導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；商業(yè)銀行；資產(chǎn)負(fù)債管理 

一、新常態(tài)解析 

我國首次用“新常態(tài)”描述我國經(jīng)濟的是2014年5月在河南考察時指出的，并且對中國經(jīng)濟新常態(tài)做出來表述，主要有以三方面下特點：一是從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長；二是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級；三是從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。 

首先，從經(jīng)濟增速來看，中國經(jīng)濟從1978-2011年一直維持在9.87%的高速增長，2012年開始經(jīng)濟增速呈現(xiàn)出回穩(wěn)的狀態(tài)，并且將呈現(xiàn)一種持續(xù)狀態(tài)，我國經(jīng)濟正從高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長；其次，從結(jié)構(gòu)來看，2012年我國第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重第一次超過第二產(chǎn)業(yè)，開始了第三產(chǎn)業(yè)的增速持續(xù)高于第二產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由中低端向中高端轉(zhuǎn)換。最后，從增創(chuàng)新驅(qū)動來看，面對科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)革命的新一輪浪潮，企業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新意愿的明顯加強，我國經(jīng)濟增長的動力正逐步發(fā)生轉(zhuǎn)換，逐漸轉(zhuǎn)入創(chuàng)新驅(qū)動型的新常態(tài)經(jīng)濟。經(jīng)過4萬億元刺激的消化，2013年就已經(jīng)進(jìn)入到中速增長且相對穩(wěn)定的新常態(tài)階段。 

二、新常態(tài)下我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)狀及問題分析 

為研究銀行資產(chǎn)負(fù)債管理，本文對銀行資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量分別進(jìn)行了解。 

1.商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債總量現(xiàn)狀分析 

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債均達(dá)到一定規(guī)模，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢。雖然規(guī)模依舊在不斷擴大，但是從2009年之后存貸款加速度增長趨勢有所緩解，經(jīng)過幾年4萬億元刺激的消化階段，從2013年資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模由高速向中速新常態(tài)發(fā)展。 

2.銀行資產(chǎn)負(fù)債管理結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析 

本文所涉及的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，主要指來自于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表中各資產(chǎn)占總資產(chǎn)的百分比。 

從資產(chǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要由貸款、證券投資以及現(xiàn)金資產(chǎn)構(gòu)成，這三者大約占總資產(chǎn)90%左右。負(fù)債構(gòu)成來看，大部分負(fù)債來源于存款，其中存款負(fù)債是一種被動型負(fù)債，銀行對被動型負(fù)債不具有良好的控制能力。 

從中間業(yè)務(wù)來看，雖然凈利息差收入還是銀行的最重要的收入來源，但是中間業(yè)務(wù)收入增長率大于凈利息收入增長率。發(fā)達(dá)國家的非利息收入及表外業(yè)務(wù)占銀行總收入的很大一部分，并且其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力已成為國外銀行盈利的核心競爭力，而我國商業(yè)銀行的利差收入依舊占我國商業(yè)銀行總收入的很大比重，中間業(yè)務(wù)收入增速較緩，尤其是國有銀行，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融產(chǎn)品大同小異，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。 

從資產(chǎn)負(fù)債管理效益來看，截至2014年年底，我國各商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率均在1.5%以下，與國外銀行盈利能力相比，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率動力不足，如美國銀行業(yè)非利息收入具有顯著優(yōu)勢，金融危機以前平均資產(chǎn)利潤率為5.49%，即使收到金融危機的沖擊，資產(chǎn)利潤率也有3%左右，由此可見我國銀行資產(chǎn)盈利能力與國際上仍然存在很大差距。 

3.我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理質(zhì)量現(xiàn)狀分析 

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展我國商業(yè)銀行的不良貸款率總體下降，但是從2010年開始，銀行的不良貸款率每年有小幅度的增長，整體來看，所有銀行業(yè)金融機構(gòu)中，外資銀行的不良貸款率最低，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，并且股份制和城市商業(yè)銀行的不良貸款率要低于國有銀行的不良貸款率。截至2014年底，外資銀行的不良貸款率低于我國商業(yè)銀行的最低水平，而我國商業(yè)銀行的不良貸款率均在1%，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高達(dá)2.03%，并且還具有上升的潛力，隨著2015各大商業(yè)銀行年報相繼出爐，各商業(yè)銀行的不良貸款率上升已成為我國各銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一，我國在銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理方面還有待提升。 

四、新常態(tài)下我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理對策研究 

1.在資產(chǎn)方面，是做好資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)證券化、盤活資產(chǎn)存量工作，保持資產(chǎn)質(zhì)量處于較高水平；同時把信貸重點投放在先進(jìn)制造業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)上，重新定位，重新認(rèn)識小微和三農(nóng)市場的重要性；增加創(chuàng)業(yè)機會，將帶動小微經(jīng)濟發(fā)展，拓展小額信貸需求空間；加大實體經(jīng)濟支持力度。 

2.在負(fù)債方面，通過主動負(fù)債管理實現(xiàn)具有自主、穩(wěn)定、可控的資金來源渠道，切實解決資金、資產(chǎn)的期限和結(jié)構(gòu)錯配問題；如以同業(yè)存放、票據(jù)融資、資產(chǎn)回購、債券承銷等方式主動進(jìn)行負(fù)債管理，提高資金使用效率。 

3.在創(chuàng)新能力方面，全面拓展中間業(yè)務(wù)，如探索創(chuàng)新金融工具，創(chuàng)新?lián)７绞?，發(fā)展融資租賃、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓融資等經(jīng)濟資本占用低的業(yè)務(wù)，對理財產(chǎn)品服務(wù)要量身定制、突出特色、使用方便、易于推廣。使得同質(zhì)化向差異轉(zhuǎn)變實現(xiàn)粗放型增長模式向內(nèi)涵式發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)新常態(tài)發(fā)展。 

4.在風(fēng)險控制方面，商業(yè)銀行可以通過構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)管、外部監(jiān)管、市場約束等共同作用來防范金融風(fēng)險，提高監(jiān)管效率，同時，運用電子化的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，依靠大數(shù)據(jù)以及不同的機構(gòu)上監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享可以提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本。隨著金融產(chǎn)品、以及銀行表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，金融監(jiān)管應(yīng)及時的進(jìn)行創(chuàng)新更新，擴大監(jiān)管范圍來確保金融穩(wěn)定。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]曾剛.經(jīng)濟新常態(tài)下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究[J].農(nóng)村金融研究，2015，01：7-11. 

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 供給側(cè)改革 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級 發(fā)展方向

目前，供給側(cè)改革的深入已經(jīng)對我國企業(yè)等各領(lǐng)域產(chǎn)生了極大的影響，商業(yè)銀行是我國銀行體系的主要組成部分，供給側(cè)改革同樣對其運行情況產(chǎn)生了影響，其中以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的變化為主要體現(xiàn)。為充分適應(yīng)改革環(huán)境，有效應(yīng)對由改革所帶來的不良影響，必須對產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級問題進(jìn)行研究，并找準(zhǔn)具體的發(fā)展方向。

一、供給側(cè)改革概述

供給側(cè)改革又稱供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革為主要手段，調(diào)整供給與需求的結(jié)構(gòu)關(guān)系，在宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，使其能夠與時代的發(fā)展方向相一致的一種改革手段。供給側(cè)改革于2015年被所提出，自實施以來，對中國市場產(chǎn)生了十分巨大的影響。

商業(yè)銀行受供給側(cè)改革的影響較大，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的一系列業(yè)務(wù)均不同程度的收到了改革的波及。

二、供給側(cè)改革對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

供給側(cè)改革對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在信貸政策、融資服務(wù)模式與產(chǎn)業(yè)信息化水平三方面，具體體現(xiàn)在以下方面：

（一）信貸政策有待創(chuàng)新

供給側(cè)改革對信貸政策的影響主要體現(xiàn)在抵押擔(dān)保方面。在過去，商業(yè)銀行針對抵押擔(dān)保的問題有著明確的規(guī)定，其對于真正的有形資產(chǎn)量要求較高，因此實物抵押的方式一直是商業(yè)銀行在抵押擔(dān)保方面的主要要求。與之相比，一部分企業(yè)的資產(chǎn)往往以技術(shù)以及信息為主，這一部分企業(yè)在抵押擔(dān)保過程中會存在一定的困難。根據(jù)供給側(cè)改革的要求，商業(yè)銀行的抵押擔(dān)保必須堅持輕資產(chǎn)的原則，銀行的信貸政策與之相違背，因此，在供給側(cè)改革下，商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級必須首先解決這一方面的問題。

（二）新型融資服務(wù)模式存在漏洞

隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展以及供給側(cè)改革的深入，融資模式的豐富程度也得到了極大程度的提高，以產(chǎn)業(yè)基金項目為主的各大融資模式的涌現(xiàn)對商業(yè)銀行的信貸政策以及服務(wù)模式提出了更高的要求。但就目前的情況看，商業(yè)銀行現(xiàn)行的政策根本無法充分的滿足各領(lǐng)域融資需求，由此所導(dǎo)致的新型融資服務(wù)模式漏洞已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中必須解決的問題。對此，商業(yè)銀行對漏洞的忽視是阻礙其服務(wù)模式完善的主要因素，商業(yè)銀行目前尚未認(rèn)識到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要性，仍以陳舊的信貸模式應(yīng)對融資業(yè)務(wù)，從長遠(yuǎn)的角度看，這會對商業(yè)銀行的成長造成極大的阻礙。

（三）產(chǎn)業(yè)信息化水平不足

線上產(chǎn)品更新創(chuàng)新升級慢是供給側(cè)改革下商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信息化方面存在的主要問題。在改革環(huán)境下，商業(yè)銀行本身存在的線上產(chǎn)品必須在短時間內(nèi)做出升級，這樣才能更好的滿足客戶需求，除此之外，針對線上本不存在的產(chǎn)品，還要加大創(chuàng)新力度，以使新的產(chǎn)品能夠及時產(chǎn)生。但就目前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r看，其在上述兩方面均存在問題，這對于其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的順利完成會產(chǎn)生極大的阻礙。

三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的發(fā)展方向

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的發(fā)展方向以解決上述問題為主，具體體現(xiàn)在以下方面：

（一）創(chuàng)新信貸政策

信貸政策無法得到創(chuàng)新是商業(yè)銀行面臨的首要問題，為解決上述問題，必須從信貸政策存在的不足出發(fā)來實現(xiàn)，以抵押擔(dān)保問題為例，改變重資產(chǎn)的抵押擔(dān)保特點十分重要。商業(yè)銀行要將技術(shù)以及信息作為抵押擔(dān)保的條件，進(jìn)而為以上述資產(chǎn)為主的企業(yè)提供抵押擔(dān)保途徑，這對于其客戶量的擴大具有重要價值，客戶量的擴大代表需求量的擴大，在供給側(cè)改革下，這一點能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來重要價值。另外，由于信息以及技術(shù)兩種資產(chǎn)的抵押擔(dān)保會存在一定的風(fēng)險，因此商業(yè)銀行必須提出相應(yīng)的風(fēng)險防范策略，以為自身的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）解決融資模式的漏洞

鑒于融資模式存在的漏洞，對其進(jìn)行完善十分重要。針對目前融資豐富程度增加的問題，商業(yè)銀行必須改變自身觀念，要提高融資模式的綜合程度，在原有模式的基礎(chǔ)上，加入新型的模式，以使漏洞能夠被彌補。除此之外，為了對銀行客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立相應(yīng)的管理平臺能夠起到較好的效果，在平臺上，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)信息以及資源的共享，同時還能夠?qū)崿F(xiàn)對利潤的分成，這又進(jìn)一步的使融資服務(wù)模式得到了改善，對于商業(yè)銀行在供給側(cè)改革環(huán)境下產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級的實現(xiàn)具有重要意義。

（三）提高產(chǎn)業(yè)信息化水平

提高產(chǎn)業(yè)信息化水平應(yīng)從線上產(chǎn)品的升級與創(chuàng)新兩個角度出發(fā)來實現(xiàn)。要針對已經(jīng)存在的產(chǎn)品進(jìn)行及時更新，以時代的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。另外，商業(yè)銀行還必須深入分析供給側(cè)改革環(huán)境下市場發(fā)展的大趨勢，并根據(jù)該趨勢對線上產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到吸引更多客戶的目的，從供給與需求的角度看，上述措施的實施能夠使供給與需求情況得到平衡，最終使供給側(cè)改革下商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級能夠更好的實現(xiàn)。

四、結(jié)束語

綜上，供給側(cè)改革的實施會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成影響，為有效應(yīng)對改革，銀行必須從多角度出發(fā)，解決當(dāng)前存在的問題，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為出發(fā)點與落腳點，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、提高產(chǎn)業(yè)信息化水平、解決融資模式的漏洞，以使銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級成為可能，最終達(dá)到明確銀行發(fā)展方向，增強其發(fā)展動力的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]本刊編輯部.金融改革發(fā)展建言錄――兩會經(jīng)濟金融界部分代表委員談金融[J]. 中國金融，2015

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【關(guān)鍵詞】　商業(yè)銀行；外匯風(fēng)險；來源；現(xiàn)狀

中圖分類號：F35文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-0278(2012)01-035-01

一、外匯及外匯風(fēng)險的概念

外匯具有動態(tài)和靜態(tài)兩方面的含義。外匯的動態(tài)含義是指把一國貨幣兌換成另一國貨幣的國際匯兌行為和過程，即藉以清償國際債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種專門性經(jīng)營活動。外匯的靜態(tài)含義是指以外幣表示的可用于對外支付的金融資產(chǎn)。

外匯風(fēng)險是指由于匯率波動而使以外幣計值的資產(chǎn)、負(fù)債、盈利或預(yù)期未來現(xiàn)金流量（不管是否確定）的本幣價值發(fā)生變動而給外匯交易主體帶來的不確定性。這種變動可能是損失，也可能是額外的收益。廣義的外匯風(fēng)險是指既有損失可能性又有盈利可能性的風(fēng)險；狹義的外匯風(fēng)險僅指給經(jīng)濟主體帶來損失可能性的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的主要來源

外匯風(fēng)險是存在于各個與外幣有關(guān)的業(yè)務(wù)中的，所以應(yīng)當(dāng)先把外匯風(fēng)險放到具體的業(yè)務(wù)中，再來探討如何管理外匯風(fēng)險。從商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的角度考慮外匯風(fēng)險的類型，主要存在負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險、資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險、交易風(fēng)險。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)中的外匯風(fēng)險

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是由存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)構(gòu)成。在外匯的存款業(yè)務(wù)中，我國商業(yè)銀行外幣存款業(yè)務(wù)的可以選擇幣種有美元、日元、英鎊、歐元等，其他外幣則需選擇上述貨幣中的一種按存入日的外匯牌價存入，而不能直接存入。如果人民幣相對于外幣縮水，在不考慮采取了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的措施的情況下，銀行于到期日不僅要支付因存款而帶來的利息，而且承擔(dān)外幣升水帶來的損失。在借款業(yè)務(wù)中也是同樣的道理，如果人民幣相對于外幣縮水，則商業(yè)銀行要承擔(dān)借款利息和外幣升水的損失。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的外匯風(fēng)險

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的外匯風(fēng)險存在于外匯貸款和對國外債權(quán)的投資兩方面。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的是貸款，貸款是銀行最重要的資金運用。匯率的波動不僅會直接通過其敞口頭寸進(jìn)行影響，而且會間接通過影響銀行客戶的財務(wù)狀況，進(jìn)而對銀行貸款的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響。匯率波動的程度提高后，會使從事國際貿(mào)易的企業(yè)客戶的外匯風(fēng)險增加，例如，人民幣升值能夠?qū)е聡鴥?nèi)出口企業(yè)的競爭力下降、利潤減少，從而影響企業(yè)的償貸能力，使銀行貸款的風(fēng)險增加。此外，我國商業(yè)銀行也將大筆資金用于債券投資，以便獲得資金的盈利性和流動性。在外國債券投資計外幣貸款中，如果外幣相對于本幣貶值，則銀行將收到的利息就會受到損失。

（三）商業(yè)銀行外匯交易風(fēng)險

在外匯市場上，商業(yè)銀行的敞口頭寸通常是由以下四種交易業(yè)務(wù)所形成的：商業(yè)銀行為國際貿(mào)易提供的中介交易；商業(yè)銀行為國際投資提供的中介交易；平衡性外匯交易，即商業(yè)銀行自身買賣貨幣，通過消除其敞口頭寸，進(jìn)行套期保值來防范外匯風(fēng)險；投機性外匯交易，即商業(yè)銀行預(yù)測外匯走勢，并以此買賣外幣進(jìn)行投機。

在前兩類外匯交易活動中，商業(yè)銀行不承擔(dān)太多的外匯風(fēng)險，僅是作為中介機構(gòu)收取一定的手續(xù)費。在第三種外匯交易活動中，商業(yè)銀行是防御性的，即通過對沖交易來減少外匯風(fēng)險。以投機為目的第四種外匯交易活動則是商業(yè)銀行主動承擔(dān)的外匯風(fēng)險。商業(yè)銀行的大部分外匯交易風(fēng)險都來自于其外匯風(fēng)險敞口及投機性外匯交易。在匯率波動頻繁而且幅度擴大的情況下，商業(yè)銀行在控制其交易風(fēng)險的同時，也利用機會來賺取額外的利潤。

三、我國商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀

在匯率有變動時，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力取決于外匯資產(chǎn)負(fù)債敞口頭寸的大小和幣種是否匹配。中國人民銀行規(guī)定我國商業(yè)銀行的外匯存貸比不得超過85%。但在2008年至2011年三年中，國內(nèi)金融機構(gòu)的外匯存貸比完全超過了85%的警戒線，甚至在2011年高達(dá)203.94%，反映出我國銀行外匯資金供應(yīng)相當(dāng)緊張。

2005年1月15日，中國人民銀行把所有金融機構(gòu)外匯存款準(zhǔn)備金率統(tǒng)一調(diào)整為3%，但通過調(diào)整外匯存款準(zhǔn)備金率來抑制貸款擴張的效應(yīng)并不明顯。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，企業(yè)的外匯資金需求不斷上升。人民幣升值的預(yù)期不斷刺激著企業(yè)和居民的外匯貸款需求，與此同時，商業(yè)銀行的外匯存款并沒有顯著增加。外匯存款增長速度較低，特別是儲蓄存款變動較弱，僅存在微弱的變動。

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關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

一、供應(yīng)鏈融資的概念和特點

所謂供應(yīng)鏈融資，是指對一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過金融資本與實業(yè)經(jīng)濟的協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

與傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相比較，供應(yīng)鏈融資的最大特點就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應(yīng)鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強其商業(yè)信用，促進(jìn)中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競爭能力。

從操作上看，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的特點可總結(jié)為“封閉運行，單筆操作”。銀行圍繞貿(mào)易本身進(jìn)行程序設(shè)置和尋求還款保證，提供信貸時，著重關(guān)注的是融資鏈流程是否符合“封閉性、自償性和可控性”三原則。銀行對資金流向和物流信息進(jìn)行監(jiān)控，跟蹤融資的使用和進(jìn)出口結(jié)算情況從而能夠有效的控制資金流向，大大降低融資的風(fēng)險。同時銀行對于授信企業(yè)的考量不再強調(diào)企業(yè)所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、固定資產(chǎn)價值、財務(wù)指標(biāo)、擔(dān)保方式等的考量，而是強調(diào)企業(yè)的單筆貿(mào)易真實背景和供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)的實力和信用水平，從而使一些難以獲得信貸的中小企業(yè)可以通過貿(mào)易融資或的銀行的支持。將物流、資金流和信息流三者統(tǒng)一起來控制管理，這就是商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段。

二、我國供應(yīng)鏈融資市場的發(fā)展現(xiàn)狀

在國際上，不管是作為供應(yīng)鏈核心的大型制造企業(yè)，或是承擔(dān)供應(yīng)鏈整體物流業(yè)務(wù)的大型物流企業(yè)以及承擔(dān)供應(yīng)鏈資金流服務(wù)的金融企業(yè)，都在積極參與供應(yīng)鏈金融活動，全球供應(yīng)鏈融資理念已經(jīng)形成。而我國供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚。

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的主要模式

國內(nèi)商業(yè)銀行基于中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式主要包括三種方式：（1）應(yīng)收賬款融資。這種模式一般是為處于供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，下游的債務(wù)企業(yè)在整個運行中起著反擔(dān)保作用。即一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問題，債務(wù)企業(yè)將承擔(dān)彌補銀行損失的責(zé)任；（2）存貨融資。當(dāng)企業(yè)處于支付現(xiàn)金至賣出存貨的業(yè)務(wù)流程期間時，可以以存貨作為質(zhì)押向金融企業(yè)辦理融資。銀行重點考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的存貨以及長期合作的交易對象和整合供應(yīng)鏈的綜合運作狀況作為授信決策的依據(jù)。（3）預(yù)付賬款融資。這種模式一般是銀行為下游企業(yè)提供短期信貸支持。供應(yīng)鏈中的下游企業(yè)往往需要向上游供應(yīng)商預(yù)付貨款，才能獲得所需的原材料、產(chǎn)成品等，這種業(yè)務(wù)適用于供應(yīng)商承諾回購條件下的采購融資。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資的開展?fàn)顩r

與歐美企業(yè)相比，供應(yīng)鏈融資在我國的發(fā)展處于起步階段，但其發(fā)展非常迅速。

2005年，深圳發(fā)展銀行先后與國內(nèi)三大物流巨頭——中外運、中儲和中遠(yuǎn)簽署了“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式拉開了我國供應(yīng)鏈金融活動的序幕，短短一年多時間，已經(jīng)有數(shù)百家企業(yè)分享到了供應(yīng)鏈融資平臺帶來的便利。

中國工商銀行的供應(yīng)鏈融資主要體現(xiàn)在“沃爾瑪供應(yīng)商融資解決方案”中，利用沃爾瑪公司的優(yōu)良信用，對其供貨商提供從原材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)到銷售的全過程融資支持。

上海浦東發(fā)展銀行推出的“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”中，根據(jù)不同的服務(wù)對象和服務(wù)范圍創(chuàng)新推出了在線賬款管理方案、采購商支持方案、供應(yīng)商支持方案、區(qū)內(nèi)企業(yè)貿(mào)易融資方案、船舶出口服務(wù)方案和工程承包信用支持方案的六大業(yè)務(wù)方案，針對企業(yè)供應(yīng)鏈管理的各環(huán)節(jié)需求精心設(shè)計而成，為企業(yè)的供應(yīng)鏈管理提供了一整套全面、專業(yè)的銀行支持服務(wù)，力爭實現(xiàn)銀企雙贏。

中國銀行于2007年7月也推出了其供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“融易達(dá)”通過利用“核心企業(yè)”授信資源向作為供應(yīng)商的中小企業(yè)服務(wù)提供資金融通，幫助其加速資金周轉(zhuǎn)、擴大生產(chǎn)規(guī)模、降低單位成本，強化上游鏈條的力度，提升供應(yīng)鏈整體競爭實力。

在外貿(mào)政策導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐胺e極擴大進(jìn)口”的新形勢下，2007年7月，深發(fā)展供應(yīng)鏈金融再創(chuàng)新品，推出名為“進(jìn)口全程貨權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)”，該行基于進(jìn)口貿(mào)易過程中的“在途貨物”以及到港“倉儲貨物”設(shè)定質(zhì)押，給予大宗商品進(jìn)口企業(yè)授信。與傳統(tǒng)“貨押”業(yè)務(wù)不同的是，該業(yè)務(wù)既可以現(xiàn)貨質(zhì)押融資，還可以“未來貨權(quán)”質(zhì)押融資。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的意義

供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的推出在一定程度上為中小企業(yè)開辟了新渠道，促進(jìn)了整個供應(yīng)鏈的健康發(fā)展。在商業(yè)銀行紛紛思考并推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大背景下，供應(yīng)鏈融資也同樣具有積極意義，表現(xiàn)在以下幾點：（1）開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行交叉銷售機會，有效帶動中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和低成本結(jié)算性業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與我國商業(yè)銀行向先進(jìn)的交易性銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)相適應(yīng)。（2）可以調(diào)整商業(yè)銀行以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)，分散客戶集中度的風(fēng)險。為上下游企業(yè)提供資金支持還可以對整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行挖掘和開發(fā)，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內(nèi)部實現(xiàn)良性循環(huán)。（3）根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》對銀行風(fēng)險資產(chǎn)管理的要求，風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的大小直接關(guān)系到銀行的成本和收益。由于貿(mào)易融資比一般貸款風(fēng)險低且該業(yè)務(wù)有自償性的特點，所以開展此業(yè)務(wù)有利于突破資本約束的限制，改變中國商業(yè)銀行一直以來在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模擴張過快、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理和不良資產(chǎn)比率較高的現(xiàn)狀，改善商業(yè)銀行的盈利模式，擴大中間業(yè)務(wù)收入，增加收益。

四、商業(yè)銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問題

（一）突出特色、提升功能，加快產(chǎn)品線再造

國際貿(mào)易融資競爭主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的競爭，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行貿(mào)易融資類新產(chǎn)品雖不斷推出，但整體缺乏特色，引進(jìn)的復(fù)制品較多，同外資銀行相比還有一定的差距。另外當(dāng)前國內(nèi)多家銀行都推出了供應(yīng)鏈解決的整體方案，但在實踐中仍然只針對供應(yīng)鏈單一環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，因此服務(wù)能力還有待于進(jìn)一步提升。針對這些問題，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的金融需求及風(fēng)險特點，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品，尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。另一方面，要結(jié)合供應(yīng)鏈金融的特點，簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。

篇5

一、金融脫媒發(fā)展現(xiàn)狀

金融脫媒現(xiàn)象最早出現(xiàn)在美國，20世紀(jì)六七十年代大規(guī)模發(fā)生于歐美，成為全球性的長期趨勢。其發(fā)生主要是市場環(huán)境改變和政策制度改變這兩種力量共同推動的結(jié)果。一方面嚴(yán)重的通貨膨脹，市場利率飆升，而銀行業(yè)仍受有關(guān)當(dāng)局嚴(yán)格的利率管制，銀行存款實際收益率呈現(xiàn)負(fù)值，導(dǎo)致證券市場分流銀行存款，進(jìn)而分流銀行信貸資產(chǎn)；另一方面隨著市場發(fā)展，政策出現(xiàn)松動，金融混業(yè)經(jīng)營緩緩啟動。

作為一種趨勢的金融脫媒，主要表現(xiàn)為：儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降及由此引發(fā)的社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。我國金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2～6月金融機構(gòu)各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，銀行的信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)；而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢，6月份城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增長達(dá)到28.8%，上半年城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資增長27.1%。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。具體來講，我國金融脫媒受以下四個方面影響。一是我國經(jīng)濟市場化的不斷深入將推動金融脫媒發(fā)展。首先，隨著我國經(jīng)濟市場化的不斷深化，市場機制將逐漸消除信息不對稱程度，信息不對稱程度的降低有助于資金供求雙方的相互了解，從而擺脫高度依賴商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介的局面，促進(jìn)直接金融的發(fā)展。其次，經(jīng)濟市場化的深化，會導(dǎo)致市場主體需求的多樣化，傳統(tǒng)的單一信貸業(yè)務(wù)已無法滿足這些新興的多樣化需求，這也為富有活力的直接金融機構(gòu)提供了市場空間。另外，經(jīng)濟的市場化必將使經(jīng)濟的波動性更加顯著，出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，市場參與主體更希望金融市場能夠提供更多的風(fēng)險管理金融工具，這是純粹的間接融資所無法滿足的。二是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展需要直接融資迅速擴大。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和企業(yè)規(guī)模的擴大是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的必然結(jié)果，而在這一進(jìn)程中，直接融資可以更加高效率、低成本地滿足新興產(chǎn)業(yè)和大型企業(yè)的資金需求。三是政府推動的制度性變革將加快金融脫媒的進(jìn)程?！笆晃濉币?guī)劃指出，要加快發(fā)展直接融資，積極發(fā)展股票、債券等資本市場，穩(wěn)步發(fā)展貨幣市場。目前相關(guān)部門正在加緊實施金融市場制度改革，其中包括解決股權(quán)分置問題、鼓勵大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)國內(nèi)上市、改革發(fā)行和交易制度、完善以市場為主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新機制、形成價格發(fā)展與風(fēng)險管理并舉的直接融資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。這種政府推動的變革將進(jìn)一步促進(jìn)我國金融脫媒的進(jìn)程。四是人民幣升值預(yù)期影響到金融脫煤現(xiàn)象。自我國匯率體制改革之后，人民幣開始小幅升值，并且還有升值空間，這帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)的價值上升，客觀上也導(dǎo)致了我國金融脫煤現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

金融脫媒現(xiàn)象的不斷深化發(fā)展給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，特別是對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。

一是金融脫媒給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)總量和結(jié)構(gòu)造成負(fù)面影響。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。從負(fù)債的角度看，證券市場日益完善，證券市場產(chǎn)品日趨豐富，人們的投資方式更加多元化，這對銀行的存款產(chǎn)生一定的替代效應(yīng)。雖然其中大部分資金會以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于現(xiàn)金漏損率增加，加上由于貸款需求降低使銀行派生存款能力的減弱，商業(yè)銀行存款總量會受到一定影響。

二是將損失一部分優(yōu)質(zhì)貸款客源。隨著我國資本市場的發(fā)展，我國大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以更多地通過發(fā)行股票和債券的形式進(jìn)行融資，這將使這部分企業(yè)對商業(yè)銀行信貸的依存度下降。同時，質(zhì)地優(yōu)良的中小型企業(yè)可以得到創(chuàng)業(yè)板和風(fēng)險投資基金的支持。由于創(chuàng)業(yè)板對上市公司的要求比較寬松，一般沒有盈利要求，只要求企業(yè)有未來三年的業(yè)務(wù)規(guī)劃，對企業(yè)上市的最低市值規(guī)定也較低。直接融資對銀行貸款存在著明顯的替代性，融資成本低、融資迅速對很多大中型企業(yè)都具有較強的吸引力，從而使銀行的客戶資源進(jìn)一步萎縮。

三是對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的逐漸提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險問題如何管理是商業(yè)銀行必須解決的課題。另外，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化的趨勢。這將使商業(yè)銀行主要依靠短期資金來源支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來，資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一，商業(yè)銀行必須采取更為有效的工具和手段控制流動性風(fēng)險。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視對市場風(fēng)險的管理。

我國商業(yè)銀行的主要資金來源是存貸款的利差收入。在利率市場化環(huán)境下，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差變小，影響營利能力。此外，上述分析的幾個方面都會對商業(yè)銀行的要營利能力產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

三、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇

一是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)被直接融資所替代的同時，金融脫媒的發(fā)展也催生了新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資本市場的快速發(fā)展為商業(yè)銀行的資金運用提供了廣闊的空間，通過加大對債券及各種結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投入可以提高商業(yè)銀行的資金使用效率，增強資產(chǎn)營利能力。通過為企業(yè)提供資產(chǎn)管理、投資銀行、信息咨詢等高附加值的中間業(yè)務(wù)可以改善商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。這些都將改變商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

二是脫媒有利于商業(yè)銀行更加有效地管理風(fēng)險。證券市場的發(fā)展為商業(yè)銀行管理風(fēng)險提供了更為豐富、有效的工具。通過貸款轉(zhuǎn)讓、貸款互換等工具，商業(yè)銀行可以更為有效地管理信用風(fēng)險。通過互換、期權(quán)、期貨等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理市場風(fēng)險。通過發(fā)行債券、證券化等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理流動性風(fēng)險。

三是商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的合作大有可為。首先，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的功能特征存在差異產(chǎn)生了合作的可能。商業(yè)銀行在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和支付清算上有優(yōu)勢，而非銀行金融市場更擅長專業(yè)化運作。其次，在綜合經(jīng)營仍然處在“積極穩(wěn)妥”推進(jìn)階段、補充外源資本渠道不夠暢通的情況下，密切與非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)層面的合作對于中小銀行來說是一個較為可行的選擇。

四、面臨金融脫媒機遇和挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營策略

如果商業(yè)銀行不能主動趨勢，金融脫媒的深化會產(chǎn)生較大的負(fù)面影響，甚至出現(xiàn)銀行危機和金融危機；如果商業(yè)銀行應(yīng)對得宜，外在條件也允許，商業(yè)銀行也可能轉(zhuǎn)變成為綜合性的金融機構(gòu)，其非利息收入占比會大幅提高，自身核心競爭力也將大幅提高，進(jìn)而促進(jìn)金融體系的健康發(fā)展。關(guān)鍵是從現(xiàn)狀和優(yōu)劣勢出發(fā)，最大限度地利用或創(chuàng)造內(nèi)部優(yōu)勢和外部環(huán)境機會，避開自身的劣勢，應(yīng)對外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)，把這種不利影響降低到最低限度。

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。金融脫媒已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)這一趨勢，在新的環(huán)境下積極更新觀念，增強創(chuàng)新意識。在經(jīng)營理念上，商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，在鞏固間接融資市場地位的同時，積極參與直接融資市場的投資，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強化商業(yè)銀行的金融中介作用。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融風(fēng)險 流動性風(fēng)險 風(fēng)險管理

流動性風(fēng)險大多數(shù)情況下認(rèn)為是商業(yè)銀行破產(chǎn)的直接原因，其實流動性風(fēng)險是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險長期累計、變質(zhì)后的綜合作用結(jié)果，最終就會以流動性風(fēng)險的形式爆發(fā)出來，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨破產(chǎn)窘?jīng)r。更為嚴(yán)重的是，個別商業(yè)銀行所出現(xiàn)的流動性危機可能導(dǎo)致存款人對同行業(yè)金融機構(gòu)清償能力的擔(dān)憂，進(jìn)而發(fā)生連鎖效應(yīng)引發(fā)國家范圍內(nèi)的行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)為再融資風(fēng)險、償還風(fēng)險、大額兌現(xiàn)或擠兌風(fēng)險等。

一、我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險防范的現(xiàn)狀分析

（一）通貨膨脹壓力導(dǎo)致利率受干擾

自2009年開始，我國便處于通脹壓力的通道中，我國CPI直到2011年下半年開始才有所回落，期中，我國通脹壓力明顯，同時又以糧油副食產(chǎn)品為主，一度上漲達(dá)到60%以上的。在這樣的經(jīng)濟大環(huán)境影響下，中國人民銀行自2007年起多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率。連續(xù)5年的調(diào)整存款準(zhǔn)備金率最終使我國商業(yè)銀行存貸利率增高，從而增加了商業(yè)銀行流動性風(fēng)險的可能性，一旦利率大幅下調(diào)，存款產(chǎn)生大量兌現(xiàn)，同時貸款需求增加，商業(yè)銀行便會掉入流動性風(fēng)險的困局之中。

（二）商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一

一方面，長期以來，我國相當(dāng)一部分商業(yè)銀行經(jīng)營觀念還處在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，這必然引起資產(chǎn)流動性的方向性窄、靈活性差。另一方面，近幾年來，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)中貸款所占的比重雖然有所緩解，但仍然處于一個較高位置。其他資產(chǎn)例如證券投資等依然還只是小部分，這種單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，極易引起商業(yè)銀行產(chǎn)生流動性風(fēng)險。

（三）對流動性風(fēng)險管理認(rèn)識不充分

部分銀行的風(fēng)險管理人員不去研究業(yè)務(wù)、市場、效率,單純的認(rèn)為少發(fā)展業(yè)務(wù)就可以控制流動性風(fēng)險,這種思維不僅消極的否定了業(yè)務(wù)的積極面，導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利性下降，生存性下降；也使商業(yè)銀行無法開展更多業(yè)務(wù)，流動性在某種層面而言更加脆弱和不堪一擊。

（四）流動性風(fēng)險管理體系不健全

體系的健全和獨立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。這種獨立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險控制要獨立于市場開拓,還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計和法律管理等方面。我國部分銀行的流動性風(fēng)險管理體系還很不健全,風(fēng)險管理受外界 因素干擾較多,獨立性體現(xiàn)不是很明顯。最能反映我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險日趨嚴(yán)重的現(xiàn)象便是我國近幾年在通貨膨脹的壓力下各家商業(yè)銀行對自己的貸款業(yè)務(wù)更加嚴(yán)謹(jǐn)。中國是處于轉(zhuǎn)型過程中,外部經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜,銀行業(yè)發(fā)展還很不成熟,流動性風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為特殊,這對流動性風(fēng)險管理提出了更高的要求。然而更高的要求和目前尚顯青澀的我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理形成了一個反差。

二、針對商業(yè)銀行流動性風(fēng)險防范中存在的問題的策略分析

（一）做好由于通脹導(dǎo)致的利率影響

央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率是為了宏觀調(diào)控國家經(jīng)濟發(fā)展與通貨膨脹程度，但是2011年下半年之后CPI開始回落，導(dǎo)致部分短期負(fù)債減少，長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)增加，這樣便導(dǎo)致商業(yè)銀行流動性變得越來越緊缺。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在波動反復(fù)的通貨膨脹率以及存貸差異之間適時合理地調(diào)整自身資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成，同時即時檢測已產(chǎn)生的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險，以此來防范通貨膨脹壓力下不良資產(chǎn)的產(chǎn)生率，從而為大部分負(fù)債保障更多的流動性。

（二）合理調(diào)整并隨時監(jiān)測與流動性相關(guān)的財務(wù)指標(biāo)

合理調(diào)整好商業(yè)銀行相關(guān)的流動性財務(wù)指標(biāo)，不僅可以讓商業(yè)銀行更好的規(guī)避流動性風(fēng)險，同時也穩(wěn)定了金融市場的秩序。在防范流動性的財務(wù)指標(biāo)的選擇上，密切關(guān)注流動比率、資本負(fù)債比率、現(xiàn)金比率等重要指標(biāo)，隨時監(jiān)測，隨時調(diào)整，即時改動，以降低流動性風(fēng)險。

（三）豐富商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與流動性資金來源，拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，商業(yè)銀行可以通過貨幣市場來獲得流動性，因此我們可以大力拓寬商業(yè)銀行流動性資金來源，如發(fā)展國債市場、增加國債的種類以及數(shù)量等。其次，商業(yè)銀行也可通過創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等來降低流動性風(fēng)險。第三，可以重點增強負(fù)債的流動性，這方面可以依靠主動型負(fù)債來解決。盡管需要增加優(yōu)質(zhì)貸款，但同時我們也要注意到信貸資產(chǎn)比率，適時開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)。大力開辦各種委托和中間業(yè)務(wù)，以此來增加商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的兩者總體上的流動性水平。

（四）建立健全我國流動性風(fēng)險管理體系

流動性風(fēng)險管理體系是商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的重要組成部分，應(yīng)與自身業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)和復(fù)雜程度等相適應(yīng)。

有效的流動性風(fēng)險管理體系應(yīng)包括：

高級管理層以及董事會監(jiān)事會的監(jiān)管；

具有一套成熟的風(fēng)險管理策略和機制；

具有一套科學(xué)的，可行性強的流動性風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制程序；

完善的內(nèi)部控制和有效的監(jiān)督機制和完善、有效的信息管理系統(tǒng)和有效的危機處理機制。

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)政策的制定、采取監(jiān)督職能分離原則，明確各個部門，包括董事會，監(jiān)事會，高級管理層，部門等在流動性風(fēng)險管理中的職責(zé)、流程、問責(zé)機制等，提高流動性風(fēng)險管理的有效性。同時商業(yè)銀行在建立健全和完善流動性風(fēng)險管理體系的同時，應(yīng)該放眼長久，多加考慮到未來政策的變動走向?qū)α鲃有燥L(fēng)險防范的影響

參考文獻(xiàn)

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[2] 陳建馨.《由“次貸危機”看我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理》[N].勝利油田黨校學(xué)報,2009/01 P55-P56.

篇7

信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結(jié)構(gòu)簡單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會對信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié)構(gòu)是動態(tài)的，隨時都會發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟、社會、市場、客戶、環(huán)境等諸多不確定因素的影響。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)的收益水平。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑，是提高經(jīng)營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對未來的分析判斷、預(yù)測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業(yè)銀行總行要有一個明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計劃并作為指令性要求，各分支機構(gòu)必須嚴(yán)格遵照執(zhí)行，并以信貸目標(biāo)結(jié)構(gòu)來評價各分支機構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的時間跨度較長，需要經(jīng)過一個足夠長的時間才能顯現(xiàn)。決策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長期起作用的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同化，每家銀行的比較優(yōu)勢不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會不同。商業(yè)銀行應(yīng)在競爭中不斷提升自己的比較優(yōu)勢，不斷調(diào)整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范和控制風(fēng)險，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項艱難、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時又是一個動態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時度勢，及時準(zhǔn)確地調(diào)整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)保持蓬勃生機與活力。

一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則

（一）適應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級方向的原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整必須與各階段經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和資產(chǎn)重組的大趨勢相協(xié)調(diào)，與國家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向相一致。要把握國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，立足傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展機遇。對國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶持：對國家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。

（二）分類指導(dǎo)、有進(jìn)有退原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要針對各地區(qū)不同的市場情況、資源稟賦、經(jīng)營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調(diào)整目標(biāo)整體性的同時，兼顧調(diào)整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

（三）風(fēng)險控制與綜合效益相統(tǒng)一原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，必須堅持“有進(jìn)有退，有保有壓”的原則，做好客戶需求與產(chǎn)品組合安排的結(jié)合、業(yè)務(wù)綜合收益與客戶風(fēng)險狀況的結(jié)合，努力實現(xiàn)風(fēng)險最小化基礎(chǔ)上的綜合效益最大化。

二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作流程

（一）深入進(jìn)行市場分析，摸清細(xì)分市場情況認(rèn)真分析本區(qū)域經(jīng)濟特點，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、比較優(yōu)勢，對轄區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場、優(yōu)勢行業(yè)等進(jìn)一步細(xì)分，對目標(biāo)市場和客戶進(jìn)行排序。同時，要結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策走向和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展變化，明確提出重點支持行業(yè)及分支機構(gòu)，保證信貸資源合理配置到上述重點目標(biāo)投向上。

（二）在市場分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，提出信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品多維資產(chǎn)組合具體管理要求一是差別化安排好不同地區(qū)的發(fā)展定位。由于中國經(jīng)濟發(fā)展存在階梯性和不平衡性，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在東部發(fā)達(dá)地區(qū)已基本完成，而在中西部地區(qū)正方興未艾，不能簡單的用一種偏好來制定不同地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略。東部沿海地區(qū)要關(guān)注產(chǎn)業(yè)升級換代后的變化，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢,提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)能力；中西部地區(qū)要密切關(guān)注東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級，抓住西部大開發(fā)和區(qū)域振興規(guī)劃戰(zhàn)略的發(fā)展機遇，支持現(xiàn)代化建設(shè)和特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，培育新的業(yè)務(wù)增長點。二是做好行業(yè)分析，明確行業(yè)增長目標(biāo)。順應(yīng)宏觀經(jīng)濟發(fā)展方式和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重大轉(zhuǎn)變，要鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，密切關(guān)注代表國民經(jīng)濟發(fā)展方向的技術(shù)和市場較為成熟的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。要進(jìn)一步深入分析區(qū)域資源特色，結(jié)合當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP貢獻(xiàn)及產(chǎn)業(yè)集群分布情況，支持區(qū)域特色明顯、低碳環(huán)保的優(yōu)勢行業(yè)，嚴(yán)格管控直至退出國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、監(jiān)管部門嚴(yán)控的，列入“淘汰落后產(chǎn)能名錄”、低水平重復(fù)建設(shè)的相關(guān)行業(yè)。三是提升客戶選擇、挖掘能力，明確客戶增長目標(biāo)。積極支持符合產(chǎn)業(yè)升級方向、契合區(qū)域資源優(yōu)勢、競爭力強的客戶，嚴(yán)控退出技術(shù)水平低、公司治理混亂、主營業(yè)務(wù)不突出、盈利能力不足的客戶及不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、能耗高、污染重、不具備安全生產(chǎn)條件的客戶。四是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，實施組合管理，以客戶-產(chǎn)品組合管理為經(jīng)營主線，優(yōu)化資源配置，提升風(fēng)險控制能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險收益的綜合平衡。要求全行各分支機構(gòu)要遵循產(chǎn)品風(fēng)險特性，提高中、低風(fēng)險產(chǎn)品比重，有選擇地進(jìn)入高風(fēng)險產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險緩釋措施與客戶信用等級設(shè)定各級經(jīng)營機構(gòu)的風(fēng)險資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)，明確每類信用等級客戶使用高風(fēng)險產(chǎn)品余額的上限和低風(fēng)險產(chǎn)品的下限，使用保證類貸款余額的上限和抵質(zhì)押類貸款產(chǎn)品的下限，持續(xù)深入推進(jìn)風(fēng)險資產(chǎn)結(jié)構(gòu)組合管理。

（三）加強對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的實時監(jiān)測，確保相關(guān)政策落到實處加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整監(jiān)控、考核力度，要求各分支機構(gòu)應(yīng)切實采取有效措施，確保落實結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相關(guān)要求。要強化對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況的監(jiān)控，按季監(jiān)測并分析總結(jié)。建立有效的激勵約束機制，在信貸資源的分配、考核激勵費用的配置、業(yè)務(wù)管理權(quán)限的調(diào)整等方面，向結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況較好的行業(yè)傾斜，引導(dǎo)各級機構(gòu)積極主動落實好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。

三、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作需要國家相關(guān)政策扶持

（一）理順政府與國有銀行的關(guān)系

在深化國有商業(yè)銀行改革和對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的過程中，各級政府要對自身的身份和地位有一個新的定位。從一般意義上講，政府的職能應(yīng)定位于行政權(quán)力和宏觀經(jīng)濟管理權(quán)的界區(qū)內(nèi)。由于我國國有商業(yè)銀行是國家獨資或控股性質(zhì)的，所以，政府在已有的職能結(jié)構(gòu)中又被賦予了國有商業(yè)銀行所有者職能，政府由此就成為集社會行政管理者、宏觀經(jīng)濟管理者和國有商業(yè)銀行所有者三位一體的“混合體”。在這種情況下，政府職能顯然是膨脹了。政府作為國有商業(yè)銀行的所有者，履行所有者職能是“天經(jīng)地義”的。但是，它與宏觀經(jīng)濟管理職能的含混搭配，合二為一，就為政府過度干預(yù)國有商業(yè)銀行經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。規(guī)范的政府與國有商業(yè)銀行的關(guān)系的定位應(yīng)該是建立在市場基礎(chǔ)之上的、以法律手段來維護(hù)的、以利益為導(dǎo)向的政銀分離，產(chǎn)權(quán)清晰，政府干預(yù)適度是政府與國有商業(yè)銀行關(guān)系的基本點。在這種關(guān)系框架內(nèi)，政府一方面憑借其權(quán)能，運用行政手段、經(jīng)濟手段和法律手段為國有商業(yè)銀行的經(jīng)營運作營造良好的外部環(huán)境和市場秩序；另一方面通過政策引導(dǎo)、提供信息、增強激勵來影響國有銀行的經(jīng)營行為；再一方面，通過財政部門和政策金融部門，積極提供公共金融物品。

（二）構(gòu)造多元化的融資體系

發(fā)展資本市場，降低社會間接融資比例。一是擴大股權(quán)融資，增加債權(quán)性資金供給；二是大力發(fā)展債券市場。積極鼓勵大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，并理順其作用機制，迫使銀行不在這些行業(yè)過度涉入，同時，地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也應(yīng)通過債市、私人資本等多種方式籌資，而不是緊盯銀行信貸資金。通過發(fā)展資本市場，從體制上增加長期資金市場的競爭者，增加資本供給，相對減少市場對銀行債務(wù)性資金的有效需求，從而壓縮銀行長期信貸市場，減少間接融資比例，解決商業(yè)銀行長期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長期貸款與短期資金不匹配的流動性矛盾。從減少長期信貸需求約束上強化商業(yè)銀行開拓新的信貸市場的內(nèi)在動力，從而使銀行的貸款轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。大力發(fā)展中小銀行和地方性金融機構(gòu)，增加市場供給主體，形成各具特色的經(jīng)營模式，開拓國有商業(yè)銀行不愿涉足的中小企業(yè)信貸市場，填補國有商業(yè)銀行退出的縣域信貸市場和欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸市場，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的均衡。發(fā)展風(fēng)險投資基金，解決高科技企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)投資的融資問題，為商業(yè)銀行后續(xù)進(jìn)入形成鋪墊。

篇8

【關(guān)鍵詞】服務(wù)外包 商業(yè)銀行 金融體制

一、引言

當(dāng)前全球金融業(yè)服務(wù)外包趨勢正不斷加強， 金融服務(wù)外包的規(guī)模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機爆發(fā)以來，國內(nèi)外金融機構(gòu)面臨著削減成本謀求發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)的輔后臺業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)處理、資金清算、應(yīng)用開發(fā)、銀行卡業(yè)務(wù)、呼叫服務(wù)等成為服務(wù)外包熱點。而隨著西方金融業(yè)綜合經(jīng)營的模式逐漸被引入國內(nèi)，大型保險公司、投資銀行開始介入商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業(yè)銀行以及擁有先進(jìn)經(jīng)營水平的外資銀行進(jìn)駐都使得中國商業(yè)銀行業(yè)的的競爭日益激烈。此時將非核心業(yè)務(wù)外包出去，以減少經(jīng)營成本已經(jīng)逐漸成為了國內(nèi)商業(yè)銀行增強盈利水平的一個重要手段。商業(yè)銀行服務(wù)外包由此開始在中國推廣開來并加快發(fā)展。本文的第一部分闡述了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的大致現(xiàn)狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對其進(jìn)行了分析。

二、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包現(xiàn)狀

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)涉及范圍仍較小，主要集中在IT項目、后勤服務(wù)以及信用卡銷售業(yè)務(wù)（見表1）。其中IT相關(guān)業(yè)務(wù)近幾年來是商業(yè)銀行服務(wù)外包的主要業(yè)務(wù)，主要涉及到IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計與維護(hù)等，然而出于自身安全的風(fēng)險考慮，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心仍采取自營方式；相比與IT服務(wù)外包，包括押運、安保、員工餐飲的后勤服務(wù)外包則屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)外包業(yè)務(wù)；信用卡銷售業(yè)務(wù)外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發(fā)展到目前，已經(jīng)被作為商業(yè)銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內(nèi)部分商業(yè)銀行支行已經(jīng)開始嘗試將柜臺操作業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，即通過與勞務(wù)公司簽訂外包合同并由其提供具有業(yè)務(wù)水平的工作人員在銀行網(wǎng)點進(jìn)行柜臺操作。這種柜臺業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行不必為勞務(wù)公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險發(fā)放福利，從而降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

然而，在實際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行的服務(wù)外包在實際經(jīng)營中表現(xiàn)并不突出，包括后勤服務(wù)、IT系統(tǒng)研發(fā)維護(hù)等外包業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行地區(qū)性支行的實際經(jīng)營過程中幾乎處于被忽略地位。由于服務(wù)外包的權(quán)力掌握在總行手中，導(dǎo)致了地區(qū)性支行的管理者對服務(wù)外包業(yè)務(wù)沒有積極創(chuàng)造和主動發(fā)展的熱情，而且其對服務(wù)外包的認(rèn)識也稍顯缺乏，各地區(qū)支行的管理者目前和未來較長時間段內(nèi)所注重的銀行發(fā)展問題仍聚集在存貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理上。這就突出了中國商業(yè)銀行存貸利息差比例高的的體制問題，中國的商業(yè)銀行長期靠吃利息差來經(jīng)營盈利，導(dǎo)致了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主動性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國商業(yè)銀行往往承擔(dān)了許多國外由財政負(fù)擔(dān)的社會功能，銀行長期以來的多數(shù)業(yè)務(wù)流程幾乎全部自己負(fù)責(zé)，使得非核心業(yè)務(wù)也大量占據(jù)著商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。國家政策限制、商業(yè)銀行內(nèi)部體制問題、以及商業(yè)銀行的風(fēng)險顧慮都影響了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。

一方面中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展?jié)摿薮?，并開始逐步加快發(fā)展，另一方面中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展又受制于體制內(nèi)外的諸多因素影響，下面我們就這種現(xiàn)狀展開分析。

三、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的有利因素

（一） 國內(nèi)服務(wù)外包商成長迅速，價格較低

近些年來國際和國內(nèi)對于金融服務(wù)外包的認(rèn)同度不斷提升，誰來分享中國金融IT領(lǐng)域的服務(wù)外包已經(jīng)成為國內(nèi)外IT企業(yè)爭奪的焦點。隨著國內(nèi)服務(wù)商技術(shù)能力以及風(fēng)險控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國內(nèi)市場需求和政策環(huán)境等優(yōu)勢，頻頻在競標(biāo)中擊敗IBM、HP等國際公司取得各大商業(yè)銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國內(nèi)服務(wù)商的典型已經(jīng)在取得包括中國五大商業(yè)銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發(fā)展銀行總行、華夏銀行總行等國內(nèi)全部國有商業(yè)銀行和股份制銀行的外包合約。

（二）良好的投資和政策環(huán)境

中國目前的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)以年均25%左右的速度快速發(fā)展，一系列發(fā)展服務(wù)外包的政策相繼出臺，北京、大連等20個城市被列為中國服務(wù)外包示范城市。2008年來，國家對包括金融服務(wù)外包在內(nèi)的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)關(guān)注和支持進(jìn)一步提升，并在融資、稅收、知識產(chǎn)權(quán)等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，要求金融機構(gòu)抓住國家產(chǎn)業(yè)支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時機，加大對其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供夠力支撐。國家政策上扶持力度的逐步增加對于體制依賴性較強的國內(nèi)商業(yè)銀行來說是促進(jìn)其服務(wù)外包發(fā)展的重要利好因素。

（三） 市場優(yōu)勢

盡管中國目前商業(yè)銀行服務(wù)外包市場規(guī)模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機。我國商業(yè)銀行正呈現(xiàn)出核心業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)、前臺業(yè)務(wù)和后臺業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)和非標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)加快分離的趨勢，網(wǎng)絡(luò)運營后臺的建設(shè)和以各類后臺為載體的服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展，越來越受到了各商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者的關(guān)注，從降低經(jīng)營管理成本上來看，銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務(wù)外包正成為一個潛力增長點。中國政府已經(jīng)把發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)作為做大做強現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心組成，而商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的絕對主體，其市場地位被進(jìn)一步提升。同時中國又具有市場、成本等方面超過印度的優(yōu)勢，如果抓住這個國際金融服務(wù)外包從發(fā)達(dá)國家向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的機遇，通過商業(yè)銀行體制改革大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)，對于提高核心競爭力，真正使中國商業(yè)銀行依靠競爭力而非吃政策福利來走向國際市場，具有不可估量的戰(zhàn)略意義。

四、中國商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的不利因素

（一）風(fēng)險管理體系不成熟，體制弊端嚴(yán)重

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系尚不完善，其資產(chǎn)風(fēng)險管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對于更為廣泛的、增大的服務(wù)外包業(yè)務(wù)范圍量，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險評估管理體系卻無法有效控制其風(fēng)險。因此國內(nèi)的商業(yè)銀行在風(fēng)險無法有效控制的條件下不敢更多的擴大服務(wù)外包業(yè)務(wù)量，成為了中國商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)發(fā)展較為落后的主要原因。雖然目前我國許多商業(yè)銀行建立了符合自身特色的風(fēng)險控制理論框架。然而，由于風(fēng)險控制評估工作卻要求非常高的前瞻性和實際操作性，商業(yè)銀行在實際操作中往往遇到風(fēng)險分析科學(xué)完整程度較低、外部風(fēng)險評估受利益影響、評估內(nèi)容不真實等因素影響。

此外中國目前的大型商業(yè)銀行都是屬于國有控股的上市企業(yè)，其經(jīng)營決策權(quán)往往受制于國家意志力，國資委對于商業(yè)銀行的控制行為使得商業(yè)銀行本身的創(chuàng)造能力弱，最高決策層在無法得到政府的批準(zhǔn)下不能開展更多或更深層次的服務(wù)外包。而在商業(yè)銀行內(nèi)部，總行對于各級支行的管控也很嚴(yán)格，受到體制束縛的商業(yè)銀行無法像國際銀行業(yè)那樣在服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展上大施拳腳。

（二）相關(guān)法律不夠健全，監(jiān)管制度不成熟

2002年10月，高陽公司與深圳發(fā)展銀行簽訂災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議，該合同持續(xù)10年，總額約3億，成為國內(nèi)銀行業(yè)第一個IT系統(tǒng)外包大單。隨后，2003年1月，國家開發(fā)銀行開創(chuàng)銀行業(yè)合作先例，與中國電信集團(tuán)公司和中國網(wǎng)絡(luò)通信有限公司在北京簽署網(wǎng)絡(luò)外包框架協(xié)議。此后，我國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，然而發(fā)展期間，卻沒有相關(guān)的法律條文進(jìn)行指導(dǎo)約束，直至2009年9月，人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門聯(lián)合才了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，同時2009年3月，中國銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》中，對外包風(fēng)險進(jìn)行了規(guī)范。而近幾年中央的最新統(tǒng)一規(guī)范文件尚未出臺，地區(qū)性政府雖帶支持包括商業(yè)銀行服務(wù)外包的外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻限于商業(yè)銀行體制問題無法發(fā)揮更大作用。

我國的金融服務(wù)外包監(jiān)管等配套政策出臺時間較短，導(dǎo)致商業(yè)銀行決策時過于保守，在被大多數(shù)同業(yè)證實了IT外包可以有效的降低成本，風(fēng)險可控的狀況下，商業(yè)銀行才謹(jǐn)慎的嘗試外包。此外，商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的不健全也加大了商業(yè)銀行服務(wù)外包過程中的道德風(fēng)險，中國商業(yè)銀行的IT服務(wù)外包過程中之所以沒有將數(shù)據(jù)中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風(fēng)險極大。而且，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，一旦與外包服務(wù)商產(chǎn)生糾紛時，就無法取得法律及相關(guān)處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務(wù)的發(fā)展。

（三）外部經(jīng)濟環(huán)境影響，銀行舉動謹(jǐn)慎

2007年的金融海嘯導(dǎo)致的經(jīng)濟危機使得一些老牌的金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉，過度的金融創(chuàng)新是08年金融危機的根源之一。而至2012年為止，國際經(jīng)濟仍未全面走出經(jīng)濟低谷更是使得本來就不善于金融創(chuàng)新、缺乏外包積極性的國內(nèi)商業(yè)銀行不敢做出更多的服務(wù)外包調(diào)整。此外，2012年前兩季度中國的GDP增速低于8個百分點，商業(yè)銀行不得不加大對貸款資產(chǎn)的控制，防止不良資產(chǎn)的增多。這使得商業(yè)銀行一方面想要尋求包括服務(wù)外包在內(nèi)的更多經(jīng)營手段，另一方面卻對于尚處于發(fā)展階段的服務(wù)外包業(yè)謹(jǐn)慎小心，除已經(jīng)具有外包經(jīng)驗的業(yè)務(wù)外，很少輕易涉足更深層次的服務(wù)外包。

五、結(jié)語

總體來說，目前中國商業(yè)銀行服務(wù)外包尚處于初級發(fā)展階段，并且諸多因素阻礙著商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)外包想要快速發(fā)展必須先從金融體制上解決問題的根結(jié)。為此必須完善自身的風(fēng)險管理體系且加強其實際操作性，使得管理能力進(jìn)一步提高；另外在加強服務(wù)外包業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)管力度同時，推動政府加快在商業(yè)銀行服務(wù)外包上給予法律法規(guī)的保障；并提升自身的市場觀察能力和敏銳度，適當(dāng)加強金融創(chuàng)新力度。然后利用所處的環(huán)境優(yōu)勢，提升技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，推動中國商業(yè)銀行服務(wù)外包快速發(fā)展。

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篇9

1前言

自20世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在信息收集及處理、產(chǎn)品交付與風(fēng)險防范、增進(jìn)金融服務(wù)等方面的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。而我國伴隨著移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經(jīng)歷著一場由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運行模式和市場結(jié)構(gòu)。對此，金融界、學(xué)術(shù)界以及政府當(dāng)局圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開了激烈的討論與研究，到底互聯(lián)網(wǎng)金融會對中國的商業(yè)銀行產(chǎn)生何種影響？傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響？這都是值得學(xué)者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面所帶來的影響，以期為我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)金融”沖擊的建設(shè)性意見，促使其可持續(xù)發(fā)展。

2相關(guān)理論與研究綜述

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合與相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)所開展的線上服務(wù)，以及各類互聯(lián)網(wǎng)線上服務(wù)平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。而從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的眾籌模式、金融服務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)”等技術(shù)，并隨著第三方機構(gòu)對支付結(jié)算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透以及移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。

目前，國內(nèi)學(xué)者主要基于銀行業(yè)自身來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，其觀點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)和機遇以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機構(gòu)的角度，分析國際對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，表明互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。[1]李有星等人通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較了國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心問題是監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管制度等方面的選擇。[2]孫杰等人通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質(zhì)差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。[3]曹鳳岐通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的四種模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認(rèn)為其是一種革命性新型金融。[4]王錦虹通過研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債影響較大，對商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)影響較小。[5]李淵博等人利用我國7年的省級面板數(shù)據(jù)，通過誤差修正模型得出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應(yīng)。[6]

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”對我國商業(yè)銀行的影響，關(guān)鍵在于將互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，更好地直接對接傳統(tǒng)商業(yè)銀行價值鏈的上下游，主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財產(chǎn)品、貸款業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行滲透，最終影響到商業(yè)銀行主體的經(jīng)營業(yè)態(tài)、管理模式。

31互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要吸收資金價值鏈上游客戶存款，它既是商業(yè)銀行正常運營的基礎(chǔ)，又是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)一直維持在未低于兩位數(shù)的較高增長水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線后，在2014年卻出現(xiàn)個位數(shù)增長。據(jù)2014年上市銀行年報統(tǒng)計，16家上市銀行存款總額下降了348%。與此同時，16 家上市銀行存貸比持續(xù)上升，2014年年底平均存貸比為7145%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的75%上限。自從余額寶上線以來，我國在其帶動下的貨幣基金，也在其后一年多來急劇上升，2013年6月我國貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國貨幣基金總額增長為20865億元，增長了686倍。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量的反向變動具有相關(guān)性，說明互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸分流商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融公司會依據(jù)其客戶黏性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性來滿足處在資金價值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過大數(shù)據(jù)挖掘的幫助下直接匹配資金價值鏈下游需求者。在互聯(lián)網(wǎng)金融的這種持續(xù)影響下，處在資金價值鏈上游的供給者將繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，尋找更具有投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來較大沖擊。

32互聯(lián)網(wǎng)金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是為資金價值鏈上下游客戶提供服務(wù)，根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報告》，銀行卡辦理、結(jié)算與清算、業(yè)務(wù)等成了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先興起第三方支付，以支付寶、財付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產(chǎn)品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶管理數(shù)量不受限制等優(yōu)勢，而受到消費者的廣泛支持與使用。據(jù)艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規(guī)模逐年擴大，至2015年年底超過31萬億元，同比增長了526%，而2015年“雙十一”傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付比例已下降到不足10%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新，涉及很多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險等領(lǐng)域，正不斷蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響著商業(yè)銀行的結(jié)算收入。

33互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求，且貸款業(yè)務(wù)相對于客戶資金需求顯得供不應(yīng)求，暫時處在賣方市場。據(jù)《2015金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2015年年末金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額為9395萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額1739萬億元，占比僅為1851%，可見小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據(jù)中國電子商務(wù)中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計發(fā)放貸款超過2000億元，服務(wù)中小微企業(yè)超過80萬家，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現(xiàn)出比較優(yōu)勢，其在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶需求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，必將逐漸占據(jù)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

4商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

綜上所知，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)所造成的影響，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優(yōu)勢，制定實施與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的發(fā)展計劃，以此來發(fā)展快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機。另一方面，從管理模式和經(jīng)營業(yè)態(tài)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的綜合實力。

41商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)按照互聯(lián)網(wǎng)金融機制要求進(jìn)行運行模式轉(zhuǎn)型優(yōu)化，更注重市場培育，而不過多強調(diào)收益。第一，商業(yè)銀行應(yīng)明確其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的比較優(yōu)勢，充分發(fā)揮其現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)實力等方面的優(yōu)勢資源，且處理好與第三方機構(gòu)的競合關(guān)系，實現(xiàn)線上支付、線上融資以及移動金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應(yīng)加強完善相關(guān)配套設(shè)施的建設(shè)，建設(shè)功能齊全和產(chǎn)業(yè)鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術(shù)，推進(jìn)客戶資源和相關(guān)信息數(shù)據(jù)的積累，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)營銷，以期在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上有針對性為客戶進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)，實現(xiàn)信息同步交互共享和精細(xì)化客戶關(guān)系管理，進(jìn)而形成以物理網(wǎng)點與信息網(wǎng)絡(luò)并行、線上線下同步的客戶開發(fā)與貼近營銷網(wǎng)點式的布局。

42商業(yè)銀行與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與移動運營商、第三方支付機構(gòu)、中間商等參與方的競合關(guān)系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，達(dá)到共贏。在進(jìn)行融合過程中應(yīng)該關(guān)注以下問題：首先，合作對象應(yīng)匹配。商業(yè)銀行應(yīng)基于共同需求、理念、發(fā)展思路的匹配程度尋找合適的互聯(lián)網(wǎng)公司，使合作更加有效；然后，注重合作排他性，即商業(yè)銀行應(yīng)集中資源有效配置，選擇適當(dāng)數(shù)量的合作對象，并通過簽訂排他性協(xié)議促使雙方共同積極地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，達(dá)到雙方利益最大化；再者，注重合作深度。合作雙方不應(yīng)流于表面，而應(yīng)切入到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，即深入到大數(shù)據(jù)挖掘與云計算等領(lǐng)域；最后，注重合作平臺建設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)共同建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作委員會，并借此平臺將雙方合作發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度，確保合作依托平臺得到落實。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，統(tǒng)計指標(biāo)體系，判別分析，線性概率模型，logit分析

世界各處無不體現(xiàn)統(tǒng)計之廣，一點一滴中展示著統(tǒng)計的魅力。統(tǒng)計學(xué)是應(yīng)用數(shù)學(xué)的一個分支，主要通過利用概率論建立數(shù)學(xué)模型，收集所觀察系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行量化的分析、總結(jié)，并進(jìn)而進(jìn)行推斷和預(yù)測，為相關(guān)決策提供依據(jù)和參考。從統(tǒng)計學(xué)的基本發(fā)展趨勢來看，統(tǒng)計學(xué)與實質(zhì)性學(xué)科結(jié)合成為大勢所趨。隨著我國經(jīng)濟地位在全球的崛起，經(jīng)濟與金融正融入全球一體化發(fā)展大潮中，銀行業(yè)金融機構(gòu)在自身主動發(fā)展需要與被動改革的推動下，正在呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢。

一、商業(yè)銀行金融統(tǒng)計面臨的問題

首先是商業(yè)銀行金融統(tǒng)計地位弱化。目前商業(yè)銀行統(tǒng)計工作地位不高，雖然因為上市后的信息披露需要，較以往有所提升，但統(tǒng)計的基本功能和作用仍然得不到充分體現(xiàn)，參與銀行經(jīng)營管理的程度較低。其次是商業(yè)銀行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。這一方面是數(shù)據(jù)使用者與源數(shù)據(jù)生成者目的不同，導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。另一方面，業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)不一致。由于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)立項設(shè)計之初，無法預(yù)計系統(tǒng)在使用過程中可能遇到的新情況，從而導(dǎo)致最終的統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量下降。最后是商業(yè)銀行之間部分統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺乏可比性。其中會計與統(tǒng)計管理差異導(dǎo)致統(tǒng)計數(shù)據(jù)差異。在同一個科目下，各家商業(yè)銀行在子科目的設(shè)置、業(yè)務(wù)處理方式，以及統(tǒng)計口徑歸并上都存在較大差異。另外信息系統(tǒng)建設(shè)差異也會導(dǎo)致統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量差異。

二、商業(yè)銀行統(tǒng)計指標(biāo)體系

商業(yè)銀行統(tǒng)計指標(biāo)的主要內(nèi)容應(yīng)包括：資產(chǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)、負(fù)債業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)、銀行經(jīng)營風(fēng)險統(tǒng)計指標(biāo)等。

1、資產(chǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)

（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計指對銀行所擁有的各種實物資產(chǎn)和債權(quán)的統(tǒng)計，主要指標(biāo)應(yīng)包括絕對指標(biāo)和相對指標(biāo)，絕對指標(biāo)可直接取自資產(chǎn)負(fù)債表的資產(chǎn)項目，相對指標(biāo)包括貸款回收率、信貸資金運用率、貸款周轉(zhuǎn)率、貸款利息實收率等。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)體系可根據(jù)以下內(nèi)容來構(gòu)建，①、一定時期的各種貸款發(fā)放、回收及余額統(tǒng)計分析。②、資產(chǎn)質(zhì)量分析，分析報告期內(nèi)各種不良貸款余額、不良貸款成因。③、各類資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)分析，如貸款的期限結(jié)構(gòu)分析等。④、貸款市場占比分析，反映銀行的競爭力水平。⑤、資產(chǎn)流動性分析，主要指標(biāo)有速動資產(chǎn)/總資產(chǎn)，（速動資產(chǎn)―法定準(zhǔn)備金）/總資產(chǎn)，流動資產(chǎn)/總資產(chǎn)等。

2、負(fù)債業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)

負(fù)債業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)體系可根據(jù)以下主要內(nèi)容來構(gòu)建。①、各項負(fù)債余額統(tǒng)計分析。②、負(fù)債結(jié)構(gòu)統(tǒng)計分析。③、負(fù)債變化及對負(fù)債變化的預(yù)測。④、負(fù)債成本分析，負(fù)債成本分析的兩個主要分析工具是平均成本和邊際成本。⑤、負(fù)債的穩(wěn)定性分析，用于反映資金來源的穩(wěn)定情況。

3、銀行經(jīng)營風(fēng)險統(tǒng)計指標(biāo)

銀行主要面臨三大類型的風(fēng)險;信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險。

（1）信貸風(fēng)險統(tǒng)計指標(biāo)。信貸風(fēng)險統(tǒng)計體系主要有：①信貸風(fēng)險檢測報表體系;②信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析報告;③貸款行業(yè)風(fēng)險分析。銀行的貸款分類是五級分類法，分別為正常關(guān)注、次級、可疑和損失。

（2）流動性風(fēng)險指標(biāo)。衡量流動性風(fēng)險的主要指標(biāo)有：流動性缺口，核心存款與總資產(chǎn)的比率，貸款總額與總資產(chǎn)的比率，貸款總額與核心資產(chǎn)的比率，流動資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率等。

（3）資本風(fēng)險指標(biāo)。衡量資本風(fēng)險的方法是：計算資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比例，與人行監(jiān)管局規(guī)定的最低比例比較，分析風(fēng)險的大小。

統(tǒng)計指標(biāo)體系目前還存在這一些缺點：首先是指標(biāo)的設(shè)立缺乏統(tǒng)一性。其次只側(cè)重于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集，缺乏分析性指標(biāo)。最后它側(cè)重于內(nèi)部信息的統(tǒng)計，忽略了外部資源的整理。

三、商業(yè)銀行中統(tǒng)計模型的應(yīng)用

由于銀行風(fēng)險預(yù)警模型的作用是對銀行是否為高風(fēng)險銀行進(jìn)行預(yù)測，因此通常選取的分析方法有：判別分析、線性概率、logit分析模型等等。

1、判別分析。使用多重判別分析方法研究銀行風(fēng)險預(yù)警，該研究將1972年和1973年初被美國監(jiān)管部門斷定為有問題的110家銀行作為分析對象，所使用的數(shù)據(jù)是根據(jù)這兩類銀行1969――1972年的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表計算出來的10個反映銀行的流動性、貸款、資產(chǎn)和存款構(gòu)成、效率、盈利性、資本充足率以及收入來源和用途等方面狀況的財務(wù)比率。采用二次式判別分析的結(jié)果是：貸款收入/總收入、其它費用/總收入以及營業(yè)支出/營業(yè)收入這三個財務(wù)比率的判別能力最強，

2、線性概率模型。這種方法用Prob（y=l）= α+βX表示銀行破產(chǎn)的概率，用Prob（y=0）=l―（α+βX）表示銀行正常經(jīng)營的概率。其中向量X是表示銀行財務(wù)特征的變量， β是反映X的變化對概率的影響的參數(shù)，α是常數(shù)項。α和β是模型y=α+βX +ε（y的值為0或1，0表示正常經(jīng)營銀行，1表示破產(chǎn)銀行）的最小二乘估計。線性概率模型存在一些比較嚴(yán)重的缺點：一是誤差項異方差;二是概率的預(yù)測值可能在區(qū)間（0，1）之外。因此這種方法較少被采用。

3、logit分析

該方法是較常被采用的一種方法。這種方法假定銀行發(fā)生破產(chǎn)的概率服從Logistic分布。用P表示銀行破產(chǎn)的概率，則P= ;其中向量X是表示銀行財務(wù)特征的變量， β是反映X的變化對概率的影響的參數(shù)，α是常數(shù)項。采用最大似然估計法得到參數(shù)β和α的估計值后就可以計算某一銀行破產(chǎn)的概率P，然后對照設(shè)定的臨界概率可以判斷該銀行屬于破產(chǎn)類還是屬于正常經(jīng)營類。logit模型對數(shù)據(jù)的要求不像判別分析那么高，判別的準(zhǔn)確率比較高，因此20世紀(jì)80年代以后的研究較多使用這種方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟曉莉.商業(yè)銀行統(tǒng)計管理工作現(xiàn)狀及改進(jìn)建議.現(xiàn)代金融2012 年第5 期總第351 期.