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篇1

關(guān)鍵詞：民營銀行；可持續(xù)增長率；實際增長率

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意義

20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟發(fā)展》指出：在欠發(fā)達國家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進不發(fā)達國家經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經(jīng)濟快速增長目標(biāo)的實現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國家開始允許民間資本進入金融行業(yè)，部分國有金融機構(gòu)也逐步民營化。

國有股份在我國商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢，全國373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業(yè)或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機制不符的銀行體系造成我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，阻礙了我國資本市場的發(fā)展。

隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營銀行的設(shè)立申請也已經(jīng)進入論證階段。我國民營銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內(nèi)外民營銀行的現(xiàn)狀為今后民營銀行的發(fā)展提供借鑒。

二、民營銀行的基本界定

民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區(qū)別于國有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對民營銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認(rèn)識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機制經(jīng)營的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。

三、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會提出設(shè)立5家民營銀行，但銀監(jiān)會以風(fēng)險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會各界對民營銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達794億元，各項貸款余額651億元，各項監(jiān)管指標(biāo)基本達標(biāo)，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。

微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。

浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊資本40億元，面向小微企業(yè)和消費者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素進行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。

溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。

上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實現(xiàn)凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機制。

天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

總體而言，我國民營銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長期的風(fēng)險監(jiān)控，不盲目擴大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場定位。

四、可持續(xù)增長的基本理論及模型

1977年，美國財務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長模型?？沙掷m(xù)增長是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營效率和財務(wù)政策的條件下公司可實現(xiàn)的最大增長率，是一種平衡增長，可持續(xù)增長率是指在不需要耗盡財務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。

可持續(xù)增長率（SGR）=股東權(quán)益變動值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續(xù)增長率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實現(xiàn)了可持續(xù)增長。當(dāng)可持續(xù)增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。

穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。

五、實證分析

為了驗證民營銀行是否能保持可持續(xù)增長，盡量避免隨機因素干擾，確保分析時間的穩(wěn)定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤；可持續(xù)增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業(yè)務(wù)收入÷期初主營業(yè)務(wù)收入-1

2015年的期初主營業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。

以上數(shù)據(jù)可以估計民生銀行的實際增長率和可持續(xù)增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。

提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續(xù)增長率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結(jié)果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運用SPSS軟件進行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續(xù)增長率小于實際增長率的負(fù)號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進了經(jīng)營管理效率及銷售凈利率的提升。

六、對我國民營銀行的展望

篇2

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望

由于受到金融危機影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對于中資銀行來說,金融危機為其帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務(wù),其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進行全方位的投融資服務(wù),對富人及其家人、孩子進行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。

相對來說,亞太區(qū)受金融危機的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預(yù)計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風(fēng)險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);

第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細(xì)分時最有用的指標(biāo);

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機對中資品牌的提升。

在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠(yuǎn)。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺,但預(yù)計對外資行的限制會大于中資行。

在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。

外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業(yè)的未來展望

對于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機為本土銀行帶來了短期的機會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機中,外資金融機構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。

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篇3

關(guān)鍵詞：民營銀行;風(fēng)險;路徑

作者簡介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽人，云南怒江州民族中等專業(yè)學(xué)校教師。

發(fā)展民營銀行，可以促使我國銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實現(xiàn)有效競爭，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營銀行是中國銀行業(yè)與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。

1.發(fā)展民營銀行的必要性

傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權(quán)。民營銀行與國有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。

民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預(yù)。二是獨立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經(jīng)營權(quán)、人事權(quán)、財權(quán)等方面保持較大的獨立性?？梢宰畲笙薅劝词袌鼋?jīng)濟規(guī)律辦事，實現(xiàn)其經(jīng)濟目標(biāo)。三是市場性，民營銀行就是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅(qū)動下，實現(xiàn)優(yōu)化配置。民營銀行由于其自身特點，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險性，民營銀行相對國有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗不足承擔(dān)的風(fēng)險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會面臨很大的風(fēng)險。

在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷

第一、發(fā)展民營銀行將提高銀行業(yè)競爭水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準(zhǔn)入壁壘，。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國有銀行，在當(dāng)前金融改革步伐不斷推進的時期，銀行機構(gòu)辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，更加開放的市場環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競爭更有效。

第二、發(fā)展民營銀行將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢。

第三、發(fā)展民營銀行將促進銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營銀行風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優(yōu)勢。

2.我國民營銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險

由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險。

2.1 市場準(zhǔn)入阻礙

銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場，防范風(fēng)險的考慮，對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。

2.2 信用問題

就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會比較謹(jǐn)慎，也會影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 利率管制問題

在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實現(xiàn)有效的競爭，商品的價格應(yīng)該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現(xiàn)實原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關(guān)系來決定這就抑制了民營銀行的發(fā)展活力。

2.4 自身存在的風(fēng)險

民營銀行除了國有銀行具有的風(fēng)險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險。

由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對風(fēng)險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營銀行來說是難以承受的。

民營銀行與國有銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點規(guī)模的限制，及時進行一系列創(chuàng)新活動也無法彌補其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。

3.我國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇

由于我國民營銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國自身的實際狀況，借鑒西方發(fā)達國家民營銀行的成功經(jīng)驗，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時制宜。

3.1 發(fā)展為專門化的銀行

因為民營銀行自身的實力有限，所以通常難以在短時間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調(diào)整經(jīng)營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當(dāng)務(wù)之急。

比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，但我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計到2020年，我國農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農(nóng)村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農(nóng)村的民營銀行，吸引社會資本，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級來服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營銀行健康發(fā)展的雙贏。

3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行

民營銀行資本來自民間，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個人發(fā)起成立，更加了解當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求。并且民營銀行自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢資源，開拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個以中國-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國銀行之間已經(jīng)累計實現(xiàn)國際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗，立足當(dāng)實際開展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行

我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網(wǎng)點，減少了運營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺使業(yè)務(wù)的開展更加便捷。該銀行服務(wù)對象定位于進城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運營模式，與準(zhǔn)確的目標(biāo)定位值得借鑒。

4.結(jié)論

改革開放以來我國民間資本開始進入銀行業(yè)，促進了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于支持我國經(jīng)濟發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經(jīng)濟在我國具有強大的經(jīng)濟活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實現(xiàn)差異化競爭并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營銀行就會步入良性發(fā)展的軌道。

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篇4

關(guān)鍵詞：江西；民營銀行；金融生態(tài)環(huán)境

“金融生態(tài)”是中國人民銀行行長周小川首先在國內(nèi)提出的創(chuàng)新性仿生概念[1]。雖然目前國內(nèi)學(xué)界對金融生態(tài)、金融生態(tài)環(huán)境的概念界定仍有爭議，但本文通過對國內(nèi)成熟理論成果的借鑒，可以認(rèn)為：金融生態(tài)是對一國或地區(qū)金融體系運行的特征、規(guī)律的生態(tài)化描述，能夠形象、系統(tǒng)、本質(zhì)地反映金融體系內(nèi)外部各類主體、各類因素之間相互依存、制約的有機價值關(guān)系，而金融生態(tài)環(huán)境即指構(gòu)成或影響到金融生態(tài)系統(tǒng)運行的各環(huán)境因素的集合[1，2]。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機構(gòu)較國資銀行具有更高的市場化水平，對其所在的金融生態(tài)環(huán)境也存在更為獨特、密切的依賴；所以，在研究江西省民營銀行的培育與發(fā)展、分析其目標(biāo)與正確選擇的戰(zhàn)略問題的過程中，金融生態(tài)環(huán)境研究是一項無法回避的子課題。

1 國內(nèi)外研究簡述

國內(nèi)外學(xué)界針對商業(yè)銀行（在西方資本主義國家以私有、民營銀行為主，而在我國則涉及國資、民營的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)差異問題）所面對的金融生態(tài)環(huán)境的研究由來已久，主要側(cè)重于兩個方面：其一是從較宏觀的視角研究商業(yè)銀行體系的地位與外在環(huán)境，研究各類因素間通過彼此依存、相互影響、共同發(fā)展，所構(gòu)成的有機系統(tǒng)，并根據(jù)需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，鄧淇中（2012）等采用了Cronbach’s系數(shù)法、方差累積貢獻率計算法等，通過信度和效度檢測對涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進行檢驗、整理與篩選，確定了經(jīng)濟水平、誠信環(huán)境、政府效率、人文氛圍等七大類環(huán)境因素，建立了國內(nèi)各地金融生態(tài)環(huán)境的定量評測指標(biāo)體系[2]；劉曄、陳雁云等（2013）則進一步將視角對準(zhǔn)江西省，采用因子分析和AHP方法，從八個大的層面篩選出具體指標(biāo)，評價、測算了省內(nèi)各地市的生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，指出了其中體現(xiàn)的弊病、問題和各地金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的不平衡性[3]。其二則是從經(jīng)濟因素、政治因素、社會信用及法制因素等較微觀的層面出發(fā)，研究不同因素所涉及的具體問題，例如Merton&Bodie（1995）的的金融服務(wù)理論認(rèn)為合約、市場、金融中介構(gòu)成的體系需要合理安排，以優(yōu)化并提供金融服務(wù)，而且金融體系優(yōu)化的重心應(yīng)是建設(shè)促使各類金融中介機構(gòu)發(fā)揮作用的健全市場環(huán)境[4]；盧福財?shù)龋?014）國內(nèi)學(xué)者也通過研究指出，民營銀行能夠按市場機制自主運作、減少受政府干預(yù)的程度，但這只有在發(fā)達的經(jīng)濟與金融體系、有效的外部監(jiān)管、健全的信用環(huán)境等因素的共同作用下才能成為一種優(yōu)勢[5]。

綜合現(xiàn)有研究成果，不難對國內(nèi)（尤其是江西相較于其它省份而言）的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀做出初步分析、得到大體認(rèn)識。例如前述鄧淇中的評測結(jié)果與研究結(jié)論顯示，中國大陸29個省區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出非常明顯的區(qū)域差異。在我國首批五家民營銀行中，有四家位于廣東、上海、北京這三個評測分值為8.0以上的省市，而江西省的評價得分僅為1.0，在各省市中列倒數(shù)第七位[2]；無論是從夯實銀行業(yè)的經(jīng)濟基礎(chǔ)、更好防范金融風(fēng)險的宏觀視角來看，還是從創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、打造普惠金融等微觀視角來看，我國民營銀行的先期試點工作都需要選擇社會經(jīng)濟發(fā)展處于較高水平、金融體系健全、政策與制度保障到位、法制環(huán)境好、金融債權(quán)得到有效保護、信用意識強、銀企關(guān)系融洽、人口素質(zhì)高的區(qū)域來開展，所以金融生態(tài)環(huán)境水平相對低下的江西省未能在首批民營銀行試點中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生態(tài)環(huán)境是否有望滿足未來民營銀行培育、發(fā)展的實際需要；與東部沿海地區(qū)的我國首批民營銀行誕生地相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的特質(zhì)、差距有又主要體現(xiàn)在哪里？對以上問題的分析，將有助于因地制宜地回答江西省民營銀行發(fā)展的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問題。

2 江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與主要問題

借鑒現(xiàn)有研究，結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，我們可以將導(dǎo)致江西省金融生態(tài)環(huán)境水平低下、民營銀行發(fā)展相對滯后的主要問題進一步具體歸納為以下幾個方面[2]：

2.1經(jīng)濟基礎(chǔ)差

近年來，在省委、省政府的重視下，江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)日益受到重視，金融業(yè)生存發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)也得到一定改善――江西省在近幾年已是全國經(jīng)濟增速最快的省份之一，而且已基本實現(xiàn)了主干產(chǎn)業(yè)從農(nóng)業(yè)向工業(yè)的轉(zhuǎn)變。但從全國來看，2013年江西省GDP為14，338.5億元，人均GDP為31，771元，在各省市中僅屬于中等偏下水平，屬于典型的中部欠發(fā)達省份[6]。同時江西省的財政收入、城鄉(xiāng)人均收入、工業(yè)增加值與利潤率等主要經(jīng)濟指標(biāo)同樣落后于東部地區(qū)，無疑制約了發(fā)展民營銀行所需的社會需求。同時，經(jīng)濟基礎(chǔ)的薄弱也制約了一些民營銀行所需要的創(chuàng)新要素的積累；例如目前我國民營銀行的主要發(fā)展途徑之一是網(wǎng)絡(luò)銀行，江西省通過這條途徑突破民營銀行發(fā)展門檻的希望目前卻仍舊渺茫――在落后的經(jīng)濟水平制約下，江西省的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀堪憂，江西省的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位[7]，排名甚至遠(yuǎn)低于重慶等直轄市，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾，為數(shù)不多的省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)也大多處于上游服務(wù)商、下游分銷商與客戶“兩頭在外”的狀態(tài)，缺乏孵化、衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)。

2.2金融業(yè)發(fā)展相對滯后

近年來，江西省金融機構(gòu)的數(shù)量穩(wěn)步增長，布局趨于合理，組織結(jié)構(gòu)日漸完善，但與東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比發(fā)展水平仍有不足，金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)的比重偏低，相關(guān)的指標(biāo)不理想。通過年鑒數(shù)據(jù)可進一步揭示出，與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)（尤其是民營銀行先發(fā)地區(qū)）相比，江西省銀行體系中的信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理（不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同產(chǎn)權(quán)類型企業(yè)得到的信貸支持不平衡）、存貸差總量偏大（儲蓄存款轉(zhuǎn)化為有效投資的程度不夠），以2013年為例，江西省存貸比約為66.65%，低于全國總體水平（68.88%），金融相關(guān)率指標(biāo)（FIR，全部金融機構(gòu)人民幣存貸款額與同期GDP 之比，反映區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融的相關(guān)程度）計算結(jié)果為2.26，雖然已連續(xù)三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全國總體水平[6，8]。以上兩方面數(shù)據(jù)均反映出區(qū)域內(nèi)金融資源匱乏、金融效率低下，銀行業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟的貢獻程度差。由于現(xiàn)有銀行業(yè)機構(gòu)在服務(wù)上的缺位甚至歧視，使得不少個人與企業(yè)的金融需求只能通過期限短、利率高和隱蔽性強的地下融資來滿足，這雖然也可以實現(xiàn)融資目標(biāo)，但無限責(zé)任及法律保障缺失會大幅放大其風(fēng)險、形成畸高的利率水平，勢必會加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。除了規(guī)范性差、隱蔽性強的地下融資外，江西省自2009年起也啟動了小額貸款公司試點工作，以期以更規(guī)范形式滿足民間金融需求，并取得了相對矚目的成績：2014年全省已設(shè)有224家小額貸款公司，全年累計發(fā)放貸款近281億元，超過了北京、上海、福建等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)省市，在大陸各省市區(qū)中名列14位。從前述環(huán)境分析中可以看出，面對國有商業(yè)銀行的服務(wù)缺位，江西省民營銀行的生存空間同樣是相當(dāng)可觀的，地下金融、小貸公司的發(fā)展已經(jīng)能說明省內(nèi)民間金融的萌發(fā)、成長是難以消除的自然趨勢。

2.3誠信意識薄弱，信用環(huán)境差

李揚等（2005）曾指出，越是金融生態(tài)環(huán)境差的地區(qū)，金融滯后、政府干預(yù)、地域保護、業(yè)務(wù)壟斷、法制缺陷和誠信缺失等問題便越是層出不窮，銀行業(yè)機構(gòu)難于通過市場化的信息機制獲得企業(yè)相關(guān)信息并作出有效評價，或是雖能準(zhǔn)確評價但也在外部干預(yù)下無法做出最有利于避免信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)決策，令金融生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境要素愈發(fā)成為一塊短板[9]。以上分析同樣能夠很好地概括江西省的現(xiàn)狀――由于經(jīng)濟社會發(fā)展水平的約束，江西省社會誠信文化較弱，公眾尚未充分形成產(chǎn)權(quán)保護意識，信用體系與法制建設(shè)也有待加強，使得金融誠信保障條件還不完備。近年，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟下行的“新常態(tài)”下，江西省部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨較大困難，導(dǎo)致銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款風(fēng)險的累積不斷加快，部分金融機構(gòu)貸款不良率較高、省內(nèi)借貸款糾紛案件數(shù)量逐年上升。有調(diào)研顯示，在上述情況影響下，江西省金融資產(chǎn)質(zhì)量在全國范圍內(nèi)來說是處于中下水準(zhǔn)的（甚至不如西部一些老少邊窮地區(qū)）[10]。如上所述，信用環(huán)境的問題對發(fā)展民營銀行（尤其是在吸引區(qū)域外資金參與本地銀行培育）帶來的負(fù)面作用將是不言而喻的。

2.4法治環(huán)境、政府服務(wù)待改善

法治環(huán)境的完善意味著金融法制健全、執(zhí)法力度到位，但目前江西金融業(yè)面對的法治環(huán)境尚存在以下幾種問題：首先是行政干預(yù)、地域保護等導(dǎo)致的權(quán)高于法、有法不依等情況時有發(fā)生；其次，司法部門往往缺乏足夠執(zhí)行能力去維護法律的權(quán)威，在一些金融案件的審理和執(zhí)行過程中，依法收貸不能落實、金融犯罪懲處追究不力、金融糾紛賠付困難等問題屢見不鮮。自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行需要的是一個健康、有序的市場環(huán)境，而此類問題將意味著其培育與發(fā)展無法得到最大程度的保駕護航，其抵制違規(guī)干預(yù)、防范金融犯罪、解決金融糾紛的成本將會變得很高。

從更全面的政府服務(wù)視角來看，江西省及下屬地市的一些政府機構(gòu)在履行自身職能時，沒有真正充分地實現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變以及行政效率的提高，政府機構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問題較嚴(yán)重；部分工作人員的素質(zhì)水平也與新常態(tài)下的社會經(jīng)濟實際要求難以匹配，存在某些不作為、亂作為乃至尋租現(xiàn)象。此外，涉及金融業(yè)的政策和制度設(shè)計也存在缺失，例如，省內(nèi)至今缺乏成熟的信用中介機構(gòu)準(zhǔn)入與退出制度以及規(guī)范，這使得省內(nèi)金融信用中介業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險防范和制約機制，加大了信用信息的收集與運用難度。

3 基本對策與建議

在江西省民營銀行發(fā)展尚有待實現(xiàn)突破的現(xiàn)狀下，重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，將能夠有效地防止各類金融主體的機會主義行為， 促使未來江西省民營銀行盡早確定合理的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇，并有效地抑制和根除民營銀行發(fā)展中可能滋生、累積的風(fēng)險， 使未來具備濃厚地域特色的江西省民營銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正發(fā)揮出降低金融運作成本、提高金融資源使用效率的預(yù)期效能。

面對這一訴求，國家以及地方政府都不應(yīng)一味以限制或禁止性的手段控制民間金融風(fēng)險，而應(yīng)當(dāng)是努力實現(xiàn)一個金融運作成本低、效率高， 對金融主體行為具有良好的正向激勵功能和約束功能的制度安排，在發(fā)展民營銀行的實踐過程中逐步對現(xiàn)存制度與政策措施體系的缺陷進行改造、優(yōu)化， 形成正向激勵機制，更好地引導(dǎo)民間金融資本運作從地下向地上、從無序向有序轉(zhuǎn)變，將民營金融乃至未來民營銀行的發(fā)展真正引入良性軌道。首先，為了更好把握當(dāng)前政策機遇、克服金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”，政府機構(gòu)要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家政策，結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實際，加快制定民營銀行發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃。規(guī)劃要按照合理布局、改革創(chuàng)新和市場運作等原則，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念，進一步明確發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點和發(fā)展措施等，力爭使編制的規(guī)劃具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性。其次，各地市應(yīng)盡快研究、落實促進民營銀行發(fā)展的具體政策，尤其是要認(rèn)真研究近期國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，拿出具體、可行的政策措施并落到實處，從行政層面為本省民營銀行的發(fā)展做好第一道鋪墊，為缺少規(guī)模優(yōu)勢、不具備政府的信用擔(dān)保、風(fēng)險自擔(dān)的民營銀行創(chuàng)造平等的發(fā)展氛圍。其次，是要營造良好的法治氛圍與誠信環(huán)境，在充分落實前述的規(guī)劃、政策的基礎(chǔ)上，依法嚴(yán)格保護民營金融機構(gòu)的獨立性、幫助其遠(yuǎn)離行政干預(yù)，并加大依法審理金融侵權(quán)案件的力度、著力提高已訴貸款的執(zhí)法回收率，解決其難和執(zhí)行難的問題，嚴(yán)懲企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的行為，保護民營銀行的合法權(quán)益。再次，是要完善社會信用評價體系和第三方征信機構(gòu)建設(shè)，建立統(tǒng)一、開放、有效的企業(yè)和個人信用評級體系和評價制度，根據(jù)市場規(guī)則逐步形成完善的制度、有序的管理、齊全的手段、強有力的監(jiān)管。

【基金項目：當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省發(fā)展民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇研究， 江西省經(jīng)濟社會發(fā)展專項課題――中國特色社會主義理論專項課題（14ZT24），江西省社會科學(xué)界聯(lián)合會，2014年立項；江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與民營金融發(fā)展問題研究，景德鎮(zhèn)市社會科學(xué)規(guī)劃課題，景德鎮(zhèn)市社會科學(xué)界聯(lián)合會，2015年立項。】

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篇5

關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)集群　中小企業(yè)　融資

產(chǎn)業(yè)集群是指在某一特定領(lǐng)域中(通常以一個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心)，大量相互關(guān)聯(lián)的企業(yè)及支撐機構(gòu)在空間上集聚，并形成強勁、持續(xù)的競爭優(yōu)勢的現(xiàn)象。而產(chǎn)業(yè)集群由于其特殊的形成機理、產(chǎn)業(yè)環(huán)境和社會網(wǎng)絡(luò)，一定程度上決定了其內(nèi)的中小企業(yè)有著不同與單個游離企業(yè)獨特的融資優(yōu)勢。

一、產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)銀行融資的優(yōu)勢分析

(一)產(chǎn)業(yè)集群有助于提高集群內(nèi)企業(yè)的信用程度

聲譽對于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)來說非常重要。因為，在產(chǎn)業(yè)集群中，企業(yè)之間、企業(yè)與其他組織之間的交易活動非常重要。在產(chǎn)業(yè)集群中，企業(yè)之間、企業(yè)與其他經(jīng)濟組織之間的經(jīng)濟活動非常頻繁，其中許多經(jīng)濟行動不僅僅依賴于經(jīng)濟交換，而且還在非常高的程度上依賴于相互之間的信用關(guān)系，建立在信用基礎(chǔ)之上。一旦企業(yè)的聲譽受到損害，將會大大減少企業(yè)的合作機會，并提高企業(yè)的交易成本。在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部信息流動很快，一旦企業(yè)做出了不守信用的行為，其他企業(yè)將在較短的時間內(nèi)獲知這一信息，并降低對該企業(yè)的聲譽評價。其結(jié)果是放棄與該企業(yè)的合作機會或要求該企業(yè)提高信用保證成本。也就是說，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的聲譽機制大大提高了企業(yè)實施“道德風(fēng)險”的機會成本，不僅從社會道德角度而且從經(jīng)濟角度有效約束和規(guī)范企業(yè)的行為，大大提高了企業(yè)誠實守信的概率，從而提高了外界投資者對企業(yè)投資的信心，增強了企業(yè)的融資能力。

(二)產(chǎn)業(yè)集群降低了信息不對稱程度

銀行在考慮單個企業(yè)貸款時，往往會因為對企業(yè)的信息不對稱，導(dǎo)致交易成本增加，風(fēng)險上升而產(chǎn)生逆向選擇的現(xiàn)象。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力差，及內(nèi)部管理體系的不健全，發(fā)展戰(zhàn)略上存在著盲目性和不確定性等等的原因，銀企之間信息不對稱加強，信息收集成本加大，銀行容易產(chǎn)生逆向選擇而放棄貸款。而在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，集群的產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)明確，眾多企業(yè)圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展，而且由于地理接近，銀行對本地的企業(yè)狀況比較了解，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱程度大大降低，從而避免了逆向選擇的可能，使得中小企業(yè)的貸款可能性增加。另外，集群整體的良好發(fā)展前景本身就是對群內(nèi)所有企業(yè)發(fā)展前景的有力保證，銀行提供貸款給群內(nèi)企業(yè)的積極性要遠(yuǎn)高于給單個游離企業(yè)的積極性，銀行貸款給群內(nèi)企業(yè)的風(fēng)險大大低于貸款給單個游離中小企業(yè)。

(三)產(chǎn)業(yè)集群降低了銀行的交易成本

如果銀行只給幾家中小企業(yè)貸款，那么銀行花在對企業(yè)發(fā)展前景等進行預(yù)測的成本費用較高，單位貸款處理成本隨貸款規(guī)模的下降而上升，會降低銀行的貸款意愿。但集群內(nèi)眾多的企業(yè)從事同一個行業(yè)，當(dāng)?shù)劂y行對集群內(nèi)的企業(yè)較為熟悉，較容易掌握企業(yè)的信息和發(fā)展動態(tài)，銀行可以在行業(yè)協(xié)會、地方政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中獲得更多、更完備的信息，銀行通過對同一行業(yè)的許多企業(yè)貸款，從規(guī)模經(jīng)濟中受益，這樣通過經(jīng)濟外部性和規(guī)模經(jīng)濟，降低了銀行從事信貸業(yè)務(wù)的交易成本，因此銀行對于集群內(nèi)的中小企業(yè)貸款意愿會更大。中小企業(yè)集聚成群后可以有效降低信貸的交易成本。這是因為：第一，集群具有外部經(jīng)濟的空間集聚，可以增加交易頻率和降低區(qū)位成本，使交易的空間范圍和交易對象相對穩(wěn)定，從而有助于減少環(huán)境的不確定性或復(fù)雜性；第二，狹小的地理區(qū)域聚集了數(shù)目眾多的企業(yè)，增加了市場參與者的數(shù)目，市場機制更能發(fā)揮作用，從而能夠有效地改變少數(shù)條件；第三，集群內(nèi)企業(yè)具有地理“根植性”，遷移的機會成本高，企業(yè)間的合作是多次重復(fù)博弈，這可以有效遏制機會主義的產(chǎn)生。

(四)產(chǎn)業(yè)集群有利于提高銀行的信貸收益

這主要體現(xiàn)在以下兩方面：1，產(chǎn)業(yè)集群可以使銀行獲得貸款的規(guī)模經(jīng)濟。銀行可通過向集群內(nèi)同一產(chǎn)業(yè)的眾多中小企業(yè)貸款而獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，而且由于對中小企業(yè)的貸款利率可在基準(zhǔn)利率上適當(dāng)上浮，使得收益加大。例如：對同一產(chǎn)業(yè)發(fā)放相同的貸款額，由于銀行向中小企業(yè)的貸款時利率可上浮30％，因此，銀行對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)的貸款收益要比給同類大企業(yè)的貸款收益增加30％。2，雙重乘數(shù)效應(yīng)放大了銀行的收益。由于集群的經(jīng)濟增長率較高，產(chǎn)業(yè)區(qū)的資本積累更快，通過銀行貨幣的乘數(shù)效應(yīng)進一步放大，本地更多地貸款，投資增加，經(jīng)濟進一步增長，具體關(guān)系表現(xiàn)為：高經(jīng)濟增長――儲蓄增加――銀行的貨幣乘數(shù)――投資增加――區(qū)域經(jīng)濟增長――銀行的收益增加。另外，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)銀行的收益增加，可以吸引更多的資本金，或者在中國總分制銀行體系下，從集群外調(diào)撥資金，貨幣的乘數(shù)效應(yīng)進一步放大，進一步促進了集群內(nèi)銀行的發(fā)展。

二、進一步提高產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)銀行融資能力策略

(一)鼓勵民間資本進入，建設(shè)為集群服務(wù)的區(qū)域性社區(qū)銀行

在中小企業(yè)集群地區(qū)建設(shè)區(qū)域性社區(qū)銀行，引導(dǎo)聚集當(dāng)?shù)氐纳鐣Y金，發(fā)揮其機制靈活、管理層次少、運行成本較低、比較適合個體私營企業(yè)融資需求的優(yōu)勢，支持本區(qū)域中小企業(yè)集群的快速成長，從而更好地提高融資效率，解決集群融資難的問題。同時，區(qū)域性社區(qū)銀行可以利用其地域的根植性更好發(fā)揮地域優(yōu)勢，將更了解產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)營運作狀況、管理水平和集群發(fā)展前景，而且可以借助群內(nèi)企業(yè)間的業(yè)務(wù)聯(lián)系、競爭與合作對手的情況，對整個集群的發(fā)展方向更加準(zhǔn)確地進行判斷，幫助群內(nèi)企業(yè)制定中長期投資以及發(fā)展戰(zhàn)略，為中小企業(yè)提供更加高效、穩(wěn)定的金融支持。

(二)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群周期性風(fēng)險和結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，及時調(diào)整信貸政策

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)銀行融資優(yōu)勢雖然大，但同樣存在巨大風(fēng)險。所謂周期性風(fēng)險源于區(qū)域、國家甚至國際性的經(jīng)濟周期波動，是一種波動式的、不能人為控制的帶有規(guī)律性的期間風(fēng)險。奧地利區(qū)域經(jīng)濟學(xué)家Tichy(1998)將產(chǎn)業(yè)集群的生命周期劃分為四個時期：形成期、成長期、成熟期、衰退期。針對不同時期銀行應(yīng)采取不同的信貸政策。在形成期，銀行應(yīng)進行科學(xué)評估，把握授信總量，在規(guī)避操作風(fēng)險的情況下，開始小額貸款，當(dāng)產(chǎn)業(yè)集群進入成長期，應(yīng)是銀行規(guī)模放款時期，但不得超過風(fēng)險授信總量；當(dāng)產(chǎn)業(yè)集群進入成熟期，銀行貸款應(yīng)開始縮減并分期收回貸款；當(dāng)產(chǎn)業(yè)集群進入衰退期，銀行應(yīng)該進行果決的退出。

結(jié)構(gòu)性風(fēng)險是指產(chǎn)業(yè)集群由于產(chǎn)業(yè)老化或衰亡或結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)移、更替、變遷等對區(qū)域經(jīng)濟所形成的風(fēng)險。當(dāng)集群走向成熟甚至衰退時期，集群由于其資源高度集中于一個產(chǎn)業(yè)或單一產(chǎn)品，就很可能導(dǎo)致整個區(qū)域經(jīng)濟的迅速衰退，變成難以復(fù)蘇的“老工業(yè)區(qū)”為防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的風(fēng)險，應(yīng)把握好信貸的產(chǎn)業(yè)投向，對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)

展的行業(yè)、產(chǎn)品及工藝積極支持；對國家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的行業(yè)、產(chǎn)品及工藝從嚴(yán)控制信貸投放；對國家產(chǎn)業(yè)政策禁止生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品禁止增加融資。當(dāng)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險苗頭的時候，要有序退出?？傊?，銀行必須利用自身的信息、人才優(yōu)勢，加強與當(dāng)?shù)卣⑿袠I(yè)協(xié)會的合作，進行產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展前景的前瞻性分析，確定信貸的投向結(jié)構(gòu)，對于出現(xiàn)不良傾向的產(chǎn)業(yè)集群，銀行的支持應(yīng)謹(jǐn)慎從事。

(三)合理利用產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部的合作資源，創(chuàng)新信貸支持方式

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部中小企業(yè)之間由于密切的生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系和融資借貸關(guān)系，在資金運營方面也自發(fā)形成了豐富的合作資源，這為銀行創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群的信貸方式提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境。第一，由行業(yè)協(xié)會或核心企業(yè)出面組建擔(dān)保公司或其他形式的聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)可以將集群企業(yè)結(jié)合起來作為銀行的信貸對象，規(guī)避銀企規(guī)模不對稱問題，增強產(chǎn)業(yè)集群的談判地位，也增強信貸資金的安全性。例如：在2006年東莞市商業(yè)銀行正式推出了產(chǎn)業(yè)集群貸款方式，即按照專業(yè)市場集中貸款打包，以專業(yè)市場為單位，集中每個專業(yè)市場授信，符合資格的商戶均可申請貸款，不過每一筆不能超過200萬元，授信有效期可達兩年。

(四)建立并進一步完善集群內(nèi)信用擔(dān)保體系

因為擔(dān)保公司的介入能夠改變金融機構(gòu)信貸的約束條件，促進金融機構(gòu)增加對集群中小企業(yè)的信貸，信用擔(dān)保體系的建立可以考慮從以下幾個方面人手。

第一，大力發(fā)展市場化的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵支持民間資本進入擔(dān)保領(lǐng)域，特別是民間金融活躍的地區(qū)，鼓勵民營企業(yè)發(fā)展各類擔(dān)保機構(gòu)以壯大擔(dān)保公司的實力。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險防范意識日益增強，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風(fēng)險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

篇7

關(guān)鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟管理，2003年2月

篇8

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常務(wù)副縣長

（2008年1月29日）

各位來賓、同志們、朋友們：

在新春佳節(jié)來臨之際，我們在此隆重舉行中國建設(shè)銀行**支行開業(yè)慶典儀式，這是**發(fā)展史上的一件大事、喜事。在此，我代表**縣委、縣政府對中國建設(shè)銀行**支行的開業(yè)表示熱烈的祝賀！向蒞臨慶典儀式的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓表示熱烈的歡迎和誠摯的感謝！

近年來，**縣通過優(yōu)化金融環(huán)境，加強銀政、銀企合作，推進了各項事業(yè)的發(fā)展。建設(shè)銀行作為國家專業(yè)銀行，一直以來對**的建設(shè)和發(fā)展十分關(guān)注，給予了極大支持，并與我縣了建立了良好的合作關(guān)系。今天，中國建設(shè)銀行率先在**縣城設(shè)立支行，不僅是銀行自身發(fā)展的需要，更是對我縣發(fā)展的強力支持。它的設(shè)立，不僅結(jié)束了**縣城沒有銀行的歷史，同時也結(jié)束了**縣沒有專業(yè)銀行的歷史；不僅是**縣的福音，更是**縣企業(yè)家的福音，必將進一步拓寬融資渠道，為縣域經(jīng)濟社會發(fā)展注入強大的活力。同時，隨著**縣城建設(shè)的快速推進，人流、物流、資金流的不斷聚集擴張，支行也蘊含著無限商機，有著十分光明燦爛的發(fā)展前景。

建設(shè)銀行**支行投入運營后，全縣各級各部門要鼎力支持支行開展業(yè)務(wù)，積極幫助搭建銀企合作的橋梁，實現(xiàn)雙方“互利共贏”。同時，也希望建行**支行自身加強內(nèi)部管理，密切銀政、銀企合作，逐步做大做強。

最后，祝愿中國建設(shè)銀行**支行開業(yè)鴻發(fā)，開張大吉！祝各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓萬事如意、新春愉快！

篇9

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中小企業(yè);貸款;風(fēng)險;對策

    改革開放以來,我國中小企業(yè)迅速發(fā)展,極大的推動了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。然而產(chǎn)期以來,融資困難一直阻礙著中小企業(yè)的發(fā)展。為了促進中小企業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行要加大對中小企業(yè)的貸款力度,當(dāng)然在貸款審批過程中,商業(yè)銀行也要考慮到貸款風(fēng)險。

    1. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險因素分析

    1.1中小企業(yè)

    我國中小企業(yè)數(shù)量眾多,但是其基本上規(guī)模都較小,科技含量不高,沒有很強的能力來抵抗風(fēng)險的威脅。中小企業(yè)經(jīng)營方式基本上都是以家族式經(jīng)營為主,對管理人員素質(zhì)沒有過高的要求,自主研發(fā)能力也非常有限,發(fā)展前景不是很好。銀行針對于其還款能力的限制而不愿意為其貸款,以免承擔(dān)貸款風(fēng)險。我國中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中基本上都存在資金不足的問題,為此,很多的中小企業(yè)一味的追求盈利,將生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大,這樣所需的資金越來越多,此時面對商業(yè)銀行門檻高的問題,又使中小企業(yè)陷入困境。而且中小企業(yè)的固定資產(chǎn)較少,可提供給銀行的貸款擔(dān)保物不足,因此,銀行考慮到了信貸風(fēng)險,從而不愿給企業(yè)貸款。

    除了中小企業(yè)資金不足外,中小企業(yè)財務(wù)制度也不健全,沒有規(guī)范的財務(wù)管理。由于家族式企業(yè)占中小企業(yè)的絕大多數(shù),這些企業(yè)中的財務(wù)管理人員基本上都是創(chuàng)業(yè)者的親戚,有些根本就沒有進行過財務(wù)相關(guān)的培訓(xùn)和教育,導(dǎo)致財務(wù)管理水平較低,財務(wù)狀況不透明。另外,很多中小企業(yè)不注重現(xiàn)金流管理,缺乏長遠(yuǎn)融資戰(zhàn)略,一旦得不到銀行的貸款,就陷入了財務(wù)危機。還有很多中小企業(yè)會計行為不規(guī)范,信息失真現(xiàn)象較多,賬面混亂,從而使銀行很難了解企業(yè)經(jīng)營的真實狀況,那么對于銀行來講,貸款就存在很大風(fēng)險。

    1.2商業(yè)銀行

    對商業(yè)銀行來說,因為借款人對自身狀況的了解要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款人,其在交易中處于弱勢。信息不對稱將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險問題。在金融市場上,逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利(逆向)結(jié)果(即造成違約風(fēng)險)的融資者,往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本,銀行一般會按照平均的風(fēng)險成本對中小企業(yè)設(shè)立同一的貸款利率。高質(zhì)量、低風(fēng)險的企業(yè)因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場,而那些低質(zhì)量、高風(fēng)險的企業(yè)卻愿意承擔(dān)較高的利率。這樣,商業(yè)銀行將面臨大量低質(zhì)量、高風(fēng)險的借款企業(yè),從而導(dǎo)致逆向選擇。道德風(fēng)險是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。企業(yè)從商業(yè)銀行得到資金之后,對于資金的使用有可能用于收益更高風(fēng)險也更大的項目,無形中加劇貸款的風(fēng)險。中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、內(nèi)部制約機制不健全的現(xiàn)象,資金的使用受到的制約更少、隨意性更大,這就要求商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后要經(jīng)常關(guān)注企業(yè)的資金使用和財務(wù)風(fēng)險狀況,對企業(yè)的貸后監(jiān)督要加大。

    另外,行業(yè)銀行信用體系不健全。信用評級是一種社會中介服務(wù),主要為社會提供資信信息,或為單位自身提供決策參考,最初產(chǎn)生于20世紀(jì)初期的美國。1902年,穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪開始對當(dāng)時發(fā)行的鐵路債券進行評級,后來延伸到各種金融產(chǎn)品及各種評估對象。商業(yè)銀行對企業(yè)的信用評級是指商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進行審批的行為。目前,國內(nèi)很多商業(yè)銀行沒有專門針對中小企業(yè)的信用評價體系,缺乏專業(yè)、先進的中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制,因此無法客觀、真實地評價中小企業(yè)的信用風(fēng)險。他們對中小企業(yè)的信用評級大都著重于過去的財務(wù)數(shù)據(jù),缺乏對未來償債能力的預(yù)測。

    2. 商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險對策分析

    2.1革新?lián)７绞?/p>

    在降低貸款風(fēng)險的因素中,革新?lián)７绞绞且环N有效的方式。而中小企業(yè)貸款擔(dān)保物不足這一現(xiàn)狀使其獲得信用擔(dān)保是很難的,因此,需要對擔(dān)保進行不斷創(chuàng)新,為中小企業(yè)尋求一種最為合適的一種擔(dān)保方式。例如對中小企業(yè)擔(dān)保體系進行不斷完善,將擔(dān)保機構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來,對于那些擔(dān)保不足但是又與政策扶持要求相符的中小企業(yè),應(yīng)該采用政策性融資機構(gòu)來進行融資擔(dān)保。如果中小企業(yè)到還款期限還不能償還銀行的貸款,那么此時就由這些擔(dān)保機構(gòu)來進行償還,并要承擔(dān)相應(yīng)的追討欠款等職責(zé),這樣不僅使銀行信貸資金的風(fēng)險得以降低,而且也確保了信貸資金的安全。

    2.2建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)

    為了確保商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)安全,控制信貸風(fēng)險,減少壞賬率,必須建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)具有抗風(fēng)險能力差、生命周期短等特點,必須充分考慮其成長潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個人素質(zhì)和才能等。另外,由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)經(jīng)理人決策影響較大,更需要對中小企業(yè)法人以往的經(jīng)營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調(diào)查,防范道德風(fēng)險。此外,建立全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng),將企業(yè)法人及主要經(jīng)理人的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫,將大大降低銀行的調(diào)查成本,提高銀行的貸前調(diào)查效率,有效防控風(fēng)險。

    2.3加強銀企合作,建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系

    商業(yè)銀行應(yīng)加強對中小企業(yè)綜合信息的調(diào)查分析,篩選出信用度高、經(jīng)營管理規(guī)范、市場前景廣闊的中小企業(yè)作為長期合作對象。貸款發(fā)放后對貸款資金的使用情況實施監(jiān)督,防止企業(yè)私自將貸款資金挪作他用。銀行也可以利用自身信息、技術(shù)優(yōu)勢,為企業(yè)出謀劃策,幫助企業(yè)合理調(diào)配資金。這樣不僅能是銀行與企業(yè)就形成良好的合作關(guān)系,也可以一定程度上消除銀行與中小企業(yè)信息不對稱的狀況。

    參考文獻:

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    [2] 李海峰. 揭開中小企業(yè)助保金貸款業(yè)務(wù)的面紗[J]. 銀行家, 2010, (02)

篇10

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范對策

經(jīng)濟改革和社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為國有商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了契機。但由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，銀行信貸市場是一個典型的信息不對稱市場，信貸風(fēng)險仍是國有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險。盡管國有商業(yè)銀行采取了許多強化風(fēng)險管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對不良資產(chǎn)進行剝離，加強了對信貸風(fēng)險的控制和防范，但問題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大困難。解決了這個風(fēng)險，不僅能夠緩解銀行超負(fù)荷經(jīng)營的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負(fù)債經(jīng)營的狀況，提高低御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，使各大銀行有效、有序地營運。為此，我們要深刻地認(rèn)識和分析國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。

一、信貸風(fēng)險表現(xiàn)及成因

國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。究其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度殘缺、市場機制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場盲目性和管理失誤性風(fēng)險等。

（一）歷史沉積性風(fēng)險。在傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，國有商業(yè)銀行成為國家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)虧損由國家承擔(dān)，企業(yè)沒有彌補來源，只好繼續(xù)向銀行貸款，將風(fēng)險集中在銀行。在社會主義市場經(jīng)濟體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會信用不規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)問題，就容易造成銀行形成不良貸款。

（二）政府干預(yù)性風(fēng)險。各級政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，會要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項目，或者為了其他各種需要，過多地插手企業(yè)經(jīng)營權(quán)、投資權(quán)和改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動受損。

（三）市場盲目性風(fēng)險。在市場經(jīng)濟條件下，銀企借貸雙方都要對借貸行為的經(jīng)濟前景進行預(yù)測。只有借貸雙方預(yù)計將來均可得到補償，并獲得一定的經(jīng)濟利益，借貸行為才會發(fā)生。但是由于社會經(jīng)濟的隨機性和偶然性引發(fā)市場經(jīng)濟有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險加大。目前我國市場經(jīng)濟體系還不完善，市場法制還不健全，信貸項目要素信息不充分，必然會帶來信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真，會與經(jīng)濟發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)，從而使信貸決策失敗，增加了銀行信貸的風(fēng)險性。

（四）管理失誤性風(fēng)險。從國有商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險意識不強，內(nèi)控機制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險的承擔(dān)者。例如，申請（擔(dān)保）人資格和資信審查不嚴(yán)；對貸款對象和項目以及抵押物沒有進行調(diào)查和評估，或調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)；借款（擔(dān)保）合同不規(guī)范、不合法；未及時發(fā)現(xiàn)、報告企業(yè)發(fā)生重大事項，或因風(fēng)險防范措施不落實而導(dǎo)致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。

二、統(tǒng)一信貸風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)

國有商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險管理逐步實現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)。一般說來，銀行須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。按照國際慣例做法，統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法，使信貸資金分類能夠真實反映其質(zhì)量狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟資料，定期行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。

三、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制

一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實行有效監(jiān)測，防范信貸風(fēng)險。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會的作用，及時互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競爭，采取欺騙的行為。

四、實行信貸審批專職化，完善經(jīng)營激勵機制

把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。國有商業(yè)銀行要把好這個關(guān)口，一是實行審批人員專職化。長期以來，國有商業(yè)銀行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個方面。二是對信貸經(jīng)營部門建立相應(yīng)的激勵機制。防范風(fēng)險并非對銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

五、加強與政府溝通，減少行政干預(yù)風(fēng)險

針對不正當(dāng)行政干預(yù)對國有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國有商業(yè)銀行應(yīng)加強宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識，理順與地方政府的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經(jīng)濟建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。但是劃清資金性質(zhì)，保障商業(yè)銀行的自主經(jīng)營；劃清信貸資金與財政資金的界限，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，減少和停止各級政府特別是地方政府對金融機構(gòu)經(jīng)營活動的不當(dāng)干預(yù)，保證金融機構(gòu)的經(jīng)營自，也是防范信貸風(fēng)險的重要措施。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)?shù)貙Φ胤接枰孕刨J傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢項目，促進地方經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

參考文獻

[1] 伍中信，龔慧云.現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)與綠色會計[J]. 中國發(fā)展. 2005（03）