)活動(dòng)為主要方式的生存手段；第二層次，農(nóng)民轉(zhuǎn)入非農(nóng)后，要在享受教育、醫(yī)保和基本生活福利的待遇上向城鎮(zhèn)居民的基本水平看齊；第三層次，在居住環(huán)境和居住區(qū)域上向城鎮(zhèn)集聚地轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變不是大規(guī)模的向地市級(jí)、省級(jí)和直轄市等城市轉(zhuǎn)移，也不是就地簡(jiǎn)單的在原居住地集中造城，而是將向現(xiàn)有的建制城鎮(zhèn)局域集中，將中國(guó)當(dāng)前兩萬個(gè)建制鎮(zhèn)進(jìn)行現(xiàn)代化升級(jí)。具體地說，一是城鎮(zhèn)化的“硬件”建設(shè)，從基礎(chǔ)設(shè)施、到公共配套服務(wù)以及城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造、創(chuàng)建和調(diào)整，其中包括基本的居住房建設(shè)、道路建設(shè)、水電煤的升級(jí)以及新產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)建，并基本上能夠解決所在城鎮(zhèn)管轄范圍內(nèi)新轉(zhuǎn)移的非農(nóng)人口的就業(yè)。二是城鎮(zhèn)化的“軟件”建設(shè)，包括教育、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障和再就業(yè)培訓(xùn)機(jī)制。

3.中國(guó)社會(huì)融資的基本態(tài)勢(shì)。

銀行貸款一直是中國(guó)社會(huì)融資的主要形勢(shì)，由銀行主導(dǎo)的貸款在很大程度上一直決定著中國(guó)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本趨向。但是由于新金融變革的加劇，擁有貨幣創(chuàng)造功能的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，正受新的金融模式的沖擊，如包括信托產(chǎn)品、銀行表外理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的影子銀行正大行其道。因此未來城鎮(zhèn)化融資必須要根據(jù)中國(guó)社會(huì)融資格局的變化，作出相應(yīng)的調(diào)整。我們根據(jù)當(dāng)前中國(guó)2007年~2012年的基本融資數(shù)據(jù)，可以得知，當(dāng)前盡管銀行貸款占據(jù)主導(dǎo)地位，但其比例正在下降，2012年的銀行新增貸款占社會(huì)融資的比例已由2007年的60.5%下降到當(dāng)年的52.05%。而全社會(huì)融資規(guī)模確實(shí)逐年大幅度遞增，從2007年的59663億元增加到2012年的157600億元。根據(jù)測(cè)算，全社會(huì)融資規(guī)模的同比增幅從2008年為17%，上升到2012年的23%，可見其它金融業(yè)進(jìn)入社會(huì)融資領(lǐng)域的占比正在增加，這也為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入未來城鎮(zhèn)化融資領(lǐng)域提供了基本的數(shù)據(jù)支撐。

二、保險(xiǎn)業(yè)支持是新型城鎮(zhèn)化融資的內(nèi)在要求

1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的傳統(tǒng)金融支持。

無論是從傳統(tǒng)的城市化建設(shè)，還是發(fā)達(dá)國(guó)家的城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，金融支持對(duì)于城鎮(zhèn)化的硬件和軟件建設(shè)必不可少，根據(jù)國(guó)內(nèi)外城市和城鎮(zhèn)建設(shè)的歷程看，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化速度越快，城市和城鎮(zhèn)化步伐和現(xiàn)代化速度就越快，以及伴隨而來的資金需求量也就越大。其中除了一些重大的項(xiàng)目來源于中央撥款和政策性銀行貸款之外，另外一個(gè)重要資金來源就是商業(yè)銀行貸款和其它融資平臺(tái)的融資。根據(jù)國(guó)家審計(jì)署2013年6月公布的對(duì)36個(gè)地方政府本級(jí)政府性債務(wù)的審計(jì)結(jié)果看，2012年底債務(wù)余額中，地方融資平臺(tái)公司舉借的債務(wù)占25.37%，仍是地方政府債務(wù)的主要舉借主體。其中，融資平臺(tái)公司比2010年增加3227.34億元，增長(zhǎng)比率達(dá)22.50%。另外，從債務(wù)資金來源看，2012年底債務(wù)余額中，銀行貸款占78.07%，仍是債務(wù)資金的主要來源。從債務(wù)資金投向看，用于交通運(yùn)輸、市政建設(shè)、土地收儲(chǔ)、教科文衛(wèi)、農(nóng)林水利建設(shè)、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)、保障性住房等支出占已支出債務(wù)額36434.47億元的92.14%。用于交通運(yùn)輸、保障性住房、土地收儲(chǔ)和市政建設(shè)的債務(wù)支出增長(zhǎng)較大，分別比2010年增加3295.45億元、720.68億元、652.83億元和407.74億元，增長(zhǎng)比率分別為30.29%、141.47%、21.15%和4.15%。由于融資平臺(tái)的不規(guī)范，已經(jīng)隱藏著巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.未來城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融支持的需求。

關(guān)于未來城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求，現(xiàn)在已達(dá)成一致的估算，初步認(rèn)定未來城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求為40萬億元，這不僅給中國(guó)新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供強(qiáng)勁的動(dòng)力支持，而且還吸引著各種形式的金融支持，并在金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)。就目前金融格局來看，商業(yè)銀行仍占據(jù)主導(dǎo)，證券業(yè)正穩(wěn)健發(fā)展，信托業(yè)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快但與國(guó)民經(jīng)濟(jì)地位不匹配。這種不匹配的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在：中國(guó)GDP排名世界第二，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入排名第六；保費(fèi)收入占GDP的比重中，世界均值為8%，而中國(guó)僅為4%；發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重高達(dá)20%，而中國(guó)此項(xiàng)比重僅為4%。從保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持力度看，也明顯不足，比如在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)賠付達(dá)到重大自然災(zāi)害總損失的60%以上，而中國(guó)的保險(xiǎn)賠付在重大自然災(zāi)害中的總損失占比甚至連1%都不到，比如汶川地震中保險(xiǎn)賠付僅16.6億元，僅承擔(dān)了總損失8451億元中的0.2%。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模與對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度的不匹配說明了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的原有業(yè)務(wù)亟需拓展或轉(zhuǎn)型。尤其在當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略背景下，這既是一種挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇。

三、新型城鎮(zhèn)化中保險(xiǎn)業(yè)支持的路徑探討

1.路徑之一：探索債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)資金的需求不能再依據(jù)傳統(tǒng)的銀行貸款模式，更不能再依據(jù)土地財(cái)政，以及依據(jù)融資平臺(tái)間接發(fā)行的城投債進(jìn)行融資。而對(duì)未來十年城鎮(zhèn)化提供金融支持的各種有效模式的選擇中，目前呼聲最高的是市政債券市場(chǎng)的建立，而根據(jù)美國(guó)市政債券市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程看，得益于債券保險(xiǎn)的大力發(fā)展。自1971年美國(guó)市政債券保險(xiǎn)公司提供第一份債券保險(xiǎn)以來，美國(guó)的市政債券保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始穩(wěn)步發(fā)展。由于債券保險(xiǎn)公司的等級(jí)較高，有助于債券發(fā)行者通過債券保險(xiǎn)自動(dòng)提升信用等級(jí)和降低融資成本。特別是在非完美市場(chǎng)中，存在著有限理性、信息不對(duì)稱、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等問題，容易增加監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，債券保險(xiǎn)的出現(xiàn)解決了市政債券市場(chǎng)中的違約和拖欠風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，設(shè)立債券保險(xiǎn)公司或子公司，可以通過外部信用增級(jí)提升市政債券信用等級(jí)，降低市政債券違約風(fēng)險(xiǎn)，提高推動(dòng)市政債券市場(chǎng)的效率，從而推動(dòng)市政債券市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)美國(guó)市政債券市場(chǎng)和債券保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，參加債券保險(xiǎn)的債券收益要比未保險(xiǎn)的Aaa級(jí)或經(jīng)常比Aa級(jí)的債券收益高，這樣就會(huì)吸引更多債券發(fā)行者來購(gòu)買債券保險(xiǎn)。如果在未來建立起市政債券市場(chǎng)，不僅可以大大緩解城鎮(zhèn)化中的資金需求問題，還能大幅提升保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入，更重要的是可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)效率和吸引民間資本進(jìn)入債券市場(chǎng)，乃至最終實(shí)現(xiàn)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持。

2.路徑之二：拓展非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

養(yǎng)老問題是農(nóng)民轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)人口后一個(gè)亟需對(duì)待的現(xiàn)實(shí)問題，鑒于中國(guó)當(dāng)前現(xiàn)有保障體制，按現(xiàn)有城鎮(zhèn)、城市養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家難以拿出龐大的資金來支付農(nóng)民轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)后養(yǎng)老金缺口。因此，拓展非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以解決未來龐大的養(yǎng)老金缺口，這方面很有借鑒意義的是日本的非傳統(tǒng)保險(xiǎn)，也即變額保險(xiǎn)，在中國(guó)被稱為投連保險(xiǎn)。日本的變額保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了低谷，但是對(duì)于日本養(yǎng)老金問題解決起到了關(guān)鍵作用。而中國(guó)當(dāng)前的投保率才10%左右，如果在變額保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略、營(yíng)銷員素質(zhì)、營(yíng)銷對(duì)象以及營(yíng)銷渠道得到可靠保證的前提下，將大幅提升保費(fèi)收入，根據(jù)日本經(jīng)驗(yàn)，變額保險(xiǎn)銷售對(duì)象是50歲以上的中老年人。根據(jù)2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)初步估算，中國(guó)農(nóng)村50歲以上中老年人口大約在2億口人~3億口人，這個(gè)數(shù)字還在增加。采用變額保險(xiǎn)銷售模式，將未來十年中新增城鎮(zhèn)和城市中老年人口作為銷售目標(biāo)，不僅可以解決城鎮(zhèn)化中農(nóng)村人口的非農(nóng)化過程中養(yǎng)老金缺口問題，而且還積極吸引廣大民眾參與投保變額保險(xiǎn)，這不僅從軟實(shí)力上支持了城鎮(zhèn)化建設(shè)，也為擴(kuò)大保險(xiǎn)收益提供了更廣闊的途徑。

3.路徑之三：加大對(duì)城鎮(zhèn)化項(xiàng)目的債權(quán)投資。

債權(quán)融資，指的是資金需求者通過借錢的方式融資，形成債務(wù)人與債權(quán)人之間的關(guān)系，屬于外源性融資。借貸者首先要承擔(dān)資金的利息，隨后在借款到期后向債權(quán)人償還資金的本金。債權(quán)融資的基本特點(diǎn)主要是解決和緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需的資金短缺。而在當(dāng)前中國(guó)新型城鎮(zhèn)化過程中，保險(xiǎn)業(yè)可以通過債權(quán)融資的形式支持地方政府項(xiàng)目的建設(shè)，并通過一定的項(xiàng)目回報(bào)獲取收益。目前已有一些企業(yè)開始通過債權(quán)融資計(jì)劃，進(jìn)入到地方項(xiàng)目的建設(shè)中去，并取得了成效。2012年12月，中國(guó)太平洋資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立的“太平資產(chǎn)—蘇州工業(yè)園區(qū)鎮(zhèn)一體化項(xiàng)目債權(quán)投資計(jì)劃”獲批，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域的開始，這種以債權(quán)計(jì)劃模式融資給地方區(qū)鎮(zhèn)項(xiàng)目的資金，用于道路維修管理、管線鋪設(shè)和河流清淤等市政工程項(xiàng)目建設(shè)，這不僅開創(chuàng)了保險(xiǎn)業(yè)直接投資城鎮(zhèn)項(xiàng)目建設(shè)的先例，也為保險(xiǎn)公司提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資收益，并改善了資產(chǎn)配置；同時(shí)，它還積極體現(xiàn)了新型城鎮(zhèn)化融資中的保險(xiǎn)業(yè)支持，拓寬了地方政府融資的渠道，更高層次上發(fā)揮了保險(xiǎn)業(yè)支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。

4.通過項(xiàng)目融資形式進(jìn)入地方政府融資渠道。

篇8

論文摘要：西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化落后，勞動(dòng)力流動(dòng)加快，人口老齡化加劇，農(nóng)村養(yǎng)老保障支持體系面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫切需要優(yōu)化養(yǎng)老保障支持體系。要建立以加強(qiáng)日益弱化的家庭養(yǎng)老體系為基礎(chǔ)，以非繳費(fèi)性養(yǎng)老金制度為核心，以“土地?fù)Q保障”的最低養(yǎng)老田制度為補(bǔ)充新的養(yǎng)老保障支持體系。

論文關(guān)鍵詞：西部農(nóng)村；養(yǎng)老保障；家庭養(yǎng)老；養(yǎng)老金制度；養(yǎng)老田制度

與東部農(nóng)村相比，西部農(nóng)村老年人的生活處境更加艱苦，面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)因素，解決西部農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，積極探索并優(yōu)化養(yǎng)老保障體系尤為重要。

一、西部農(nóng)村養(yǎng)老保障現(xiàn)狀

(一)西部農(nóng)村日漸增大的養(yǎng)老壓力

西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都落后于東部農(nóng)村，差距進(jìn)一步拉大。1999年，東部地區(qū)農(nóng)村增加值為21246億元，而西部地區(qū)為5168億元，僅占全國(guó)的13．2％；在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部，西部地區(qū)種植業(yè)比重占全國(guó)的68．4％，仍然處于由自給自足的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過渡階段；西部地區(qū)農(nóng)村低收人人口占全國(guó)總數(shù)的52．1％，占當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口的8．84％。受經(jīng)濟(jì)收入水平較低、集體經(jīng)濟(jì)薄弱，普遍沒有推行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響，西部地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老壓力越來越大。

(二)西部農(nóng)村人口老齡化加劇

按照人口老齡化的國(guó)際衡量標(biāo)準(zhǔn)，65周歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到7％就進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)2004年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算，65周歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤秊椋褐貞c9．22％、四川省8．68％、貴州省7．59％、云南省7．03％、陜西7．75％、廣西9．1％、內(nèi)蒙古、7．64％，說明西部幾個(gè)人口大省的農(nóng)村都已步人了老齡化社會(huì)。根據(jù)預(yù)測(cè)，甘肅將在2006—2010年進(jìn)入老年型人口社會(huì)，西部地區(qū)將在2015年左右全部進(jìn)入老年型社會(huì)。

(三)西部農(nóng)村老人不容樂觀

有關(guān)資料顯示：58．2％的西部農(nóng)村老人的經(jīng)濟(jì)來源是現(xiàn)在的勞動(dòng)所得和積蓄，33．1％經(jīng)濟(jì)來源是子女的供給，2．6％來自社會(huì)養(yǎng)老體系。隨著年齡的增大，勞動(dòng)能力的喪失，在家庭中的主導(dǎo)地位下降，財(cái)富的控制權(quán)就會(huì)轉(zhuǎn)移到了子輩的手中，可供自己支配的養(yǎng)老財(cái)富就更少。農(nóng)村老人習(xí)慣將自己在擁有勞動(dòng)能力時(shí)所創(chuàng)造的財(cái)富用在子女身上，幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。當(dāng)完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)．除了家庭子女的生活照顧，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)提供非常有限。農(nóng)村老年人在患大病時(shí)，56．3％的老年病人靠自己或配偶照料，41．2％靠子女照料，9．8％靠自己，即無人照料，可見，西部農(nóng)村老人的照料和生活質(zhì)量令人擔(dān)憂。

(四)西部農(nóng)村家庭養(yǎng)老功能弱化

首先，計(jì)劃生育政策的顯效導(dǎo)致家庭規(guī)模逐步萎縮，家庭養(yǎng)老面臨更大挑戰(zhàn)。其次，農(nóng)村青年思想價(jià)值觀念的變化，使家庭責(zé)任觀念、義務(wù)觀念發(fā)生蛻變，出現(xiàn)了“顧小不管老”的觀念，貧困地區(qū)的老人贍養(yǎng)糾紛和因贍養(yǎng)引起的自殺事件也時(shí)有發(fā)生。最后，大多數(shù)老年人生活在多子女的家庭，而根據(jù)社會(huì)學(xué)的“責(zé)任分散理論”，養(yǎng)老責(zé)任主體的增多會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老責(zé)任的相互推諉或攀比的現(xiàn)象，從而降低養(yǎng)老水平甚至出現(xiàn)無人贍養(yǎng)的局面。

(五)西部農(nóng)村的勞動(dòng)力流動(dòng)加快

近年來，由于西部農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境的惡化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較收益降低，大量的青壯年勞動(dòng)力向城市非農(nóng)行業(yè)流動(dòng)，使得農(nóng)村養(yǎng)老的絕對(duì)需求量擴(kuò)大，人口流動(dòng)性的增加，“空巢家庭”留守老人的增多，直接導(dǎo)致農(nóng)村老人生活照顧和精神慰藉難以實(shí)現(xiàn)，老人既擔(dān)負(fù)管理承包地又要照顧孫輩的工作，生活相當(dāng)艱苦。有學(xué)者指出，西部地區(qū)的農(nóng)村很多老年人生活很清苦，有的簡(jiǎn)直到了自虐的地步，造成了嚴(yán)重的社會(huì)養(yǎng)老問題。

(六)集體養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老發(fā)展緩慢

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代建立的“三級(jí)所有，隊(duì)為基礎(chǔ)”的人民公社體制，依靠集體的臨時(shí)救濟(jì)而形成的“五?！睉艉途蠢显旱戎贫?，資金很難落實(shí)，保障能力相當(dāng)有限，供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)偏低，已很難適應(yīng)新形勢(shì)下養(yǎng)老的新要求。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于制度設(shè)計(jì)上的缺陷，與西部農(nóng)村的實(shí)際情況差距較大而發(fā)展緩慢。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人群主要集中在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，至1997年底，西北5省區(qū)參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)僅占總參保人數(shù)的2．2％。

二、西部農(nóng)村養(yǎng)老保障問題分析

(一)經(jīng)濟(jì)落后制約養(yǎng)老保障的實(shí)現(xiàn)

無論采取何種養(yǎng)老模式，經(jīng)濟(jì)供養(yǎng)是養(yǎng)老的最基本內(nèi)容。西部農(nóng)村由于自然、社會(huì)和歷史等原因，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東中部地區(qū)，其差距仍在擴(kuò)大。1994年，西部地區(qū)農(nóng)民人均純收人僅為844．35元，相當(dāng)于中部農(nóng)民人均純收人的79％，僅及東部的一半。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍是傳統(tǒng)的“糧畜型”或“糧豬型”結(jié)構(gòu)在起支撐作用。人均鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)值，西部地區(qū)為157元，僅為東部的12．6％，這嚴(yán)重影響了西部農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。被列入國(guó)家“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”重點(diǎn)扶持的327個(gè)貧困縣中，西部地區(qū)有165個(gè)，占50．5％，貧困發(fā)生率為20．7％。自然環(huán)境的約束，農(nóng)村生產(chǎn)力水平較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，直接影響了人民生活，為貧困提供了滋生的土壤，更難言及“老有所養(yǎng)，老有所樂”。

(二)西部農(nóng)村土地保障的“虛置”

土地是農(nóng)業(yè)最基本的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所必需的物質(zhì)條件和自然基礎(chǔ)。我國(guó)人多地少，農(nóng)民承包的耕地?cái)?shù)量有限，西部的可耕地就更少，土壤肥力更差?；趯?duì)西部脆弱生態(tài)的保護(hù)，水源的涵養(yǎng)，可供耕種的土地資源嚴(yán)重不足。隨著城鎮(zhèn)化興起，大量低價(jià)征用農(nóng)民土地，耕地被大量擠占，農(nóng)民蒙受了很大損失，農(nóng)民面臨失業(yè)又失地的威脅。西部農(nóng)業(yè)的比較收益低，土地承載負(fù)擔(dān)過重。雖然取消農(nóng)業(yè)稅，但落后的耕作水平，廣種薄收的粗放經(jīng)營(yíng)，土地收益在農(nóng)民收入來源中所占比重呈下降趨勢(shì)，土地對(duì)農(nóng)民的養(yǎng)老保障作用越來越不明顯，保障功能日趨衰減。

(三)落后觀念影響西部養(yǎng)老方式改變

傳統(tǒng)的儒家文化與民族宗教觀念的結(jié)合是中華民族多民族文化的一個(gè)重要特征。楊善華先生曾運(yùn)用“社區(qū)情理”的理論解釋了農(nóng)村養(yǎng)老問題。社區(qū)情理是指在一個(gè)相對(duì)封閉及文化相對(duì)落后的社區(qū)中，存在著由地區(qū)亞文化決定的某些為該社區(qū)中生活的多數(shù)人所認(rèn)可的行為規(guī)范以及與此相適應(yīng)的觀念，只要人們的行為能夠得到在同一社區(qū)中生活的多數(shù)人的贊成，他們就認(rèn)為可行。以血緣關(guān)系為基礎(chǔ)的西部農(nóng)村社區(qū)，人們之間的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)更緊密，對(duì)外來文化和新鮮事物的排斥力較大。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的尷尬處境在一定程度上是忽略了養(yǎng)老問題中的文化因素所造成的。在落后的文化傳統(tǒng)下多數(shù)老人對(duì)“養(yǎng)兒防老”的信賴沒有松動(dòng)，排斥不符合農(nóng)村人的“規(guī)矩”?！皞髯诮哟弊鳛榕f的落后觀念根深蒂固。

(四)勞動(dòng)力流動(dòng)造成家庭老少新關(guān)系

造成西部農(nóng)村家庭養(yǎng)老人力資源危機(jī)的主要原因是農(nóng)村勞動(dòng)力的流動(dòng)，農(nóng)業(yè)人口的非農(nóng)化成為農(nóng)村發(fā)展的主流動(dòng)力。在人均耕地日益減少和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)低收益的情況下，西部農(nóng)村大量的青壯年勞動(dòng)力向省會(huì)城市和東部地區(qū)流動(dòng)，其后果是供養(yǎng)人力不足。K·O·Mason建立模型來說明工業(yè)化、城市化和人口遷移對(duì)家庭養(yǎng)老產(chǎn)生的5個(gè)方面的影響。認(rèn)為人口遷移可能會(huì)通過削弱父母的權(quán)力和對(duì)年輕一代的控制力，提高婦女就業(yè)率，減少成年子女?dāng)?shù)量，造成代際分離和減少多代家庭數(shù)量，侵蝕家庭養(yǎng)老。人口流動(dòng)也導(dǎo)致了老年人與青年人之間家庭新關(guān)系的形成，老少之問缺乏溝通，代溝擴(kuò)大，代際交流減弱。

(五)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)制度缺陷

1992年，民政部制定的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》規(guī)定，農(nóng)村社?；鹨詡€(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)貼為輔的基本方案，并在全國(guó)有條件的地區(qū)逐步推廣。該方案忽視了西部農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)困境，由于西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)少，大多經(jīng)營(yíng)狀況不良，集體經(jīng)濟(jì)力量薄弱，無法提供補(bǔ)貼，大約有94％的人被排斥在國(guó)家法定的養(yǎng)老福利制度的保護(hù)范圍之外。現(xiàn)行制度強(qiáng)調(diào)農(nóng)民自愿原則，回避了西部農(nóng)民對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所作出的歷史貢獻(xiàn)。改革前的1950—1978年的29年中，政府通過工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差平均每年取得了176億元收入；在1979—1994年的l6年間，通過剪刀差又獲得大約937．5億元，是改革前的5．3倍。民政部門或集體提供救助的“五保戶”或特困戶、敬老院等制度，由于資金很難落實(shí)，保障能力相當(dāng)有限，供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)偏低。

三、優(yōu)化西部農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的政策建議

(一)建立家庭養(yǎng)老保障體系

家庭養(yǎng)老符合代際投資原則和公平原則，這種代際投資關(guān)系決定了反哺式的家庭供養(yǎng)模式。家庭養(yǎng)老雖然面臨新的挑戰(zhàn)，但在西部地區(qū)農(nóng)村的存在價(jià)值是不容忽視的。要采取多種方式增強(qiáng)家庭養(yǎng)老的社會(huì)功能。首先，通過媒體大力宣傳尊老愛幼的傳統(tǒng)美德，加強(qiáng)法制觀念，使人人意識(shí)到贍養(yǎng)老人是子女應(yīng)盡的義務(wù)，而得到贍養(yǎng)是老人的權(quán)利。其次，給撫養(yǎng)和照看高齡老人的家庭一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)贍養(yǎng)老人的良好行為。最后，西部農(nóng)村要轉(zhuǎn)變等、靠、要的消極思想，積極通過當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲得小額貸款，發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)，脫貧致富，夯實(shí)家庭財(cái)力，必要時(shí)由政府提供擔(dān)保甚至貼息，為農(nóng)村養(yǎng)老提供經(jīng)濟(jì)支持。

(二)優(yōu)化西部農(nóng)村社會(huì)保障體系

享受國(guó)家提供的社會(huì)保障是憲法賦予包括農(nóng)民在內(nèi)的全體國(guó)民最基本的人權(quán)，西部農(nóng)村老年人也不例外。首先，國(guó)家作為社會(huì)成員的保護(hù)者和公共產(chǎn)品的提供者，不應(yīng)缺位于西部農(nóng)村的養(yǎng)老，應(yīng)積極提供農(nóng)村最低生活保障，尤其是西部貧困地區(qū)。其次，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立針對(duì)西部農(nóng)村的非繳費(fèi)性養(yǎng)老金制度。西部地區(qū)的貧困落后是不爭(zhēng)的事實(shí)，這種不均衡的制度創(chuàng)新，有利于改善“保富不保貧”的農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺陷。第四，積極發(fā)展西部農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，適當(dāng)降低投保的底數(shù)，并允許隨時(shí)投保，社會(huì)統(tǒng)籌部分采用固定帳戶，個(gè)人部分設(shè)立彈性帳戶，有余錢時(shí)可以多交，反之可以少交或不交。

篇9

2010年6月4日，農(nóng)行湖北省分行正式批復(fù)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鐘祥市事業(yè)部改革方案》。作為湖北唯一一家被列為全國(guó)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鐘祥市支行（下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行鐘祥支行”）從此拉開改革發(fā)展序幕。同年9月28日，全國(guó)“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革工作會(huì)議在鐘祥召開，農(nóng)行鐘祥支行的改革實(shí)踐受到行業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

農(nóng)行鐘祥支行在以黃河為首行領(lǐng)導(dǎo)班子的帶領(lǐng)下，以改革試點(diǎn)為契機(jī)，積極開拓“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場(chǎng)，勇于突破，巧解“小貸”難題，堅(jiān)持創(chuàng)新，試行“集中連片”模式，立足服務(wù)，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)響了具有鐘祥特色的“三農(nóng)”服務(wù)品牌。

創(chuàng)新理念：

破解“小貸難題”

小額貸款一直以來被喻為“世界級(jí)難題”。一般而言，小額貸款主體往往抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、質(zhì)押能力不足，相比大型企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)更大……因此，破解這一難題并非易事。面對(duì)這一難題，農(nóng)行鐘祥支行大膽創(chuàng)新理念，探索走出了一條破解之道……

“瓶頸”的突破

“真沒想到，農(nóng)戶小額貸款能辦的這么順利！”鐘祥市張集鎮(zhèn)長(zhǎng)河村村民王海民在“點(diǎn)擊”政府網(wǎng)上的農(nóng)行“三農(nóng)”自助服務(wù)頁面，順利獲得了一筆急需的貸款后，不無感慨地說，“這事太新鮮了！”

農(nóng)行鐘祥支行在農(nóng)行湖北省分行的大力支持下，率先在全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)開通了“三農(nóng)”金融服務(wù)自助網(wǎng)站，與鐘祥市人民政府門戶網(wǎng)站鏈接。打開鐘祥市政府門戶網(wǎng)站，“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鐘祥市‘三農(nóng)’事業(yè)部”赫然顯示在網(wǎng)站首頁醒目位置。點(diǎn)開后，“小額貸款申請(qǐng)”、“網(wǎng)上銀行申請(qǐng)”等自助服務(wù)項(xiàng)目迅速躍入眼簾，“自助‘三農(nóng)’”是農(nóng)行鐘祥市“三農(nóng)”事業(yè)部率先在全國(guó)農(nóng)行開通，為廣大“三農(nóng)”客戶提供農(nóng)戶小額貸款網(wǎng)上自助預(yù)約申請(qǐng)渠道。頁面上以圖解的形式簡(jiǎn)潔明了地介紹農(nóng)戶小額貸款的服務(wù)流程。

據(jù)了解，小額農(nóng)貸自助式貸款只是農(nóng)行鐘祥支行堅(jiān)持金融創(chuàng)新的“個(gè)案”，而開通“惠農(nóng)卡”特色服務(wù)，辦理小額農(nóng)戶貸款，則是其堅(jiān)持創(chuàng)新的又一縮影。

何秀林是鐘祥市郢中鎮(zhèn)的一名蛋禽養(yǎng)殖戶，2009年，他憑借“公務(wù)員+多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式，從農(nóng)行鐘祥支行郢中分理處貸了5萬元錢，遷建養(yǎng)殖基地，新修養(yǎng)殖“車間”，摒棄原來粗放式養(yǎng)殖方式，逐步踏上了精細(xì)化的養(yǎng)殖之路。

農(nóng)戶貸款難說到底就是缺少貸款保證條件。農(nóng)行鐘祥支行針對(duì)與農(nóng)戶日益增加的資金需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索并實(shí)踐了 “公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“農(nóng)機(jī)合作社擔(dān)保+農(nóng)機(jī)抵押”、林權(quán)抵押和多戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，有效突破“小額農(nóng)貸”這一“瓶頸”。

該行自推廣發(fā)行金穗“惠農(nóng)卡”以來，已累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡5.8萬張，授信余額3.4億元，貸款余額1.9億元，惠及農(nóng)戶5.8萬戶，發(fā)卡量和貸款余額位居全省農(nóng)行系統(tǒng)前茅。

啃下“硬骨頭”

據(jù)悉，近兩年來，農(nóng)行鐘祥支行已累計(jì)投放信貸資金51億元，支持了鐘祥金源食品、金海塑業(yè)、三和木業(yè)和陽光船務(wù)等42家小微企業(yè)的健康發(fā)展，為其壯筋強(qiáng)骨、提升經(jīng)營(yíng)層次奠定了基礎(chǔ)。

農(nóng)行鐘祥支行在破解小微企業(yè)貸款難題時(shí)，注重從實(shí)際出發(fā)，減少中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化服務(wù)流程，方便中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。為滿足小微客戶“小、快、靈”的資金需求，鐘祥市支行在上級(jí)行下放信貸審批權(quán)限的前提下，有針對(duì)性地創(chuàng)新4項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)流程：簡(jiǎn)化直接審批業(yè)務(wù)流程、建立合議會(huì)審議流程、改進(jìn)信貸事項(xiàng)復(fù)議流程和優(yōu)化超權(quán)限業(yè)務(wù)平行作業(yè)流程，推廣小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款，循環(huán)使用信用，著力解決了審批鏈條時(shí)間過長(zhǎng)，提高了辦貸效率，也提升了服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)“盲區(qū)”的滲透能力。

與此同時(shí)，農(nóng)行鐘祥支行針對(duì)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際特點(diǎn)，建立優(yōu)良小企業(yè)目錄庫(kù)，對(duì)小微企業(yè)資金需求量體裁衣，實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。

創(chuàng)新模式：

試行“集中連片”

在鐘祥這片神奇的土地上，從來都不缺少奇跡。被譽(yù)為“全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范點(diǎn)”的彭墩村2011年接待游客15萬人次，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.8億元。2012年4月16日，一個(gè)世界水準(zhǔn)的“中國(guó)農(nóng)谷”落戶荊門鐘祥、京山交界的屈家?guī)X。

從“中國(guó)長(zhǎng)壽之鄉(xiāng)”的鐘祥食品飲料產(chǎn)業(yè)集群到鐘祥工業(yè)園區(qū)；從全國(guó)明星村彭墩村到磷化產(chǎn)業(yè)集群和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加工集群，在區(qū)域科學(xué)發(fā)展、跨越式發(fā)展藍(lán)海的各領(lǐng)域，以農(nóng)行鐘祥支行為代表的“領(lǐng)軍”銀行都扮演著“導(dǎo)航”角色。

農(nóng)行鐘祥支行堅(jiān)持遵循農(nóng)行湖北省分行提出的“突出重點(diǎn)、集約經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)方針，探索“三集中”，試行“三連片”，成功地踐行了金融服務(wù)“集中連片”的新模式。

“激活”彭墩村

近幾年來，鐘祥市石牌鎮(zhèn)彭墩村通過培植龍頭企業(yè)興產(chǎn)業(yè)，遷村騰地建新村，走出了一條以企帶村、村企共建的新農(nóng)村建設(shè)之路，成為荊楚大地上一顆耀眼的“新村明珠”。

為大力支持彭墩村加快新農(nóng)村建設(shè)，針對(duì)該村衍生出的金融需求，農(nóng)行鐘祥支行率先在彭墩試行“集中連片”模式，支持該村“遷村騰地”，走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、走循環(huán)農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)之路，大力支持該村發(fā)展種鴨場(chǎng)、蛋雞場(chǎng)、大棚蔬菜基地和生態(tài)觀光旅游。

目前，彭墩村已獲國(guó)家3A景區(qū)、全國(guó)農(nóng)業(yè)休閑與鄉(xiāng)村示范點(diǎn)、全國(guó)生態(tài)文化村、全省宜居村莊等稱號(hào)。去年旅游收入2550萬元，農(nóng)產(chǎn)品收入1.56億元，實(shí)現(xiàn)集體經(jīng)濟(jì)收入200萬元，農(nóng)民人均純收入1.5萬元，改善了農(nóng)民的生活條件。

面對(duì)彭墩村取得的驕人的成績(jī)，農(nóng)行鐘祥支行行長(zhǎng)黃河不無興奮地說，我行按照“抓重點(diǎn)、帶全部、零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的思路，探索、試行“集中連片”的創(chuàng)新模式，主要做了四個(gè)方面的工作：一是支持彭墩村“遷村騰地”，通過土地流轉(zhuǎn)擔(dān)保方式為農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸，支持農(nóng)戶新居建設(shè)；二是支持開辦種養(yǎng)殖基地，采取多種擔(dān)保方式解決村民創(chuàng)業(yè)資金的需求，幫助農(nóng)民增產(chǎn)、增收；三是支持打通農(nóng)副產(chǎn)品銷售渠道，優(yōu)先解決青龍湖公司、荊富公司的流通環(huán)節(jié)的資金需求，支持其收購(gòu)村民生產(chǎn)的無公害綠色農(nóng)副產(chǎn)品，進(jìn)行深加工和打通入市場(chǎng)環(huán)節(jié)；四是針對(duì)該村部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶資金需求問題，該行采取林權(quán)抵押和通過公司擔(dān)保的形式，積極為他們提供農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，支持他們發(fā)展生產(chǎn)，壯大筋骨。

彭墩村被“全面激活”，其巨大的的變遷不失為農(nóng)行鐘祥支行試行“集中連片”模式的成功“范本”。

連片的“魅力”

客戶資源、金融資源、營(yíng)銷方式和風(fēng)險(xiǎn)管理，是銀行業(yè)發(fā)展環(huán)環(huán)相扣的四個(gè)重點(diǎn)。農(nóng)行鐘祥支行實(shí)行資源、營(yíng)銷和管理“三集中”；突出重點(diǎn)、大力實(shí)施金融服務(wù)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和園區(qū)“三連片”；集約經(jīng)營(yíng)，建立了多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)體系。

鐘祥市盤龍肉類加工有限公司是江蘇雨潤(rùn)食品產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司的子公司，設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力年屠宰生豬180萬頭。

農(nóng)行鐘祥支行為確保將有限的金融資源集中地投向鐘祥市盤龍肉類加工有限公司這家重點(diǎn)企業(yè)，根據(jù)鐘祥盤龍肉類加工有限公司的這一特征，將原材料收購(gòu)、加工和銷售各環(huán)節(jié)集中考慮，為其制定一個(gè)集中的金融服務(wù)方案：一，為其提供信貸支持，發(fā)放貸款1億元，解決其生產(chǎn)過程中短期資金需求問題；二，支持公司原料供應(yīng)基地建設(shè)。對(duì)牲畜養(yǎng)殖生產(chǎn)基地的承包農(nóng)戶，以惠農(nóng)卡為推手，發(fā)放小額貸款；三，對(duì)其收購(gòu)和流通領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)大戶提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，有針對(duì)性地配套公司擔(dān)保方式，滿足流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)的金融需求，從而為鐘祥盤龍肉類加工有限公司發(fā)展提速提供了全方位的金融支持。

鐘祥盤龍肉類加工有限公司只是農(nóng)行鐘祥支行支持工業(yè)園區(qū)的一個(gè)縮影。目前，農(nóng)行鐘祥支行已為園區(qū)內(nèi)56家企業(yè)提供了銀行卡、工資、結(jié)算、保險(xiǎn)、投融資顧問等金融服務(wù)，園區(qū)公司存款余額達(dá)到35630萬元，占全行對(duì)公存款余額的44.4%；貸款余額6.6億元，占全行全部法人客戶貸款余額的71.7%。

創(chuàng)新服務(wù)：

創(chuàng)響“特色品牌”

“農(nóng)行鐘祥支行完善的服務(wù)給客戶的生活帶來了巨大的改變！”這是不少鐘祥人對(duì)農(nóng)行鐘祥支行相對(duì)綜觀的一個(gè)評(píng)價(jià)。

在農(nóng)行鐘祥支行推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)的進(jìn)程中，“服務(wù)第一”早已經(jīng)成為其發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。農(nóng)行鐘祥支行努力完善服務(wù)體系，牢牢把握服務(wù)“三農(nóng)”，惠及民生的工作主線，堅(jiān)持“服務(wù)先行”，以設(shè)置“三農(nóng)”金融服務(wù)站為突破口，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶提供了方便、高效、快捷的金融服務(wù)，搭起了一座支農(nóng)、惠農(nóng)的“便民橋”，延伸了農(nóng)行服務(wù)觸角和服務(wù)半徑，創(chuàng)響了“三農(nóng)”服務(wù)品牌。

期盼的“眼神”

記者驅(qū)車前往鐘祥市洋梓鎮(zhèn)時(shí)，沿途不時(shí)可看見在一些鄉(xiāng)村小超市、農(nóng)資小批發(fā)部和農(nóng)村醫(yī)療室的門楣上懸掛有農(nóng)業(yè)銀行標(biāo)識(shí)的“三農(nóng)”金融服務(wù)站、新農(nóng)保遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)結(jié)算點(diǎn)的匾牌。在洋梓鎮(zhèn)汪李村村口一處名為“宗佳”的小超市門墻上標(biāo)有“三農(nóng)”金融服務(wù)站幾個(gè)醒目的大字。設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“‘三農(nóng)’金融服務(wù)站是一個(gè)以“惠農(nóng)卡”為依托，以“轉(zhuǎn)賬電話”為載體，以“農(nóng)家店（超市）”為物理網(wǎng)點(diǎn)，以“信息員”為主體，精心打造的村組服務(wù)平臺(tái)。

記者一行在老板楊宗佳熱情的招呼聲中走進(jìn)了小超市，只見柜臺(tái)上擺放著一部農(nóng)行轉(zhuǎn)帳電話和一份轉(zhuǎn)帳登記表。

楊老板手指轉(zhuǎn)帳電話向記者介紹說，“別小看這部轉(zhuǎn)賬電話，村民來辦理小額存取、匯兌、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)可方便了，村民只用拿著農(nóng)行發(fā)行的惠農(nóng)卡或金穗社保聯(lián)名卡，在轉(zhuǎn)賬電話上輕輕一刷，就可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，再不用花錢費(fèi)時(shí)到鎮(zhèn)上或市里金融網(wǎng)點(diǎn)辦理，省時(shí)、省心，挺受村民歡迎的?！?/p>

“村民們能在自家門口享受方便、快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，得益于農(nóng)行鐘祥支行大力推進(jìn)的“惠農(nóng)通”工程村村通，精準(zhǔn)布點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋?！?/p>

鐘祥市是一個(gè)有著103萬人口的農(nóng)業(yè)大市，現(xiàn)轄17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3個(gè)農(nóng)牧場(chǎng)，版圖面積4488平方公里。該市不僅地域遼闊，許多鄉(xiāng)村地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)民上一次鎮(zhèn)、進(jìn)一趟城要花費(fèi)半天甚至一天的時(shí)間。加之前些年，農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革先后撤掉農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)牧場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)6家，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和不少鄉(xiāng)村出現(xiàn)了金融服務(wù)“死角”。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展，農(nóng)村和農(nóng)民的金融服務(wù)需求日益多元化，農(nóng)民迫切需要身邊的銀行，那一個(gè)個(gè)“期盼”的眼神令農(nóng)行鐘祥支行人難以忘懷。

“農(nóng)民的期盼，就是我們金融服務(wù)‘三農(nóng)’的著力點(diǎn)！”成為農(nóng)行鐘祥支行行領(lǐng)導(dǎo)班子成員的共識(shí)，金穗“惠農(nóng)通”工程作為“惠民工程”，它既有利強(qiáng)化在農(nóng)村金融體系中的渠道、科技、品牌優(yōu)勢(shì)，又有利于提升“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，農(nóng)行鐘祥支行積極爭(zhēng)取資金，不惜投入大量的人力、物力，優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)站。

為了防控風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范管理，農(nóng)行鐘祥支行在選定服務(wù)點(diǎn)和人時(shí)，實(shí)行‘村委會(huì)推薦+銀行審核方式’由村委會(huì)推薦人選，銀行逐一調(diào)查審核?！辈⒅朴喠嗽敿?xì)的轉(zhuǎn)賬電話管理辦法、操作流程，明確了人工作要求和獎(jiǎng)懲措施，建立了業(yè)務(wù)管理登記臺(tái)賬，定期或不定期開展檢查，認(rèn)真落實(shí)相關(guān)管理責(zé)任。

面對(duì)相對(duì)完善的“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)行鐘祥支行行長(zhǎng)黃河自豪地告訴記者，農(nóng)行鐘祥支行推進(jìn)的“惠農(nóng)通”工程建設(shè)現(xiàn)已取得階段性成果，目前，全行已在全市497個(gè)建制村建立“三農(nóng)”金融服務(wù)站，安裝轉(zhuǎn)賬電話510部，其中無線轉(zhuǎn)賬電話138部，覆蓋建制村497個(gè)，覆蓋率達(dá)100%。

延伸的“觸角”

自從村里有了“三農(nóng)”金融服務(wù)站，村民門享受著“零距離”的金融服務(wù)，如同踏上了“方便橋”。

記者在洋梓鎮(zhèn)汪李村“三農(nóng)”金融服務(wù)站時(shí)，趕巧遇上村里李元文老人來這里辦養(yǎng)老金領(lǐng)款手續(xù)。只見服務(wù)站人楊宗佳接過李元文老人遞上的社保聯(lián)名卡在轉(zhuǎn)賬電話上一劃，老人熟練地輸入密碼，將自己賬戶上每月的55元養(yǎng)老金順利劃轉(zhuǎn)到服務(wù)站賬戶上，然后從人楊宗佳手中領(lǐng)取了55元現(xiàn)金，并在領(lǐng)取登記薄上按下手印確認(rèn)，整個(gè)過程不到三分鐘。

領(lǐng)到養(yǎng)老金的李元文老人笑呵呵地對(duì)我們說到：“我們年紀(jì)大了，腿腳不方便，去一趟鎮(zhèn)上不容易?，F(xiàn)在好了，銀行開到家門口，我們領(lǐng)錢非常方便，再也不用大老遠(yuǎn)跑到鎮(zhèn)上去了?！?/p>

自從實(shí)現(xiàn)“惠農(nóng)通”全覆蓋后，農(nóng)民足不出村就可以辦理轉(zhuǎn)賬匯款、社保卡繳費(fèi)和養(yǎng)老金領(lǐng)取等。但是，農(nóng)行鐘祥支行并不滿足于此，而是立足于“支農(nóng)惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)”的原則，堅(jiān)持把拓展惠農(nóng)卡的延伸服務(wù)作為服務(wù)“三農(nóng)”的拳頭產(chǎn)品來開發(fā)，并多方謀求合作，通過代收方式進(jìn)行系統(tǒng)資金歸集，為客戶提供省時(shí)、方便、快捷的服務(wù)。很快就將糧食直補(bǔ)、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、村干部工資、新農(nóng)合等項(xiàng)目納入了惠農(nóng)卡的服務(wù)范疇。

截止8月底，該行發(fā)放社保聯(lián)名卡33.2萬張，占參保人員的82.5%；辦理繳費(fèi)和取現(xiàn)業(yè)務(wù)10850筆，金額879萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)6640筆，金額7250萬元。

網(wǎng)絡(luò)“全覆蓋”， 服務(wù)“零距離”！前來調(diào)研的省市分行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)行鐘祥支行推行的“惠農(nóng)通”全覆蓋工程給予了充分肯定，該行以“農(nóng)民的期盼”為工作的著力點(diǎn)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行真情服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，也取得了“政府滿意、商戶滿意、群眾滿意”的良好效應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)了政府、農(nóng)行、農(nóng)民三方共贏的局面。

解讀“模式”

凸顯啟示意義

人們談起農(nóng)行鐘祥支行時(shí)，常驚嘆于它連續(xù)的、快速的、跨越式的發(fā)展。“全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)第二屆文明單位、農(nóng)業(yè)銀行總行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款工作先進(jìn)單位、農(nóng)總行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革先進(jìn)集體、農(nóng)行湖北省分行服務(wù)“三農(nóng)”先進(jìn)單位、農(nóng)行湖北省分行十佳支行”等榮譽(yù)稱號(hào)紛至沓來，在一系列個(gè)性化發(fā)展理念及取得驕人成績(jī)的背后，支持其發(fā)展的動(dòng)力是什么？ “鐘祥模式”成功的奧秘何在？

我們只需解讀“鐘祥模式”，就能解開這個(gè)讓無數(shù)人好奇的謎團(tuán)?！叭r(nóng)”金融事業(yè)部改革之“鐘祥模式”，既是農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革實(shí)踐的一個(gè)縮影，更是“三農(nóng)”金融服務(wù)的重要成果，其中凸顯出鮮明的啟示意義……

啟示一：“用改革的力量實(shí)

現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”

創(chuàng)新，也是銀行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力源泉。農(nóng)行鐘祥支行自開展深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)工作以來，準(zhǔn)確把握“找準(zhǔn)、作實(shí)、出亮點(diǎn)”的工作思路，用改革的力量實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。

“機(jī)制創(chuàng)新”是該行改革的又一大亮點(diǎn)。鐘祥事業(yè)部以繪制“金融圖譜”為契機(jī)，推出了“一法一書一表”的考評(píng)方法?！耙环ā笔侵钢贫óa(chǎn)品計(jì)價(jià)營(yíng)銷及考評(píng)管理辦法；“一書”是指簽定員工一崗雙責(zé)責(zé)任書；“一表”是指建立個(gè)人統(tǒng)計(jì)表臺(tái)賬。通過在全行實(shí)施“一法一書一表”的經(jīng)營(yíng)考核辦法，對(duì)基層實(shí)行產(chǎn)品計(jì)件、計(jì)價(jià)工資制，并加重一線員工考核系數(shù)的比重，激勵(lì)后臺(tái)員工向前臺(tái)傾斜，調(diào)動(dòng)了全員展業(yè)的積極性。

為滿足更多的中小企業(yè)貸款需求，農(nóng)行鐘祥支行有針對(duì)性地創(chuàng)新了特種經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、船舶抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押、其他經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保貸款和小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等新金融產(chǎn)品，加快信貸投放速度，最大限度地滿足客戶需求。

啟示二：“服務(wù)是一個(gè)永恒

的主題”

“服務(wù)是一個(gè)永恒的主題?！笔寝r(nóng)行人使用頻率最高的一句話。在農(nóng)行鐘祥支行發(fā)展的時(shí)間軸上，“服務(wù)”是永遠(yuǎn)不會(huì)被繞開的坐標(biāo)。

農(nóng)行鐘祥支行創(chuàng)建了“五部八團(tuán)隊(duì)”的服務(wù)體系?！拔宀俊?，即：公司業(yè)務(wù)、個(gè)人金融、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合管理五個(gè)部；“八團(tuán)隊(duì)”，即：農(nóng)產(chǎn)品加工、磷化工、建筑建材與加工制造、機(jī)構(gòu)客戶、系統(tǒng)客戶、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和個(gè)體工商戶等八團(tuán)隊(duì)。實(shí)行專門團(tuán)隊(duì)、專業(yè)服務(wù)。由個(gè)人金融部向每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)派駐1名客戶經(jīng)理，建立以服務(wù)團(tuán)隊(duì)為營(yíng)銷主體、以城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)為經(jīng)營(yíng)平臺(tái)、綜合營(yíng)銷和專業(yè)服務(wù)相結(jié)合的“1+17”營(yíng)銷服務(wù)體系。構(gòu)建并完善服務(wù)體系，促進(jìn)了服務(wù)層次和服務(wù)能力的提升。

啟示三：試行“集中連片”

模式意義深遠(yuǎn)

彭墩村作為“中國(guó)農(nóng)谷”重要輻射區(qū)域，這里將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)耕文化展示區(qū)、農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游區(qū)……龍頭企業(yè)是技術(shù)升級(jí)、品牌升級(jí)、質(zhì)量升級(jí)、管理升級(jí)的領(lǐng)頭羊，它能夠帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的升級(jí)。農(nóng)行鐘祥支行推行“集中連片”模式，將集中而有效地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展和培育龍頭骨干企業(yè)置于戰(zhàn)略先行的地位。

篇10

一、“華西農(nóng)民幸福、幸福、真幸福”

幾年前，同志在江陰華西村考察時(shí)，看到華西村農(nóng)民家家都是500平方米左右的別墅，幾百萬元的存款，還有小汽車，連聲稱贊，華西農(nóng)民幸福、幸福、真幸福。在江陰農(nóng)村，農(nóng)民們過上了富裕的生活。

江陰農(nóng)民原來并不富裕，統(tǒng)計(jì)資料顯示，1978年即改革開放那一年，全國(guó)農(nóng)民人均收入134元，而江陰人均收入只有125元，還略低于全國(guó)平均水平。改革開放以來，江陰人“醒得早、走得快、跑得穩(wěn)”，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)持續(xù)快速發(fā)展。1984年江陰的經(jīng)濟(jì)總量就已在全國(guó)縣級(jí)中排名第三；1993年，在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣的評(píng)比中江陰名列第二。進(jìn)入新世紀(jì)，江陰經(jīng)濟(jì)繼續(xù)呈現(xiàn)領(lǐng)先發(fā)展的良好勢(shì)頭，6項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國(guó)縣級(jí)經(jīng)濟(jì)中排名第一。2005年完成地區(qū)生產(chǎn)總值760億元，工業(yè)產(chǎn)品銷售收入2300億元，預(yù)算內(nèi)財(cái)政收入超100億元，其中一般預(yù)算收入超45億元。與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展同步而來的是農(nóng)民的口袋滿了，得到的實(shí)惠也越來越多。一批又一批的農(nóng)民搬進(jìn)了新房，不少村統(tǒng)一安裝了彩電、空調(diào)。許多村60歲以上的老人發(fā)放了養(yǎng)老金，高的近千元。村民種田的機(jī)耕費(fèi)、水電費(fèi)和小孩上學(xué)等費(fèi)用全免，村里還建起了衛(wèi)生服務(wù)站，村民就醫(yī)可以得到一系列實(shí)惠。農(nóng)民的生活質(zhì)量不斷提高，據(jù)統(tǒng)計(jì)局提供的資料，江陰農(nóng)民恩格爾系數(shù)2005年達(dá)到38.25，文教娛樂支出占家庭消費(fèi)支出16.78%，越來越多的農(nóng)戶由生存型向享受型、持續(xù)型發(fā)展。

社會(huì)主義的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)共同富裕，但在前進(jìn)的路上會(huì)出現(xiàn)先富與后富的差距，江陰市農(nóng)村也有薄弱村和貧困戶，個(gè)人富了不算富，大家富了才算富；一村富了不算富，村村富了才算富。市委、市政府把改變薄弱村面貌、幫助弱勢(shì)群體盡快脫貧作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，實(shí)行村帶村、廠帶村、站所帶村的強(qiáng)弱聯(lián)動(dòng)。通過先富幫帶后富，實(shí)現(xiàn)共同富裕。如從2001年開始，華西村相繼帶領(lǐng)周邊16個(gè)村走富裕路，周邊1600多戶農(nóng)民搬進(jìn)了華西為他們新建的37萬平方米的住房，并為周邊村民發(fā)放養(yǎng)老金等5849萬元，為周邊修橋、筑路投入7400多萬元，使周邊村的村民實(shí)現(xiàn)了“基本生活包、老殘有依靠、小康步步高”。

二、惠民措施好戲連臺(tái)

江陰市委、市政府堅(jiān)持以人為本，始終把富民優(yōu)先作為第一目標(biāo)，把致富群眾作為第一責(zé)任，好戲連臺(tái)地不斷推出愛民、富民措施，真正使改革開放的成果惠及全體農(nóng)民。

自古以來，土地一直被廣大農(nóng)民視為關(guān)乎生存、生計(jì)的“命根子”，被征地農(nóng)民最關(guān)心的莫過于失去土地后的生存保障問題。江陰市想農(nóng)民所想、急農(nóng)民所急，按照市鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政托底保障和村組合理負(fù)擔(dān)的辦法，累計(jì)籌措80億元資金作保障，出臺(tái)了《江陰市被征地農(nóng)民基本生活保障暫行辦法》和《江陰市歷次被征地農(nóng)民基本生活保障暫行辦法》，一攬子解決了自解放以來歷次被征地農(nóng)民的基本生活保障問題。此項(xiàng)“民心工程”從2003年9月開始調(diào)查研究，2004年8月在全市全面啟動(dòng)，經(jīng)過一年半時(shí)間的努力，已全部到位。全市累計(jì)發(fā)放基本生活保障金23515萬元，惠及全市18萬符合條件的保障對(duì)象，讓他們吃上了“定心丸”，得到了實(shí)惠。

又如建立健全農(nóng)村醫(yī)療保障制度。近幾年來，江陰市在全面建設(shè)小康社會(huì)的過程中又率先在這方面進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐。至2004年10月底已先后實(shí)施了三輪，參保率達(dá)99.2%，從2005年1月1日起，第四輪農(nóng)村醫(yī)保又開始實(shí)施，新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度大幅度提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，市鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼由原來的每人每年50元提高到90元，這樣，農(nóng)村醫(yī)?；鸬目偙P子每年達(dá)1億元，可進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)?；鸬目癸L(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，新的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度全面推行門診補(bǔ)償，農(nóng)民最高可享受100元門診補(bǔ)償費(fèi)，這樣可以引導(dǎo)參保人員“小病進(jìn)社區(qū)，大病住醫(yī)院”，合理醫(yī)療消費(fèi)，降低醫(yī)療費(fèi)用。同時(shí)能提高農(nóng)村的受益面。據(jù)測(cè)算，由此所需的補(bǔ)償金額約2500萬元，全年受益面將達(dá)3500萬人次。新制度還進(jìn)一步調(diào)高補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，由原來的補(bǔ)償40%提高到補(bǔ)償50%。對(duì)60歲以上參保群眾，每年免費(fèi)開展一次性健康檢查，農(nóng)民從新的醫(yī)保制度中得到了更多的實(shí)惠。

為了更好地建立健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，保障農(nóng)民年老后的基本生活，江陰市又根據(jù)新的形勢(shì)和農(nóng)村的實(shí)際情況，于2005年9月22日出臺(tái)了《江陰市農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》，專門解決純農(nóng)戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)問題，規(guī)定男年滿18周歲未滿60周歲，女年滿18周歲未滿55周歲，未納入本市其他保障體系的或在這以前男年滿60周歲，女年滿55周歲的純農(nóng)戶，未享受社會(huì)保障待遇或者享受的社會(huì)保障待遇低于規(guī)定的基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的，都可以享受到農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金的優(yōu)惠。此項(xiàng)措施的出臺(tái)，又使江陰幾萬純農(nóng)戶得到了實(shí)惠，解決了老年人生活上的后顧之憂。

諸如此類，江陰市委、市政府每年都要為農(nóng)民辦10件實(shí)事，使農(nóng)民從內(nèi)心里感到政府的惠民措施好。

三、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成為主題詞

江陰市委、市政府認(rèn)為，農(nóng)業(yè)是“小比例，大問題”，在大力發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)和第三產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，一刻也沒有放松把農(nóng)業(yè)抓緊抓好，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化和生態(tài)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定。

江陰市工業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，每年都有大量資金反哺農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)建設(shè)。近些年來，全市農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整面積15萬畝，建成了4個(gè)農(nóng)業(yè)特色專業(yè)鎮(zhèn)，4個(gè)特色專業(yè)村，15個(gè)面積超千萬、產(chǎn)值超千萬元的種養(yǎng)生產(chǎn)基地和8個(gè)較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)示范園區(qū)。目前，全市種植蔬菜12.8萬畝，苗木2.46萬畝，果品1.27萬畝，養(yǎng)殖水面6萬畝，全年出欄肉豬48.5萬頭，出棚家禽1500萬余，奶牛8000多頭，已基本形成優(yōu)質(zhì)稻米、花卉苗木、時(shí)令水果、精細(xì)蔬菜、特種水產(chǎn)、特色家禽為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局。主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、質(zhì)量、效益不斷提升，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和綜合效益的全面增長(zhǎng)。江蘇陽光集團(tuán)投資1.5億元建設(shè)的占地1萬畝的陽光生態(tài)農(nóng)林園，被列為江蘇省重點(diǎn)農(nóng)林科技示范園，省級(jí)龍頭企業(yè)。占地1.2萬畝，規(guī)劃總投入5.2億元的華西現(xiàn)代農(nóng)村科技示范園，得到了省農(nóng)林、生態(tài)專家組的肯定。該示范園將引進(jìn)30多個(gè)農(nóng)業(yè)新品種，10至15項(xiàng)新技術(shù)，向綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)邁進(jìn)，成為一個(gè)獨(dú)具江南園林特色的農(nóng)業(yè)觀光區(qū)。

以產(chǎn)業(yè)化的手段經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)是通向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵。江陰市加快產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)化步伐，按照“做強(qiáng)加工業(yè)、搞活流通業(yè)、延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提高附加值”的要求，加快培育農(nóng)產(chǎn)品龍頭加工企業(yè)，專業(yè)交易市場(chǎng)，農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等。全市已建成營(yíng)業(yè)額超億元的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)5家，農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織36家，2005年農(nóng)產(chǎn)品銷售達(dá)到25億元，利稅近2億元。產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)構(gòu)建起了“龍頭企業(yè)+農(nóng)業(yè)公司+農(nóng)業(yè)工人”、“公司+基地+農(nóng)戶”的新型經(jīng)濟(jì)模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)田變農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民變工人。江陰市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，大膽突破小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式的束縛，形成具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)特色，呈現(xiàn)了“一鎮(zhèn)一業(yè)”、“一村一品”的喜人格局。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有嚴(yán)格的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、體系及操作規(guī)范，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)必須實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化。江陰市逐步建立健全了農(nóng)業(yè)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系和質(zhì)量監(jiān)測(cè)體系，制定主要農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，全市制定各類農(nóng)產(chǎn)品地方標(biāo)準(zhǔn)30個(gè)，引導(dǎo)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)規(guī)范化生產(chǎn)，降低藥殘和肥殘。江陰市委、市政府還十分重視農(nóng)業(yè)生態(tài)化，按照“生產(chǎn)技術(shù)生態(tài)化、生產(chǎn)過程清潔化、生產(chǎn)產(chǎn)品無害化、生活環(huán)境舒適化”的要求，認(rèn)真組織實(shí)施生態(tài)農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)。已有無公害農(nóng)產(chǎn)品基地35個(gè)，無公害農(nóng)產(chǎn)品29個(gè)，綠色食品11個(gè)，無公害產(chǎn)品生產(chǎn)面積7.1萬畝，創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品品牌35個(gè)。

四、率先在全國(guó)實(shí)行農(nóng)村“三集中”

隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和工業(yè)企業(yè)新技術(shù)、新工藝運(yùn)用步伐的不斷加快，大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力迫切需要開辟新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；工業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展迫切需要改變布局分散、資源難以共享的格局；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的展開迫切需要培育新的服務(wù)載體；土地資源浪費(fèi)嚴(yán)重迫切需要提高土地集約利用水平。面對(duì)農(nóng)村中的這些新情況新問題，如何實(shí)現(xiàn)生活、生產(chǎn)、生態(tài)有機(jī)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)人與人、人與社會(huì)、人與自然的和諧協(xié)調(diào)發(fā)展，江陰市于2001年在全國(guó)率先提出在農(nóng)村實(shí)行“三集中”的戰(zhàn)略構(gòu)想，即農(nóng)田向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中，工業(yè)向工業(yè)集中區(qū)集中，農(nóng)民住宅向鎮(zhèn)區(qū)集中?！叭小迸c深化完善城鎮(zhèn)體系規(guī)劃相結(jié)合，同提升工業(yè)化依托大企業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，同加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，旨在以加快小城鎮(zhèn)建設(shè)為載體，以城鎮(zhèn)化帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

農(nóng)村“三集中”建設(shè)是一項(xiàng)全新工程，沒有先例可循，為避免規(guī)劃上的“通病”，杜絕建設(shè)中難以根治的“胎里病”，許多鎮(zhèn)專門聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的設(shè)計(jì)部門進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)。如江陰最早開始“三集中”的新橋鎮(zhèn)，專門聘請(qǐng)上海同濟(jì)大學(xué)規(guī)劃設(shè)計(jì)院和南京規(guī)劃設(shè)計(jì)院的專家進(jìn)行“三集中”規(guī)劃設(shè)計(jì)，把全鎮(zhèn)劃分為三個(gè)功能區(qū)，即9平方公里的工業(yè)集中區(qū)、7平方公里的生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)、5.3平方公里的商貿(mào)居住區(qū)，目前已初步完成了農(nóng)田向規(guī)模經(jīng)營(yíng)集中，基本完成了工業(yè)向集中區(qū)集中。全鎮(zhèn)1.3萬畝農(nóng)田已有1萬畝實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，占77%。全鎮(zhèn)98%以上的工業(yè)產(chǎn)出和利稅貢獻(xiàn)來自工業(yè)集中區(qū)。同時(shí)，隨著六橫六縱的道路骨架全面拉開，7個(gè)總面積約55萬平方米的住宅小區(qū)全面啟動(dòng)，正在一批又一批地加快組織農(nóng)民住宅向鎮(zhèn)區(qū)集中。在“三集中”的過程中，遇到的一個(gè)突出矛盾就是資金的困難，許多鎮(zhèn)用創(chuàng)新的辦法破解難題，以開發(fā)促配套，把能推向市場(chǎng)的項(xiàng)目全部進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，鼓勵(lì)社會(huì)各界參與建設(shè)和開發(fā)，逐步完善政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、金融支持的多元化投入機(jī)制，有效化解了“三集中”建設(shè)資金“瓶頸”的制約，使建設(shè)資金步入投入產(chǎn)出的良性循環(huán)。

“三集中”后的農(nóng)村環(huán)境優(yōu)美，農(nóng)民住宅布局合理、設(shè)施完善、功能齊全、交通發(fā)達(dá)，推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)現(xiàn)代化、城鄉(xiāng)一體化、環(huán)境生態(tài)化，全面提升了農(nóng)村綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，加快農(nóng)民奔小康的步伐。

五、農(nóng)村精神文明建設(shè)搞得有聲有色

現(xiàn)代農(nóng)民不僅要“口袋富”，更要“腦袋富”。社會(huì)主義新農(nóng)村不僅經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，而且村風(fēng)民風(fēng)要好，村容村貌要好。江陰市委、市政府在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村過程中，十分重視經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)主義精神文明建設(shè)，各項(xiàng)工作取得了累累碩果。改革開放以來，江陰已獲得國(guó)家級(jí)獎(jiǎng)牌65塊，其中一半左右是精神文明獎(jiǎng)牌。這些獎(jiǎng)牌凸現(xiàn)出農(nóng)村精神文明的新氣象、新面貌，凝結(jié)著農(nóng)村精神文明建設(shè)的一個(gè)又一個(gè)成果。

從1995年開始，江陰率先在全國(guó)實(shí)施“一、二、三”家庭讀書工程，即通過努力，逐步實(shí)行每個(gè)家庭達(dá)到有1頂書柜、2份報(bào)紙、300本圖書；從1997年開始，配合讀書工程，江陰每年舉辦一屆讀書節(jié)，不斷營(yíng)造出人人講學(xué)習(xí)、個(gè)個(gè)會(huì)讀書的社會(huì)環(huán)境，廣大農(nóng)民踴躍參加讀書活動(dòng)。文化中心戶、特色文化戶、科技文化戶一批又一批涌現(xiàn)，有70%左右的農(nóng)村社區(qū)初步建設(shè)成學(xué)習(xí)型社區(qū)。全市農(nóng)村讀書活動(dòng)蔚然成風(fēng)，農(nóng)民們陶冶了道德情操，心胸開闊，目光放遠(yuǎn)，農(nóng)村新人新事層出不窮：申港鎮(zhèn)河豚養(yǎng)殖戶鄭金良自愿把40萬尾價(jià)值80萬元人工繁育的河豚苗放回長(zhǎng)江，用實(shí)際行動(dòng)保護(hù)長(zhǎng)江野生魚類資源，此舉創(chuàng)全國(guó)農(nóng)民先河。

在江陰農(nóng)村，各類文體活動(dòng)豐富多彩，許多村都建有圖書館、閱覽室、書場(chǎng)、茶樓、綠色網(wǎng)吧、家庭教育指導(dǎo)中心、文化活動(dòng)中心、籃球隊(duì)、舞蹈協(xié)會(huì)等等，并經(jīng)常舉辦各類文娛活動(dòng)。農(nóng)民的精神生活豐富了，村風(fēng)民風(fēng)自然越來越好。農(nóng)村中常見的賭博、迷信等活動(dòng)也越來越?jīng)]有市場(chǎng)。多年前，江陰市有一個(gè)村在媒體上公告，稱誰要發(fā)現(xiàn)該村有人有賭博行為，舉報(bào)查實(shí)后可得1萬元獎(jiǎng)金，可直到現(xiàn)在也沒有誰被舉報(bào)和查處。農(nóng)村精神文明建設(shè)營(yíng)造起了良好的氛圍，人與人之間建立起了平等友愛、融洽相處的新型社會(huì)關(guān)系，村民們誠(chéng)實(shí)守信，互幫互助，尊老愛幼，鄰里團(tuán)結(jié)，農(nóng)村需要調(diào)解的各種糾紛和矛盾變少了，一直比較難以解決的老人贍養(yǎng)問題也基本沒有了。