導語：如何才能寫好一篇網絡銀行的發(fā)展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業(yè)務智能化、虛擬化。

網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發(fā)展的重頭戲,我國網絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發(fā)展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統(tǒng)和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

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(一)概況

近年來，網絡銀行在我國獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯(lián)網向社會提供銀行服務，到2001年底，在互聯(lián)網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網上銀行業(yè)務客戶達165.6萬戶，辦理業(yè)務901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務內容

1、信息服務：主要包括新聞資訊、銀行內部信息及業(yè)務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務 ，如股票指數、基金凈值等。

2、個人銀行服務：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等，一些銀行還提供外匯買賣服務、個人電子匯款服務以及小額抵押貸款和國債買賣服務。

3、企業(yè)銀行服務：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內部資金轉賬、對賬、繳費等。除此之外，一些銀行還提供同城結算和異地匯款服務、國際結算服務。

4、銀證轉賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移。這類服務既可在銀行申請，也可在證券公司直接申請，但都必須有書面協(xié)議。部分銀行已開始提供相關信息的查詢。有一些網絡銀行，正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網上支付：包括企業(yè)對個人(BtoC)和企業(yè)對企業(yè)(BtoB)，大部分網絡銀行提供前一種服務。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網上一般商業(yè)活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點

1、跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網絡銀行，一般都經歷了三個階段：“銀行辦公自動化”階段、“內部網絡電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網絡銀行”階段。我國的商業(yè)銀行基本上沒有經歷內部網絡電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網絡銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。

3、網絡銀行形式都是網絡分支銀行，其業(yè)務依賴于母行，尚無純網絡銀行的出現。

二、問題

1、一般性問題

一是消費者信心。網絡銀行只有達到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網絡銀行的疑慮。

二是網絡安全。由于電子形式的金融產品和信息，對于知道網絡機密并能不留痕跡的網絡進入者而言，其偽造、篡改、復制成本極低，真假難辨，網絡銀行對非法侵入者的吸引力巨大，因而，網絡安全就成為了事關銀行生死的頭等大事。

三是相關法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨著互聯(lián)網的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務標準。目前所有提供網絡銀行業(yè)務的國家，都面臨著如何選擇業(yè)務標準，不至于將來因不能與國際上通行的標準相兼容，而成為一個“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網絡銀行本身而言，技術安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網絡銀行時，有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統(tǒng)、管理監(jiān)測制度進行獨立檢驗評估，也沒有專業(yè)的評估和建議報告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對那些涉及到核心技術與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發(fā)、維護和保管。其次，缺乏相應的風險揭示和責任界定規(guī)則，一些網絡銀行在吸收客戶時，既沒有與客戶簽訂劃分各自責任的法律合約，又未建立相應的糾紛處置原則。第三，經營發(fā)展模式相似，業(yè)務雷同，基本上都將重點放在查賬和轉賬上，缺乏創(chuàng)新和競爭力。

(2)在網絡銀行的基礎設施建設方面，網絡銀行的發(fā)展離不開電子資金轉移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網絡銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網絡銀行間相互協(xié)調方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個網絡銀行既無現成資源可利用，又不可能再建一套授信網絡系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時，一些銀行過于考慮眼前的實用性，開發(fā)出來的應用系統(tǒng)、業(yè)務項目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復投資、浪費，而且會給整個網絡體系今后的協(xié)調設置障礙。

(4)在管理方面，網絡銀行的信息跟蹤、監(jiān)測、信息報告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術規(guī)則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對其他法律、法規(guī)進行相應調整。

3、問題的實質

我國網絡銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因為我們對網絡銀行的認識處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務簡單等同的傾向。

實際上，金融電子化是利用電子化技術手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而電子金融業(yè)務則是金融業(yè)務的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網絡銀行、網絡證券、網絡保險等，是IT產業(yè)與金融業(yè)務整合的結果。尤其是網絡銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結算手段在電子領域的延續(xù)，它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會產生直接或間接的影響。正因為如此，主要發(fā)達國家才成立了專門的工作機構研究、監(jiān)測和管理電子金融業(yè)務。我國目前是將這一業(yè)務劃歸各部門的科技機構負責，著重于技術的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務作為一種科技手段來管理，一般會沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標準化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務興起過程中出現的多樣化和技術、協(xié)議等的快速進化相矛盾，同時又形成一些業(yè)務領域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標準體系雖然可以避免競爭產生的重復投資和浪費，但也可能限制競爭的發(fā)展。事實證明，一國強制統(tǒng)一的電子貨幣或網絡銀行模式落后于世界金融市場，那么不僅會造成更大的浪費，還會形成社會福利的凈損失。二是由于知識和水平的限制，目前的管理辦法雖然強調在技術和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數據統(tǒng)計、測算與監(jiān)管；業(yè)務信息流轉與管理等方面關注的不夠，其結果也可能最終會事與愿違。

三、對策

1、宏觀層面

（1）國家應該加快網絡銀行的立法進程

針對目前網絡銀行存在的問題，借鑒先進國家的經驗，建立相關的法律。首先，要完善現行法律，補充適用于網絡銀行業(yè)務的相關法律條文。要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。其次，要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。在立法過程中，要注意對網絡金融參與者的行為規(guī)范及網絡風險的防范。

此外，還應盡快制定符合中國實際的網絡銀行安全規(guī)范和標準?？梢允跈嘀袊嗣胥y行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標準，以便使我國網絡銀行在管理及風險防范等方面與國際接軌。

（2）應盡快縮短中國金融業(yè)的分業(yè)經營步伐

網絡銀行的快速發(fā)展，對金融業(yè)的經營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀80年代進行金融業(yè)現代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經營的道路和政策。這對規(guī)范金融業(yè)的經營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿易組織，金融業(yè)也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務。相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。因此，為適應銀行網絡化的發(fā)展趨勢，培育我國的超級金融服務公司，增強我國金融機構的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運作的寬松環(huán)境，使我國的金融機構有能力參與國際競爭。

（3）簡化金融新業(yè)務和金融創(chuàng)新的審批程序

中國金融業(yè)層層審批的程序既不科學，又缺乏靈活性，也與目前我國商業(yè)銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機構的審批人員不一定就了解新產品的性質和風險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉變?yōu)閷徟荒茏鍪裁?；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現行自下而上的報批程序倒轉過來，并使之簡化。

（4）盡快設立社會資信咨詢機構

社會資信咨詢機構(CRA)是一個專門收集個人和公司信息，經過加工后向需求者，主要是金融和銀行機構提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風險，特別是個人信用風險控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅持網絡銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務并舉的方針，全面推進銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網絡銀行取得了令人矚目的進步，但網絡銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質而言，在現階段網絡銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網絡銀行必須正確認識它的作用，使網絡銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現有網絡銀行業(yè)務，加大金融創(chuàng)新力度，擴大客戶平面。目前，我國的網絡銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務呈現給客戶，這不可避免地造成網上業(yè)務品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應充分發(fā)揮網絡銀行對商業(yè)銀行業(yè)務的重組和再造功能，將網絡銀行從簡單的服務渠道，轉變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務平臺，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務贏得市場和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財務專家優(yōu)勢，重點加強企業(yè)集團客戶服務。理財業(yè)務是銀行金融產品和服務的一種整合方式。網絡銀行可以結合網絡提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財等方面豐富的經驗，有目的性、針對性地為客戶提供集理財、投資、融資等全方位的服務，使客戶的財富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質客戶及培養(yǎng)客戶忠誠度。因此，網絡銀行應注意改變傳統(tǒng)的單一產品交易模式，充分發(fā)揮銀行財務專家的優(yōu)勢，為客戶提供全面的在線理財服務。

（4）注重發(fā)展網絡銀行特色服務，著力打造網絡銀行服務品牌。在網絡銀行建成以后，應對網絡銀行服務分類進行品牌包裝，通過統(tǒng)一的市場營銷，帶動整個網絡銀行的發(fā)展。目前國內的網絡銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務構建，所提供金融服務的差異較小，下一步競爭的重點應是確立優(yōu)勢業(yè)務，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務和網絡銀行業(yè)務相互促進、相互補充，結合客戶的需求進行網上金融產品創(chuàng)新，對特色產品進行包裝，使網絡銀行特色服務品牌化，從而提高客戶的認知和認可程度。

（5）加強風險管理和運行監(jiān)控，保證網絡銀行安全。隨著網絡的日益普及，涉及資金的銀行網站成為網絡罪犯異常關注的重點，網絡技術日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網絡銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。

隨著網絡銀行覆蓋面增大，在實現規(guī)模效益的同時，也帶來了許多管理風險。因此，應借鑒國內外先進、成熟的管理經驗，構建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實現網絡銀行數據全轄共享的基礎上，設立不同的管理層次和管理權限，通過嚴格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務風險的發(fā)生。

四、結論

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1.網絡銀行的概念和特點

1.1 網絡銀行的概念

自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發(fā)展，目前已經業(yè)務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯(lián)網和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網提供金融服務，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務，也包括互聯(lián)網創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即網上銀行服務。

1.2 網絡銀行的興起原因

筆者認為，網絡銀行的產生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經濟和貿易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發(fā)展和互聯(lián)網的普及，同時引發(fā)生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統(tǒng)服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。

1.3 網絡銀行的基本特點

現在網絡銀行的發(fā)展與互聯(lián)網、互聯(lián)網公司和社交網絡存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業(yè)務辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯(lián)網終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網絡銀行的發(fā)展現狀

2.1 網絡銀行的業(yè)務概況

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務，這類業(yè)務只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創(chuàng)新金融產品和業(yè)務品種。這類業(yè)務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業(yè)務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業(yè)務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業(yè)務、網上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務、小區(qū)金融業(yè)務、小微金融業(yè)務、公司金融業(yè)務、同業(yè)金融業(yè)務、直銷銀行業(yè)務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。

2.2 發(fā)達國家的網絡銀行發(fā)展現狀

在發(fā)達國家，網絡銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當的速度繼續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國網絡銀行的發(fā)展現狀

在互聯(lián)網時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網公司，這無疑實現了中國互聯(lián)網行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。

銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。

3.網絡銀行目前存在的問題

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【關鍵詞】網上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務；網絡服務

一、網絡銀行概述

（一）網絡銀行的內涵

網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發(fā)展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網絡銀行的功能及基本業(yè)務

網絡銀行的出現，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網絡的方式。同時就其業(yè)務范圍來說，網絡銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業(yè)務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統(tǒng)業(yè)務服務（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務就是利用網絡實現傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業(yè)務，其是在互聯(lián)網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網絡銀行的特點及優(yōu)勢

1.突破時間的限制

網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯(lián)網就可以實現24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業(yè)務，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務簡單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。

3.服務個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。

二、我國網絡銀行的發(fā)展現狀及其對策

（一）我國網絡銀行的發(fā)展現狀

我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加?？梢哉f網絡銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業(yè)務的增加。網絡銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務類型和業(yè)務品種我國網絡銀行的業(yè)務品種，傳統(tǒng)的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題

經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國制定了一些關于銀行業(yè)相關的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。

2.風險監(jiān)管能力弱

目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監(jiān)管體系，使得內部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網絡銀行業(yè)務涉及到計算機、金融和相關的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國網絡銀行的對策

（一）建立網絡銀行配套的法律法規(guī)

為了促進網絡銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關的法律法規(guī)。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規(guī)保障網絡銀行的設立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網絡銀行業(yè)務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。

（二）強化內部監(jiān)管機制

網絡銀行的內部監(jiān)管是網絡銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業(yè)務是在網上進行，這就導致這些銀行業(yè)務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監(jiān)控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規(guī)避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行發(fā)展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。

（四）加強人才的建設

知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。

四、結論

21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數量顯著增加，用戶數量也在不斷按增加，服務范圍和業(yè)務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內部監(jiān)管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發(fā)展相關的法律法規(guī)和內部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業(yè)人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關網絡銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

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[關鍵詞]網上銀行;個人業(yè)務;發(fā)展;問題;對策

1網上銀行業(yè)務的發(fā)展現狀及趨勢

1.1我國網上銀行業(yè)務發(fā)展現狀

近年來,我國個人網上銀行業(yè)務得到了長足的發(fā)展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯(lián)網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網民規(guī)模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人?；ヂ?lián)網普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。

1.2我國網上銀行業(yè)務發(fā)展的趨勢

一是網上銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網上銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務,而且會不斷設計業(yè)務新品種,創(chuàng)新業(yè)務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新將會推動金融市場網絡化發(fā)展。隨著網上銀行業(yè)務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發(fā)展。三是網上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴展業(yè)務范圍。因為網上銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業(yè)務的競爭將變?yōu)樾抛u的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。

2我國網上銀行個人業(yè)務發(fā)展的問題

2.1監(jiān)管機制尚不完善

在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規(guī)定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發(fā)達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務應用細節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務,只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛,缺乏根據互聯(lián)網特點的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網上銀行個人業(yè)務發(fā)展對策

3.1完善監(jiān)管機制

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網上銀行開展的業(yè)務種類和特點,盡快制定網上銀行發(fā)展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規(guī)章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監(jiān)管辦法和措施,加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

一是建立和規(guī)范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監(jiān)測、反應為一體的動態(tài)自適應的安全監(jiān)控和預警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網上銀行的發(fā)起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

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1.互聯(lián)網金融的含義。互聯(lián)網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神相結合的新興領域。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網、移動互聯(lián)網等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀。近幾年以來，互聯(lián)網金融呈現迅猛發(fā)展的態(tài)勢，以京東商城、阿里巴巴、新浪網、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網站或大型電商相繼進軍互聯(lián)網金融產業(yè)，互聯(lián)網金融產業(yè)迎來了前所未有的歷史機遇和全新的發(fā)展環(huán)境?；ヂ?lián)網金融模式發(fā)展現狀。目前，互聯(lián)網金融的運營模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網絡貸款平臺、虛擬貨幣、互聯(lián)網理財產品交易平臺等。此模式相互影響，相互依賴，初步構成我國互聯(lián)網金融體系?；ヂ?lián)網金融產品發(fā)展現狀。2013年以來，我國互聯(lián)網金融產品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網金融產品呈現出大踏步地發(fā)展。此創(chuàng)新產品以類理財產品為主，眾多互聯(lián)網金融產品如雨后春筍般迅速涌現。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的沖擊。一是對商業(yè)銀行利差收入產生影響。互聯(lián)網借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業(yè)銀行等金融機構貸款的企業(yè)或個人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個人借貸和小微企業(yè)領域與銀行形成相互競爭的格局，將真正觸動商業(yè)銀行的利益，嚴重影響銀行的生存。二是商業(yè)銀行金融中介面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網金融使得債權債務人的融資能夠在任何時間任何地點自由完成，融資不再必須依靠商業(yè)銀行辦理，從而大大降低了交易的時間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個支付鏈條繞開了銀行網上銀行的交易限額限制。三是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營模式面臨變革。面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，各銀行也相繼拿出了應對措施。互聯(lián)網的優(yōu)勢在于尊重客戶的體驗，主張平臺開放，為客戶提供了靈活性的產品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯(lián)網金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數據庫，可以將網絡信用運用到小額貸款中，同時便捷的手續(xù)也成為叫板商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。

2.互聯(lián)網金融發(fā)展對銀業(yè)發(fā)展的促進作用。一是促使商業(yè)銀行立足客戶設計金融產品。在互聯(lián)網金融的巨大沖擊下，各商業(yè)銀行更加清晰的認識到以客戶需求為導向的重要性，各行在繼續(xù)做好支付產品的基礎上，擴寬了支付服務類型。同時，打破以往的業(yè)務與部門分工的約束，通過電子渠道在行內實現用戶信息共享。二是促使商業(yè)銀行擴展網上銀行服務范圍。網上銀行是商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融競爭的關鍵領域，因此各銀行都將提升網上銀行基礎服務能力作為了發(fā)展重點。三是促使商業(yè)銀行注重復合人才的培養(yǎng)。隨著互聯(lián)網和金融的深度融合，銀行和互聯(lián)網企業(yè)的競爭會愈演愈烈，而這種競爭在一定程度上表現為人才的競爭，這對商業(yè)銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯(lián)網金融自身存在的不足和隱含的風險

1.互聯(lián)網金融自身存在的不足。一是相關法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管存在真空?；ヂ?lián)網金融雖然已經橫空出世許多年了，但相關的法律法規(guī)和監(jiān)管權責劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯(lián)網金融交易發(fā)生糾紛埋下了隱患，面對消費者權益受到侵害時，無法可依成為最大的尷尬，互聯(lián)網金融一味地追求快速、便捷、簡單，降低了防范風險的門檻，讓風險發(fā)生有了可控制機。而互聯(lián)網金融所媒介的融資交易，大多數都游離余監(jiān)管之外，對傳統(tǒng)金融監(jiān)管形成了挑戰(zhàn)。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機制?；ヂ?lián)網金融數據目前還無法掌握真實的資金流向，信用風險判斷極有可能發(fā)生失誤。三是產品設計上存在風險，容易誘發(fā)流動性不足。目前，眾多互聯(lián)網金融產品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行加強合作的意義。一是互聯(lián)網金融與銀行的特點決定其需要合作。互聯(lián)網金融雖然在第三方支付業(yè)務的發(fā)展上對商業(yè)銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺確是搭建在各大銀行系統(tǒng)上運行的，一旦各銀行對其第三方支付平臺進行封殺，互聯(lián)網金融第三方支付業(yè)務將面臨解體的危險。而銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全方面發(fā)揮著重要的作用，互聯(lián)網金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯(lián)網金融與銀行合作可實現互利共贏?；ヂ?lián)網金融不可能做到替代銀行系統(tǒng)，但是可以填補商業(yè)銀行觸及不到的盲區(qū)，既做到相互競爭又形成互補，商業(yè)銀行可以應用互聯(lián)網金融的技術和組織模式，買現產業(yè)更新升級；互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行合作，進一步提升服務能力和服務效率。三是互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行的合作可以擴寬小微企業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行有著完善的內控機制，信貸資源充足，但受條件約束難以實現對小微企業(yè)信貸的廣覆蓋，而互聯(lián)網金融積累的交易行為數據和客戶評價，正好可以成為銀行的有效補充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向，更好地控制風險。

四、實現互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展的建議

1.商業(yè)銀行依靠互聯(lián)網完成業(yè)務，實現智能化。互聯(lián)網金融營運過程中，近乎不會產生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯(lián)網辦理各項基本業(yè)務。未來商業(yè)銀行也應該是朝著智能型發(fā)展的。

2.加強商業(yè)銀行與第三方機構合作。商業(yè)銀行未來在金融市場中的角色，應該與信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商較為相似。此時，商業(yè)銀行的主要職能應該是聯(lián)合各個第三機構，將各項金融產品和財富管理方案進行整合，為客戶提供系統(tǒng)全面的金融體驗。

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【關鍵詞】電子商務發(fā)展現狀問題與不足

一、有關電子商務概述

（一）電子商務定義

電子商務（Electronic Commerce），簡稱EC是指通過使用互聯(lián)網等電子工具（這些工具包括電報、電話、廣播、電視、傳真、計算機、計算機網絡、移動通信等）在全球范圍內進行的商務貿易活動。是以計算機網絡為基礎所進行的各種商務活動，包括商品和服務的提供者、廣告商、消費者、中介商等有關各方行為的總和。

（二）電子商務實質

電子商務的前提是企業(yè)或網站的信息化和商務電子化。企業(yè)的信息化是指企業(yè)經營各個環(huán)節(jié)的信息化過程，而商務電子化是指商務交易方式的電子化。第一，電子商務的實質其實是企業(yè)經營各個環(huán)節(jié)的信息化過程，并且不是簡單的將過去的工作流程和規(guī)范信息化，而且是以新的手段和條件面對舊有的流程進行變革的過程。第二，電子商務的本質不是電子技術而是商務手段。簡單的說上午手段就是做生意。

二、調查對象及調查范圍

我做了有關電子商務的一個調查問卷，得到我的調查數據。這次的調查，我主要針對有一定購買能力人群的調查，他們有能力購買較為貴重的商品以及進行投資，對適合在網上銷售的滿足精神需要的產品具有更多需求，其預期收入也相對較高，因此他們對電子商務了解后，使用它的可能性很大，有助于電子商務的發(fā)展。

三、調查結果

（一）用戶不打算使用電子商務調查表

根據調查顯示大家對電子商務的安全真實性和商品的質量問題還存在著部分疑惑，她們相比較更樂意去購買真實可見或得到銷售者保證的東西。而快遞和售后問題也緊隨其后，大家擔心購買商品被快遞人員破損又得不到合理賠償。她們害怕處于“有理卻不知向誰訴說”的狀態(tài)。

（二）用戶網購最主要原因圖表分析

根據圖表顯示大部分人都被它的價格便宜所吸引，誰不想用更少的錢買到一樣品質的商品呢。它的節(jié)省時間，足不出戶也是一個獨特點，當今社會時間對我們的重要性不言而喻，大家都在追求用更少的時間做更多有意義的事。網上的商品購買平臺比較多，所以不用再擔心供不應求的狀態(tài)。

大多數人還是很樂意使用電子商務的，他的方便快捷，價格低廉都深深吸引著消費者，也有越來越多的人使用電子商務進行投資、期貨買賣、炒外匯以掙取更高的利益。電子商務的出現使大家增加了對它的好奇心，在短速時間沖進大家視野。

四、電子商務發(fā)展現狀

（一）國內電子商務基礎環(huán)境現狀

無論是 B2B電子商務，還是B2C電子商務都是以完善的通信網絡為基礎的。經過幾十年的發(fā)展，我國已建成具有世界水平的通信網絡，為電子商務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。截止2002年6月底，全國的光纜長度達196.5萬公里；固定電話用戶達到1.99億戶，電話普及率30.22線/百人，主線普及率15.65線/百人；移動電話用戶達到1.76億戶，普及率13.86部/百人；全國 85%的行政村通了電話；固定電話和移動電話網規(guī)模和用戶數分別居于世界第二位和第一位；我國上網計算機1613萬臺，上網用戶數達到 4580萬戶，國內網上中文站點達到29.3萬個，互聯(lián)網國際出入口總帶寬達到 10567.5Mb。

（二）我國電子商務安全認證體系發(fā)展現狀

目前我國已建成了一些領域及區(qū)域的電子商務認證機構，為保障電子商務健康發(fā)展，初步提供了一個安全、實用、高效的電子商務環(huán)境。目前，全國約有30多個CA認證中心，其中領域性安全認證中心有：金融認證中心（CFCA）、中國電信的CTCA和中國國際電子商務中心開發(fā)的"商業(yè)電子信息安全認證系統(tǒng)"等；區(qū)域性認證機構主要有：上海、北京、天津、湖北、海南、廣東和山東的 CA認證中心等。另外，我國也有部分企業(yè)建立了商業(yè)性電子商務認證機構，如天威誠信、海基業(yè)、盛潤等公司。

（三）我國電子商務支付體系發(fā)展現狀

電子支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，而電子支付是以銀行提供網絡銀行業(yè)務為前提的。近幾年我國銀行業(yè)紛紛開辦網絡銀行業(yè)務。我國網上銀行基礎建設發(fā)展也非常迅速，電子金融結算系統(tǒng)連接著 600多個地面衛(wèi)星小站和 1000多個收發(fā)站，覆蓋了全國所有的地級城市和 1000多個縣。

五、我國電子商務發(fā)展存在的問題與不足

（一）安全問題

伴隨電子商務應用的深入，也產生了一些問題。最大的問題還是大部分企業(yè)不能利用網絡手段直接簽署合同。對具備條件的交易來看，缺少相應的法律法規(guī)是制約電子交易的一個重要因素，例如電子簽章法＼＼電子合同法、跨國電子簽章的交叉CA認證等問題。對于 B-to-C而言，出現的糾紛比較多的是在貨物的配送環(huán)節(jié)。消費者的投訴也反映了社會對電子商務規(guī)范化發(fā)展的呼聲。還有很多消費者因為擔心個人數據得不到保護而不敢用信用卡在網上支付，這也反映出我們在個人數據保護方面還有待立法和加強管理。電子商務的運作，涉及多方面的安全問題，資金安全、信息安全、貨物安全、商業(yè)秘密等等。安全問題如果不能妥善解決電子商務的實現就是一句空話。

許多用戶不愿進行網上交易，也是因為對網上交易的安全性可靠性持懷疑態(tài)度。電子商務的安全問題，不僅涉及技術問題，同時也涉及管理問題和法律問題，這些問題都需要組織專門力量迅速加以解決。

（二）技術問題

技術方面的障礙主要包括可靠性、速度等方面存在多種不可靠因素。軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等?；A設施方面的問題也可能對性能產生不利影響，如服務器、網卡、總線等跟不上千兆以太網的發(fā)展步伐，主存儲器和超高速緩存也需要相應的匹配等。

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[關鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷的發(fā)展現狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應根據自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現商業(yè)銀行經營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網點數量比重逐年下降。據統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務的網絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考.遼寧經濟，2007.3

篇9

關鍵詞：第三方支付；網上銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）03-0090-03

一、第三方支付與網上銀行發(fā)展現狀

（一）第三方支付發(fā)展現狀

第三方支付就是一些與銀行、產品供應商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構提供的網上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年PayPal就依托eBay強大的市場份額實現了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。

我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構合作，主要提供支付及理財服務，包括網絡購物擔保交易、網上支付、轉賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財等多種服務。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。

（二）網上銀行發(fā)展現狀

網上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯(lián)網覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網絡銀行業(yè)務最成熟的代表，1995年起提供網銀業(yè)務，其網銀客戶超過160萬，接受網銀服務的客戶占客戶比重的20%。1996年實現不同賬目間轉賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網絡貸款申請業(yè)務。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產規(guī)模。

在國內，中國銀行最早開始發(fā)展網上銀行業(yè)務，1998年3月我國第一筆互聯(lián)網網上電子交易成功。目前，農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經開始提供網上銀行服務。近年來，在互聯(lián)網金融的發(fā)展下，我國網上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機。根據《中國網上銀行市場監(jiān)測數據報告2014年第二季度》中的數據顯示，2014年第二季度中國網上銀行市場整體交易規(guī)模達到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設銀行、農業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后?？傮w來說，我國網上銀行發(fā)展呈現穩(wěn)步上升趨勢。

二、第三方支付與網上銀行的對比分析

（一）第三方支付較之網上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付具有擔保功能，為網上購物提供了擔保。隨著電子商務的發(fā)展，越來越多的人加入到網購大軍中來，網絡購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網絡的虛擬性，網購的買賣雙方無法面對面交易，這就產生了雙方的不信任。與網上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當了擔保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯(lián)網確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔保，買家不用擔心付款后收不到貨品，賣家也不再擔心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現實的保障。

2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網上銀行支付那樣登陸網上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。

3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉賬、匯款等，這就會產生一定的手續(xù)費，而隨著第三方支付與網上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內不收取手續(xù)費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網上銀行進行轉賬時的手續(xù)費為：同行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網上銀行。

（二）網上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢

1.客戶對網上銀行的信任度更高。從產生的歷史來看，銀行的產生要早于第三方支付，而網上銀行作為實體銀行的一個分支業(yè)務，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務的專業(yè)機構，與第三方支付相比有著十分嚴格的監(jiān)管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。

2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構必須依靠金融機構才能完成資金清算。根據《非金融機構支付服務管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機構的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構只能進行機構內部賬戶之間的資金清算，當發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。

三、第三方支付對網上銀行的沖擊

（一）第三方支付減少了網上銀行的客戶

毫無疑問，互聯(lián)網的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構：第三方支付平臺和各大銀行的網上銀行。但是由于這兩種機構的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機構，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔保，使得客戶的資金在網絡虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續(xù)費要低于通過網上銀行進行交易的手續(xù)費。由此可以預見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點贏得了越來越多的用戶的青睞。

（二）第三方支付給網上銀行帶來的負面影響

1.銀行中間業(yè)務收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括：支付結算、銀行卡、信用證、票據擔保、貸款承諾、業(yè)務、咨詢業(yè)務等，其中又以支付結算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷延伸，已經開始擠占銀行支付結算業(yè)務的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業(yè)務。第三方支付對網上銀行的這種替代效應減少了網上銀行中間業(yè)務的收入。

2.網上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網上銀行的業(yè)務流程設計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當第三方支付出現時，網上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務吸引了更多客戶。

3.第三方支付對網上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現、洗錢等違法行為，增加了銀行的風險。盡管網上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網上銀行的監(jiān)管要求。

四、網上銀行應對第三方支付的策略

（一）網上銀行應抓住第三方支付帶來的機遇

目前，有很大一部分客戶習慣于通過第三方支付進行電子商務交易，如網上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網上銀行的了解，這就給網上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習慣使用網上銀行進行一些資金業(yè)務。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網上銀行支付系統(tǒng)，結合市場的實際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務，擴寬網上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

（二）網上銀行應正視第三方支付的競爭效應

第三方支付的出現對于網上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網上銀行不再在電子支付領域中“一枝獨秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進網上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網上銀行的操作普遍比較繁復，首先要到銀行柜臺開通網上銀行業(yè)務，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網上支付過于復雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網絡上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網上銀行。二是網上銀行應增加支付的擔保功能。第三方支付和網上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔心付款后收不到貨。而在這一點上，網上銀行不能打消消費者的擔憂。因此，針對提供擔保這一方面，網上銀行在支付環(huán)節(jié)應該借鑒第三方支付的經驗，增加擔保這一環(huán)節(jié)，充當介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。

（三）增強網上支付的安全性

就網上支付的安全性而言，網上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應該加強對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管，打擊網上的違法犯罪行為，對可疑的網上資金交易及時采取相應措施進行調查、處理。同時，還應該定期更新有關利用網上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統(tǒng)的運行安全建設，如加強系統(tǒng)內部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現潛在危險。完善支付平臺的安全設計，減少支付漏洞。銀行應不斷運用新技術，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設計，如網上支付客戶端控件運行時主動關閉計算機的遠程服務，對威脅網上支付的應用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設計上，應該盡量避免客戶重要資料的經常輸入等。

參考文獻：

[1] 陳月波.我國網上銀行與第三方支付關系研究[J].浙江金融，2008，（6）.

[2] 付俊平.第三方支付對網上銀行業(yè)務發(fā)展的影響[J].金融理論與實踐，2012，（10）.

篇10

關鍵詞：網絡金融 管理創(chuàng)新 應對措施

網絡金融作為一種新型的金融模式已經深入到人們的日常生活當中，成為了新型的大眾化金融模式。以余額寶和網絡信用卡為例，這兩種新型的網絡金融技術已經深入到大街小巷，方便了人們的日常生活。但是，雖然被人們貼身了方便快捷的標簽，然而就我國目前的國情而言，這種新型網絡金融技術的發(fā)展還存在著諸多漏洞與缺陷，威脅著人們的財產安全，因此，本文筆者著重針對我國目前網絡金融的發(fā)展現狀，以及網絡金融存在的風險進行一個綜合性的分析，并提出相對應的可行性措施。

一、新國情下網絡金融的發(fā)展現狀及管理特點

（一）網絡金融的發(fā)展現狀

網絡金融俗稱電子金融，是互聯(lián)網高速發(fā)展的產物，也就是通過互聯(lián)網來實現金融交易活動?；仨^去，傳統(tǒng)的金融服務在時間和空間上都受到了限制，使得客戶在面對金融交易服務時，不得不被動的接受服務，缺乏和交易方的動態(tài)雙向溝通。隨著網絡技術的發(fā)展與普及，傳統(tǒng)金融服務行業(yè)通過不斷的創(chuàng)新與發(fā)展才逐漸形成現在的網絡金融，而網絡金融的出現打破了這種時間和空間上的局限性，能夠幫助客戶實現動態(tài)的交易互動，確?？蛻艨梢园凑兆陨淼男枨筘洷热遥x擇合適的金融服務機構，這樣就一改了傳統(tǒng)金融服務被動接受服務的局限。例如余額寶的出現與發(fā)展，更是開創(chuàng)了一個符合我國新國情下的新型網絡金融時代。由于余額寶本身操作簡單、便捷，門檻較低，而且還能獲得額外收益，因此受到廣大民眾的喜愛，同時對于網絡金融時代的開啟，政府也頒布相關政策鼓勵余額寶等網絡金融的全面健康。

（二）以余額寶為代表的網絡金融管理特點

網絡金融與傳統(tǒng)金融的運作方法不同決定了它們在管理方面也具有不同的特點。筆者就以余額寶為例，通過對余額寶運營主體、流程步驟及風險控制這三個方面的分析來了解網絡金融的管理特點。

余額寶的運營主體主要是指支付寶公司、天弘基金公司和支付寶用戶三者。l行方天弘基金公司通過支付寶交易平臺，將基金產品內嵌到余額寶中，支付寶用戶在將錢轉入余額寶同時其實就是在購買天弘基金公司的理財產品，基金公司通過這種集資渠道來強大自身的資金來源。而對于支付寶用戶在將金額轉入余額寶的同時也能達到獲取余額收益的目的；此外這種基金管理平臺市支付寶公司和基金公司共同創(chuàng)建的，支付寶公司也能從中獲得基金公司的一定管理費用。三者相輔相成，達到共同盈利的目的。

就余額寶的操作步驟來說，主要通過對支付寶用戶的資金轉入、轉出和消費等明確的標準操作流程來實現具體運作。余額寶的資金來源可能是用戶的支付寶賬戶余額，也有可能來源于用戶的銀行卡，因此不同的方式余額寶在資金轉入和轉出的額度方面會有所限制；用戶確認余額寶的收益實際上是基金公司那邊確認收到用戶的資金轉入才開始計費，并且每天都會將收益的具體情況反饋給用戶的余額寶賬戶；此外，基金公司通過用戶使用余額寶消費的方式來實現資金的轉出和贖回。

廣大用戶對余額寶的印象就是風險較低而且還能獲利的理財產品，但是相對投資房方面來說，余額寶的這種投資是不保本的，雖然理論上是由支付寶做擔保，資金相對安全，但風險還是存在的。因此，支付寶公司和基金公司要加大對支付寶用戶的信息核準，防止虛假信息注冊盜取資金，同時還要加大網絡技術的創(chuàng)新，深入對公司數據的處理，加大監(jiān)管力度，防止內部數據外泄，從而較好的降低風險。

（三）以網絡信用卡為代表闡述其特征與法律關系

筆者認為網絡信用卡的實質在于審批過程的網絡化。事實上，隨著網銀業(yè)務的發(fā)展，銀行通過網絡提供金融服務并不鮮見，然而這些業(yè)務仍然需要申請人到業(yè)務大廳進行辦理。根據《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定：信用卡業(yè)務的申請材料必須由申請人親自簽名，而且要提供收入證明等個人信息，需要30天左右方可得到批準。網絡信用卡的審批過程則全部通過網絡進行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時可用。

網絡信用卡的另一個特點在于授信基礎不同于傳統(tǒng)信用卡。傳統(tǒng)信用卡根據持卡人資信狀況，用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，必要時可以要求持卡人提供擔保；網絡信用卡則不然，其授信的核心依據是消費能力，也就是所謂的“用戶等級”進行授信。然而消費能力未必能客觀地體現經濟實力，消費頻率與還款能力也并不相關，有時甚至成反比。

網絡信用卡的發(fā)行涉及三方主體：持卡人、電商和發(fā)卡銀行，三者之間或是服務合同關系或是業(yè)務合作關系，格式合同大量存在，利益博弈復雜，所以，出于維護網絡交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協(xié)議多安排有一些強制性規(guī)定。

一方面，發(fā)卡行與電商之間是合作合同關系，其實質在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發(fā)行網絡信用卡。但是，這種合同關系是否會侵犯第三人，即客戶的隱私權？這種權利的保護不僅僅是《消費者權益保護法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內容是合作發(fā)行網絡信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因為《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定只有商業(yè)銀行才有資格開展信用卡業(yè)務。

另一方面，客戶與發(fā)卡主體的之間是服務合同關系，該法律關系的主體應該是商業(yè)銀行和用戶，那么電商地位幾何？出現惡意透支等現象后，電商是否可以作為合法主體提訟？當消費者的合法權益受到損害，電商應否承擔賠償責任？并且網絡信用卡的申請依據是格式合同，如何保障消費者的知情權與選擇權也是值得法律完善與思考的問題。

二、網絡金融管理存在的缺陷及應對措施

（一）網絡金融的監(jiān)管目前還缺乏一個相對健全的法律法規(guī)體系

以我國當前的國情來說，網絡金融的創(chuàng)新和發(fā)展相對比較新鮮，而目前我國所出臺的法律法規(guī)中沒有明確條例來規(guī)范和保障網絡金融管理的安全。金融監(jiān)管體制無法滿足目前網絡金融發(fā)展的需求，還是以余額寶為例：自余額寶推出到現在，在用戶的潛意識中余額寶的風險很低，倘若余額寶發(fā)生虧損乃至倒閉，那么用戶的利益到底怎么保障，這些問題的我國的金融監(jiān)管層還無法找到合適的法律法規(guī)。

綜合上述，不難看出擁有一套健全的金融法制體系來保障網絡金融的發(fā)展是勢在必行的，根據我國具體的國情需要，還需大力發(fā)展和創(chuàng)新立法體系，借鑒國外先進的管理經驗結合我國的實際情況，取精去糟，從而建立一套適合我國當前網絡金融發(fā)展的法律法規(guī)體系。

（二）網絡金融的監(jiān)管主體不明確，無法實施明確的監(jiān)管

由于網絡金融的監(jiān)管主體模棱兩可，使得我國目前對網絡金融的監(jiān)管無法做到專有部門專門監(jiān)管，因此，像余額寶的出現的發(fā)展，其實不是在國家某個法律政策的指導下出現的，而是網絡技術發(fā)展的產物，就其本身來說不具備合乎現有的法律法規(guī)，雖然目前的情況對其并無太大影響，但是隨著網絡技術的不斷發(fā)展，人們對余額寶的要求也會不斷的提高，長此以往，對余額寶的健康發(fā)展有弊無利。

針對這一問題，就要求我國的立法部門應確立網絡金融的監(jiān)管主體，并明確其監(jiān)管職責，并注重各監(jiān)管部門間的分工合作，確保信息的公開度，避免因監(jiān)督力度不到位或重復監(jiān)督的情況出現。

（三）網絡金融管理上還缺乏一個完善的信用體系

網絡金融不同于傳統(tǒng)金融，因為網絡金融服務的交易主要是通過網絡渠道來實現的，這就在根本上提高了網絡金融的風險。另外，由于目前我國的網絡金融信用體系還不夠健全，這就促使客戶在使用網絡金融服務時可能在一定程度上加大網絡金融服務的風險，甚至造成資金的流失。就拿余額寶為例：支付寶用戶在某一特殊時間段突然同時進行大量的消費，倘若支付寶公司或者基金公司未能及時發(fā)現其中的風險就很容易產生信用危機。

（四）網絡金融管理缺乏完整的審批制度

網絡信用卡的審批由于不需要進行身份驗證，出現一人多卡惡意透支的風險極大，對此可以采取關聯(lián)實名張賬戶的方法進行規(guī)制。央行在《支付機構互聯(lián)網支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》中就提出了這樣的制度構想。在同一個支付機構的所有支付賬戶同一個銀行實名賬戶相關聯(lián)，對于支付賬戶的充值、取現等業(yè)務則通過該實名賬戶實現。實名賬戶就成為銀行控制持卡人網絡支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現，另一方面，也可以了解持卡人的經濟承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發(fā)現網絡支付賬戶有被盜用、冒用的風險時，也可以通過關閉實名賬戶的方式凍結網絡信用卡，避免損失。

三、Y束語

總而言之，我國的網絡金融發(fā)展已取得了一定的成果，為人們的日常生活帶來了便利，但是同時它也存在著一些不足與缺陷。因此，針對這些問題，我國應根據具體國情，出臺相關的法律法規(guī)保障網絡金融服務的發(fā)展，設立專門的監(jiān)管機構，明確監(jiān)管主體，協(xié)調各監(jiān)管部門的相互合作，優(yōu)化管理資源，確保資金運轉安全可靠，從而在根本上降低網絡金融的風險和信用危機，為網絡金融的健康發(fā)展保駕護航。

參考文獻：

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